VAが支援する既存の住宅ローンがあり、毎月の住宅ローンの支払いを減らしたり、支払いの一貫性を高めたい場合は、金利引き下げ借り換えローン（IRRRL）が最適です。 借り換えにより、既存のローンをより条件の良い新しいローンに置き換えることができます。 IRRLの資格があるかどうか、申請方法、メリット、および知っておくべきすべてのことを確認してください。
IRRL
VA住宅ローンは、さまざまな理由で他のローンよりも際立っている貴重な軍事特典です。 主な理由は、プログラムへのアクセスを提供するが、ローンが承諾する。
しかし、VAホーム ローン 寛大な信用基準と、特に借り手に優しい一連の頭金制限を備えています（信用問題や頭金を必要とするその他の状況がない限り、ほとんどの場合頭金はゼロになります）。
ノーマネーダウンオプションとリベラルな信用基準の他に、VA住宅ローンを持つことには他の利点があります。 すでにVAローンをお持ちの場合は、低金利、低月払い、変動金利住宅ローンを固定金利に転換するチャンスなど、借り手に利益をもたらす借り換えローンの対象となる可能性があります。とりわけ、金利ローン。
VA金利引き下げ借り換えローン、または VAIRRRL 略して、この代替手段です。 これはVAStreamlineRefinance住宅ローンでもあり、多くの人が住宅ローンをより早く返済します。
概要
IRRLの要件は基本的に非常に緩く、すでにVAローンを持っている申請者は借り換えの承認がほぼ保証されています。 ただし、退役軍人省によって認定された貸し手に申請する必要があります（また、金融機関の条件が異なるため、VAは借り手に比較ショップを勧めています）。 住宅所有者が借りることができる金額に制限はありませんが、貸し手は、借り換えを希望する金額を計算するときに、VAの責任限度を考慮に入れます。 資格のある各ベテランが利用できる基本的な資格は36,000ドルです。 地方の郡の境界にもよりますが、貸し手は通常、その金額の最大XNUMX倍まで拡大します。
さらに、借り換えローンは本物を提供する必要があります ファイナンシャル 借り手への利益：新しい住宅ローンの金利は古い住宅ローンの金利よりも低くなければなりません。そうでない場合、毎月の支払いは低くなければなりません。 借り手が変換している場合のみ ARM 固定金利住宅ローンには例外があります。
他のVAローンと比較した場合でも、IRRRLの占有基準はそれほど厳しくありません。 借り手は、IRRLプログラムを使用して、以前は投資物件、賃貸物件、またはセカンドハウスとして使用されていた住宅を借り換えることができます。 ローンを申請するために、住宅ローンによる資産を評価する必要はありません。
金利引き下げ借り換えローンに関する特別な考慮事項
IRRRLは、他の連邦ローンとは異なり、毎月の住宅ローン保険を必要としません。 ただし、これらのローンには資金調達手数料が含まれています。これはローンによって異なりますが、多くの場合、約0.5％です。 借り手は、ローンの金額にそれらを考慮に入れるか、より高い金利を受け入れることによって、前払いで料金を支払うことを避けるかもしれません。
借り換えられる債務は、プロパティの元の住宅ローンでなければなりません。 住宅所有者が非VAローンを持っている場合、新しいIRRLが最初の住宅ローンになることができるように、住宅所有者と貸し手はそれを劣後リーエン（XNUMX番目の住宅ローンと呼ばれることもあります）にすることに同意する必要があります。 借り手が債務不履行に陥った場合、この債務は、退役軍人省のローンの債権者が損失を取り戻した場合にのみ支払われます。
VA金利引き下げ借り換えローン：基本ルール
VA住宅ローンで購入した家だけがVAIRRLの対象となります。 VAからVAへの借り換えローンは、これらのタイプの借り換えローンの名前です。 これらのローンは、何らかの方法で借り手に測定可能な利点を提供する必要があります。 これは、月々の支払いが安くなる、金利が下がる、または変動金利のローンから固定金利の住宅ローンに切り替えることを意味する可能性があります。
ローンの特定の変更（補助金付きの決算費用などのアドオンの形で）により、月々の支払いが増える可能性があります。 これはVAローン法で予想されており、そのような状況はケースバイケースです。
IRRL を取得する必要があるのはなぜですか?
多くの場合、「合理化された」借り換えと呼ばれる IRRRL は、次のことに役立ちます。
- あなたに低金利を得ることによってあなたの毎月の住宅ローンの支払いを下げてください、 or
- 変動金利または変動金利（時間の経過とともに変化する金利）のローンから（ローンの全期間にわたって同じ金利）のローンに移行することで、毎月の支払いをより安定させます。
ファニーメイ/フレディマック適合ローンの最大額は、ほとんどの地域で頭金なしのローンで借りることができ、一部の高額な郡ではさらに多く借りることができます。 頭金を払いたい場合は、この金額以上を借りることができます。
あなたがVA住宅ローンでどれだけ借りることができるかを調べてください。
ローンを借り換えるときは、数千ドルに上る可能性があるため、閉鎖費用を念頭に置いてください。 に 評価する 借り換えの価値がある場合は、締めくくりの手数料を、借り換えによって毎月節約できると見積もった金額で割ります。 あなたの貸し手は取引の費用と利益についてあなたに助言することができますが、あなたはあなたが何に入っているのかを知っていることを確認するべきです。
IRRLを取得するにはどうすればよいですか？
＃1。 貸し手を探す
IRRRLを受け取るには、私たちではなく、民間銀行、住宅ローン会社、または信用組合を経由する必要があります。 条件と料金は異なる場合がありますので、いくつかの貸し手と話し合ってオプションを比較してください。
注：VA住宅ローンをお持ちの場合は、借り換えの申し出に注意する必要があります。 支払いをスキップするか、非常に安い金利を達成できると主張します。 あまりにも良すぎて真実ではないように聞こえる他のことと同様に、欺瞞的な取引を示している可能性があります。
＃2。 貸し手に必要な情報を提供する
元の VA 担保付き住宅ローンを保証するために使用した資格証明書 (COE) を貸し手に渡して、以前に資格をどのように利用したかを示します。 元の COE をお持ちでない場合は、オンラインの VA Home Loan Program を介して、貸主に取得するよう依頼してください。
＃3。 IRRRLローンを終了するための貸し手のプロセスに従い、終了費用を支払います
退役軍人省の資金提供料を支払う必要がある可能性があります。 VA住宅ローンプログラムは、ダウンデポジットや毎月の住宅ローンを必要としないため 保険。 このXNUMX回限りの料金は、米国の納税者のローン費用を削減するのに役立ちます。 クロージング費用に加えて、あなたの貸し手はローンの利息を請求します。
退役軍人について知る 管理部門 資金調達手数料およびその他の閉鎖費用。
IRRLを使用して、これらの料金を新しいローンに含めることができます。 したがって、前払いする必要はありません。 あるいは、あなたはあなたの貸し手が料金をカバーするのに十分高い金利で新しいローンを作ることができるかもしれません。
VA IRRRL ローンはそれだけの価値がありますか?
VA IRRRL を取得する価値はありますか? 住宅所有者の中には、VA IRRRL への投資に価値があると思う人もいれば、そうでない人もいるかもしれません。 この種のローンでの借り換えは、金利の引き下げを取得できる場合に有益です。 これにより、毎月の支払いが処理しやすくなり、ローンの存続期間中に支払う利息の合計額が減少する可能性があります。
VA IRRRL のクロージングコストはありますか?
新しいローンにすべての手数料と費用を含めることで、「お金を出さない」状態で IRRRL を完了することができます。 一部の貸し手は、VA が特定のクロージングチャージを請求し、それらをローンに含めることを義務付けていると宣言する可能性があります。 VA が必要とする唯一の費用は、新規ローンの総額の 0.2% に相当する資金調達手数料* です。
売り手は VA ローンのクロージングコストを多く支払うか?
VA 融資プログラムでは、売り手は買い手の成約手数料を住宅の販売価格の最大 4% まで支払うことができます。 その金額を売主に支払う義務はありません。 購入契約の交渉を開始する前に、不動産業者に、売却費用の一部または全部を負担してもらいたいことを伝えてください。
住宅ローンの貸し手が 2023 年に使用する FICO スコアは?
住宅ローンの分野では、FICO スコア 5 がほとんどの場合適用されるスコアです。 FICO によると、住宅ローンの申し込みを検討する際、大多数の貸し手は、2 つの主要な信用調査機関すべての申し込み者の信用履歴にアクセスしています。 住宅ローンの貸し手が、意思決定を行う際に、借り手の FICO スコア 4 または FICO スコア XNUMX を考慮する可能性もあります。
IRRLの引受および評価
退役軍人省からの金利引き下げ借り換えローンは、信用引受または査定を必要としません。 ただし、基準や各住宅所有者の固有の状況によっては、一部の貸し手は両方を必要とする場合があります。
ほとんどの場合、ベテランユナイテッドは640FICOスコアを望んでいます。 さらに、過去30か月間に12日遅れの支払いがない現在のローンを要求します。
20年の職歴をお願いします。 しかし、新しい住宅ローンの支払いが古いものよりXNUMX％以上高くなるか、収入の安定性について懸念がない限り、収入や資産について知る必要はありません。
このような状況では、IRRRLは「クレジット適格」になります。つまり、関連するすべての所得書類が必要になります。 雇用の完全な検証、税務記録など。
借り換えが完了する前に、口頭での雇用確認（VVOE）を実施します。 以前のローンの終了時に雇用されていた借り手は、新しいローンの終了時に引き続き雇用される必要があります。
収入は以下から来ることができます：
- 同じ仕事または別の仕事
- 退職後の収入
- 障害所得
- 自営業収入
借り手が現在のローンの締め切り時に雇用されていたが、現在は失業しており、収入がない場合、ローンは信用適格に引き下げられます。
貸し手は異なる評価ガイドラインを持っているかもしれません。 一部の貸し手は、自動評価モデル（AVM）を使用して住宅の価値を評価できる場合があります。 さらに、これは数学モデルを使用するツールであり、公開されています データ プロパティの価値を見積もる。 AVMを使用したVA鑑定士による物件の直接評価はありません。
合理化された借り換えには、通常、害虫検査や適切なテストは必要ありません。 あなたの個々の状況について、退役軍人連合の融資専門家に相談してください。
IRRLのメリット
- 毎月の住宅ローンの支払いを減らす
- エクイティをより早く構築するための低金利
- あなたのポケットにもっとお金を
- 毎月の住宅ローン保険は必要ありません
- 支払うオリジネーション料金はありません
- 評価や最低クレジットスコアは必要ありません
- 変動金利や変動金利のローンなど、より不安定なローンから固定金利への移行
- もう住んでいない二次的または投資用不動産の借り換え。VA ストリームラインに必要なのは以前の占有率だけです。
VA ローンを利用できない理由は何ですか?
退役軍人が退役軍人住宅ローンに関連する給付およびサービスを受ける資格を得るには、退役軍人の除隊または勤務が不名誉でない条件 (例: 名誉ある、名誉ある条件の下、一般的) であった必要があります。 ほとんどの場合、退役軍人の団体生命保険の給付を受ける際に、退役軍人の性質が不利になることはありません。
VA ローンが不承認になる原因は何ですか?
VA 住宅ローンの申請はさまざまな理由で拒否されますが、最も一般的な理由は、申請自体の不正確さによるものです。 貸し手は、借り手から提供された個人的および財政的状況に関する情報が正確であると確信するまで、ローンを許可することはできません。 申請書を提出する前に、入力したすべてのステートメントと統計を十分に確認してください。
信用スコアは VA ローンにどの程度影響しますか?
アメリカ合衆国の退役軍人省 (VA) によって保証されたローンの貸出規則には、最低限必要なクレジット スコアが規定されていません。 ただし、VA ローンの資格を得るには、大半の貸し手が 620 以上のクレジット スコアを必要とし、スコアが高い申請者ほど低い金利を提供する傾向があります。
よくある質問
Irrrlは意味がありますか？
経済的に利益があります。
貸し手は通常、VA IRRRL が財政的に役立つ場合にのみ VA IRRRL を承認します。 これは、より低いレートまたは毎月の支払いを意味する可能性があります。 または、変動金利から固定金利に借り換えることもできます。これにより、より効果的に予算を組み、期限内に支払いを行うことができます。
VA Irrrlでのクロージングコストはありますか？
クロージングコストとローントゥバリュー（LTV）
VA購入ローンとは異なり、IRRRLを求める住宅所有者は、最大XNUMXつの割引ポイントとVA資金調達手数料を含む、すべての決算費用を賄うことができます。 免除されていないIRRRLの借り手は、VA資金調達手数料を支払う必要があります。
VA Irrrlには評価が必要ですか？
VAは、IRRRLの評価または信用引受を必要としませんが、貸付要件を満たすために貸し手が負担する慣習的かつ合理的な信用報告書または評価費用は、借り手に請求され、ローンに含まれる場合があります。
VA Irrrlでのキャッシュバックは許可されていますか？
VA は IRRRL 取引の信用調査を必要としないため、VA のローン規則にも、借り手が利用できるキャッシュバックのオプションがないと記載されているのは当然です。 ローンの収益は、既存の VA ローンの完済と、IRRRL の取得または閉鎖の費用にのみ使用できます。
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