ACHクレジットという言葉を聞いたことがありますか?それが何を表しているか知っていますか？答えが「はい」か「いいえ」かに関係なく、これまでにメッセージを受信または送信したことがある可能性は十分にあります。それは、「直接入金」や「ピアツーピア支払い」など、別の名前で呼ばれているためです。
ACH クレジットは、公共料金の支払い、給与の決済、さらには税金の還付を直接振り込む際に便利なため、誰かの銀行口座に直接送金できる安全で信頼できる方法として好まれています。したがって、仲介業者を通さない信頼できる支払い方法が必要な場合、その答えは ACH クレジットになる可能性があります。
主要な取り組み
ACH は Automated Clearing House の略です。
ACH ネットワークは、直接預金と直接支払いという 2 種類の ACH トランザクションを処理します。
ACH を使用すると、ユーザーはある銀行口座から別の銀行口座に簡単かつ安価に移動できます。
ACH 送金の例には、直接預金による給与の受け取りや、銀行口座によるオンラインでの請求書の支払いが含まれます。
ACHとは何ですか？
ACH ネットワークは、Automated Clearing House Network の略です。これは、ある当事者から別の当事者に資金が電子的に送金されるシステムであり、直接入金や請求書の支払いなど、オンラインでの安全な送金を可能にします。
つまり、ACH は、口座がどの銀行に属しているかに関係なく、さまざまな金融機関を接続し、口座間の支払いを容易にする電子マネー ネットワークです。
ACH ネットワークには、ACH クレジットと ACH デビットの 2 種類のトランザクションがあります。 ACH クレジットという用語は、特に、送金元の口座から送金先の口座に資金が「プッシュ」される取引のタイプを指します。一方、ACH デビット送金には、受取口座が送金口座からお金を「引き出す」ことが含まれます。
典型的な例は、給与計算に ACH クレジットを使用することです。雇用主は従業員の当座預金口座に電子決済を「プッシュ」することで従業員に支払いを行います。 ACH クレジットには、給与に加えて、政府の給付金、返金、Venmo などの決済サービスからの引き出しも含まれる場合があります。
ACH クレジットと ACH デビット: 違いは何ですか?
ACH クレジットは 2 種類の ACH 送金のうちの 1 つで、もう 1 つは ACH デビット (または ACH 引き出し) です。
ACH クレジットは「プッシュ」トランザクションですが、ACH デビットは資金を引き込みます。言い換えれば、支払いを行う人は、支払いを行っている人が自分のアカウントからお金を引き出すことができます。
ACH デビットは、電気料金や住宅ローンなどの定期的な支払いによく使用されます。支払者は当座預金口座から毎月自動的に支払われるので便利で、受取人は手動で支払いを処理する必要がありません。
送金する場合は、ACH クレジットを使用することになるでしょう。ただし、定期的に支払いを行っているサプライヤーまたはベンダーがいる場合は、お客様側での手間をかけずに支払い処理をスムーズにするために、ACH 借方を設定するよう求められる場合があります。
ACH クレジットはどのように機能しますか?
すべての自動手形交換所支払い (ACH 支払い) は、米国の金融機関のネットワークである米国手形交換所システムを通じて実行されます。このネットワークには連邦準備制度が含まれており、全米自動手形交換所協会 (NACHA) によって監督されています。 ACH ネットワークは主に、米国の銀行と信用組合の間で国内電子決済を行うために使用されます。
各個人または企業は資金移動を承認する必要があります。これには、ACH の支払いを行う当事者とお金を受け取る当事者が含まれます。他人の許可がある場合にのみ、他人の銀行口座との間でお金を移動することができます。さらに、多くの承認フォームでは、支払者が誤って多量に送信した場合にお金を取り戻すことができます。
承認が完了すると、ACH 支払いを開始する人は、金融機関に対し、資金を押し出す (ACH クレジット) か、資金を引き込む (ACH デビット) かを指示します。これは手動で行うことも、定期的な転送として設定することもできます。
舞台裏では、送金元の預金金融機関がすべての ACH 送金リクエストをまとめて、送金を検証する手形交換所に送信します。その後、手形交換所は各送金を受取預金金融機関に送信します。
ACHクレジット手数料
ACH の取引手数料は通常低額ですが、一部の銀行や信用組合では支払いの手配時に依然として手数料がかかります。
銀行別の一般的な送金 ACH 支払い手数料の概要は次のとおりです。
| 銀行 | ACH の送金手数料 |
|---|---|
| バンクオブアメリカ | 3ドル（翌日配達の場合は10ドル） |
| チェイス | 手数料はアカウントの種類によって異なります。個人のお客様は無料でご利用いただけます |
| TDバンク | $0 (お急ぎ支払いサービスには手数料がかかる場合があります) |
| 米国銀行 | 最大$ 3 |
| ウェルズ·ファーゴ | $0 |
ACH クレジットのメリット
ACH 決済ネットワークは、企業と消費者の両方にメリットを提供します。企業にとって、ACH 支払いにより、顧客からの支払いをより迅速かつ簡単に回収できるようになります。顧客が小切手を郵送したり、現金で直接支払ったりする必要はありません。 ACH 支払いは一般に、クレジット カード支払いと比較して企業の処理コストが低くなります。
消費者にとって、ACH 支払いは請求書を支払うためのより簡単なプロセスを提供します。銀行の Web サイトにログインし、請求者の詳細を入力し、銀行口座から直接数分で支払いのスケジュールを設定できます。作業をさらに簡素化したい場合は、毎月の請求に対して定期的な ACH 支払いをスケジュールすることができます。
直接預金で支払いを受けるほうが、紙の小切手を手渡されるよりも便利です。直接入金を使用すると、資金がいつ銀行口座に入金され、いつ利用可能になるかがおおよそわかります。紙の小切手を入金するために閉まる前に銀行に急いで行ったり、モバイル小切手の入金が完了するのを数日間待ったりする必要はありません。
ACH クレジットの欠点
ACH は便利ですが、送金と受け取りには完璧なシステムではありません。同日に ACH 支払いを送信しない限り、取引の処理には数営業日かかる場合があります。また、ACH トランザクションには毎日の締め切り時間が適用されるため、処理時間が遅れる可能性があります。
銀行によっては、ACH 経由で送金できる金額や、毎月完了できる取引の数が制限されている場合があります。ほとんどの銀行は通常、普通預金口座からの引き出しは月に 6 回に制限されています。ただし、ACH ネットワークを通じて海外送金する場合、銀行によって他の制限が課される場合があります。
ACH クレジットの例
個人や企業は、請求書の支払い、収入の徴収、または政府からの給付金の受け取りに ACH クレジット取引を使用する可能性が最も高くなります。取引の際にルーティング番号と口座番号が関係している場合は、その取引が ACH 送金である可能性が高いことを示します。 ACH クレジットの例は次のとおりです。
直接預け入れ
雇用主から従業員の当座預金口座への直接入金は、ACH クレジットの一種です。雇用主はクレジットとして機能する自動定期 ACH 送金を設定している可能性が高く、雇用主の銀行口座からあなたの口座にお金がプッシュされます。
請求書の支払い
公益事業会社が水道料金や電気料金の ACH 支払いを要求することは珍しいことではありません。そのため、オンラインで請求書を支払うことができるようにするために、ルーティング番号と口座番号を要求される場合があります。ただし、厳密には公共料金に限定されるわけではありません。会社がこの方法での支払いを希望する場合は、どのような種類の請求書でもかまいません。
政府の利益
おそらく、ACH口座振替として政府の給付金を受け取る最もよく知られた例は、特定の要件を満たしたすべてのアメリカ人に配布される1,200ドルの新型コロナウイルス感染症対策給付金でしょう。この場合、政府は口座から受取人に資金をプッシュしました。
オンラインで商品を購入する
オンライン購入では、クレジット カード番号を入力するだけでは機能しない場合があります。クレジット カード支払いを処理できない小規模販売者 (または海外で事業を展開している販売者) から購入する場合、ACH クレジットは同様に効果的に店舗や事業主に資金を押し込むことができます。
ACH クレジットにはどのくらいの時間がかかりますか?
ACH クレジット送金は 1 ～ 3 営業日で処理されます (ACH ネットワークは週末や休日にはアクティブになりません)。一部の金融機関では、受取口座が同じ銀行であれば即日 ACH 送金を提供していますが、これには追加料金がかかる場合があります。
たとえば、 バンクオブアメリカ は、当日の ACH 送金を選択しない限り、ACH トランザクションを翌営業日に投稿します。最大送金金額は 100,000 ドルです。
ただし、ACH トランザクションのポストと処理は別のものであることに注意してください。銀行は、ACH の返金を避けるために、支払者の口座から資金が正常に引き出された場合にのみ、ACH クレジットを入金します。
高額な金額の ACH クレジットは、多くの場合、処理時間が長くなります。銀行は、資金を預けた後にエラーにより取引が取り消された場合に、混乱に陥ることを避けたいと考えています。
ACH クレジットを使用するのは誰ですか?
企業は ACH クレジットを使用して、従業員の給与や福利厚生を預け入れます。また、定期的な請求書の支払いや、B2B ACH 送金による XNUMX 回限りの支払いも行います。 ACH を使用すると時間を節約でき、紙の小切手を送るよりも安全です。
通常、消費者は自分の銀行口座への ACH クレジットのオンライン送金のみを開始できます。たとえば、当座預金口座から別の銀行の普通預金口座に送金するときに、ACH 信用送金を使用する可能性があります。
他のタイプの ACH 転送
ACH 転送により、送信者と受信者の両方の作業が楽になります。家から出ることなく、便利かつ安全にお金を送金したり受け取ったりすることができます。 ACH ネットワークは、直接預金と直接支払いという 2 種類の ACH トランザクションを処理します。
ACH直接預金
ACH直接預金は、企業または政府機関から消費者へのあらゆる種類の電子送金です。 このカテゴリに該当する支払いの種類には、次の直接預金が含まれます。
- 給料
- 雇用主が払い戻す費用
- 政府のメリット
- 税金の払い戻し
- 年金の支払い
- 利息の支払い
ACH 直接預金では、お金を受け取ります。 送信すると、ACH 直接支払いが行われます。
ACH直接支払い
直接支払いは、個人、企業、その他の組織が送金に使用できます。 たとえば、銀行口座を使用してオンラインで請求書を支払っている場合、それは ACH 直接支払いです。 Venmo や Zelle などのソーシャル決済アプリも、友人や家族に送金するときにネットワークを使用します。
ACH 直接支払い取引では、送金者の銀行口座に ACH デビットが表示されます。この借方は、お金が誰にいくら支払われたかを示します。お金を受け取る個人または団体は、そのお金を ACH クレジットとして銀行口座に登録します。
ACH クレジットに関する最終的な考え
ACH クレジットは、送金者の口座から受取人の口座に資金を移動するための迅速かつアクセス可能な方法です。労働者の給与や政府の手当の分配、オンラインでの商品の購入、公共料金の支払いなど、ACH ネットワークは年間数兆ドルの取引を動かす一種のマネーハイウェイであり続けています。
必要な専門知識やハードウェアはほとんどなく、販売者は定期的な手数料が発生する可能性のあるニッチな決済処理テクノロジーに投資する必要がありません。必要なのは従来の当座預金口座だけです。 ACH クレジットを開始するエンティティは、宛先ルーティングと口座番号を知っていればよいだけです。
これにより、ACH クレジットは、米国および世界中でビジネスを行うためのシンプルかつ魅力的な方法であり続けます。
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参考文献
