L'Home Mortgage Disclosure Act (HMDA), implementato dal regolamento C, è in vigore da quasi quattro decenni. Obbliga gli istituti di credito ipotecario a presentare informazioni sulle loro pratiche di prestito. Qui imparerai a conoscere l'Home Mortgage Disclosure Act e il suo scopo, perché è importante e come ottenere i dati HMDA online.
Che cos'è la legge sulla divulgazione dei mutui per la casa?
L'Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) è una legge federale approvata nel 1975 che obbliga gli istituti di credito ipotecario a conservare i registri delle informazioni critiche sulle loro operazioni di prestito e a divulgarle alle agenzie di regolamentazione. È stato implementato dalla Federal Reserve attraverso il regolamento C. Nel 2011, la Consumer Financial Protection Agency (CFPB) ha assunto l'autorità di scrittura delle regole del regolamento C.
Comprensione della legge sulla divulgazione dei mutui domestici
Il regolamento C e l'Home Mortgage Disclosure Act includono entrambi gli obblighi per i depositi normativi e le divulgazioni pubbliche. Il titolo 12, capitolo 29 del codice degli Stati Uniti contiene l'intero Home Mortgage Disclosure Act. Il regolamento C è anche una componente importante della legge. La Federal Reserve ha emesso il regolamento C per integrare gli obblighi della legge e per specificare alcuni standard aggiuntivi che le banche devono seguire.
In generale, gli obiettivi principali dell'Home Mortgage Disclosure Act e del Regolamento C sono monitorare gli obiettivi geografici degli istituti di credito ipotecario, fornire un metodo per identificare pratiche di prestito sfruttatrici o discriminatorie e divulgare informazioni sul mercato dei mutui al governo. L'HMDA supporta anche iniziative di investimento nella comunità sponsorizzate dal governo fornendo uno strumento per l'analisi dell'allocazione delle risorse.
Le agenzie governative, i gruppi di consumatori e gli esaminatori bancari utilizzano i dati per determinare la conformità con diverse normative federali sull'edilizia equa e sul credito, come l'Equal Credit Opportunity Act, il Fair Housing Act, il Community Reinvestment Act (CRA) e le leggi statali.
In linea con l'Home Mortgage Disclosure Act del 1975, il Federal Financial Institutions Examination Council (FFIEC) è stato incaricato nel 1980 di facilitare l'accesso del pubblico alle informazioni sui mutui da parte degli istituti finanziari.
L'HMDA richiede agli istituti di credito di identificare il sesso, il colore e il reddito delle persone che richiedono o acquistano mutui, ma le informazioni sono rese anonime nei registri.
Qual è lo scopo della legge sulla divulgazione dei mutui domestici?
Dopo le crescenti preoccupazioni per i vincoli di credito in particolari quartieri urbani, spesso di minoranza, è stato emanato l'Home Mortgage Disclosure Act. Il Congresso riteneva che alcune organizzazioni di credito ipotecario stessero contribuendo a diminuire la crescita in particolari aree rifiutando i mutui per la casa a richiedenti altrimenti qualificati durante l'emanazione dello statuto.
Di conseguenza, l'obiettivo principale dell'HMDA e del regolamento C è tenere traccia delle aree geografiche servite dagli istituti di credito ipotecario. Dimostra inoltre se le istituzioni finanziarie soddisfano le esigenze abitative delle aree in cui operano.
Lo statuto dell'HMDA è stato anche uno strumento utile per i funzionari pubblici per monitorare gli investimenti pubblici nelle regioni in cui erano necessari. Attraverso la segnalazione tempestiva, la legge aiuta nella supervisione delle iniziative di investimento nella comunità sponsorizzate da enti governativi.
I dati HMDA dimostrano se le risorse vengono utilizzate correttamente a beneficio delle attività della comunità. L'emendamento FIRREA del 1989 richiede agli istituti di credito di raccogliere e inviare dati sulle caratteristiche della domanda per assistere i funzionari governativi nell'identificare pratiche di prestito predatorie che potrebbero compromettere l'equo accesso al credito immobiliare e far rispettare le normative antidiscriminazione.
I dati dell'HMDA vengono utilizzati per scoprire le cause profonde della discriminazione del credito immobiliare. Quando vi è un ragionevole sospetto di discriminazione, l'indagine normativa si concentra sull'eventualità che a specifiche classi di richiedenti sia stato negato il credito abitativo per motivi diversi da qualità accettabili, come garanzie collaterali insufficienti.
La legge non stabilisce un sistema di quote di assegnazione dei mutui ipotecari in ciascuna area geografica in cui sono localizzati i prestatori di mutui, né stabilisce regole sulle attività specifiche dei prestatori.
Rapporti dell'HMDA
Alcuni istituti di credito ipotecario sono obbligati dall'HMDA e dal regolamento C a tenere registri di informazioni specifiche sui prestiti ipotecari a fini di segnalazione. Nel 2019, 5,496 istituti di credito hanno segnalato 8.1 milioni di originazioni di prestiti, pari all'88% di tutte le originazioni di prestiti attese negli Stati Uniti5.
Il CFPB ha emesso una norma finale nell'aprile 2020 che ha aumentato i criteri di segnalazione dei dati per la raccolta e la segnalazione dei dati sui mutui ipotecari chiusi ai sensi dell'HMDA da 25 a 100 prestiti, a partire dal 1° luglio 2020.6
I dati HMDA consentono alle autorità di regolamentazione di esaminare i mutui ipotecari e i modelli di prestito in una varietà di categorie, tra cui il numero di pre-approvazioni effettuate, i mutui concessi, gli importi dei prestiti e le finalità dei singoli prestiti. Il rapporto federale approfondisce anche le approvazioni di altri prestiti sponsorizzati dal governo, come quelli della Federal Housing Administration, Farm Service Agency, Rural Housing Services e Veterans Affairs.
Il regolamento federale C richiede che gli istituti di credito espongano in modo ben visibile un poster nell'atrio di ciascuna filiale con le informazioni sull'accesso alle loro statistiche HMDA uniche.7 Queste statistiche sono anche disponibili al pubblico gratuitamente online presso il repository di dati CFPB.
Sebbene queste cifre siano ovviamente di interesse per i potenziali mutuatari, possono anche essere un prezioso strumento di ricerca per gli investitori che cercano attività bancarie e di prestito. Un investitore può semplicemente determinare se l'attività principale di un prestatore è in aumento confrontando le statistiche degli ultimi anni.
Qual è il significato dei rapporti HMDA?
Le statistiche HMDA sono una fonte completa di informazioni pubblicamente disponibili sul settore dei mutui negli Stati Uniti. Il reporting è fondamentale per ottenere un quadro migliore di chi ottiene credito e quali banche forniscono mutui. Queste informazioni aiutano anche le autorità di regolamentazione a identificare i sintomi della discriminazione sui mutui.
I rapporti HMDA possono fornire agli istituti di credito dati utili sulle prestazioni.
"Può insegnarci molto sulla nostra attività, su cosa stanno facendo i nostri colleghi e su dove possiamo differire e/o allinearci", afferma Kimberly Wachtel di Inlanta Mortgage a Pewaukee, Wisconsin. "I prestatori possono servire meglio le loro comunità quando sono più in sintonia con le prestazioni del prestito". Gli istituti finanziari dovrebbero valutare i loro dati su base regolare, assicurandosi che i loro dati sui prestiti corrispondano alla loro strategia di prestito.
Quali informazioni sono incluse nei rapporti HMDA?
I rapporti HDMA includono informazioni come l'etnia, la razza, il sesso e il reddito del richiedente un mutuo.
"Puoi conoscere il prestito, gli attributi della proprietà, i dati demografici del richiedente e il prestatore per ogni record", aggiunge Maxwell.
Ad esempio, puoi scoprire se un mutuatario è stato approvato per un mutuo o se gli è stato negato, non ha completato la domanda o è accaduto qualcos'altro che ha impedito la creazione del prestito. Vengono inoltre fornite informazioni sui prezzi e sugli addebiti specifici del prestito, compresi gli spread negativi, nonché dettagli sulle caratteristiche del prestito come i pagamenti a palloncino e l'ammortamento negativo. Sono inclusi nelle statistiche anche le preapprovazioni ei prestiti ceduti da un istituto all'altro.
Per proteggere la privacy di un richiedente, alcuni dati, come il nome del richiedente, le date della domanda e le attività svolte, l'indirizzo della proprietà e il punteggio di credito, vengono trattenuti dai resoconti pubblici. Per lo stesso motivo, parametri aggiuntivi come l'importo del prestito, l'età, il rapporto debito/reddito (DTI) e il valore della proprietà vengono convertiti in intervalli.
Cosa è cambiato per quanto riguarda i rapporti HMDA?
Secondo Wachtel, HMDA ha subito alcune modifiche nel corso degli anni per raggiungere meglio i suoi obiettivi, come la modifica di chi è tenuto a inviare i dati, l'aggiunta di informazioni sui prezzi e la richiesta di raccogliere più dati in generale.
Secondo Sicuranza, gli istituti di credito ipotecario devono ora compilare più di 100 campi in numerosi punti dati su base annuale o trimestrale, a seconda delle dimensioni dell'istituto, utilizzando una nuova piattaforma di reporting.
"La maggiore quantità di campi dati, nonché i cambiamenti nell'accessibilità pubblica e nell'interfaccia tecnologica, consentono a tutti i membri del pubblico di comprendere e visualizzare meglio i modelli di prestito nelle loro aree", spiega Sicuranza.
Gli istituti finanziari diventano tenuti a pubblicare i dati sulle linee di credito per l'equità domestica (HELOC) nel 2018, che in precedenza era facoltativo. Erano inoltre obbligati a specificare i requisiti di copertura se l'ente aveva originato almeno 100 mutui a scadenza chiusa o 200 linee di credito a tempo indeterminato nei due anni solari precedenti.
Anche il CFPB ha recentemente iniziato a richiedere pareri sull'HMDA.
"In altre parole, ulteriori aggiustamenti dell'HMDA potrebbero essere all'orizzonte per i consumatori da tenere d'occhio", ha affermato Sicuranza.
Dove posso accedere ai dati HMDA online?
Il sito Web CFPB consente di ottenere prontamente e gratuitamente i dati HMDA. Scendi nella sezione "Scarica dati HMDA", dove puoi scaricare i dati dal 2007 al 2017 o accedere a dati e riepiloghi recenti, inclusi i dati per un istituto finanziario specifico. È inoltre disponibile un browser di dati HMDA, che consente di filtrare, aggregare, scaricare e visualizzare set di dati HMDA.
Legge sulla divulgazione dei mutui domestici e regolamento C
Il Bureau of Consumer Financial Protection sta rivedendo il Regolamento C per incorporare modifiche all'Home Mortgage Disclosure Act imposto dalla Sezione 1094 del Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act (Dodd-Frank Act). In conformità con la sezione 1094 del Dodd-Frank Act, l'Ufficio di presidenza sta introducendo nuovi obblighi di segnalazione e chiarendo quelli esistenti. L'Ufficio di presidenza sta inoltre modificando l'ambito istituzionale e transazionale del regolamento C. La norma finale include anche indicazioni sostanziali su come rispettare sia gli obblighi esistenti che quelli nuovi.
Che cos'è il regolamento C?
L'Home Mortgage Disclosure Act del 1975 è attuato ai sensi del regolamento C. Diversi istituti finanziari sono tenuti dal regolamento C a fornire dati sui prestiti relativi alle comunità a cui hanno fornito mutui residenziali su base annua. Di conseguenza, le autorità di regolamentazione possono valutare se il prestatore sta affrontando adeguatamente le esigenze dei potenziali mutuatari in quella comunità.
Come funziona il regolamento C?
Tutti i fornitori di mutui garantiti dal governo a qualsiasi titolo devono divulgare annualmente il numero e l'importo in dollari di tutti i mutui concessi nell'anno precedente. Tali prestiti devono essere classificati in base al tratto censuario in cui si trovano gli immobili.
A partire dal 2023, qualsiasi istituto di credito con attività totali pari o inferiore a $ 50 milioni è esente dagli obblighi di raccolta dei dati stabiliti dal Regolamento C.1 Ciò include banche, associazioni di risparmio e cooperative di credito con attività totali pari o inferiori a $ 50 milioni.1 La soglia viene aumentato regolarmente per tenere il passo con l'inflazione misurata dall'indice dei prezzi al consumo (CPI). Ciò significa che la soglia potrebbe essere nuovamente alzata nel 2023 e oltre.
Il regolamento C ha lo scopo di offrire informazioni che possono essere utilizzate per:
- Assistere nel determinare se le banche, le associazioni di risparmio e le unioni di credito soddisfano le esigenze abitative delle loro comunità.
- Assistere i funzionari pubblici nell'allocazione della spesa del settore pubblico al fine di attrarre investimenti privati nelle aree bisognose.
- Aiuto nell'identificazione di potenziali abitudini di prestito discriminatorie e nell'attuazione delle leggi federali contro la discriminazione.
- Il regolamento C non ha lo scopo di promuovere pratiche di prestito non etiche o l'errata allocazione del credito.
Le linee guida per il regolamento C sono soggette a modifiche man mano che vengono prodotte nuove regole finali. Ad esempio, nell'aprile 2020, il Bureau of Consumer Financial Protection (Bureau) ha rivisto il regolamento C per alzare il livello di segnalazione dei dati sui mutui ipotecari chiusi. La barriera per la segnalazione dei dati sulle linee di credito a tempo indeterminato è stata fissata a 200 nell'ambito di questa modifica della regola, in vigore dal 1° gennaio 2022, a seguito della scadenza della precedente soglia temporanea di 500 linee di credito a tempo indeterminato.
Che cos'è il regolamento ipotecario C?
Il regolamento C, spesso noto come Home Mortgage Disclosure Act, sovrintende alla raccolta di dati e alla divulgazione di determinate informazioni relative ai mutui. Il regolamento C richiede agli istituti finanziari con attività superiori a criteri specifici, come banche, società di risparmio e cooperative di credito, di presentare statistiche.
Chi è interessato dal regolamento C?
Il regolamento C si applica sia ai prestiti al consumo chiusi che a quelli aperti o alle linee di credito garantite da beni immobili. Ciò include prestiti ipotecari di prima e seconda istanza, nonché prestiti per la casa e linee di credito.
In sintesi
L'Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) è una legge federale degli Stati Uniti che richiede agli istituti di credito ipotecario di conservare e segnalare le informazioni relative alle loro pratiche di prestito.
I dati HMDA vengono utilizzati dalle autorità di regolamentazione per aumentare la trasparenza nel mercato dei mutui residenziali e per tracciare le aree geografiche coperte dagli istituti di credito ipotecario.
L'obiettivo principale dell'atto HMDA è fornire al pubblico informazioni sul fatto che gli istituti di credito ipotecario soddisfino le esigenze delle aree in cui si trovano.
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