保険業界は、対象となる国や地域に応じて、さまざまな政府機関によって規制されています。 米国では、保険業界は連邦政府よりも州によって規制されています。 各州には独自の保険部門があり、保険会社の支払い能力を監督し、保険会社が州の法律や規制を遵守していることを確認し、消費者を保護する責任があります。
しかし、これは「保険業界を規制するのは誰ですか?」という基本的な質問には答えますが、 このような質問には、いくつかの情報が含まれています。 そこで、この記事では、これらの情報と、保険規制が重要である理由も含め、基本的に保険規制について知っておくべきすべての情報を詳しく説明します。
保険業界を規制するのは誰か: 概要
政府が異なれば、保険部門の監督を担当する機関も異なります。 前述したように、米国の保険規制は連邦政府ではなく州政府が主に責任を負っています。 各州には独自の保険部門があり、保険会社の財務の安定性をチェックし、保険会社が規則に従っていることを確認し、保険契約者を保護します。
一方、全米保険委員協会 (NAIC) は、保険業界向けのモデル規則と規制を開発する非営利団体です。 NAIC は州の保険部門もサポートし、消費者に情報とリソースを提供します。
英国では、保険業界は健全性規制当局 (PRA) と金融行為監視機構 (FCA) によって規制されています。 PRA は保険会社の安全性と健全性を促進する責任を負い、FCA は保険会社の行動と消費者保護の方法を規制します。
インドでは、保険業界はインド保険規制開発庁 (IRDAI) によって規制されています。 IRDAI は、保険業界の成長と発展を促進し、保険契約者の利益を保護する責任があります。
他の国では、保険業界はさまざまな機関によって規制されています。 たとえば、カナダでは、保険業界は金融機関監督局 (OSFI) によって規制されています。 オーストラリアでは、保険業界はオーストラリア健全性規制庁 (APRA) によって規制されています。
保険規制はなぜ重要ですか?
保険規制が重要である理由は数多くあります。
- 保険は複雑な商品であり、消費者は保険契約の条件を理解することが難しいことがよくあります。 したがって、保険業界の規制は、顧客が自分の保険契約に関する明確かつ簡潔な情報に確実にアクセスできるようにすることに貢献します。 保険会社 彼らを公平に扱います。
- 保険規制は、保険会社による不当または欺瞞的な行為から消費者を保護するのに役立ちます。 たとえば、保険規制当局はおとり商法を行ったり、保険契約の条件を偽ったりする保険会社に対して措置を講じることができます。
- 保険規制は、保険業界の競争促進に役立ちます。 競争は、消費者にとって価格の低下やより良い製品につながる可能性があります。 保険規制当局は、さまざまな保険会社から選択できるようにし、消費者が保険を購入する前に価格と商品を比較できるように努めることができます。
- 保険規制は、保険会社の財務が健全であり、保険契約者に保険金を支払うことができるようにするのに役立ちます。 保険規制当局は、保険会社に対し、一定水準の資本を維持し、一定の財務基準を満たすことを義務付けています。 これは消費者を破産のリスクから守るのに役立ちます。
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保険業界規制の歴史
これまで、保険事業は主に各州の政府によって規制されていました。 1851 年、ニューハンプシャー州に最初の州保険長官が就任しました。 州ベースの保険規制システムは、保険事業と同じ割合で成長しました。 それまでは、保険は主に会社定款、州法、および裁判所の決定によって管理されており、これらも規制とみなされていました。
National Association of Insurance Commissioners は、州の保険代理店が協力して意思決定を行う非営利の業界団体です。 また、会員が受け入れることを選択できるモデル法も考案されています。
さまざまな州政府が独自の保険規則を作成していたため、規則や基準が必ずしも同じとは限らず、州規制当局が自分の州に偏っていたため、複数の州で事業を展開する保険会社にとっては困難でした。 これらの企業とその利害関係者は、拡大する連邦保険規制の運動に参加しました。 しかし、強力な連邦規制の枠組みがまだ存在していなかったので、この動きは実際に連邦の優位性を支持するというよりも、規制を回避することを目的としたものであった可能性があります。
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1869年に米国最高裁判所がポール対バージニア州で保険契約の発行は商取引ではないため連邦法の適用外であるとの判決を下し、州レベルの保険規制を国の法律とした。
しかし、米国対サウスイースタン保険引受人協会では、70 年以上後、最高裁判所がその判決を覆しました。 彼らは、保険は連邦独占禁止法のような連邦法の対象であると述べた。 南東部の訴訟は主に、連邦独占禁止法（シャーマン法）が保険業界にどのように適用されるかに関するものであった。 しかし、この決定は連邦政府が保険業界をより広範に規制し始める可能性があり、州ベースの保険規制制度は間もなく終了することを意味すると考える人もいた。
米国議会はほぼ即座に反応した。 マッカラン・ファーガソン法は 1945 年に議会で可決されました。マッカラン・ファーガソン法は、州政府が保険事業を規制することが公共の利益にかなうことを明確にしています。 同法はまた、連邦法が保険事業に直接関係しない限り、いかなる連邦法も、保険事業を規制するために州政府が制定した法律を無効にしたり、妨げたり、置き換えたりするものとみなされるべきではないとも述べている。
マッカラン・ファーガソン法の後、州の法定法および行政法は、長年にわたって保険事業を大幅に管理し続けました。 全米保険委員協会の認定基準やその他の共同努力のおかげで、各州の保険規則もより類似しています。
政府の力の増大
保険は長い間州によって規制されてきましたが、ここ数十年にわたって連邦政府は規制への関与を深めています。
1968 年の全国洪水保険法は、可決された最初の連邦法の 1982 つです。 連邦犯罪保険プログラムもありましたが、政府会計検査院はこれを XNUMX 年に終了すべきであると述べました。
たとえば、1970 年代半ば、議会は保険会社に任意の政府認可を与えるというアイデアについて議論しました。 損害保険会社と安全保険会社は、支払い能力と十分な能力を備えているという点で多くの問題を抱えています。
そのアイデアは、保険会社が現在の州制度の代わりに使用することを選択できるオプションの連邦規制制度を創設することでした。 これは、銀行が 1970 つの異なる種類の憲章を持つことによってどのように規制されるかに似ています。 任意の連邦認可の計画は XNUMX 年代に廃止されましたが、この計画は、過去 XNUMX 年間に任意の連邦認可に関する議論のきっかけを作りました。
政府の規制を受けないリスク保持グループの設立は 1980 年代に簡単になりました。
保険会社は 276 年から 1986 年の間に 1992 回廃業しました。全米保険委員協会 (NAIC) は、州保険法の作成方法に関する一連のモデル変更を承認することで問題に対応しました。
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これらの変更には、リスクベースの資本要件、金融規制の認定基準、および会計原則を最新の法定会計原則に書き込む計画が含まれます。 連邦保険規制が再び話題になり、州と連邦による保険支払い能力の管理システムに関する新しい法律が導入されました。 しかし、これらのモデル改革のコピーを可決する州が増えるにつれ、連邦による保険規制改革の必要性はますます薄れていきました。
議会は1999年にグラム・リーチ・ブライリー金融近代化法を可決した。この法律は各州の保険法と規則が特定の基本基準を満たさなければならず、そうでなければ連邦法によって無効にされると定めた。
過去2006年間、連邦政府に保険会社を規制するよう求める声が高まっている。 そのような提案の XNUMX つが XNUMX 年国民保険法です。
州が保険を規制する方法に関する最近の問題は、州の力がさらに失われつつあることを示しているため、最も重要な問題である可能性もあります。 ドッド・フランク・ウォール街改革および消費者保護法（「ドッド・フランク」）と患者保護および医療費負担適正化法（「PPACA」）は、いずれも政府法が保険事業に関与する重要な例です。
練習に
保険規制専門の弁護士になるには、行政法、一般的なビジネス法と会社法、契約法、保険訴訟の傾向と判例、新しい法律、その他多くの法的問題や分野について理解し、説明できる必要があります。 保険規制を専門とする弁護士は、ビジネス、保険、取引、規制に関連する幅広い法的問題を抱える企業を支援します。
保険規制法は、行政、ビジネス、保険、取引、規制に関する幅広い問題に関して法的アドバイスやサービスを提供する業務です。
市場行動
「市場行為検査」は、保険会社が顧客の利益を最優先に行動していることを確認するために保険監督当局が通常行うものです。 しかし、これらの調査は州ごとに異なります。 定期的に実施する州もあれば、傾向が見られた場合にのみ実施する州もあります。 検査には何年もかかる場合があり、通常は保険会社が検査費用を支払います。
2018年、ほとんどの州が健康保険会社に対し、市場での振る舞いに関する情報の送信を義務付け始めた。
レートの設定
料金規制は、長い間使用されてきた価格を管理する厳格な方法であり、現在でも多くの州で使用されています。 規制当局は金利の変更を許可または拒否することができます。 通常、法律では金利が低すぎても高すぎてもいけないと定められています。 金利が低すぎると破産のリスクが高まり、金利が高すぎると不公平とみなされます。 同じことを規定する別の法律では、料金における「不当な差別」が認められない可能性があります。 これは、リスクの違いがなければ金利を変更できないことを意味します。
現金化
リベートは、各顧客に購入価格の一部を還元または割引することを意味し、一部の分野で人気があります。 しかし、2009年の時点で、48の州とワシントンDCは、NAICモデル不公正取引慣行に基づく法律を可決することにより、保険での取引を禁止していた。
支払能力に関する規制
基準評価モデル法は、2008年の金融危機後に生命保険の積立に「原則に基づく」方法を使用するように変更されました。 多くの州がこれを採用しています。
私たちの保険業界を規制しているのは誰ですか?
NAIC は、米国の保険部門の基準とベスト プラクティスを確立するとともに、保険規制当局への支援を提供します。 また、消費者に情報やリソースも提供します。
英国の保険業界を規制しているのは誰ですか?
イングランド銀行の一部である健全性規制当局 (PRA) は、保険会社の安全性と健全性、および保険契約者の保護をサポートしています。 金融行動監視機構（FCA）は、これらの企業の行動や英国の金融市場全体の健全性を監督している。
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参考文献
