自己破産の申請は、膨大な借金から逃れる法的な手段となります。 個人も法人も同様に、法制度を通じて財務上の義務の免除を求めることがよくあります。 通常、リクエストは承認されます。 自己破産を申請すると、借金を免除したり、管理可能な支払いに再編成したりすることができます。 ただし、債務者は通常、破産裁判所に申立てを提出することで破産訴訟を開始します。 個人、夫婦、会社、その他の法人はいずれも請願を行うことができます。 この記事では、自己破産のメリットとデメリット、自己破産の実際の意味について解説します。
破産の申請に入る前に、自己破産とは何なのかをしっかりと理解しておきましょう。
破産とは？
破産は、個人または企業が未払いの債務または約束を履行できない場合に開始される法的措置です。 個人や組織が借金の全部または一部をなくしたり、借金の一部を返済したりできるよう支援することを目的としています。
ただし、破産は、あなたまたはあなたの会社が財務上の義務を履行できない場合に利用できる法的手段であると考える方が有益です。 破産は、その複雑さと汚名のため、最も理解されていない債務救済策の XNUMX つです。
さらに、破産事件では、請求書を支払うことができないという結論に達した個人、パートナーシップ、または会社の資産と負債が、裁判所が任命した管財人および裁判官によって評価されます。
破産法は、個人や企業が経済的困難に陥った後に再出発することを認めていますが、一定の基準があります。
破産法第 341 条は、債務者に債権者集会に出席し、破産裁判所と管財人に特定の財務情報を提出すること、さらに 20 種類以上の破産申請書に記入することを義務付けています。
破産の仕組み
返済できない借金を帳消しにすることで、破産は個人や企業に新たな財務面を与えます。 一方、債権者には、利用可能な資産を売却することで損失の一部を取り戻すチャンスがあります。
破産は原則として、個人や企業に信用を再建する二度目のチャンスを与えることで、経済全体を助けます。 この方法は、債権者が損失の一部を取り戻すのにも役立ちます。
米国では、連邦政府がすべての破産を処理します。 債務者の破産申請能力と債務者の免責権利は、破産裁判官が決定する可能性のある多くの問題のうちの XNUMX つです。
管財人は、司法省の米国管財人プログラムによって指名され、訴訟手続きにおいて債務者の財産を代表する役人であり、多くの場合、破産事件の管理を担当します。 債権者が問題を提起しない限り、債務者と裁判官が対話することはほとんどありません。 債務者の破産事件が解決すると、債務から解放されます。 関連記事 バンクラプティーズの仕組み (知っておくべきこと)
破産に関する重要な条件
破産手続きに参加する予定がある場合は、破産に特有のいくつかの法的表現に精通している必要があります。 最も典型的かつ重要なもののいくつかは次のとおりです。
#1. 破産管財人
破産管財人は、破産裁判所によって債権者の利益を代表する権限を与えられた個人または会社です。 第 7 章の破産では、債務者の要求を評価し、資産をすべて売却し、そのお金を債権者に渡します。 債務者が破産法第 13 章の適用を申請すると、管財人は返済計画を管理し、債務者からの支払いを回収し、その資金を債権者に分配する責任を負います。
＃2。 クレジットカウンセリング
破産申請の資格を得る前に、予算や信用に関するカウンセリングを提供する非営利機関の個人セッションまたはグループセッションに参加する必要があります。 書類を提出したら、破産を解消するために個人の財務を適切に処理する方法に関するコースを完了する必要があります。 これらの前提条件は両方とも、特定のシナリオでは満たされない可能性があります。
#3. 免除物件
破産法第 7 章または第 13 章のいずれかを申請するには、債権者への返済を支援するために資産を売却する必要がある場合がありますが、特定の種類の財産はこの要件から免除される場合があります。 一般に、仕事道具、自家用車、主要財産の持分などは、状況を管理する州法に応じて、債務者の放棄義務が免除される場合があります。
#4. 平均テスト
破産法第7章に基づく破産を申請したい場合は、本当に借金を返済することができないことを証明する必要があります。 この規則は、人々が破産制度を悪用することを防ぐために存在します。 このテストでは、定期的な収入、資産、支出、無担保債務などが考慮されます。 資力調査の結果によっては、第7章の破産事件が却下されるか、第13章の破産事件に変更される可能性があります。
#5. 再確認されたアカウント
連邦破産法第 7 章の申請により免除される可能性のある債務は、債務者の同意があれば最新の状態に保たれる場合があります。 債務者が破産手続きの一環として差し押さえられる資産（車など）を維持したい場合は、口座を再確認して債務を支払うことに同意することができます。
#6. 担保付債務
回収可能債務とは、必要に応じて取り戻すことができる資産を担保とした債務です。 住宅ローンの場合は住宅そのもの、自動車ローンの場合は車が担保となります。 有担保ローンを返済できなかった場合、債権者は担保を差し押さえようとする可能性があります。
＃7。 清算
売却が免除されない債務者の不動産の売却。 売却を通じて資産は「液体」の形（現金）に変換された後、債務者に分配されます。
破産を宣告するのは誰ですか?
破産を申し立てる人の割合は企業よりもはるかに高く、これには不適切な投資選択による損失を取り戻そうとする富裕層だけが含まれるわけではありません。
2022 年、企業が責任を負った破産申請件数は 13.4 件全体の 387,721% にすぎませんでした。 連邦破産法第7章および第13章の破産申請者の平均年収は30,000万ドルから40,000万ドルであることが多い。
破産の大多数は、住宅ローン、クレジットカード残高、自動車ローン、学生ローンなどの多額の借金を返済するのに十分な収入がない個人によって申請されるため、個人が破産を申請するのは当然です。
借金を整理するための長期的な財務戦略として破産を利用する人もいます。 住宅ローンの支払いの差し止めと滞納税がその XNUMX つの例です。
人々は、破産が自分たちの信用や将来の経済的選択肢に悪影響を与えるという事実にもかかわらず、破産を利用して、差し押さえ、差し押さえ、賃金差し押さえなどの回収行為を阻止したり延期したりすることに成功しています。
破産の結果は何ですか?
破産宣告の最も明白な影響は、財産の喪失です。 前述したように、破産のどちらの章でも、債権者を満足させるために資産の一部またはすべてを清算する必要がある場合があります。 一部の人にとって、自己破産を申請するということは、家、車、宝石、アンティーク家具を手放すことを意味します。
あなたの破産が他の人の経済にも影響を与える可能性があります。 たとえば、あなたの両親があなたのために車のローンに連帯署名した場合、あなたが破産を宣告した後でも、両親はローンの残高の一部について責任を負う可能性があります。
最後に、破産すると信用スコアが低下する可能性があります。 信用情報に破産の記載があると、将来のお金の借り入れに悪影響を及ぼします。 債権者は、あなたの信用報告書で破産を確認した場合、あなたに信用を与えることをためらうかもしれません。また、あなたに信用を与えるとしても、あまり有利ではない条件や金利を提示するかもしれません。
さらに、自己破産の申請は、おそらく XNUMX 年間にわたって、あなたの信用スコアに永続的な影響を与える可能性があります。 免除されたアカウントのステータスは、免除されたことを示すように変更され、この変更は信用報告書にも反映されます。 さらに、信用報告書に否定的な情報が含まれていると、信用スコアが低下する可能性があります。
破産申請とはどういう意味ですか
自己破産を申請すると、自動的に停止されるため、直ちに借金が免除されます。 それは、破産申請後に債権者があなたに連絡することを禁止する法律です。 さらに、給与の差し押さえも直ちに停止する。
破産を申請する前に、自己破産のメリットとデメリットを比較検討することが重要です。 多くの人が破産による債務免除の恩恵を受けていますが、これが最善の行動であるかどうかを判断するには、自分自身の状況を評価する必要があります。
慰謝料、養育費、最近の税金は破産では免除されません。 あなたの破産はあなたの連帯保証人を責任から守るものではありません。
破産申請を行っても、すべての借金、特に学生ローンを免除することはできません。 連邦学生ローンを利用していて要件を満たしている場合、連邦破産法第 7 章でローンの支払いを完全に免除できる可能性があります。 民間の学生ローンを廃止してもらうことは可能ですが、そうすることは通常、法律顧問が必要になるほど非常に複雑です。
破産申請の種類は？
米国では、破産法の複数の章のいずれかに基づいて破産申請が提出されます。 資産の清算は破産第 7 章の焦点であり、再建は第 11 章の焦点であり、債務返済は第 13 章の焦点であり、低債務特約や個別の支払い取り決めが特徴となる場合があります。
#1. 第7章
最も一般的なタイプの自己破産申請は第 7 章であり、債務者が免除されていない財産をすべて管財人に引き渡すことが求められます。 課税の対象とならない個人財産の例としては、家具、衣類、電化製品などがあります。
自己破産で得た利益は、残りの借金を帳消しにする代わりに債権者に分配されます。 借金が帳消しになっても、担保（この場合は車）を保有している債権者は、車を取り戻す権利を行使することができます。
この形式の破産保護の資格を得るには、収入と借金を考慮する「資力調査」に合格する必要があります。 資力調査の要件は州ごとに異なるため、お住まいの地域の法律に詳しい人から法的アドバイスを得ることが最善です。 さらに、第 7 章破産の要件を満たさない人は、第 13 章に基づいて破産を申請しなければならない可能性があります。
＃2。 第11章破産
破産法第 11 章の申請では、企業は事業を継続するために組織再編を行うことができます。 企業が連邦破産法第 11 条の適用を申請すると、コスト削減と収益増加の機会を特定して実行することで、収益性を重視する新たなスタートを切ります。 普通株主は、優先株主がいる場合には、その支払いが行われた後に支払われます。3
しかし、たとえば連邦法第 11 章を申請している清掃会社は、利益を上げるために価格を多少値上げし、新しいサービスを追加することを検討するかもしれません。 同社は裁判所の監督下で債務返済計画に取り組んでいるが、連邦破産法第11条の下でも通常通り営業を続けることができる。 特別な状況にある人のみが破産法第11章の申請を検討すべきです。
＃3。 第13章破産
給与所得者のプランとしてよく知られるチャプター13は、収入が多すぎる人がチャプター7の破産を申請するための選択肢です。 安定したキャッシュフローを持つ個人や企業は、債務返済のための管理可能な計画を立てることで、これを有利に活用できます。
通常、返済計画は XNUMX ～ XNUMX 年間にわたる毎月の支払いで構成されます。 債務者は、債権者に返済する限り、免除されていない財産も含めて、すべての財産を保持する機会があります。
破産の大部分は第 7 章、第 11 章、および第 13 章で構成されていますが、他にもいくつかあります。
- 第9章 破産。 市、町、村、郡、学校などの地方自治体は、深刻な財政難に陥った場合、連邦破産法第9章を申請することができる。 第9章に基づき、地方自治体は資産を売却するのではなく、段階的に債務を返済する計画を立てることができる。
- 第15章 破産。 債務者、資産、債権者、および複数の国に所在するその他の当事者が関与する状況にとって、15 年に破産法第 2005 章が法に追加されたことは歓迎すべき進展でした。 通常、この種の嘆願書は債務者の本国に届きます。
- 第10章破産。 第 10 章として知られる企業破産申請は、11 年代後半に第 1970 章に取って代わられました。
- 12章。 家族経営の農場や漁業は、連邦破産法第 12 条の適用を受けることである程度の支援が得られる可能性があります。 彼らはローンを返済する方法を見つけながら、企業を経営し続けることができます。
破産を申請する方法
他のすべての可能性を検討した結果、破産は申請され適切に処理されれば生命線になり得るという結論に達しました。 じゃあ何？
破産申請中にしてはいけないことを理解することは、何をすべきかを理解するのと同じくらい重要です。
自己破産を宣言すると、借金が免除、整理、または減額される場合があります。 破産裁判所は、そのチャンスを得られるかどうかの最終決定権を持っています。 ほとんどの専門家は、破産申請の際には破産弁護士を雇うのが最も現実的な選択肢であることに同意していますが、必要に応じて自分で行うこともできます。 また、読んでください 破産を申請する方法: 適格者、知っておくべきこと、およびガイド
考慮すべき弁護士費用と破産申請費用があります。 弁護士を雇う余裕がない場合は、無料の法律扶助が利用できる場合があります。 米国弁護士協会は、低料金の破産弁護士やその他の法律扶助組織を見つけるための優れた情報源です。
送信する前に事実を正確に把握してください。 「私は破産しました！」とただ言うほど簡単ではありません。 そして裁判官に許しを請う。 個人も企業も同様にプロセスの影響を受けますが、そのプロセスは時には不透明で複雑になることがあります。
自己破産の申請には以下の手順が必要です。
#1. 財務と借金の書類を集める
自分の経済状況に正面から向き合うための励ましが必要な場合は、これが経済的な新たな始まりであることを思い出してください。 破産免責日は予想よりも早く到来する可能性があります。 さらに、財務記録を整理して破産申請の準備をしておくことは、自分の力ではどうにもならないと感じた状況をある程度コントロールできる感覚を取り戻すのに役立ちます。
まずは無料で自分の信用スコアをチェックしてみましょう。 Equifax、Experian、TransUnion の XNUMX つの主要な信用調査機関は、それぞれ無料のレポートを年に XNUMX 回提供します。 自分の経済的義務について学び始めるのに最適な場所は、信用報告書です。 このレポートには、クレジット カード、クレジット ライン、住宅ローン、自動車ローン、教育ローン、さらには特定の無担保個人ローンもすべて含まれています。
ただし、すべての借金が信用報告書に記載されるわけではないことを知っておくことが重要です。 税金の負債、ペイデイローン、個人ローン、医療費などが典型的な例です。 破産申請手続きを開始する前に、信用報告書に記載されていないものも含め、すべての借金の完全な目録を作成する必要があります。
次に、次の書類を組み立てます。
- XNUMX年分の納税申告書
- 給与明細など、過去XNUMXか月間の収入を証明するもの。
- 最近の財務記録
- 証券取引口座または退職金口座からの最近の領収書
- あなたが所有するあらゆる不動産の評価と評価
- 登録書類の複製
- その他の財務記録、納税申告書、領収書
これらの詳細の多くは、破産申請を正確かつ徹底的に記入するために必要になります。
#2. 承認されたプロバイダーによる信用カウンセリング
公的機関による信用カウンセリングコースの受講は、すべての破産申請者の必須条件です。 破産裁判所に申し立てを行って破産訴訟を開始する前に、XNUMXか月以内にコースを完了する必要があります。 信用カウンセリングは、米国司法省によって認められた会社によって完了する必要があります。
このクラスを受講して、自己破産やその他の債務軽減オプションがあなたにとって正しい選択であるかどうかを学びましょう。
電話やオンラインで行う場合は10時間程度でトレーニングは完了します。 コースの費用は 50 ドルから 150 ドル程度です。 手数料免除の資格を得るには、世帯収入が連邦政府の貧困基準の XNUMX% 以下である必要があります。
また、コースを無事に修了すると修了証明書が発行されます。 この証明書は将来の参照のために保管しておいてください。 連邦法に基づき、この証明書のコピーを破産書類とともに提出する必要があります。 連邦破産法第 7 章と第 13 章の両方の破産では、債務者は信用カウンセリングを完了することが義務付けられています。
#3. 適切な様式で破産を申請する
破産申請に必要な書類は膨大です。 これらの書類の中には数ページにわたるものや 20 ページを超えるものもあるため、破産申し立ては 70 ページにも及ぶ可能性があります。
破産手続きでは、すべての財務事項の完全な開示が求められます。 言い換えれば、それらは収益、支出、資産、負債です。 これは、破産管財人と裁判所があなたの財務状況を評価し、破産があなたにとって実行可能な選択肢であるかどうかを判断するのに役立ちます。 申請している破産の種類や、自己破産するか弁護士に依頼するかなど、訴訟に関する詳細も含める必要があります。
弁護士を雇った場合、弁護士はあなたが提出した事実に基づいて書類を作成してくれます。 Upsolve の無料提出ソフトウェアの利用資格があるかどうかを確認するか、弁護士を雇う余裕はないが自分で書類を完成させることに不安がある場合は、お住まいの地域の法律扶助プロバイダーに予約を入れてください。
#4. 書類提出手数料を徴収する
破産するには裁判所に申し立てを行う必要があり、それに伴い338ドルの申し立て手数料がかかります。
一度に全額を支払うお金がない場合は、訴訟を起こした後で分割払いを申請することができます。 月XNUMX回まで分割払いのご依頼が可能です。
また、料金を全額または分割で支払うことができない場合は、料金の免除をリクエストすることもできます。 家族の年間収入が連邦貧困レベルの 150% 未満であれば、これらの給付金を申請できます。 裁判所は、出願手数料を免除するかどうかについての最終決定権を持っています。 これは破産書類の提出に続きます。 裁判所が費用免除の請求を認めない判決を下した場合、費用の支払いを要求される可能性があります。
#5. 破産手続きの書類を書面で入手し、XNUMX回確認する
破産書類を完成させたら、裁判所用にコピーを印刷する必要があります。 印刷できるオプションは片面のみです。 裁判所は両面に印刷された文書を処理することはできません。 フォームを印刷したら、署名する必要があります。
これらを準備します。
- 該当する現地の書類を含む請願書類
- 信用カウンセリングを完了したことを証明するもの。
- 給与の領収書
- 料金の減額または支払いプランのリクエスト (ある場合)
ほとんどの破産裁判所では署名済みの嘆願書の原本が XNUMX 通だけ必要ですが、追加のコピーを要求する場合もあります。 必要な現地の書類がすべて揃っていることを確認し、書類を提出しに出かける前に、地元の破産裁判所に電話して、持参する必要があるコピーの枚数を確認してください。
#6. お住まいの地域の破産裁判所に書類を提出してください
地元の裁判所のドアに入ると金属探知機が待機しており、制服を着た警備員が常駐しています。 保安検査を通過した後、書記官事務所に行き、破産申立てを提出したい旨を書記官に伝えてください。 彼らはあなたの破産書類を申請手数料（または該当する場合は手数料免除または支払い計画のリクエスト）とともに受け付けます。
あなたの財務記録や納税申告書へのアクセスを裁判所に与えないでください。 訴訟の提起後、これらの書類は管財人に渡されます。
あなたが待っている間に、書記官があなたの書類をスキャンして裁判所の電子提出システムにアップロードすることで訴訟の処理を開始します。 通常、これには 15 分以上かかりません。
フロントデスクの担当者が折り返し電話をして、以下のものを受け取ります。
- 破産申請の事件番号
- あなたの破産事件の管財人は誰になりますか
- 管財人との会合（341会合または債権者会合とも呼ばれます）がいつ、どこで開催されるか
この時点であなたの請求は提出されました。 おめでとうございます！ 自動停止により、債権者からのさらなる連絡は直ちに停止されます。 これは素晴らしいニュースですが、まだ終わっていません。 プロセスを続けてください。
破産した場合はどう対処しますか?
破産申請は永久的な挫折である必要はありません。 自己破産を宣言した後、経済的生活の再建を開始するために実行できる手順があります。 以下のアドバイスは役立つかもしれませんが、常に弁護士の助言を求める必要があります。
#1. 破産申請に関連するすべての書類を保管してください
今となっては大したことではないように思えるかもしれませんが、破産申請に関連する書類はすべて保管しておく必要があります。 将来、住宅ローン、ローン、またはその他の種類の金融商品を申し込む場合は、破産申請の証拠の提出を求められる場合があります。
債務弁護士でテイン・ロー・グループの創設者であるレスリー・テイン氏は、破産手続きに含まれる債務について将来、貸し手や債権回収者から連絡があった場合に備えて、すべての関連書類を手元に用意しておくことを顧客にアドバイスしている。 さらに、「破産で免除されたと思っていた借金について債権回収者から連絡があれば証拠が得られる」と記事は述べている。
次の文書の記録を保存する必要があります。
- 破産申請に関する書類
- 申立人の裏付け書類には収入証明が記載されています。
- セーフティネットプログラム 請願者は収入証明書を提出しました。
- 裁判所、弁護士、管財人からの破産関連メール
- 破産事件の終結
#2. 貯蓄計画を始める
再演を避けるためだけに、再び破産を経験することは望ましくありません。 必要なときに引き出せる普通預金口座を開設するなど、健全な経済習慣を身につけることで、このような事態が起こらないように対策を講じることができます。
タイン氏は、経済回復を成功させるには財務管理スキルを学ぶことが重要だと主張する。 「予防は治療よりも優れている」ということわざがあります。 「お金を節約することは、将来に向けて良い経済習慣を身につけるのに役立ちます。」
倹約を習慣にすることは、支出をコントロールし、富を築くための最良の戦略の XNUMX つです。 これを行うには、普通預金口座への定期的な自動入金を確立します。
給料やその他の収入源の規模に関係なく、フリーダム債務救済団体の創設者ショーン・フォックス氏は、資金の一部を普通預金口座に残しておくことを推奨しています。 各給与からできる限り貯蓄しますが、長期にわたって貯蓄を維持できるように、管理しやすい金額を選択してください。
一部の企業では、労働者が収入の一部を主たる当座預金口座ではなく貯蓄口座や投資口座に入金することを認めています。 さらに、一部の金融機関では、当座預金口座から普通預金口座への定期的な自動送金を設定できます。
#3. 信用格付けを向上させる
破産後に信用を軌道に戻すことは、経済的自立への大きな一歩です。 あなたが申請した破産の種類に関係なく、これを達成するために取れるアプローチは数多くあります。
- タイムリーな支払いを行います。 支払い履歴は FICO クレジット スコアの合計の 35% を占めるため、すべての請求書を期限内に支払うことが、信用の修復を始めるための最も優れた方法の XNUMX つです。 残った借金はすぐに返済して、経済的に信頼できることを証明してください。
- 安全なクレジットラインを確立します。 破産免責後、財務上の信頼性を証明できる未払いのローンや負債がなくなったため、新たな融資が必要になる場合があります。 安全なクレジット カードを開くことは、クレジットを始めるための XNUMX つのオプションです。 これらのクレジット カードでは、担保として自分名義の普通預金口座が必要です。 安全なクレジット カードの利用限度額は、通常、カードの担保としても機能する普通預金口座の金額によって決まります。 セキュリティで保護されたカードで定期的に期限内に支払いを行うと、良好な信用履歴を再確立するのに役立ちます。 しばらくの間、期日どおりに支払いを行っていれば、クレジット カード会社から通常のクレジット カードが発行される場合があります。
- 信用確立ローン。 これらのローンからのお金は、借りた人の口座に直接入金されます。 あなたがそのお金をローンの元本と利息の返済に使用している間、貸し手はそのお金を保持し続けることになります。 信用調査機関はあなたの支払い履歴にアクセスできます。
＃4。 緊急基金を作成する
破産の真っ只中には、この現金が非常に重要になる可能性があります。 ただし、長期的に借金をしないようにするには、XNUMX〜XNUMXか月分の緊急資金を貯めておく必要があります。
さらに、破産申請は複雑で重大な問題です。 経済的な家計を立て直すには、自己破産のメリットとデメリットを比較検討する必要があります。
#5. 信用報告書を頻繁にチェックする
自己破産後は、信用情報を取り下げることを考えるだけで緊張してしまいます。 ただし、定期的に行う習慣を付ける必要があります。 レポートを頻繁にチェックすると、プロファイルの正確性と完全性を確認するのに役立ちます。 提供した情報の一部が間違っていた場合、スコアが本来よりも低くなる可能性があります。
テイン氏は、借金が続いているとスコアに悪影響を及ぼす可能性があるため、借金を免除したことは依然として信用報告書に記載されると警告しています。
誤って新しい債権回収機関に移管されてしまった場合、問題の解決が困難になる可能性があります。
信用報告書に誤りがある場合は、信用調査機関および間違ったデータを提供した会社に警告する必要があります。 状況を説明する手紙を書き、信用調査機関の紛争フォームと裏付け書類を添付します。 通信内容は必ず記録してください。
信用報告機関は法律により、紛争を受け取ってから 30 日以内に調査することが義務付けられています。
報告会社はすべての裏付け書類のコピーを受け取ります。 会社が提出したデータが間違っていることに気付いた場合は、データを更新できるように XNUMX つの局すべてに連絡する必要があります。 紛争により信用報告書が変更された場合、信用調査機関は無料の書面によるコピーを送付する必要があります。
オンラインで無料の信用報告書のモニタリングを行うことができます。 XNUMX つの主要な信用調査機関はそれぞれ、年に XNUMX 回無料の信用調査報告書を提供しています。 Bankrate などの無料のオンライン信用監視サービスを使用するか、銀行の詐欺警報システムをアクティブにしてください。
＃6。 財務目標を設定する
あなたはいつか住宅所有者または車の所有者になりたいと思っていますか? それとも学校に戻ったほうがいいでしょうか？ 破産後にこのような長期的な目標を念頭に置くことで、財務の安定と継続的な貯蓄の両方が促進されます。
経済的に安全であるためには、将来の計画を立て、それを書き留めることも必要です。 財務目標を達成するには、詳細で実行可能な計画を立てることが不可欠です。 さらに、目標を定義すると、大規模で恐ろしい目標をより達成可能なサブ目標に分割することが容易になります。
近い目標と遠い目標の両方を設定して、経済的な将来の計画を立てることをお勧めします。 中期目標は時間をかけて取り組むことができるものですが、短期目標はすぐに取り組む必要があります。 退職後の貯蓄やその他の遠い夢への貯蓄は、長期的な経済的目標を構成します。
長期的な目標を設定し、それを書き留めたら、良いお金の習慣が目標を達成するのに役立ちます。
破産申請のメリットとデメリット
自己破産は最後の手段ですが、借金まみれの人にとっては命綱とも言えます。 自己破産のメリットとデメリットを見てみましょう。
PROS
#1. 滞在は自動的に延長されます
破産を申し立てた瞬間に自動的に停止が有効となり、債権者からあなたを守ります。 中期目標は時間をかけて取り組むことができるものですが、短期目標はすぐに取り組む必要があります。
#2. 債権者の管理が容易になる
破産保護の申請を行うことで、多数の債権者との取引によるストレスや不安を軽減することができます。 実際、借金がなくなり、請求書の一部または全部を支払う責任がなくなると、すぐに安心するかもしれません。
#3. 破産により訴訟の継続が停止される可能性がある
自己破産をすると法的な借金の返済義務が免除されることがあります。 さらに、債務者が支払いを拒否し続けることで生じる可能性のある法的問題を未然に防ぐ可能性もあります。 破産すると、未払いの消費者負債の大部分が消去されますが、すべてが消去されるわけではないことに注意してください。
#4. 場合によっては、破産申請により差し押さえや差し押さえを阻止できる場合がある
連邦破産法第 13 章の申請は、車や家の差し押さえを延期したり、場合によっては阻止するのに役立つ可能性があります。 免除の対象となる場合は、車を維持できる場合もあります。
たとえば、連邦政府は自動車資本を最大 4,450 ドルまで免除します。 また、あなたの車の価値が 4,000 ドル未満の場合は、政府の例外により車を維持できる場合があります。
#5. 借金を減らす交渉をすることは可能です
債権者には、何も受け取らない可能性がある破産訴訟の結果を受け入れる以外に選択肢はありません。 第7章の破産では、クレジットカード、個人ローン、医療費の負債などの無担保負債を取り除くことができます。
一方、連邦破産法第 13 章の場合は、特定の債務を XNUMX ～ XNUMX 年間にわたって支払う必要があるため、より困難になる可能性があります。
コンズ
#1. 貴重品が失われる可能性がある
破産では家、車、その他の貴重品を失う可能性があり、失う額は申請する破産の種類、収入、資産の持分、その他の考慮事項によって異なります。 債務者を満足させるために、受託者はこれらの資産を清算しなければならない場合があります。
#2. 破産申請は多額の費用がかかる可能性がある
破産は無料ではありません。 裁判費用やサービス費用などを支払わなければなりません。 第 7 章の破産事件の平均自己負担費用は約 1,750 ドルですが、第 13 章の破産事件の平均自己負担額は約 3,300 ドルです。
#3. 破産申請には時間がかかる場合がある
第 7 章の破産における免責は通常、申請から数か月以内に認められます。 対照的に、連邦破産法第 13 章では、訴訟が免責されるまでに XNUMX ～ XNUMX 年間の支払い計画を堅持する必要があるため、手続きに大幅に時間がかかります。
#4. 破産はあなたのキャリアや仕事に影響を与える可能性があります
ほとんど一般的ではありませんが、破産により、一部の仕事で雇用されなくなる可能性があります。 破産申請は会計士や給与担当者に損害を与える可能性が最も高い。 破産申請は公的記録であるため、将来の雇用主が雇用信用調査を行う際に破産申請を発見する可能性があります。
#5. 将来的に信用を得るのは難しいだろう
破産申請の影響は長期間続きます。 破産申請は、第 10 章に基づいて申請した場合は最大 7 年間、第 7 章に基づいて申請した場合は最大 13 年間、信用報告書に残る可能性があります。貸し手は信用調査を実行し、破産の申し立てが判明した場合、あなたの信用申請を拒否する可能性があります。倒産。
まとめ
自己破産の申請は、支払う余裕のない借金を免除して経済的にやり直すのに役立ちますが、費用がかからないわけではありません。 信用報告書に破産があると、将来的に融資を受けることがより困難になる可能性があります。
破産を申請する前に、債務整理プログラムと債権者との新しい返済条件の再交渉の両方を検討する必要があります。 自分の経済状況に最適な選択肢を決定するためのサポートが必要な場合は、財務アドバイザーに相談してください。
破産申請に関するよくある質問
破産した場合、最後に給料を受け取るのは誰ですか?
ほとんどの場合、債権者の優先順位は次のとおりです。担保付き債権者が最初で、次に無担保債権者が優先されます。 株式の株主は、多くの場合、他のすべての債権者が満足した後に支払いを受け取ります。
破産してもお金は戻ってきますか？
商品を販売したりサービスを提供したりした企業が破産を宣告するのは決して良いニュースではありませんが、損失の一部を取り戻すことができる可能性があります。 債権者への返済を担当する管財人があなたの借金をリストに追加できるように、債権証明書をすぐに提出する必要があります。
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参照
- Investopedia.com
- 借金.org
- upsolve.org
- エクスペリアン.com
- 営業日.ng
- ビジネスニュースデイリー.com
- forbes.com
- レンディングツリー.com
- 銀行レート.com
破産申請のメリットとデメリット
