L'Africa ha visto notevoli crescita dell'inclusione finanziaria nell'ultimo decennio. Nel 2011, il livello di inclusione finanziaria dell'Africa subsahariana era di circa il 23%. Tuttavia, con l'ascesa di portafogli mobili come M-Pesa nella regione, il numero è salito al 43% nel 2017. Sebbene si tratti di passi da gigante, c'è ancora un numero significativo di adulti che non ha accesso ai servizi finanziari formali.
I gruppi informali di risparmio sono stati fondamentali per colmare questa lacuna. In effetti, questo fenomeno è popolare in Africa e ha contribuito a sviluppi a livello locale, nazionale e continentale. In questo articolo, il focus sarà sulla struttura del gruppo di risparmio, la loro efficienza e il ruolo che svolgono nello sviluppo nazionale in Africa.
Una percentuale significativa di donne in Africa ha ottenuto l'indipendenza finanziaria tramite gruppi di risparmio.
Cos'è un gruppo di risparmio?
Un gruppo di risparmio è un'entità informale basata sulla comunità che consente ai suoi membri di risparmiare denaro con obiettivi finali specifici. Lo scopo del gruppo di risparmio può essere quello di acquistare beni come terreni o articoli per la casa. In alternativa, i membri possono decidere di offrire prestiti all'interno o all'esterno dell'entità a un interesse. Sebbene il modello esista in diverse parti del mondo, è particolarmente popolare in Africa.
Un tipico gruppo di risparmio opera secondo un insieme di regole formulate e concordate dai membri. A seconda del livello di alfabetizzazione dei membri, i regolamenti possono essere scritti o verbali. La violazione delle leggi comporta spesso sanzioni pecuniarie o l'allontanamento dal gruppo. Nella maggior parte dei casi, i gruppi di risparmio operano in un ciclo di 12 mesi. La quantità e la natura del ciclo sono concordate dai membri.
Come funzionano i gruppi di risparmio?
I gruppi di risparmio in Africa riprendono uno dei due distinti modelli. Uno dei tipi comuni di gruppi di risparmio è la Rotating Savings and Credit Association (ROSCA). Le entità sotto questo modello operano raccogliendo contributi mensili, settimanali o giornalieri da ciascun membro. I membri si accordano sull'importo all'inizio del gruppo o del ciclo. Ogni volta, a un membro viene assegnata l'intera somma su una base di rotazione predeterminata. Alla fine del ciclo, ogni partecipante avrà ricevuto un pagamento forfettario.
L'altro modello utilizzato dai gruppi di risparmio in Africa è l'associazione di risparmio e credito accumulato (ASCA). Proprio come l'approccio ROSCA, il modello ASCA richiede che i membri effettuino contributi mensili o settimanali uguali. Invece di pagamenti a rotazione, i fondi vengono utilizzati per concedere prestiti ai membri oa una terza parte fidata. I prestiti sono generalmente pagati con gli interessi. Alla fine del ciclo, i fondi vengono distribuiti tra i membri.
Vantaggi e svantaggi dei gruppi di risparmio in Africa
Vantaggi
Promozione di una cultura del risparmio
Si dice spesso che la maggior parte delle persone è a una tragedia dalla povertà. Questa sfortunata situazione è grande a causa dell'impopolarità della cultura salvifica, specialmente in Africa. I gruppi di risparmio sono stati utili nel cambiare lo status quo.
I requisiti per l'adesione e la permanenza nel gruppo sono abbastanza amichevoli rispetto ai termini di alcune banche convenzionali. Inoltre, poiché è basato sulla comunità, la maggior parte delle persone lo trova conveniente. Gli individui che altrimenti non avrebbero nulla a loro nome sono ora in grado di risparmiare una notevole quantità di denaro e utilizzarla per scopi di sviluppo.
Maggiore inclusione finanziaria
Da tempo l'Africa affronta la sfida dell'inclusione finanziaria. Nel 2011, l'inclusione finanziaria nell'Africa subsahariana era di circa il 23%. L'introduzione dei servizi finanziari digitali ha portato le cifre al 43% nel 2017. Nonostante questi progressi, c'è ancora un numero significativo di africani, in particolare donne, che non ha accesso ai servizi bancari formali.
I gruppi di risparmio in Africa hanno svolto un ruolo cruciale nel migliorare l'inclusione finanziaria nella regione. I membri di queste entità possono godere dei servizi di base offerti da una banca tipica. Uno è in grado di risparmiare fondi, prendere in prestito un prestito e ottenere rendimenti quando il proprio denaro viene prestato a qualcun altro.
Maggiore indipendenza finanziaria
Questo aspetto è stato osservato soprattutto tra le donne. In effetti, è uno degli approcci chiave utilizzati dai governi e dalle organizzazioni non governative per l'emancipazione delle donne in Africa. In passato, le donne facevano affidamento sui loro mariti per tutti i loro desideri e bisogni. L'eccessiva dipendenza, unita alla nozione africana che le donne sono esseri inferiori, ha portato ad abusi fisici, sessuali ed emotivi.
In particolare, come parte del ruolo dei gruppi di risparmio nello sviluppo nazionale in Africa, una percentuale significativa di donne in diverse parti del continente ha ottenuto l'indipendenza finanziaria attraverso queste strutture socioeconomiche. Fissando e realizzando obiettivi finanziari pratici in ogni ciclo di rotazione, i membri di questi gruppi di risparmio sono stati in grado di assumere il controllo delle proprie finanze. Gli individui con magri guadagni sono in grado di completare importanti progetti di sviluppo a un ritmo confortevole.
Svantaggi
Possibili errori nei calcoli
Questa sfida è particolarmente comune nel modello ASCA. All'inizio del ciclo, i membri del gruppo di risparmio selezionano circa 3-5 persone per ricevere i contributi e fare i calcoli necessari. A volte, questi individui hanno bassi livelli di alfabetizzazione, per non parlare delle capacità contabili. In tali casi, il gruppo incontra difficoltà nel far quadrare i conti.
I termini e le esigenze sono fatti su misura per adattarsi al gruppo piuttosto che all'individuo
Una banca tipica ha diversi prodotti volti a soddisfare le diverse esigenze dei suoi clienti. Ad esempio, puoi adattare il tuo programma di risparmio in base al tuo obiettivo e alla tua capacità finanziaria in quel momento. Sfortunatamente, i gruppi di risparmio non sono così flessibili. Bisogna aderire alla struttura concordata dalla maggioranza.
Rischio per la sicurezza
Alcuni gruppi di risparmio si occupano di grandi somme di denaro. Alcuni funzionari hanno la responsabilità di portare i fondi alla banca. Durante questo processo, il rischio per la sicurezza è evidente. È possibile che i ladri rubino l'importo o addirittura danneggino i membri, mentre si dirigono verso la banca.
Rapporto tra gruppi di risparmio e sviluppo della microfinanza in Africa
Nell'ultimo decennio, c'è stata una relazione simbiotica tra gruppi di risparmio e istituzioni di microfinanza in Africa. Da un lato, la microfinanza ha individuato una valida opportunità di business nell'offerta di servizi di risparmio e prestito ai numerosi gruppi di risparmio in tutto il continente. Allo stesso tempo, i gruppi di risparmio ora hanno un modo sicuro per salvare le proprie finanze. Inoltre, i membri possono realizzare diversi progetti di sviluppo tramite i prestiti utilizzati.
Il Kenya è uno dei Paesi africani dove è attivo il rapporto tra gruppi di risparmio e istituti di microfinanza. Ad esempio, KWFT Chama Account è uno dei principali prodotti della banca Kenya Women Finance Trust. Offre ai gruppi di risparmio femminile l'opportunità di mettere da parte i propri fondi e acquisire prestiti per diversi scopi imprenditoriali. Altre microfinanze in Kenya e in altri paesi africani hanno strutture simili.
Inoltre, le istituzioni di microfinanza in Africa hanno offerto corsi di formazione ai gruppi di risparmio. Nell'Africa rurale, la maggior parte dei gruppi di risparmio comprende membri analfabeti o semianalfabeti. Aiuta avere un istituto finanziario che li illumini su come utilizzare i fondi risparmiati per scopi di sviluppo. In tali forum di formazione, le società di microfinanza spesso invitano altri esperti con l'obiettivo di avvalersi dell'apprendimento olistico nelle lingue locali per i membri.
Considerazioni finali
In Africa, la crescita dei gruppi di risparmio ha contribuito a rafforzare l'inclusione finanziaria. Le persone povere che non potevano permettersi risparmi sostanziali sono ora in grado di risparmiare e realizzare progetti come l'agricoltura o gli affari. Inoltre, le interazioni tra questi gruppi di risparmio e le istituzioni di microfinanza nella regione sono state benefiche per il corso dello sviluppo nazionale.
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