貸し手の目標はリスクを最小限に抑えることです。 そのため、大規模なローンにはより厳格な資格要件があり、最も信頼できる借り手だけが最高の金利を得ることができます。 ただし、一部の貸し手は、リコースローンとして知られるものを発行することでリスクをさらに軽減する場合があります。 このガイドでは、リコースローンとは何か、その仕組み、そして貸し手が提供するリコースローンとノンリコースローンの明確な違いについて詳しく説明します。 さあ、始めましょう。
リコースローンとは何ですか?
フルリコースローンの場合、借り手は融資額全額に対して個別に責任を負います。 その結果、貸し手は、ローン契約に示されているように、まずローン担保を差し押さえまたは差し押さえる可能性があります。 貸し手が担保を売却してもローン総額を回収できない場合、欠損判決を受けて借り手の他の資産を追及される可能性がある。 これはローンの裏付け担保として指定されていない資産にも当てはまり、未払いの債務を返済するために給与の差し押さえや銀行口座への徴収が含まれる可能性があります。
クレジット カード、自動車ローン、ハード マネー ローン (通常は銀行以外の金融業者が提供する短期不動産ローン) はすべてリコース ローンの例です。 債務不履行が発生した場合、貸し手はローンで購入した車両や品物（担保）を差し押さえ、それらを売却してローンの未払い残高を取り戻すことができます。 多くの状況では、担保はすでに価値が下がっているか、または破壊されており、貸し手は価値の差額に対する欠損判決を取得する必要があります。 その後、貸し手は借り手の他の資産を差し押さえることでお金を取り戻そうとする可能性があります。
住宅ローンは、12 州を除くすべての州でリコース ローンとみなされます。 借り手が住宅ローンを滞納している場合、つまり既存の負債が住宅価格を超えている場合、銀行は差し押さえ競売から全額を取り戻すことができない可能性があります。 この場合、銀行は債務と差し押さえの売却価格との差額について欠損判決を得て、借り手の収益を差し押さえたり、他の資産に対する先取特権を申し立てたりすることができます。
貸し手が借り手に不利な判決を得たとしても、未払いの債務の回収には費用と時間がかかる場合があります。 貸し手が借り手に十分な活用すべき資産があると信じていない場合、貸し手は未払いのローンを決して回収できない可能性があります。 ただし、債務不履行の疑いがある場合は、常に貸し手に相談して、この結果を回避するよう努める必要があります。
リコースローンの種類
特定のタイプの資金調達は、工事型である場合もあれば、フル リコース ローンとして分類される場合もあります。 たとえば、不動産取得のためのハードマネー ローンはリコース ローンと呼ばれます。 ハードマネーローンの規定により、貸し手は債務不履行の場合にその不動産を引き取り、自ら転売することができます。 貸し手は、不動産の所有権を取得し、より高い利益を得るために転売することを期待して、この融資に同意することさえあるかもしれません。
リコースローンの一例
車を購入するためにオートローンを組むとします。 あなたが支払いをやめた場合、貸し手は車両を差し押さえる法的権利を有します。
車の価値がローン総額よりも低い場合、求償条項が適用されます。車のローンを組み、12,000 年後に支払いを停止し、その時点で貸し手が車を差し押さえたとします。 この時点で車の価値は 14,000 ドルしかありませんが、あなたはまだ XNUMX ドルのローンを負っています。
貸し手はローンを損益分岐点にするために 2,000 ドルを取り戻す必要があります。 あなたがフルリコースローンを利用している場合、貸し手はあなたが2,000ドルを完済するまで、裁判所に賃金の差し押さえを求めることができます。 また、納税申告書、年金小切手、社会保障小切手、その他の給付金を削除することで、お金を取り戻すことができる場合もあります。
ノンリコースローンとは何ですか?
債務不履行が発生した場合、貸し手はローンの担保を没収することができます。 フルリコースローンとは対照的に、たとえ担保の市場価格が既存の負債よりも低い場合でも、貸し手は借り手の他の資産を狙うことはできません。 貸し手が欠陥の判決を受ける能力が限られているとしても、貸し手が裏付けとなるローン担保を没収する可能性があるため、ノンリコースローンにはある程度の個人的責任が生じます。
それにもかかわらず、ノンリコースローンを行う貸し手は、ローン残高と利息の支払いを回収できないリスクが高くなります。 その結果、ほとんどの金融機関はノンリコース ローンを発行しませんが、一部の銀行、オンライン金融業者、民間金融業者はノンリコース ローンを発行します。
住宅ローンは通常はリコースですが、アラスカ、アリゾナ、カリフォルニア、コネチカット、アイダホ、ミネソタ、ノースカロライナ、ノースダコタ、オレゴン、テキサス、ユタ、ワシントンの12の州ではノンリコースとなっています。 これらの州のいずれかで住宅所有者が債務不履行に陥った場合、貸し手は担保に入れられた住宅を差し押さえることはできるが、借り手の他の資産を追及することはできない。
リコースローンとノンリコースローンはどちらが良いのでしょうか?
対照的に、フルリコース ローンとノンリコース ローンでは、一般に、ローン不履行の場合に貸し手が借り手の非担保資産を求めることができません。 有担保ローンがリコースローンであるかノンリコースローンであるかに関係なく、貸し手は破綻した場合に借り手の担保を没収することができます。
ノンリコース ローンの主な違いは、たとえその価値が未払い債務よりも低い場合であっても、貸し手は特定の担保のみを差し押さえることができるということです。 一方、リコースローンでは、貸し手が借り手の担保資産を差し押さえ、その担保を売却してローン残高を回収できない場合には、借り手の他の資産を狙うことができます。
理想的なローンの選択肢は、借り手のニーズ、信用度、期日通りに支払う能力に対する自信によって決まります。
次の場合、リコース ローンを利用できる可能性が高くなります。
- 信用履歴が乏しい、または収入に対する負債の比率が高い。 リコースローンは金利が安いことに加えて、融資の承認基準がより緩和されているのが特徴です。 信用スコアが低い場合、または収入に対する負債の比率が高い場合、つまり、毎月の収入の多くが借金返済に当てられている場合、フル リコース ローンが承認される可能性が高くなります。
- より低い金利をご希望ですか? リコースローンは、貸し手にとって債務不履行の際に未払い債務を回収する余地が大きいため、ノンリコースローンよりもリスクが低くなります。 その結果、貸し手はノンリコース ローンよりもリコース ローンのほうが競争力のある金利を提供できるようになります。
- 車のローンやクレジットカードを利用していますか？ クレジット カードや自動車ローンなどの特定の種類の負債は、通常、リコース負債として構成されています。 その結果、借り手は従来の多くの融資選択肢を利用したい場合、リコースローン条件に同意する必要があります。
ノンリコースローンは、次のような場合に選択肢となる可能性があります。
- より厳しい承認基準を満たすことができます。 信用スコアが高く、負債対収入の比率が低い借り手は、例外的な状況においてノンリコース ローンを取得できる場合があります。
- より高い金利を支払う意思がある。 同様に、金利が高くなると、よりリスクの高いノンリコースローンにさらされている貸し手が保護されます。
- ノンリコース住宅ローンを利用していますか? 12 のノンリコース州のいずれかにお住まいの場合は、ノンリコース住宅ローンが直ちに承認されます。
リコースローンのメリットは何ですか?
リコースローンは借り手に次のようなメリットをもたらします。
- アクセス: ローン提供者が追加の保護を取得するとどうなりますか? ノンリコース ローンの対象とならない借り手には、CRE リコース ローンを提供する方がより準備ができている可能性があります。 担保の強化により、リコース ローンの金利も低くなり、迅速な成約が可能になる場合があります。
- 契約期間: リコースローンは、建設ローン、橋梁ローン、買収ローン、ミニパーマローンなどの短期債務であることが多いです。 これは借り手の投資戦略、特に利息のみのローンを求める人の投資戦略により適している可能性があります。
- 適合：資産が最小限の借り手は、一般に貸し手の攻撃を受けにくいため、リコースローンを好む可能性があります。 結局のところ、家具の少ないアパートを借り、車を所有せず、資金の大部分を 401(k) に預けている場合は、リコース ローンを利用して失うものが少なくなります。
ノンリコースローンのメリット
ノンリコースローンは借り手に次のようなメリットをもたらします。
- シールド： ノンリコース債務を引き受けることで、貸し手の攻撃から資産を守ることができます。 ただし、以下で説明するように、特定の望ましくない行為により、ノンリコース ローンがリコース デットに変換される可能性があります。 解決策は簡単です。有害な行動を避けることです。
- 税金：債務免除が税金にどのような影響を与えるかについては後ほど説明します。 ご覧のとおり、ローン取得後に不動産の価値が上昇した場合、ノンリコース ローンを滞納した場合、リコース ローンを滞納した場合よりも納税額が少なくなる可能性があります。
ローンの種類を決定する方法
ローンの返済が滞っていない限り、リコースローンかノンリコースローンかは関係ありません。 ただし、既存の住宅ローンがリコース ローンであるかノンリコース ローンであるかを知りたい場合は、上で示したように、まずリコース州に住んでいるかどうかを判断する必要があります。
自動車ローンやクレジット カードなど、別の種類の借金がある場合は、ローンの書類の原本を読むか、貸し手に直接連絡することで、ローンの種類を判断できます。 リコースローンを利用していてデフォルトする可能性がある場合は、返済猶予やローンの変更など、デフォルトを回避する方法について貸し手に相談してください。 また、債務不履行、差し押さえ、賃金差し押さえの可能性の影響を評価するには、弁護士または会計士に相談する必要があります。
リコースモーゲージのデメリットは何ですか？
リコースローンの最大の欠点は、借り手が個人的に借金の責任を負うことです。 これは、ローンが不履行になった場合、貸し手は借り手の個人資産または収入を請求して金額を取り戻すことができることを意味します。 借り手はローンを返済できなくなった場合、大きなリスクに直面します。
リコースローンはどのように機能しますか?
一般に、リコース債務（ローン）は、担保（住宅、クレジットカード）を取得した後でも、貸し手が債務に対して負っている金額を回収できるようにすることで機能します。 貸し手は、支払われるべきものを回収するために、給与を差し押さえたり、口座に徴収したりする権限を持っています。
求償権ありと求償権なしの違いは何ですか?
求償権により、貸し手に差し入れられた担保だけでなく、普通預金口座や収入源も没収する権限が与えられる可能性があります。 対照的に、「償還請求権なし」融資は、貸し手が債務者による不払いのリスクを引き受けることを示します。
求償制限とは何ですか?
求償権債務は無制限または制限付きです。 限定的求償権債務は、貸し手が未払いの債務をカバーするために非常に多くの資産しか没収できないことを示します。
リコースファクタリングとノンリコースファクタリングはどちらが良いのでしょうか?
会社は不払いのリスクを負っているため、リコースファクタリングではコストが削減され、前払い率が高くなることがよくあります。 これは、特に顧客が忠実で期限内に支払いを行う場合、前払いでより多くの資金を獲得し、手数料に費やす費用を削減できることを意味します。
ホームエクイティローンはリコースローンですか?
ほぼすべての HELOC は「リコース ローン」として分類されます。不動産の価値に関係なく、借り手は個人的にリコース ローンを全額返済する責任を負います。 貸し手が差し押さえによってHELOCの全額を取り戻さない場合、借り手に未払いの残高を請求する訴訟を起こす可能性があります。
ボトムライン
すでにリコースローンを利用している場合、期限までに請求書を支払うことが最善の策です。 リコースローンの不履行が心配な場合は、貸し手に連絡してオプションについて問い合わせる必要があります。
リコースローンとノンリコースローンのどちらを選ぶかは、メリットとデメリットを考慮して選びましょう。 ノンリコース ローンではより多くの利息を支払う可能性がありますが、仕事がしっかりしていて収入に対する負債の比率が低い場合は、ある程度のリスクを負ってリコース ローンを選択することもできます。
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参考文献
