LIMRA と Life Happens による 2021 年保険バロメーター調査によると、どちらも業界が資金を提供している団体であり、アメリカ人の 48 分の XNUMX が、職場からの補助的な生命保険 (団体生命保険とも呼ばれます) または家族の生命保険に依存しています。 しかし、従業員の半数以上 (XNUMX%) は、自分の会社が提供する生命保険の給付を理解していないか、部分的にしか把握していないと主張しています。
生命保険の加入が初めての方もご安心ください。 以下のセクションでは、従業員補足生命保険とは何か、誰が恩恵を受けるのか、どのように購入するのかを説明します。
付加生命保険とは？
追加生命保険とは、元の生命保険に加えて加入している任意の生命保険を指します。 多くの場合、これは雇用主が福利厚生パッケージの一部として提供する無料または低料金の団体保険に加えて、雇用主が提供する生命保険です。
雇用主から補足ポリシーが提供される場合がありますが、必須ではありません。 また、雇用主の方針があなたとあなたの家族にどれだけ提供しているかによっては、検討する価値があるかもしれません.
特定のニーズに合わせて調整されることもあります。 たとえば、一部の人々は、生存者に経済的負担を残さないようにするために、葬儀と埋葬の費用をカバーするための補足的な保険を購入します. このようなポリシーは、5,000 ドルから 25,000 ドル以上の範囲に及ぶ場合があります。
仕事を通じて補足的なポリシーを取得した場合は、ポリシーのドキュメントと一緒に座って、構造に目を通すことをお勧めします。 補足的なポリシーは、既存のポリシーの利点を使い果たすまで有効にならない場合があります。 その他の制限も適用される場合があります。
補足生命保険の仕組み
職場で提供される基本的な保険に加えて、雇用主は、自分で追加の補償を取得するオプションを提供する場合があります。 組合またはその他の会員組織のメンバーである場合は、団体保険の給付を受けることができ、必要に応じて増額するオプションがあります。
ほとんどの個々のポリシーとは対照的に、この補足保険は健康診断を必要としない場合があります。 仕事を通じて購入する場合は、単純な給与天引きを使用して支払うことができる場合があります。
仕事を通じて追加の生命保険を購入する
職場で従業員向けの補足生命保険が提供されている場合は、通常の保険に加えて購入することができます。
ほとんどの基本的な生命保険は無料で、年収の XNUMX ～ XNUMX 倍がカバーされます。 保険料は雇用主が負担します。
保険商品はより高い補償限度額を備えていますが、通常は保険料を支払う責任があります。
これらのポリシーは通常、フルタイムの従業員または毎週一定の時間働く従業員のみが利用できます。 補足的な補償を受ける資格を得るには、ほとんどの会社が有効な基本的な生命保険に加入している必要があります。
仕事を通じた付加保険の種類
職場で提供される補足生命保険のほとんどは団体定期生命保険であり、補償範囲は雇用の継続に左右されます。 保険の「ポータビリティ」によっては、団体生命保険を個人用の保険に変更して、退去時に持っていくことができる場合があります。
雇用主が提供する補足生命保険の主な種類は次の XNUMX つです。
- 補足従業員生命保険は、既存の保険を補足します。
- 追加配偶者生命保険は、配偶者の生命を保護します。 多くの場合、ドメスティック パートナーはこの種のポリシーの対象となります。
- 子供のための追加の生命保険は、適格な扶養家族をカバーします。
- 追加の偶発的死亡および四肢切断保険は、主な保険を補完します。 事故で死亡または重傷を負った場合、AD&D 保険が支払われます。
追加の配偶者または子供の生命保険に加入する資格を得る前に、雇用主はあなた自身のために追加の保険を購入するよう要求する場合があります。
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職場でどのくらいの補償範囲を取得できますか?
追加の従業員生命保険は、会社によって設定された所定の限度額まで、基本プランよりも追加の補償を提供します。 通常、最高額は 250,000 万ドルから 500,000 万ドルの間ですが、数百万ドルを超えることもあります。 マネージャーや上級幹部は、場合によっては一般社員よりも資金へのアクセスが多いかもしれません。
多くの場合、配偶者や子供の制限は低くなります。 子供の最高額は 10,000 ドルから 40,000 ドル、配偶者の最高額は 45,000 ドルから 500,000 ドルです。
多くの民間の定期保険または終身保険とは異なり、雇用主による補足生命保険では、オープンな登録期間など、特定の間隔で補償額を増減できる場合があります。
仕事を通じて保険に加入している場合、70 歳や 75 歳などの特定の年齢に達すると、死亡保険金が自動的に減額されることがあります。
保険の適用範囲は保証されていますか?
年齢や病歴に関係なく、通常、仕事を通じて基本的な生命保険プランに加入できます。 ただし、会社は、従業員の補足生命保険について、100,000 万ドルまたは 1 万ドルなどの特定の補償限度額までしか受け入れを保証していません。
それ以上の金額を購入するには、健康診断を実施するか、保険に加入する危険がないことを証明する必要がある場合があります。 あなたの会社は、オープン登録期間中にのみ保証された補償を提供する場合があります。
保険会社は私に追加の生命保険を購入できますか?
多くの民間保険会社は、職場で団体生命保険と組み合わせて使用できる補足生命保険を販売しています。 オプションには次のものがあります。
- パートナーまたは被扶養者のための定期または永久の生命保険
- 最終的な費用をカバーする埋葬保険
- 事故死および四肢切断 (AD&D) の補償
民間保険会社から追加生命保険を購入するメリットとデメリット
民間補完生命保険の機動性は、その利点の XNUMX つです。 保険契約を継続し、期限内に保険料を支払う限り、補償は保証されます。 転職を理由に解約することはできません。また、年間の加入期間を待たずに保険を購入する必要もありません。
保険会社によっては、より大きな限度額を受け取ることができ、より広い範囲の定期保険または永久保険から選択できる場合があります。 ただし、リスクがすべての従業員に分散されているわけではないため、雇用主の計画よりも詳しく調べられる可能性があります。 あなたの年齢と健康状態、または対象者の健康状態は、資格と料金に大きな影響を与える可能性があります。
どのくらいの追加生命保険を購入する必要がありますか?
生命保険の要件は人それぞれ異なります。 収入と長期的な目標を調べることは、必要な追加生命保険の金額を決定する賢明な方法です。 次の要因を考慮する必要があります。
- あなたのパートナーと子供： あなたには子供または扶養家族がいますか（または子供を持つ予定がありますか）? もしあなたが死んだら、あなたのパートナーは育児と仕事をどのように両立させますか? 損失を調整するためにいくらのキャッシュ クッションが必要ですか? 一部の保険会社は、税引き前の年間支払額の 10 ～ 15 倍の補償範囲を提案しています。
- 高等教育費: The College Board によると、10,700 年制大学の通常の 30,800 年間の授業料と諸費用は、XNUMX ドルから XNUMX ドルの範囲です。 将来誰かの高等教育にお金を払うつもりなら、そのための予算も立てるべきです。
- 住宅ローン、オートローン、クレジットカードの借金
- 葬儀費用 National Funeral Director Associationによると、平均して8,500ドルに達する可能性があります。
オンラインの保険計算ツールは、必要な生命保険の額を決定するためのもう XNUMX つの便利なツールです。
追加の生命保険の費用はいくらですか?
雇用主による追加の生命保険は、公開市場で購入した保険よりも高額になる場合がありますが、これは勤務先によって異なります。
これは、保険会社が団体生命保険の価格を計算する方法に部分的に関連しています。 保険会社は、従業員数や平均年齢などの集計データを調べます。 この情報は各組織に固有のものであるため、保険料は大きく異なる場合があります。 たとえば、会社 X の 40 歳の従業員は、年間 500,000 ドルで 600 ドルの保険証券を購入できるかもしれませんが、会社 Y では同じ価格で 250,000 ドルしか補償されません。
費用は年齢によっても異なります。 保険料率は通常固定されていないため、保険料は年齢とともに上昇する可能性があります。 たとえば、会社 A の 500,000 歳未満の従業員に対する 30 ドルの補足生命保険契約の年間費用は 168 ドルですが、70 歳以上の従業員に対する同じ保険契約の年間費用は最大 6,000 ドルになります。
公開市場で定期生命保険を購入すると、途中で遭遇する健康上の懸念に関係なく、多くの場合、保険期間中は保険料が固定されます。 その結果、若い場合は、民間の保険会社を通じて生命保険を購入し、より低い固定金利のポリシーを利用する方がよい場合があります。
公開市場でのサプリメントの価格は、年齢、病歴、保険会社、プランの種類などの基準によって決定されます。 定期生命保険は、一般的に、満期（または終身）の生命保険よりも安価です。
補足生命保険を購入する前の重要な考慮事項
Society for Human Resource Management による 2018 年のレポートによると、アメリカの雇用主の XNUMX% が従業員に補足的な生命保険を提供しています。 ただし、それを購入する機会があるからといって、必ずしも購入する必要があるとは限りません。
＃1。 どこで買う：
雇用主を通じて追加の生命保険を購入することには、長所と短所があります。 仕事を通じてサインアップし、給料から保険料を支払うという便利さを好むかもしれません。 根底にある健康上の問題がある場合は、仕事提供の補足補償を利用するのが賢明かもしれません. 一方、あなたが若くて健康であれば、エネルギーを使って自分で低コストの政策を交渉できるかもしれません.
#2。 代替案：
一部の雇用主は、通常の定期保険に加えて、補足的な終身保険プランを提供しています。 ただし、年齢や健康状態により、ご利用いただけない場合があります。 より包括的な補償が必要な場合は、単一の補足商品を購入するのではなく、生命保険プランを段階的に追加することを検討してください。 補償範囲の拡大よりも特定の機能が必要な場合は、現在の保険に、末期の病気になった場合に保険金の一部を引き出すことができる早期死亡給付などの生命保険特約を追加できる場合があります。
＃3。 既存のカバレッジ:
補足補償を選択する前に、現在のポリシーを確認してください。 追加費用なしで、あなたの基本的な保険はすでに AD&D、配偶者または扶養家族の生命保険をカバーしているかもしれません。
＃4。 携帯性:
仕事を介した基本的な生命保険は安いことが多いですが、仕事を辞めると保険を失う可能性があります。 あなた自身の保険、またはあなたと一緒に取ることができる保険を持っていることで、仕事がどこに行ってもあなたがカバーされることが保証されます.
追加の生命保険はそれだけの価値がありますか?
補足生命保険は、個人補償の代わりではなく、それに加えて使用する必要があります。 グループを離れた場合にすべての補償範囲を失うことを恐れることなく、グループ プランを通じて追加の保険を割引価格で取得できます。
その結果、さまざまな理由で複数のタイプのルールを利用することが必要になる場合があります。 必要な費用 (住宅ローンや子供の教育費など) や「あると便利な」もの (孫の将来の相続など) をカバーするために、個人向け保険の利用を検討してください。 生命保険の計算ツールは、目的を決定し、適切なバランスを取るのに役立ちます。
まとめ
あなたの家族の財政計画には、生命保険を含める必要があります。 自分で保険を探すときは、いくつかの異なる保険会社の料金と条件を比較してください。
補足生命保険に関するよくある質問
追加の生命保険の費用はいくらですか.
追加の生命保険の費用は、保険金支払いの範囲と、雇用主または別の保険会社を通じて割引保険を取得したかどうかによって大きく異なります。 その他の考慮事項には、健康状態、年齢、保険が定期か終身かなどがあります。
雇用主の補足生命保険はそれだけの価値がありますか.
それは可能ですが、雇用主のプランを通じて購入する前に、オプションを検討する必要があります. 他の場所に追加のオプションがある場合があり、独立した保険会社から入手できるものを調査することで、特定のニーズに合わせたポリシーを選択できます。 ファイナンシャル アドバイザーまたは保険の専門家は、メリットとデメリットを比較検討する際に役立ちます。
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参考文献
