健康保険に加入しておらず、職を失った場合、選択肢がなくなる可能性があります。 COBRA 保険を通じて補償を維持することも選択肢の XNUMX つですが、そうするには多大な経済的コストがかかります。 COBRA 健康保険の長所と短所、その価格、資格を得る方法、申請期限、および考慮すべきその他のオプションを十分に理解することが最善の利益となります。 この記事では、COBRA 保険法とその仕組みを理解します。
コブラ保険とは何ですか?
Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) は、従業員が退職したり、労働時間が短縮された場合に、適格な労働者とその扶養家族が健康保険の経済的メリットを継続して受けられるようにする健康保険です。
米国で 50 人以上のフルタイム労働者を抱える雇用主は、一定の基準を満たす従業員に健康保険を提供し、保険料の一部を支払う責任があります。
従業員が何らかの理由（解雇または必要な最低労働時間よりも少ない労働時間など）で会社からの健康保険給付の資格を失った場合、雇用主は従業員の健康保険費用への拠出を停止することがあります。 労働者とその扶養家族が健康保険の適用を継続したいが、それが一時的な期間である場合は、COBRA を使用して自己負担でそれを行うことができます。
COBRA では、退職する従業員、その配偶者、元配偶者、および 26 歳未満の子供には、現従業員と同じ保険料でグループ医療を継続する機会が与えられなければなりません。 元の雇用主が健康保険料を拠出しなくなったため、COBRA の保険料は在職時よりも高くなる可能性があります。 ただし、それでも個別の保険を購入するよりも安くなる可能性があります。
COBRA は、処方薬、歯科治療、視力検査などの医療費を支払う健康保険です。 このパッケージには、生命保険または障害保険をカバーする規定はありません。
コブラ保険はどのように機能しますか?
雇用が終了しても、COBRA を通じて健康保険を継続できます。
- COBRA の補償の詳細については、雇用主、保険会社、またはその両方を通じて確認できます。 健康保険プランにサインアップするとき、保険会社は、統合オムニバス予算調整法 (COBRA) に基づくあなたの権利を通知する必要があります。
- COBRA 健康保険の継続については、最大 60 日以内に決定してください。 あなたの健康保険は、別の取り決めをしない限り、会社が補償を提供する最後の日に終了します。
- COBRA の補償が開始される日は、前の雇用主のプランの補償がいつ終了するかによって異なります。 以前職場で加入していた団体保険プランと同じ補償が提供されます。 現在のプランでは、現在の医師やその他のサービス提供者を維持することができます。
- COBRA 保険の期間は 18 か月または 36 か月です。 この質問に対する答えは、COBRA の資格を与えた出来事の性質によって決まります。
- COBRA 保険料保険またはその他の費用を支払わない場合、補償が早期にキャンセルされる場合があります。 保険期間が満了する前に医療保険に加入している仕事に就いた場合、キャンセルしなければならない場合があります。
さらに、COBRA 保険を最大限に活用するには、加入している補償の詳細をよく理解しておくことが重要です。 ご不明な点がございましたら、保険会社にご相談ください。
COBRA 健康保険の資格基準
COBRA 保険の資格を得るには、労働者はいくつかの条件のうち XNUMX つを満たさなければなりません。 従業員はこれらの要件を満たす必要があり、ほとんどの場合、以下にリストされているイベントのいずれかの発生後に COBRA 補償を受ける資格を得ることができます。
COBRA 保険は、20 人以上の FTE 従業員を抱えるほとんどの企業に法律で義務付けられています。 雇用主は、パートタイム労働者の労働時間を合計し、フルタイム相当の労働者として認定される労働者の数を判断することで、COBRA が全体として適用されるかどうかを判断できます。 民間企業および大多数の州および地方自治体が発行する計画は、COBRA 保険の対象となります。 また、COBRA とよく似た法律が連邦職員を保護しています。
さらに、多くの法域には、COBRA によく似た独自の法律もあります。 Mini-COBRA プランは、通常、従業員が 20 人未満の企業に適用される健康保険の一種です。
従業員が COBRA 継続補償を受ける資格を得るには、対象となるイベントが発生する前日に雇用主が主催するグループ健康プランに登録する必要があります。 保険契約は、雇用主が前暦年に経験した通常の営業日の半分以上にわたって実施されていなければなりません。
退職する従業員が COBRA の資格を得るには、会社は現在の従業員の健康保険を維持する必要があります。 従業員が勤務していた会社が倒産した場合、または従業員数が 20 名を下回った場合、元従業員は COBRA 継続保険の資格を失う可能性があります。
また、資格発生による健康保険の喪失も必要となります。 資格のある受益者には、対象となるイベントの性質に応じてさまざまな要件が適用されます。
コブラの利点は何ですか?
COBRA保険のメリットをいくつかご紹介します。
- COBRA では、従業員である場合と同じ健康保険に加入する権利があります。
- 対象者には配偶者、元配偶者、子供が含まれます。
- 健康保険を失い、まだ別のプランに加入する資格がない場合は、COBRA がお手伝いできる可能性があります。
- COBRA にすぐに登録しない場合は、最大 60 日以内に登録する必要があります。 過去の保護機能が含まれています。
- 請求を行っている間も、以前と同じ医療専門家や薬局を継続して受診することができます。
- COBRA を使用すると、自己負担額が削減される可能性があります。
- 頻繁に州外に旅行する場合、または複数の住居を維持している場合は、雇用主が提供する医療保険の方が、個人の保険よりも広範な医療提供者ネットワークを備えている場合があります。
民間保険会社または健康保険マーケットプレイスに切り替えると、以前の雇用主のグループ医療保険に基づいて受け取っていた医療給付が利用できなくなる可能性があります。 雇用主が提供する一部のグループ健康保険には、多くの場合、別の保険でのみ利用できる福利厚生が含まれています。
マーケットプレイス プランを管理する法律は、雇用主が主催するグループ プランを通じて提供される出産手当金や出産手当金には適用されません。 多くの場合、それらの利点の方が優れています。 Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) を通じて従業員福利厚生プランを維持することは、そのための XNUMX つの選択肢です。
すでにその年の控除額および自己負担額の上限に達するまで資金を投入している場合は、COBRA を利用することで、最初からやり直す手間を省くことができます。 そうすることでお金を節約できるかもしれません。
コブラ保険の費用とは何ですか?
お買い得として宣伝されている「団体料金」が、実際には個人に提供される平均料金よりも高価である可能性があります。 雇用期間中、雇用主は健康保険料の大部分（場合によっては最大80％）を負担し、従業員が残りを負担することがあります。 従業員は雇用終了時に保険料全額を負担することになりますが、管理コストをカバーするために保険料が 102% 増額される場合があります。 対象となる事態が発生していない従業員は、プランの実際の費用の XNUMX% を超えて支払うことに制限されます。
したがって、退職後の COBRA 継続プランの団体料金が利用可能であるにもかかわらず、元従業員の費用は以前の COBRA 保険費用に比べて大幅に増加する可能性があります。 その結果、従業員は会社からの援助なしに COBRA 保険の全額を負担する責任があります。
個人の健康保険の代替オプションと比較した場合、COBRA は依然として手頃な価格である可能性があります。 元従業員が医療費負担適正化法に基づく保険の対象となるかどうか、また、対象である場合、どの程度の補助金を受け取ることができるかを検討してください。 会社の人事部門は最新の価格情報を持っています。
2020年の連邦取引所の「特別登録」期間中、失業により健康保険を失った人は60日以内に登録する必要があった。 COBRA 保険のより安価な代替品となる可能性があります。
コブラを始めたのは誰ですか?
1985 年統合オムニバス予算調整法 (COBRA) は、米国議会で調整に基づいて可決され、ロナルド レーガン大統領の署名により成立した法律です。 法律は保険会社に対し、特定の元従業員が退職後も健康保険の加入を継続できるプログラムを作成することを義務付けている。 ERISA (1974 年従業員退職所得保障法) への変更も COBRA の一部です。
さらに、医療費負担適正化法のタイトル X は、おそらくこの法律の最もよく知られた条項です。なぜなら、この法律は、雇用主 (一般的には、 20 人以上のフルタイム相当の従業員がいる場合）、そのプランが特定の要件を満たしている場合を除きます。 この規定は、タバコ価格支援、鉄道、個人年金制度、救急部門の治療、障害保険、郵便事業など、多数の業界や機関に影響を及ぼします。 これらの基準に従わなかった場合の罰金は消費税に変換されました。
コブラ保険は誰がどのくらいの期間加入できますか?
資格イベントの前日にすでに雇用主のプランに加入していた場合、雇用主のプランに基づく保険を継続する権利があります。 現在および以前の配偶者および扶養家族全員がこの規定の対象となります。 すべての参加者は、独自の継続補償を受ける資格があります。
連邦法または州法のいずれかによって、この COBRA 保険特権が付与される可能性があります。 会社の従業員数 (20 人以上) と、グループ健康保険が全額保険に加入しているか自己保険に加入しているかによって、州法と連邦法のどちらが適用されるかが決まります。
#1. 元社員
健康保険の適用範囲を維持するには、元従業員は雇用最終日に雇用主のグループ健康保険に加入していなければなりません。 その会社にどれだけの勤続年数があるかは関係ありません。 職務上重大な違法行為がない限り、従業員はいつでも自由に退職することができます。 連邦法と州法の両方で、元従業員は雇用終了後最長 18 か月間、または別のグループ健康保険プランに加入するまで、古いプランの COBRA 保険に加入し続けることが認められています。 また、読んでください 2023年の失業者のための最高の健康保険
要件を満たしていても雇用主のグループプランに参加していない場合、継続補償を選択するオプションはありません。
元労働者が連邦継続保険に加入してから最初の 60 日間に障害を負った場合、その保険をさらに 11 か月間延長し、合計 29 か月間延長することができます。
連邦政府は、勤務中に障害を負った従業員に対し、追加で最大 29 か月間保険に加入することを義務付けています。 勤務中に完全に無能力になった従業員は、ミネソタ州法に基づいて無期限にグループ健康計画に参加し続けることが許可されています。
#2. 元従業員の配偶者
登録者の配偶者が資格イベントの前日に登録者の雇用主プランに加入していた場合、登録者の配偶者は継続選挙を行うことができます。 配偶者は、連邦法および州法に基づき、最長 18 か月間、または別のグループ プランの適用資格が得られるまでのいずれか長い方の期間、プランに加入し続けることができます。 元従業員が COBRA 保険の継続加入を選択しなかった場合でも、配偶者には継続加入の選択肢があります。
#3. 元配偶者または生存配偶者
適格な出来事としては、離婚、法的別居、または従業員の死亡による従業員の保険の打ち切りが考えられます。 対象となる出来事（法的別居、離婚、死亡など）の前日に雇用主のプランに加入していた配偶者には、プランに加入し続けるという選択肢があります。 連邦政府は最長 36 か月の保障期間を義務付けています。 ミネソタ州の元配偶者または未亡人の配偶者は、メディケアまたは別のグループ医療プランの資格を得るまで健康保険を維持できます。
#4. 扶養している子供たち
適格な出来事により子供の保険が終了した場合、子供は回復する権利を有します。 対象となるイベントによって、継続期間がどれくらい続くかが決まります。
- 離婚または婚姻からの別居。 連邦法では、扶養している子供については最大 36 か月の延長が認められています。 別のグループプランの適用資格が得られるか、ミネソタ州の扶養家族資格を失う年齢になるまで、彼らはこの給付を受ける権利を有します。
- 雇用解雇。 連邦法と州法はどちらも、扶養している子供に対して最長 18 か月の継続資格を認めています。
- 被保険者の死亡。 扶養されている子供のための保険は、子供が 26 歳に達するか、別のグループプランで保険の対象となるか、扶養家族としての資格を失うまで継続することができます。
- 障害は、対象となる労働者の仕事中に発生します。 ミネソタ州法に基づいて扶養家族としての資格がある子供は、受け取る資格のある給付金を引き続き受け取ることができます。
- 連邦法では、対象となるイベントの時点、または継続開始から 29 日以内にその若者が障害を負った場合、扶養している子供の継続をさらに 60 か月間認めています。
- 継続加入者に生まれた子供、または継続加入者によって養子縁組された子供は、連邦法に基づいて加入者の継続 COBRA 保険に扶養家族として追加される資格があります。
コブラ保険のデメリットは何ですか?
コブラ保険の欠点は次のとおりです。
- COBRA 保険には多額の費用がかかります。
- COBRA 保険の補償を継続するかどうかを 60 日以内に決定する必要があります。
- COBRA プランの保証期間は通常 18 ～ 36 か月です。
- COBRA の受け入れが遅れた場合は、対象となるイベントの日付まで保険料を支払う責任があります。 保証は遡って有効です。
- 会社の健康保険プランが変更されると、COBRA の補償範囲も変更されます。
- COBRA は、雇用主が提供するすべての団体保険契約のオプションではありません。
- 医療インフラがあまり充実していない州に引っ越した場合、あなたのプランは選択肢になくなる可能性があります。
COBRA に基づいて健康保険を継続するための費用は、在職中に支払った保険料を超えます。 雇用主が提供する健康保険の費用は、通常、雇用主の拠出分によって減額されます。 COBRA では、元の雇用主にはこの費用を負担し続ける義務はありません。 状況によっては 2% の「管理手数料」がかかるため、最終価格が高くなる場合もあります。
資格期間が終了する前に仕事が見つからなかったり、新しいプランに加入しなかった場合、保険は失われます。 COBRA の適用範囲は無期限ではありません。 平均最長は 18 ～ 36 か月です。
さらに、COBRA は、雇用主が提供するすべての団体保険契約のオプションではありません。 従業員数が 20 人未満の場合、雇用主はこれを提供する必要がない場合があります。
退職後にコブラ健康保険に加入する方法
退職後に COBRA 保険に加入する手順は次のとおりです。
#1. 大会社を辞めるか、労働時間を減らすか
民間部門または州または地方自治体で 20 人以上の従業員を抱える雇用主は、COBRA 継続保険を提供します。 多くの州では、従業員が 20 人未満の企業を保護するために COBRA と同様の法律を制定しています。 週の労働時間が 40 時間未満の労働者は半分としてカウントされます。
さらに、「重大な不正行為」以外の理由で退職または勤務時間を短縮された後も、保険料を支払い続ける限り、健康保険を最長 18 か月間維持します。
もちろん、落とし穴があります。現在の従業員は、雇用主がまだ健康保険プランを提供している場合にのみ資格を得ることができます。 雇用主が事業を永久に停止した場合、または健康保険の補償オプションが利用できなくなった場合、COBRA に加入する資格はありません。
#2. 郵便で手紙が届くのを待ちます
労働時間の短縮や解雇などの対象となる出来事により雇用が終了する場合、前の雇用主は 30 日以内に健康保険提供者に通知する必要があります。
プラン管理者は、補償範囲、書類の提出先、そして最も重要な支払いについて 14 日以内に通知します。 COBRA の制限により、保険料の上限は現在働いている人の健康保険費用の 102% に制限されています。 つまり、保険料全額、雇用主の拠出金、および 2% の事務手数料を支払わなければならない場合があります。
手紙を受け取る前にさらに詳しい情報が必要な場合は、医療保険管理者または福利厚生管理者にお問い合わせください。
#3. 60日以内に健康保険プランを決定する
選挙通知を受け取ってから、健康保険の決定を下すには 60 日間の猶予期間があります。 COBRA は、あなたが在職中にあなたの配偶者と子供たちもあなたのプランの対象となっていた場合に適用されます。
取材選挙の方法については、お知らせをご覧ください。
#4. 45日以内に支払いを提出する必要があります
COBRA 選挙フォームを郵送した日から 45 日以内に、最初の月の支払いを行う必要があります。 期限内に支払いを行うことで、未来だけでなく過去からも身を守ることができます。 また、支払いを怠った場合、COBRA 特典を受ける資格を完全に失う可能性があります。
解雇された後、退職、身体障害者、死亡、離婚した場合でも、保険は 18 か月以上残る場合があります。 毎月の保険料を期日までに支払わない場合、会社がグループ医療プランの提供を中止する場合、メディケアの資格を得る場合、別の保険プランに加入する場合、または詐欺やその他の不誠実な行為を行った場合、保険は取り消される可能性があります。
コブラ保険の代替品
COBRA が唯一の選択肢ではなく、より安価な代替手段がある可能性があります。 より安価な代替案をいくつか紹介します。
#1. 短期的な健康計画
短期の医療プランは全体としては安価であることが多いですが、多くの場合、長期の医療プランと同レベルの患者および消費者保護を提供できません。 精神科治療、処方薬、妊娠を含む短期計画を立てるのは難しい場合があります。 実費価格はかなり高くなる可能性があります。 XNUMX 年プランがあり、XNUMX 回の更新オプションが付いています。 一部の州では、短期保険の適用範囲を制限しています。
#2. ACA マーケットプレイス プラン
個別マーケットでは、最も手頃なプランを購入できます。 世帯収入が連邦貧困レベルの XNUMX 倍を超えている場合、ACA マーケットプレイスの税額控除と補助金が利用できる場合があります。 非市場向けのプランを見つけることはできるかもしれませんが、政府の援助を受ける資格はありません。 市販プランは通常、ACA 補助金プランより高価ですが、それでも COBRA より安い場合があります。
＃3。 メディケイド
メディケイドは、手頃な価格の保険を提供する所得ベースの医療プログラムです。 条件を満たす人には、低額または無料の保険料が提供される可能性があります。 メディケイドに登録する前に、お気に入りの医療専門家や施設が当該プランを受け入れているかどうかを確認する必要があります。
#4. 配偶者の雇用主の健康保険
これがおそらく最も簡単な解決策です。 最近、雇用主が提供する健康保険を喪失したため、配偶者の健康保険に追加するために特別加入期間が適用される場合があります。 その期間内に結婚した場合、配偶者のプランにあなたも含まれます。 雇用主の登録期間を過ぎた場合は、通常の登録期間中に登録する必要があります。
まとめ
結論として、失業または生活に大きな変化があった後でも、グループ医療を継続するために COBRA 継続補償を受ける資格がある可能性があります。 ただし、保険料は全額自己負担となり、これに事務手数料が上乗せされます。 COBRA に取り組む前に、代替医療計画を検討してください。 保険料税額控除または費用負担補助金の対象となる場合は、ACA プランの方が大幅に手頃な価格になる可能性があります。
コブラ保険に関するよくある質問
なぜCOBRAはそんなに高いのですか？
ほとんどの場合、雇用主は元労働者が COBRA 保険料を支払うのを援助することはありません。 COBRA の補償は、個人が従業員と雇用主の両方の保険料を支払わなければならないため、費用がかかります。
仕事を辞めたらCOBRAを手に入れることができますか?
COBRA の補償は、会社のグループ ヘルスケア プランに参加している場合に利用できます。 退職後も、元の雇用主から COBRA の補償を得ることができます。
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