Il fallimento ha aiutato milioni di americani a ridurre l'onere del debito e ad ottenere un nuovo inizio. Esistono vari tipi di fallimenti, quindi è fondamentale comprendere le distinzioni e le somiglianze. Abbiamo i 3 tipi di fallimento per le imprese e due tipi di fallimento per i privati. Per prima cosa, capiamo il concetto di fallimento.
Qual è la definizione di fallimento?
Più che un semplice modo per perdere una partita a Monopoli, il fallimento nella vita reale è molto più grave: è quando vai davanti a un giudice e gli dici che non puoi pagare i tuoi debiti. Quindi, a seconda delle circostanze, cancellano i tuoi debiti o escogitano un piano di rimborso per te. Individui diversi dichiarano un tipo di fallimento per una serie di motivi, tra cui la perdita del lavoro, il divorzio, un'emergenza medica o il decesso della famiglia. In effetti, nel 730,000 sono stati archiviati oltre 2018.1 tipi di fallimenti non aziendali.XNUMX È pazzesco!
È anche importante capire che il fallimento non scarica prestito studentes, debiti governativi (tasse, multe o sanzioni), debito riaffermato (se ci si impegna nuovamente a rispettare i termini di un prestito esistente), mantenimento dei figli o alimenti. Quindi, se questi sono i tuoi unici debiti, il fallimento non è la strada da percorrere.
Quali sono i diversi tipi di fallimenti?
Anche se l'obiettivo generale del fallimento è quello di estinguere il debito, tutti i fallimenti non sono uguali. In realtà, ci sono sei diversi tipi di fallimenti:
- Capitolo 7: Liquidazione
- Capitolo 13: Piano di rimborso
- Capitolo 11: Grande riorganizzazione
- Capitolo 12: Agricoltori familiari
- Capitolo 15: Applicato in casi esteri
- Capitolo 9: Comuni
Potresti aver dato un'occhiata a questo elenco e poi essere escluso per il resto del tempo. Va tutto bene. Un capitolo si riferisce semplicemente alla sezione specifica del Codice fallimentare degli Stati Uniti in cui si trova la legge. Ma esamineremo ogni tipo in modo che tu abbia familiarità con le tue opzioni.
Due tipi di fallimento individuale
Esistono due tipi più comuni di fallimenti per le persone fisiche: il capitolo 7 e il capitolo 13.
# 1. Capitolo 7 Fallimento
Capitolo 7 fallimento, noto anche come il liquidazione o fallimento diretto, è il tipo più comune di fallimento individuale. Un fiduciario nominato dal tribunale supervisiona la liquidazione (vendita) dei tuoi beni (qualsiasi cosa di valore che possiedi) per ripagare i tuoi creditori (le persone a cui devi dei soldi). Qualsiasi debito residuo non garantito (come carte di credito o spese mediche) viene in genere estinto. Tuttavia, come affermato in precedenza, questo non include i debiti che non sono estinti tramite fallimento, come i prestiti agli studenti e le tasse.
A seconda dello stato in cui vivi, il tribunale potrebbe non ordinarti di vendere determinati oggetti. Durante il fallimento del Capitolo 7, ad esempio, la maggior parte delle persone è in grado di mantenere i beni di prima necessità come la casa, l'auto e i conti pensionistici, ma non vi è alcuna garanzia. Il capitolo 7 non può fermare una preclusione; può solo rimandare. L'unico modo per mantenere gli elementi su cui devi ancora dei soldi è riaffermare il debito, il che significa rinnovare il contratto di prestito e continuare a effettuare i pagamenti. Tuttavia, la stragrande maggioranza dei fallimenti del Capitolo 7 sono casi senza attività, il che significa che non esiste una proprietà di valore sufficiente da vendere.
Puoi presentare istanza di fallimento secondo il Capitolo 7 solo se il tribunale determina che non guadagni abbastanza soldi per saldare i tuoi debiti. Questa decisione si basa sul test dei mezzi, che confronta il tuo reddito con la media statale ed esamina le tue finanze per determinare se hai un reddito disponibile sufficiente. Se il tuo reddito è insufficiente, potresti essere idoneo per il capitolo 7.
Un fallimento del capitolo 7 rimane anche sul tuo rapporto di credito per dieci anni e non sarai in grado di presentare nuovamente per otto anni.
# 2. Capitolo 13 Fallimento
Mentre il fallimento del Capitolo 7 si traduce spesso nella remissione del debito, il tipo di fallimento individuale del Capitolo 13 essenzialmente lo riorganizza. Il tribunale approva un piano di pagamento mensile che ti consente di rimborsare una parte del tuo debito non garantito e tutto il tuo debito garantito in tre o cinque anni. Gli importi del pagamento mensile sono determinati dal tuo reddito e dall'importo del debito che hai. Tuttavia, il tribunale ha l'autorità di imporre un budget limitato e monitorare tutte le tue spese (ahi!).
A differenza del Capitolo 7, questo tipo di fallimento individuale ti consente di mantenere i tuoi beni recuperando qualsiasi debito non fallimentare. Capitolo 13 singoli tipi di fallimento possono anche aiutarti a evitare la preclusione dandoti più tempo per estinguere il tuo mutuo.
Chiunque può presentare istanza di fallimento ai sensi del Capitolo 13 se il suo debito non garantito è inferiore a $ 419,275 e il suo debito garantito è inferiore a $ 1,257,850. Devi anche tenere il passo con eventuali dichiarazioni fiscali. Dovresti anche essere consapevole del fatto che un fallimento ai sensi del Capitolo 13 rimane sul tuo rapporto di credito per sette anni e che non puoi presentarlo nuovamente per due anni.
Tre tipi di fallimento aziendale
A seconda del suo La struttura, un'azienda può presentare istanza di uno dei tre tipi di fallimento. Le ditte individuali sono estensioni legali del titolare. Il proprietario è personalmente responsabile per le attività e le passività della società. È molto probabile che una ditta individuale dichiari bancarotta presentando istanza per il capitolo 13, che è un fallimento di riorganizzazione.
Le società e le società di persone sono entità legali distinte dai loro proprietari. Possono presentare istanza per il capitolo 7 o il capitolo 11, che sono tipi di fallimento di riorganizzazione per le imprese.
# 1. Capitolo 13: Aggiustamento del debito per gli individui con reddito regolare
Capitolo 13 fallimento è un tipo di riorganizzazione fallimentare che di solito è per le imprese. Può essere utilizzato per le ditte individuali perché le ditte individuali sono indistinguibili dai loro proprietari. Quando la riorganizzazione, piuttosto che la liquidazione, è l'obiettivo di una piccola impresa, usano il Capitolo 13. Presentate un piano di rimborso al tribunale fallimentare delineando come intendete ripagare i vostri debiti. Per le imprese, i fallimenti del capitolo 13 e del capitolo 7 sono molto diversi.
Il capitolo 13 consente alla proprietà di continuare a operare e ripagare i propri debiti, mentre il capitolo 7 no.
L'importo che devi rimborsare è determinato da quanto guadagni, quanto devi e quanta proprietà possiedi. Se i tuoi beni personali fanno parte dei tuoi beni aziendali, come lo sono se possiedi una ditta individuale, presentare il Capitolo 13 invece del Capitolo 7 può aiutarti a evitare problemi come la perdita della casa.
#2. Capitolo 7: Liquidazione
Quando un'impresa non ha un futuro sostenibile, il tipo di fallimento del capitolo 7 può essere l'opzione migliore. Di solito la chiamano liquidazione. Il Capitolo 7 viene in genere utilizzato quando i debiti di un'azienda sono diventati così schiaccianti che la loro ristrutturazione non è un'opzione. Le imprese individuali, le società di persone o le società possono utilizzare il fallimento del Capitolo 7.
Quando l'azienda non ha alcun significativo attività, Anche il Capitolo 7 è un'opzione. Se un'impresa è una ditta individuale e un'estensione delle competenze del titolare, di solito non ha senso riorganizzarla. e il Capitolo 7 diventa appropriato. Prima che un fallimento di cui al capitolo 7 sia concesso, il richiedente deve superare un test di "mezzo". Se il loro reddito supera una certa soglia, la loro domanda sarà respinta. Se viene concesso un fallimento ai sensi del capitolo 7, l'attività viene sciolta.
Il tribunale fallimentare nomina un curatore per prendere possesso dei beni dell'impresa e distribuirli tra i creditori nel capitolo 7 fallimento. Al termine della causa, l'impresa individuale riceve un "discarico" dopo che i beni sono stati distribuiti e il curatore è stato pagato. Una dimissione significa che il titolare dell'impresa non è più obbligato a pagare i debiti. Le società di persone e le società non ricevono un congedo.
#3. Capitolo 11: Riorganizzazione aziendale
Il fallimento del capitolo 11 potrebbe essere un tipo migliore per le aziende che hanno una possibilità realistica di cambiare le cose. Lo usano anche le imprese individuali i cui livelli di reddito sono troppo alti per qualificarsi per il fallimento del Capitolo 13.
Un piano del Capitolo 11 è quello in cui una società riorganizza e continua le operazioni sotto la supervisione di un fiduciario nominato dal tribunale. La società presenta un piano dettagliato di riorganizzazione che delinea come tratterà i suoi creditori. Per tornare alla redditività, l'azienda può rescindere contratti e locazioni, recuperare beni e ripagare una parte dei suoi debiti mentre ne estingue altri.4 Presenterà il piano ai suoi creditori, che lo voteranno. Se il tribunale ritiene che il piano sia giusto ed equo, lo approverà.
I piani di riorganizzazione prevedono il pagamento degli straordinari ai creditori. I fallimenti ai sensi del capitolo 11 sono estremamente complessi e non tutti hanno successo. Di solito ci vuole più di un anno per finalizzare un piano.
Altri tipi di fallimento
Capitolo 12 Fallimento
Si tratta di un piano di rimborso che consente agli agricoltori e ai pescatori familiari di evitare di dover vendere tutti i loro averi o precludere la loro proprietà. Mentre il capitolo 12 fallimento è simile al capitolo 13, è un po' più flessibile e ha limiti di debito più elevati.
Capitolo 15 Fallimento
Questo capitolo emette questioni di fallimento internazionale e garantisce ai debitori esteri l'accesso ai tribunali fallimentari statunitensi.
Capitolo 9 Fallimento
Il fallimento del capitolo 9 è un altro piano di rimborso che consente a paesi, città, distretti scolastici e altre entità di riorganizzarsi e ripagare i propri debiti.
Visita il sito Web dei tribunali degli Stati Uniti per informazioni più specifiche sulle leggi fallimentari nella tua zona.
Quale tipo di fallimento è il migliore per il mio caso?
Poiché le altre forme di fallimento sono personalizzate per particolari individui o società, la maggior parte delle persone è ammissibile solo per il Capitolo 7 o il Capitolo 13.
Differenze tra il capitolo 7 fallimento e il capitolo 13 fallimento
La principale distinzione tra il capitolo 7 e il capitolo 13 fallimento si basa sul patrimonio e sul livello di reddito dell'individuo. Ad esempio, se una persona ha recentemente perso il lavoro o ha un reddito incoerente, può essere costretta a presentare istanza di fallimento ai sensi del Capitolo 7. Tuttavia, se il test sui mezzi mostra che guadagnano abbastanza per ripagare i loro prestiti, verranno invece messi in un fallimento ai sensi del Capitolo 13. Se prevenire la preclusione della casa è una priorità assoluta, qualcuno può presentare domanda per il Capitolo 13. Possono anche presentare domanda per il Capitolo 7 se il tempo è essenziale, poiché è più veloce del Capitolo 13.
Tuttavia, il fallimento è un'esperienza spaventosa. Decidere tra il capitolo 7 e il capitolo 13 è come tentare di scegliere il minore dei due mali. In entrambi i casi, l'anonimato viene sacrificato. Tutte le prove sono fondamentalmente disposte su un tavolo che il tribunale può esaminare. Poi c'è il fatto che riescono a respingere circa la metà di tutte le procedure fallimentari del Capitolo 13 negli Stati Uniti. Questo perché il debitore non è in grado di effettuare le rate mensili.
Il fallimento può sembrare una bacchetta magica in grado di risolvere tutti i tuoi problemi. Tuttavia, è tutt'altro che un'esperienza magica e ha un costo emotivo significativo. Dave Ramsey ha dichiarato bancarotta prima di cambiare completamente le sue abitudini finanziarie e non incoraggia mai nessuno a fare lo stesso. In realtà, considera il fallimento alla pari con il divorzio in quanto dovrebbe essere utilizzato solo come ultima risorsa dopo aver esaurito tutte le altre opzioni.
Quindi, diamo un'occhiata ad alcune alternative alla dichiarazione di fallimento.
Quali sono alcune alternative alla dichiarazione di fallimento?
È possibile sfuggire a qualsiasi tipo di fallimento, non importa quanto profondamente sei indebitato. Devi solo essere consapevole delle tue scelte. Ecco alcuni passaggi che puoi fare per uscire dal debito senza dichiarare bancarotta:
# 1. Prenditi cura delle basi.
Prima di fare qualcosa, assicurati che le Quattro Mura siano coperte: cibo, servizi pubblici, riparo e trasporti. Se non hai un posto dove dormire o cibo da mangiare, non avrai la resistenza per combattere i tuoi debiti. Quindi dai la priorità a prenderti cura di te stesso e della tua famiglia. I collezionisti avrebbero dovuto aspettare.
#2. Stabilire un budget.
In precedenza abbiamo spiegato che nel capitolo 13 fallimento, il tribunale ti mette su un budget e tiene traccia delle tue spese. Ma il fatto è che puoi fare tutte queste cose senza dichiarare bancarotta. Avere un budget può essere un punto di svolta se ti stai avvicinando alla fine della tua corda. Invece di preoccuparti di dove sono finiti i tuoi soldi, seguili. Troverai i soldi che non sapevi nemmeno di avere. E, in effetti, il budgeting comporta l'eliminazione di tutti i costi inutili per estinguere il debito. Dovresti annullare il cavo e gli abbonamenti. Non ci sarà più mangiare fuori. Non ci saranno più vacanze. Sei in uno stato di sopravvivenza. Invece del governo che ti dice come gestire i tuoi soldi per cinque anni in un caso di fallimento, sei tu a prendere le decisioni.
#3. Aumenta i tuoi guadagni.
Il tuo reddito è il tuo più potente strumento di creazione di ricchezza (e riduzione del debito). Più soldi guadagni, più soldi devi buttare sul tuo debito. Di conseguenza, potresti dover accettare un secondo lavoro o lavorare ore extra nel tuo attuale lavoro per aiutarti a cavartela mentre recuperi i pagamenti mensili. Sì, può essere frustrante, ma alla fine ne varrà la pena.
#4. Vendi i tuoi effetti personali.
Ricordi come abbiamo detto che nel capitolo 7 fallimento, il tribunale liquida i tuoi beni? E se invece vendessi i tuoi beni? Se hai qualcosa di prezioso, come uno yacht, un tosaerba elegante o qualsiasi cosa con un motore che non usi per andare al lavoro, vendilo! Mobili, oggetti da collezione, gioielli, la chitarra che hai detto a te stesso che avresti imparato a suonare un giorno: tutto ciò di cui non hai bisogno deve andare. Non suona stravagante? Questo è essenzialmente ciò che accadrebbe se dichiarassi bancarotta, tranne per il fatto che non avresti voce in capitolo su come sono stati venduti i tuoi averi. Quindi vai su Craigslist, eBay e Facebook Marketplace e vendi i tuoi articoli per contanti veloci.
Vantaggi e svantaggi del fallimento
Uno dei maggiori vantaggi del fallimento è la sua capacità di sollevare l'onere del debito. Inoltre, previene l'eventuale perdita della propria casa o attività
Tuttavia, questo è in svantaggio. Potrebbe cancellare il tuo debito, ma danneggia il tuo punteggio di credito. Alcuni fallimenti rimangono sul tuo rating di credito per un certo numero di anni. Alcuni per 10 anni, più o meno a seconda delle tipologie di fallimento.
Quali sono i requisiti di ammissibilità per il fallimento del capitolo 13?
Per poter beneficiare del fallimento del capitolo 13, un individuo deve avere una fonte regolare di reddito e debiti non garantiti inferiori a $ 394,725 e debiti garantiti inferiori a $ 1,184,200.
Cosa succede ai debiti nel capitolo 12 fallimento?
Nel capitolo 12 fallimento, il debitore propone un piano di rimborso per rimborsare tutti o una parte dei propri debiti per un periodo di 3-5 anni. Dopo che il piano di rimborso è stato confermato dal tribunale, il debitore effettua i pagamenti al curatore del capitolo 12, che poi paga i creditori. L'eventuale debito ammissibile residuo viene estinto al termine del periodo di rimborso.
Qual è il fallimento del capitolo 13 per le persone con reddito regolare?
Il fallimento del capitolo 13 è un tipo di fallimento disponibile per le persone con una fonte di reddito regolare. Consente alle persone di rimborsare alcuni o tutti i loro debiti in un periodo di 3-5 anni sotto la supervisione di un tribunale fallimentare.
Qual è il processo di deposito per il fallimento del capitolo 12?
Per presentare istanza di fallimento ai sensi del capitolo 12, un individuo deve:
- Completare e presentare una petizione al tribunale fallimentare
- Fornire un elenco di creditori, attività e passività
- Fornire la prova di entrate e uscite
- Presentare una proposta di piano di rimborso al tribunale
- Partecipare a una riunione dei creditori
- Ottenere l'approvazione del tribunale del piano di rimborso.
Quali sono i requisiti di ammissibilità per il fallimento del capitolo 12?
Per poter beneficiare del fallimento del capitolo 12, un individuo deve essere un agricoltore familiare o un pescatore con reddito regolare da attività agricole o di pesca. Anche i debiti dell'individuo devono rispettare determinati limiti.
Qual è il ruolo di un piano di riorganizzazione nel fallimento del capitolo 11?
Nel fallimento del capitolo 11, un piano di riorganizzazione è una proposta fatta dal debitore per rimborsare i creditori per un determinato periodo di tempo. Il piano deve essere approvato dal tribunale fallimentare e dai creditori. Il piano delinea i termini della riorganizzazione, compreso il trattamento dei creditori, il pagamento dei debiti e la ristrutturazione delle operazioni commerciali del debitore.
Fare un piano!
Sapevi che prima che il tuo debito possa essere condonato, la maggior parte dei tribunali fallimentari richiedono che tu completi un corso di alfabetizzazione finanziaria? Questo perché il debito è diventato uno stile di vita per così tante persone. Ma questo non deve essere il caso! La Financial Peace University (FPU) ti mostrerà come rompere le cattive abitudini sul denaro, investire e salda i debiti come un capo e crea un futuro luminoso per te e la tua famiglia. Inoltre, è meno costoso del disegno di legge del tribunale fallimentare. Questa strategia collaudata ha aiutato quasi 6 milioni di persone a fare cambiamenti positivi nelle loro vite.
Tipi di domande frequenti sui fallimenti
Quali sono i quattro tipi di fallimento?
Ci sono sei capitoli di fallimento negli Stati Uniti, Capitolo 7, Capitolo 9, Capitolo 11, Capitolo 12, Capitolo 13 e Capitolo 15, con il capitolo 7 e il capitolo 13 fallimento che sono i moduli più comuni depositati.
Qual è la differenza tra il capitolo 7 e 13 fallimento
Con il capitolo 7, quelli tipi di debiti vengono cancellati con l'approvazione del tribunale del deposito, che può richiedere alcuni mesi. Ai sensi del Capitolo 13, è necessario continuare a effettuare pagamenti su tali saldi durante tutto il piano di rimborso stabilito dal tribunale; successivamente, i debiti chirografari possono essere estinti
Il capitolo 11 cancella i debiti?
Una richiesta individuale per il Capitolo 11 non otterrà il discarico fino a quando non avrai effettuato tutti i pagamenti previsti dal piano. Anche, un individuo non può cancellare alcuni tipi di debito, come gli obblighi di sostegno nazionale, alcune tasse e le responsabilità sostenute per frode. Ulteriori informazioni su come funziona il fallimento del capitolo 11.
