生命保険の購入は、あなたが人生で行う最も重要な大人の決定の XNUMX つです。 とはいえ、生命保険にはさまざまな種類があります。 このプロセスは、複雑で不快な場合があります。 私たちは、柔軟な保険料の調整可能な生命保険のような調整可能な生命保険を、市場に出回っている他の形式の生命保険と比較し、それがあなたにとって正しい保険であるかどうかを判断するお手伝いをします.
調整型生命保険とは？
名前が示すように、調整可能な生命保険は、他の保険タイプにはない柔軟性を提供します。 ポリシー内で、保険料を調整できます。これは、現金価値の拠出、さらには死亡保険金にも影響します。 その結果、調整可能な生命保険は、柔軟なプレミアム調整可能な生命保険または調整可能な定期生命保険としても知られています。
調整可能な生命は、支払いを支払っている限り、ほとんどの場合、死亡するまで続く一種の終身保険です。 あなたの受益者は、その時点で死亡保険金と呼ばれる支払いを受け取ります。
取消 定期保険、調整可能な生命保険には有効期限がなく、保険会社によって貯蓄手段に投資された保険料の割合を反映する現金価値が保険証券に累積されます。 保険が不要になり、保険契約を放棄した場合、管理費を差し引いた現金価値の一部が支払われます。
調整可能な生命保険はどのように機能しますか？
調整可能な生命保険、別名 ユニバーサル生命保険、他の生命保険と同様に機能しますが、財務状況に応じて柔軟性があるという利点があります。 このポリシーには、被保険者が死亡した場合に受益者が非課税となる死亡保険金が含まれており、保険料は毎月または毎年支払うことができます。
変動型生命保険は終身保険の一種であるため、保険料の一部は保険料 (管理費や死亡保険金など) に適用され、残りは現金価値に適用されます。 この金銭的価値は、価値が高まるにつれてさまざまな方法で使用できます。 たとえば、ローンの取得や保険料の支払いに使用できます。
調整可能な終身保険では、保険料、死亡保険金、現金価値の XNUMX つの側面を変更できます。 ただし、保険会社は、いつ、どのくらいの頻度でこれらの変更を行うことができるかを決定します。
調整可能な生命保険契約には、柔軟な現金価値と保険料があります。
調整可能な生命保険には、死亡保険金に加えて現金価値要素が含まれます。 必要以上のお金を保険証券に入れれば、現金価値はより速く上昇します。 また、調整可能な生命保険契約の現金価値を使用して、保険料の一部またはすべてをカバーし、支払いをより柔軟にすることもできます。
たとえば、家族の死亡などの経済的困難がある場合、保険会社の最低保険料を XNUMX 期間払い、困難が過ぎたら通常の支払いを再開することができます。 一方、多くの人は、できるだけ早く現金価値を高めるために、保険契約の最初の数年間に最高額の保険料を支払うことを選択します。
柔軟な保険料の調整可能な生命保険の現金価値は、保険会社の金融ポートフォリオの金利に基づいて増加します。 前述のように、現金の価値を高めることが保証されている最低年利率があります。 ただし、保険会社が市場を上回っている場合、現金価値はより高い金利で増加します。 変動型生命保険の現金価値は、次の目的で使用できます。
- 解約返戻金: 生命保険は、解約して保険会社に返却することができます。 この状況では、課税対象となる累積現金価値と引き換えに死亡保険金を「引き渡す」ことになります。
- ローン： 保険からお金を借りて、現金価値を保証として使用することができます。 ポリシー ローンは保険会社の金利の影響を受けますが、通常は非常に低い金利です。
- プレミアムの支払い: 保険料の全額または一部を現金で支払うことができます。 現金価値がゼロを下回ると、ポリシーが失効する可能性があることを覚えておくことが重要です。
インデックス口座オプションで調整可能な寿命
インデックス付きオプションを備えた調整可能な生命保険は、従来の調整可能な生命保険に匹敵しますが、現金価値の成長はインデックスの財務実績にリンクしています。 選択したインデックスのパフォーマンスが良いか悪いかによって、金利は上昇または下降します。
インデックス口座は、現金価値をさまざまなサブ口座に投資できるという点で変額生命保険に匹敵します。 各保険会社は独自のインデックスを選択しますが、一般的な選択肢には Nasdaq-100 と Russell 2000 が含まれます。全体として、インデックス型生命保険は終身保険よりも高い潜在的リターンを提供しますが、基礎となるインデックスのパフォーマンスが低い場合、成長が鈍化するリスクも伴います。 .
7702プラン
7702 生命保険とは、柔軟な保険料の調整可能な保険など、現金価値要素を備えた終身保険を指します。 これは、生命保険の税制要件のセクション 7702 に従っていることを示しているにすぎません。 生命保険には、非課税の死亡保険金支払いを含む、多くの税制上の優遇措置があります。 税法は、生命保険商品として分類される可能性のあるものに制限を設け、他の投資ビークルが生命保険の税制上のメリットを享受するのを妨げました。
調整可能な終身保険の死亡保険金を変更することは可能ですか?
調整可能な生命保険では、補償のニーズの変化に応じて死亡保険金を変更できます。 上昇が十分に著しい場合は、追加の健康診断を行い、より高い保険料を支払う必要がある場合があります。 保険料が下落した場合、現金価値が保険料をカバーするのに十分なほど増加していれば、支払う保険料が減額されるか、まったく支払われない可能性があります。
あなたの子供たちはすべて自給自足であり、もはやあなたに依存していないと仮定してください. その時点で重大な死亡保険金を必要としない場合があります。 調整可能な生命保険契約を使用すると、額面を引き下げてニーズをより適切にカバーし、継続的な支払いを削減できます。
変動型生命保険と他のタイプの生命保険の違いは何ですか?
調整可能な生命保険は、特定のニーズに合わせて調整され、財務状況の変化に応じて進化できるという点で、他のタイプの生命保険とは異なります。 調整可能な生命保険を、以下の最も人気のある保険と比較しました。
終身保険と調整型生命保険
終身保険は、調整可能な生命保険とは対照的に、柔軟性が低くなります。 終身保険の現金価値は、保証された固定金利で増加します。 これは、保険会社のポートフォリオがうまく機能していても、設定された金利しか受け取れないことを意味します。
保険会社の業績が良ければ金利が上昇する可能性のある変動型終身保険と比較すると、終身保険は、考えられる利益を逃す可能性があります。 ただし、保険会社の業績が悪い場合、変動型終身保険の金利は、終身保険の保証金利よりも低くなる可能性があります。
保険料を少し抑えたシンプルなプランを希望する場合は、終身保険が役立ちます。 終身保険は、安定した継続的な保険料を提供します。 これは、生命保険への加入を希望しているが、その後の保険料の変動を懸念している消費者を安心させるものです。
変額生命保険と変動生命保険
変額保険と調整型生命保険はどちらも終身保険の一種ですが、主な違いは現金価値がどのように発展するかです。 変動型生命保険には最低金利があります。 ただし、保険会社の財務上の成功に基づいて、現金価値がより急速に増加する可能性があります。 変額保険の場合、保険会社が提供するリストから選択した投資カテゴリによって金利が決まります。 これには、株式、債券、財務省短期証券、およびその他の金融商品に基づく投資カテゴリが含まれます。
現金価値の成長モードを選択したため、保証された最低金利はありません。 その結果、変額生命保険の金利はゼロに近く、変動生命保険よりもはるかに低くなる可能性があります。 これが、変額保険が、投資リスクの観点から、終身保険や調整型生命保険などのより安定した保険とどのように異なるかです。
調整可能な生命保険契約の平均費用はいくらですか?
変動型生命保険の価値は、死亡保険金の額だけでなく、年齢、健康状態、喫煙状況、その他の考慮事項など、保険を購入した個人の特性によっても大きく異なります。
一種の永久保険として、調整可能な生命保険は、現金価値がなく、一定の年数だけ持続可能である定期保険よりも常に高価になります。 CNN によると、500,000 歳の男性の場合、430 万ドルの定期保険は年間平均 35 ドルかかりますが、500,000 万ドルの永久保険は年間約 4,400 ドルかかります。
調整可能な生命保険の長所
調整可能な生命保険を購入する個人は、ポリシーが柔軟であるためそうします。 この特典は、変更可能なポリシーの XNUMX つの要素で利用できます。
＃1。 ボーナス
保険契約者は、支払いの金額または頻度を変更することができます。 ただし、変更は発行者のパラメータ内にとどまる必要があります。
＃2。 死亡保険
保険契約者は、支払われる金額を増減するオプションがあります。 数量が増加すると、保険契約者のリスクを再検討するためのさらなる証明が必要になる可能性がありますが、減少すると、支払われる保険料が低下する可能性があります。
＃3。 金銭価値
保険契約者は、保険料の支払いを増やすか、利付ローンとして資金を引き出すことにより、保険契約の現金価値を変更できます。
調整可能な生命保険の短所
＃1。 高額な保険料
調整可能な生命保険は柔軟性があるため、通常はより高額になります。 保険契約者は、関連する現金価値のために、より高い保険料を支払わなければならないことがよくあります。
＃2。 不安定
調整可能な生命保険のもう XNUMX つの欠点は、ポリシーが含まれる投資ポートフォリオの影響を受ける可能性があることです。 投資ポートフォリオがアンダーパフォームした場合、現金価値の金利ははるかに低くなります。 その結果、そのようなプログラムに関連するほとんどの投資ポートフォリオは、通常、リスクが低く、十分にヘッジされています。
全体として、調整可能な生命保険には多くの欠点がないため、ますます人気が高まっています。
柔軟なプレミアム調整可能な生命保険とは何ですか?
生命保険の一種で、保険契約者は、保険料、死亡保険金、その他の保障内容など、保険の特徴を変更することができます。 生命保険の補償範囲を有効に維持したいが、予算や補償のニーズを変更する必要がある場合は、この柔軟性が役立つ場合があります。
調整可能なコンプ生命保険とは何ですか？
これは、現金価値を蓄積する可能性に加えて、保険料の支払いと死亡時に支払われる給付の両方をある程度カスタマイズできる、別の形態の終身保険です。
調整可能な生命保険はそれだけの価値がありますか.
個人の大半は、調整可能な生命保険のコストが高いため、定期生命保険に加入したほうがよいでしょう。 終身保険を必要としない人はたくさんいますが、必要な人は法外な保険料の支払いについていくのに苦労します。 大多数の消費者は現金価値機能を必要とせず、より高い収益率を提供するため、従来の投資口座を開設する方がよいでしょう. 最善の選択肢は、ほとんどの場合、定期生命保険に加入し、恒久的な保険に費やすはずだったお金を投資することです。
調整型生命保険とユニバーサル生命保険の違いは何ですか?
ユニバーサル生命保険は、そのサブタイプである調整可能な生命保険によっても参照できます。 どちらも同じ種類の保険ですので、両者に違いはありません。
調整可能な終身保険契約により、保険契約者は何ができますか?
調整可能な終身保険の所有者は、死亡保険金として支払われる金額を変更したり、保険料として毎月支払う金額を変更したり、保険の現金価値を追加または差し引いたりすることができます。 .
信用生命保険とは？
信用生命保険は、住宅ローンなどの多額の債務を負うことを決定した場合に受けられる、ある種の追加サービスです。 ローンの完済前に借り手が亡くなった場合、この特定の種類の生命保険は、ローンの残りの残高をカバーします。 たとえば、配偶者と 30 年間の住宅ローンを共同署名し、配偶者が住宅ローンの 10 年後に亡くなった場合、信用生命保険は住宅ローンの残りの残高を全額返済します。 共同署名者は、パートナーまたは配偶者が経済的困難のために自分で支払いを維持する能力を失った場合に、信用生命保険によって保護されます。
まとめ
生命保険契約にある程度の柔軟性が必要な場合は、調整可能な生命保険契約が最適です。 この記事では、これらの種類のプランについて知っておくべきことをすべて取り上げました。プランのしくみ、メリット、要件に最適なプランを選択する方法などです。 この情報がすべて揃ったので、調整可能な生命保険が自分に合っているかどうかを判断できます。
調整可能な生命保険のよくある質問
柔軟な調整可能な生命保険とは何ですか?
柔軟な保険料、または調整可能な生命保険は、その名前が示すように、顧客が保険期間のさまざまな段階でより高い保険料またはより低い保険料を選択できるようにします。
調整可能な終身保険の死亡保険金は、インフレに伴って自動的に増加しますか?
一般に、死亡保険金は、インフレとコストの上昇を考慮して、毎年一定の割合で増加します。
生命保険の中で最も高額になる保険は？
定期保険は、同レベルの保護を提供する他のタイプのプランよりも初期費用が安価です。 その結果、XNUMX ドルあたりの補償範囲が最も早くなります。
関連記事
- 変動金利住宅ローン（ARM）ローン：定義と2023年の金利
- 株券：概要、テンプレート、料金、フォーマット（+クイックツール）
- 全体対定期生命保険：どちらが良いですか？
- 自動車保険の保険料とは？ 202 年の平均費用3
参考文献
