多くの人々の最も価値のある資産は、家の資産です。 住宅ローンを完済すると、住宅の価値が上昇するか、改善によって付加価値が生じるため、通常、資産は時間の経過とともに増加します。
住宅の価値は、住宅所有者が常に追跡する必要があります。 この情報を知っていれば、ホームエクイティを使用する準備が整っている可能性があります。
ホームエクイティを使用する必要があるかどうかを判断するのに役立つように、エクイティがどのように機能するかを示すこの記事を提供しました.
ホームエクイティとは何ですか？
ホームエクイティとは、住宅所有者が自分の家に金銭的な利害関係を持っている価値または価格です。 言い換えれば、それは不動産の市場価値からそれに付随する抵当権を差し引いたものです。
より多くの住宅ローンの支払いが時間の経過とともに行われ、市場の力が不動産の現在の価値に影響を与えると、住宅の資産額が変化します。 返済済みの住宅ローン以上のものを指す場合があります。
したがって、住宅所有者は、この資産に対してお金を借りて、高利の借金を返済したり、大学の費用を賄ったりするなどの重要な費用を賄うことができます。
資金は住宅のエクイティによって担保されるため、住宅エクイティに基づく借入の金利は、通常、クレジット カードや個人ローンの金利よりも低くなります。
さらに、そのような借入金に対して支払われる利息は、通常、住宅の修繕に充てられる場合、税額控除の対象となります。
したがって、次の点に注意してください。
- あなたの家の資産は、現在の市場価値から住宅ローンなどの抵当権を差し引いたものです。
- 自宅の株式をローンの担保として使用したり、現金にアクセスするための与信枠として使用したりできます。
- 20%以上の頭金を支払うと、家の資産が自動的に増加します。
- あなたの家の株式は、近隣の全体的な市場価値の変化など、さまざまな理由で変化する可能性があります。
エクイティはあなたの家でどのように機能しますか?
住宅ローンの助けを借りて住宅の一部または全部を購入した場合、融資機関はローン債務が解決されるまで住宅の所有権を保持します。
所有者が現在所有している家の現在の価値の部分は、「ホームエクイティ」として知られています。
家を購入するときに頭金を支払うと、最初に資産が積み上がります。 その後、住宅ローンの支払いが行われると、住宅所有者の資産は増加し続けます。
これは、各支払いの特定の金額が、まだ借りている元本残高を減らすように指定されているためです。
さらに、あなたの財産の価値の成長は、株式の成長のもうXNUMXつの源です.
あなたの家の公平を計算する方法
住宅の評価額と住宅ローンの残額との差額が住宅資産です。 それは単にあなたが所有しているあなたの家の量を示しています.
たとえば、家の価値が $300,000 で、$170,000 を借りている場合、$130,000 の資産があります。
家の価値が上がった場合、または住宅ローンのかなりの部分を返済した場合は、通常、利用可能なものの 80% または 85% である新しいローンを借りることができます。
あなたの家から株式を取り出すのは良い考えですか?
あなたの家からエクイティを取り除くことには、次のような利点があります。
＃1。 低金利:
住宅はローンや与信枠の担保となるため、他の種類の資金調達よりもリスクが低くなります。 その結果、クレジットカードや個人ローンなどの無担保債務よりも金利が低くなります。
最後に、より高い金利で借金を返済する必要がある場合、これにより、利息の支払いを減らし、毎月のキャッシュフローを増やすことができます。
＃2。 税制優遇:
2017 年の減税および雇用法の下では、住宅を「購入、建設、または大幅に改善する」ためにお金を借りる住宅所有者は、ローンまたは信用枠で支払われた利息を控除する資格があります。
したがって、そのお金が資本の改善に使用される場合、利息は控除されます。 つまり、借りたお金は非課税です。
最後に、必要な資金を取得し、より高価な支払い方法を置き換えることができます.
ホームエクイティを使用することの短所
#1。 それは借入コストを引き付けます：
ホーム エクイティ ローンの場合、一部の貸し手は手数料を課します。 貸し手を比較するときは、金利と追加料金を合わせた年率 (APR) に注意してください。 これらの手数料をローンに含めると、おそらくより高い金利を支払うことになります。
#2。 あなたはあなたの家を失う危険があります:
あなたの家はホームエクイティ債務の担保であるため、支払いを行わない場合、貸し手はあなたの家を差し押さえる可能性があります. 住宅の価値が下がった場合、住宅の価値よりも多くの債務を負うことになる可能性があります。
したがって、家を売却する必要がある場合は、より困難になる可能性があります。
＃3。 お金を悪用する可能性があります：
ホームエクイティを使用して、価値を高めるための住宅の改善、大学の費用、事業の立ち上げ費用、または高金利の債務整理など、将来的に元が取れる費用を賄うのが最善です。
どのようにあなたの家から株式を引き出しますか?
家から株式を取り出すにはいくつかの方法があり、それぞれに長所と短所があります。
#1。 ホーム・エクイティ・ライン・オブ・クレジット (HELOC):
HELOC は、プライム レートとリボルビング残高によって変動する調整可能な金利を備えた一種のセカンド モーゲージです。 ただし、貸し手は、固定金利の HELOC を取得することを許可する場合があります。
HELOCs には、30 年のような長期間にわたる 20 つの貸出フェーズが頻繁に含まれます。 最初の XNUMX 年間は「ドロー期間」と呼ばれ、この期間は与信枠が開いており、必要な支払いは利息のみです。 その後、ローンは元本の支払いを含む XNUMX 年の返済スケジュールに変更されます。
#2。 ホーム・エクイティ・ローン:
これは、ローン金額が固定され、金利が固定され、返済スケジュールがあらかじめ決められている XNUMX 番目の住宅ローンです。 住宅ローンと同様に機能し、多くの場合、最初の住宅ローンよりも金利がわずかに高くなります。
これは、差し押さえが発生した場合、不動産の売却を通じて返済される最初の貸し手がホームエクイティの貸し手になるためです。
#3。 キャッシュアウト借り換え:
このローンを使用すると、現在の住宅ローンを借り換えて、借りている金額よりも多くのお金を借りて、余分なお金を現金として受け取ることができます。
ホームエクイティをどのように使用してお金を稼ぐことができますか?
＃1。 家のリフォームにエクイティを活用しよう
ホーム エクイティ ローンは、住宅の改修やアップグレードに資金を提供するために頻繁に使用されます。 あなたは住宅資産の助けを借りてあなたの財産を改善しており、それはあなたの家の価値を高めるはずです.
さらに、これらのローンは手頃な価格であり、納税者の家を購入、建設、または改善するために使用できます。
＃2。 あなたの家に追加を行います。
あなたの家に追加をすることは、利益を得る別の方法です。 面積を増やすことで、家の価値が上がるだけでなく、より多くのスペースがあれば、高価な引っ越しをする必要がなくなります。
これらのローンは、個人の貯蓄を利用することなくプロジェクトに資金を提供するのに役立ちます。
＃3。 自宅の株式を使って投資用不動産を購入する
工場やオフィス スペースなどの投資用不動産を購入するために必要な資金を得るために、貯蓄から引き出すのではなく、自宅の株式を使用することができます。
これらのローンは、多くの場合、あなたの財産の価値によって保証されているため、資格のある最も手頃な金利を提供します.
＃4。 新しいビジネスを開始します。
さらに、フランチャイズであろうと完全に独立したベンチャーであろうと、それを使用してビジネスを立ち上げることができます。 貯蓄を使い果たしたり、高額な中小企業向けローンを利用したりするのではなく、ホーム エクイティ ローンを利用すれば、一度に多額の資金を調達できます。
ホームエクイティを何にでも使用できますか?
貸し手は通常、ホーム エクイティ ローンの使用方法に制限を課しません。 借り手は、家の修繕、クレジット カードの借金の返済、大学の授業料などの費用を賄うために頻繁に使用します。
ホーム エクイティ ローンの資金は、ほとんど何にでも使用できますが、住宅所有者による一般的な用途は次のとおりです。
#1。 高利の借金を完済する
クレジット カードの残高などの高利の負債を完済するには、何年もかかる場合があります。 金利を継続的に支払うことは、時間の経過とともに大きな損失をもたらす可能性があります。 ただし、ローンの期間によっては、住宅担保ローンでこの負債を完済することで、金利を下げることができます。
ホーム エクイティ ローンは、高利の負債を返済するための一括払いを提供します。
#2。 大学の支払いを行います。
学生ローンの代わりに、子供たちが大学や私立の中等教育を受けるのを助けることになると、ホーム エクイティ ローンがあります。
#3。 医療費およびその他の緊急事態
健康保険に加入していても、長期の入院や長期間のリハビリを必要とする大手術により、多額の借金が発生する可能性があります。 人生における予期せぬ緊急事態の支払いに役立ちます。
エクイティを返済する必要がありますか?
はい、資産を返済する必要があります。
ホーム エクイティの信用枠があり、定期的な支払いを行っている場合は、利息コストを削減し、借金をより早く返済する方法を探しているかもしれません。 ホームエクイティの支払い計画を作成し、それに従うことで、必要な支援が得られる場合があります。
最善の行動方針を選択するには、まず各アプローチがどのように役立つかを理解する必要があります。
HELOC の支払い方法
ホーム エクイティ ライン オブ クレジット (HELOC) を使用すると、返済はクレジット カードと同様に機能します。
- ラインの限度額までしか資金を引き出すことができません (クレジット カードの限度額と同様)。
- 通常、10 年から 15 年間続く抽選期間中のみ、利息を支払う必要があります。
抽選期間中は、元本に返済することもできます。 元本の一部を決済すると、そのお金は信用枠に追加されます。
抽選期間が終了した後に返済期間に入り、HELOC の未払い残高と利息の返済を開始します。
最後に、HELOC の金利は通常変動ですが、ホーム エクイティ ローンの金利は固定です。
エクイティの前払いペナルティに注意してください。
返済計画の最初の XNUMX 年から XNUMX 年が経過する前にローンを完済した場合、一部の貸し手は期限前返済のペナルティを課す場合があります。
借金を早期に返済したい、家を売却したい、借り換えをしたい、または住宅ローンを返済したい場合に、前払いペナルティが発生する可能性があります。 ローンを早期に返済することを決定する前に、必ず貸し手と相談してください。
毎月の最低支払い額を超える少額の寄付は、通常、前払いのペナルティにはなりませんが、決定を下す前に、ローン契約を注意深く読み、条件について貸し手と話し合う必要があります。
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