Quando effettui un pagamento con fondi insufficienti nel tuo conto corrente, accade una delle due cose: la tua banca coprirà il pagamento o no.
Entrambi gli scenari sono indesiderabili, in quanto si tradurrebbero in pagamenti. Tuttavia, il secondo scenario è indicato come "rimbalzo" di una fattura e può comportare addebiti aggiuntivi di terze parti e commissioni per fondi non sufficienti (NSF) della tua banca.
Secondo l'analisi dei risultati della FDIC del Center for Responsible Lending, le commissioni NSF costano agli americani miliardi di dollari all'anno. Puoi, tuttavia, fermarli se sai come fare.
Cosa comporta una commissione per i fondi non sufficienti (NSF)?
Quando rimbalzi un deposito/pagamento, l'istituto finanziario ti addebita una commissione di fondi non sufficienti, o NSF. Se desideri depositare o incassare un assegno e l'emittente non ha abbastanza soldi nel suo conto per coprirlo, ti potrebbe essere addebitata una commissione NSF. Ci sono alcuni altri scenari in cui potrebbe essere addebitata una commissione NSF, di cui parleremo in seguito.
I pagamenti rimbalzati e le commissioni NSF possono essere costosi in vari modi.
Fondamentalmente, se il tuo pagamento non viene elaborato, il beneficiario (l'individuo o la società che avrebbe dovuto essere pagato) ti addebiterà una commissione per l'assegno restituito in aggiunta alla commissione NSF addebitata dalla tua banca. Se non risolvi la situazione, potresti dover affrontare ritardi nei pagamenti o cancellazioni del servizio e il tuo account potrebbe essere consegnato a un'agenzia di riscossione.
Inoltre, mancare un pagamento su un conto che è registrato presso le agenzie di credito danneggerà il tuo credito. Howe
Tuttavia, le commissioni di scoperto non sono le stesse di NSF, di cui parleremo più approfonditamente in seguito.
È legale addebitare commissioni NSF?
Si Certamente. Se non ci sono fondi sufficienti per coprire una transazione, le banche e le cooperative di credito possono addebitare una commissione. Queste commissioni sono stabilite da ciascun istituto finanziario. Sebbene il governo federale non regoli le tariffe, gli stati normalmente regolano l'importo massimo che gli istituti finanziari possono addebitare.
Per la maggior parte, quando apri un conto, il Truth in Savings Act consente a tutte le banche e alle cooperative di credito di fornirti un tariffario che delinea e spiega tutte le commissioni. È fondamentale leggere attentamente il contratto e il contratto dell'account in modo da essere a conoscenza di eventuali addebiti.
È possibile ottenere un rimborso per le tasse NSF?
Le commissioni NSF non devono essere esonerate o rimborsate dalle banche. Tuttavia, vale la pena chiedere se la tua banca rimborserà una commissione NSF; la banca può essere disposta a lavorare con te. Alcuni istituti dispongono anche di servizi di esenzione dalle commissioni se si soddisfano determinati criteri.
Quanto costano le tasse NSF?
Secondo la FDIC, la commissione media per lo scoperto di un conto negli Stati Uniti è di circa $ 30. Tuttavia, a seconda della tua banca e delle sue politiche, le commissioni varieranno da $ 10 a quasi $ 40.
Tuttavia, poiché le istituzioni finanziarie non sono necessarie per avvisarti quando un assegno rimbalza a causa della mancanza di fondi, le commissioni NSF potrebbero aumentare rapidamente. Potresti incorrere in diverse sanzioni a causa di un singolo errore di calcolo del saldo del tuo conto corrente. Spesso, potresti non esserne a conoscenza fino a quando non ricevi la tua dichiarazione.
Ecco un esempio di come le commissioni NSF possono aumentare.
Credi di avere $ 300 nel tuo conto corrente, ma non sei positivo. Ma, poiché ti aspetti un deposito presto, vai avanti e scrivi alcuni assegni: $ 10, $ 65, $ 185 e $ 350, in quest'ordine. Che cosa potrebbe andare storto?
- Errore 1: Hai già messo il tuo conto a rischio di essere scoperto calcolando male il saldo disponibile nel tuo conto. In futuro, puoi evitarlo controllando sempre il saldo disponibile sul tuo account o tramite il tuo account online prima di effettuare i pagamenti.
- Errore 2: Hai scritto assegni per più di quanto pensassi di avere nel tuo account. Scrivere assegni per più di quelli che hai nel tuo account non è mai una buona idea - e speriamo che il deposito che ti aspettavi sia stato solo leggermente ritardato in questo caso (anche i depositi più affidabili possono arrivare più tardi del previsto a volte).
- Errore 3: Lei ha argomentato che la banca deve pagare gli assegni nell'ordine in cui sono stati scritti. La tua banca, d'altra parte, è libera di registrare i pagamenti sul tuo conto in qualsiasi ordine coerente con le sue politiche dichiarate. Supponiamo che l'assegno da $ 350 sia il primo ad essere inviato dalla banca. Qual è allora il risultato finale? Per l'addebito di $ 350 - e i tre controlli che seguono - il tuo account viene automaticamente scoperto. Di conseguenza, ti verrà addebitata una commissione NSF per tutti e quattro i pagamenti. Potresti dover pagare fino a $ 140 se la tua banca addebita una commissione NSF di $ 35.
È un prezzo alto da pagare, e questo prima di qualsiasi possibile multa da parte del destinatario dell'assegno rimbalzato.
Quando è probabile che mi venga addebitata una commissione NSF?
È facile immaginare cosa potrebbe causare il rimbalzo di un assegno e comportare una commissione NSF. Ma quando verrà applicato l'addebito sul tuo account?
Controlli fondi insufficienti
Quando qualcuno deposita un assegno che hai firmato, il suo istituto finanziario è solitamente tenuto ad agire entro due giorni lavorativi per rendere loro disponibili i fondi (sebbene possano esserci delle eccezioni).
Se non hai abbastanza fondi nel tuo conto per coprire l'assegno, la tua banca probabilmente se ne accorgerà immediatamente, il che significa che le commissioni appariranno sul tuo conto non molto tempo dopo che il beneficiario tenterà (senza successo) di incassarlo o depositarlo.
Controlli fraudolenti
Il rilevamento e il rimbalzo di un assegno fraudolento da parte di una banca richiederanno settimane. Quindi, se depositi un assegno errato che qualcun altro ti invia, potrebbe volerci del tempo prima che la banca lo scopra, annulli il deposito e ti addebiti alcune commissioni NSF.
Transazioni con carta di debito
Se la transazione con carta di debito viene rifiutata, molto probabilmente non ti verrà addebitata una commissione NSF. Nella maggior parte dei casi, le banche non sono in grado di addebitare commissioni NSF per gli acquisti con carta di debito rifiutati per mancanza di fondi.
Qual è la differenza tra una commissione di scoperto e una commissione di fondi non sufficienti?
Le commissioni NSF sono addebitate dalle banche e dalle cooperative di credito su assegni e bonifici elettronici che non vengono elaborati a causa di fondi insufficienti, con il risultato che il beneficiario non riceve i fondi.
Molte istituzioni finanziarie, d'altra parte, forniscono un'assicurazione di scoperto, che può coprire le spese anche se non hai abbastanza soldi nel tuo conto per coprirle. Il pagamento viene elaborato, ma la banca addebita una commissione di scoperto.
Molte banche, in generale, hanno automaticamente un'assicurazione di scoperto per coprire assegni o pagamenti ACH elettronici. Tuttavia, devi optare per ottenere un'assicurazione di scoperto per le transazioni con carta di debito. In caso contrario, e il tuo account non ha abbastanza soldi per supportare la transazione, verrà rifiutato.
Le commissioni di scoperto e fondi insufficienti sono normalmente addebitate alla stessa aliquota dalle banche.
Come evitare le commissioni NSF?
Se non stai attento, le commissioni NSF aumenteranno rapidamente. Ecco alcuni suggerimenti per aiutarti a stare lontano da loro.
Tieni traccia delle tue spese
Prendi nota di tutti gli addebiti dal tuo conto nel tuo libretto degli assegni, inclusi assegni cartacei, bonifici elettronici, transazioni con carta di debito e prelievi bancomat.
Tieni d'occhio il saldo del tuo conto corrente
Controlla regolarmente il saldo del tuo conto per vedere quanti soldi hai. Tieni presente che il saldo del tuo account non rappresenta ogni assegno o transazione elettronica che hai programmato. Anche se la tua banca contiene transazioni in sospeso nel tuo saldo disponibile, non può includere transazioni di cui non è a conoscenza, come l'assegno che hai scritto per il regalo di laurea di tua nipote che deve ancora incassare.
I tuoi conti correnti e di risparmio dovrebbero essere collegati
Se colleghi i tuoi conti, il denaro verrà trasferito automaticamente dai risparmi al controllo se il tuo conto corrente non è sufficiente per coprire una transazione. Quasi sicuramente ti verrà addebitata una commissione di trasferimento, ma normalmente sarà inferiore a una commissione NSF.
Avere una riserva di cassa
Lascia un po' di contanti nel tuo conto bancario a parte ciò che ti serve per pagare le bollette mensili. Se non segnali un prelievo o calcoli male il tuo saldo, avrai un po' di clemenza.
Imposta notifiche di saldo basso
Alcune banche ti consentono di ricevere aggiornamenti quando il saldo del tuo conto scende al di sotto di una certa soglia. Questo ti consente di sapere quando è il momento di interrompere i prelievi o effettuare un deposito.
Che cos'è una commissione NSF?
Cosa sono le commissioni NSF? Le banche in genere applicano una commissione NSF quando un conto non dispone di denaro sufficiente per completare una transazione e la banca si rifiuta di elaborare la transazione. Ciò può comportare controlli non riusciti o pagamenti di bollette elettronici rifiutati.
Come posso ottenere l'esenzione dalla mia quota NSF?
Banche diverse hanno regole diverse, ma una commissione NSF può spesso essere rimossa con un'inversione NSF, soprattutto se è la prima volta che viene addebitata. La cosa migliore da fare per un cliente è chiamare il servizio clienti della banca e chiedere un rimborso.
Perché le banche addebitano una commissione NSF?
Le commissioni NSF vengono addebitate da banche e cooperative di credito per assegni e pagamenti elettronici che non possono essere elaborati perché il beneficiario non ha abbastanza soldi.
NSF distribuisce denaro?
La NSF ha un processo di lunga data per decidere quali borse di ricerca e relative alla ricerca concedere. Questo processo è chiamato "revisione del merito". La fondazione non dà soldi alle persone per uso personale.
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