Il termine "poveri di casa" o "poveri di casa" si riferisce ai proprietari di case che possono a malapena permettersi le spese regolari legate alle loro case. Di solito accade quando la rata del mutuo di un proprietario di casa è troppo grande rispetto al suo reddito, flusso di cassa o patrimonio netto, o quando sono rimasti pochi soldi dopo aver pagato il mutuo e altri obblighi ricorrenti della casa. In questo post, discuteremo di cosa significa essere poveri in casa e dei problemi che ne derivano. Dopo aver parlato di come le persone diventano povere di casa, esploreremo come evitarlo e cosa fare se sei già in questa condizione.
Cos'è la casa povera?
I poveri di casa sono una situazione in cui un individuo spende una parte considerevole del proprio reddito mensile per le spese abitative, come le rate mensili dei mutui, le tasse sulla proprietà e le bollette. Potrebbero non essere in grado di raggiungere i loro altri obiettivi finanziari o personali a causa di questa spesa eccessiva. Di conseguenza, le persone in queste circostanze spesso lottano per tenere il passo con altre responsabilità finanziarie. Potresti essere in grado di pagare ogni conto che matura sulla tua proprietà, ma in realtà sei prosciugato e lasciato con poco o nulla. Indipendentemente da quanto guadagni, essere poveri in casa limiterà i tuoi obiettivi finanziari a lungo termine. Questo perché spendi gran parte dei tuoi guadagni per le spese di alloggio. Uno dei motivi per cui le persone rimangono bloccate in questa situazione è perché non erano consapevoli dell'intero costo di possedere una casa.
Come faccio a gestire la cattiva situazione della mia casa?
Se sei povero di casa, fare una delle seguenti operazioni potrebbe aiutarti a uscire dalla situazione.
1#. Rimorta la tua casa
Se sei povero in casa, puoi scegliere di rifinanziare la tua casa. Puoi visitare altri fornitori di mutui o semplicemente consultare il tuo fornitore di mutui per un mutuo. Remortgaging ti darà una rata mensile ridotta per un periodo più lungo. Inoltre, se il tuo patrimonio netto è aumentato a causa del recente aumento dei valori delle case in tutto il paese, o delle modifiche che hai apportato, il rifinanziamento potrebbe essere la tua migliore opzione.
#2. Vendere la tua casa
Un'altra alternativa è vendere la tua casa e ridimensionarla se non sei più in grado di permetterti la proprietà che attualmente possiedi. Tuttavia, potresti partire dalla tua residenza ideale, in modo permanente o solo per un breve periodo. Come risultato della tua ritrovata stabilità finanziaria, sarai in grado di concentrarti su altri aspetti della tua vita.
#3. Metti fine alle spese estranee
Un altro modo per affrontare la cattiva situazione della tua casa è limitare le spese non necessarie. La spesa per le necessità dovrebbe essere la tua massima priorità. Se hai appena subito una battuta d'arresto finanziaria, come la perdita di un lavoro o un costo inaspettatamente elevato, potresti essere in grado di aiutarti limitando o eliminando la tua spesa discrezionale.
#4. I tuoi risparmi in soccorso
Potrebbe essere necessario attingere alle tue riserve di emergenza in caso di una grave battuta d'arresto finanziaria per rimetterti in piedi a lungo termine.
#5. Aumenta i tuoi guadagni
Se c'è qualcosa che puoi fare per aumentare i tuoi guadagni, come accettare un lavoro aggiuntivo, chiedere un aumento in ufficio o iniziare un lavoro secondario o part-time. Un reddito maggiore ti consentirà di prenderti cura dei tuoi eccessi.
Indicatori che potresti essere povero di casa
Nessuno guadagna per occuparsi da solo delle spese abitative. Sicuramente ti piacerà risparmiare per altre cose come una vacanza sulla tua isola preferita, la pensione e così via. Quindi, se noti il verificarsi dei seguenti parametri, fai attenzione, potresti essere povero in casa.
- Quando spendi gran parte del tuo reddito in spese immobiliari.
- Passare spesso al conto di risparmio per estinguere il mutuo mensile
- Non essere in grado di mettere da parte parte dei tuoi guadagni per un uso futuro.
- Quando non ci sono fondi in atto per gestire le emergenze.
- La maggior parte delle volte, non puoi permetterti di andare in vacanza o perseguire altri lussi.
- Trova difficile spendere per te stesso una volta ogni tanto perché hai una rata del mutuo da cancellare.
Il vero costo per diventare proprietario di una casa
Molti acquirenti di case si trovano incapaci di tenere il passo con i costi mensili di proprietà di un immobile. Per lo più, è un angolo stretto per alcuni poiché questa situazione può far innervosire. C'è di più nell'acquisto di una casa che nella liquidazione delle rate del mutuo in tempo ogni mese. Devono essere prese in considerazione la manutenzione, le bollette, l'assicurazione e altre spese. Prima di decidere di acquistare una casa, cerca il costo di utenze, assicurazioni e altre bollette domestiche comuni. Più saprai in anticipo, più sarai attrezzato per far fronte a costi imprevisti. La gioia che deriva dal diventare proprietario di una casa può essere facilmente interrotta se non si comprendono appieno i costi ad essa connessi. Per evitare ciò, Business Yield consiglia di contattare broker ipotecari e consulenti finanziari prima di acquistare la casa dei sogni.
Altri costi da considerare oltre al mutuo mensile
Di seguito sono riportati alcuni dei costi aggiuntivi pagati dai proprietari di case.
# 1. Deposito e costi di chiusura
Il deposito iniziale e la commissione di chiusura che pagherai in anticipo sono importi significativi. Pertanto, è fondamentale mettere da parte una grossa somma per questo utilizzando i tuoi risparmi.
#2. Costi di manutenzione
La maggior parte dei proprietari di case non tiene conto del costo della manutenzione. Purtroppo, se la tua casa deve rimanere abitabile, devi mantenerla. Il costo della manutenzione può costare fino all'1-3% del valore della proprietà a seconda della necessità di manutenzione. L'età della tua proprietà determinerà anche quanto spendi per mantenerla.
#3. Tasse di proprietà
Le tasse sulla proprietà sono uno dei costi aggiuntivi che qualsiasi proprietario di casa intenzionato deve prendere in considerazione. Una delle cose più cruciali da tenere a mente è che la maggior parte degli istituti di credito ipotecario ti approva in anticipo sulla base di una fattura iniziale prevista per l'imposta sulla proprietà, che è inclusa nella rata mensile del mutuo. Sfortunatamente, questo aumenta all'aumentare del valore della tua proprietà. Per essere in una rete di sicurezza, assicurati di comprendere la frequenza con cui vengono valutati i valori e come vengono fissate le tariffe quando acquisti una proprietà.
#4. Quote dell'associazione dei proprietari di abitazione (HOA)
Le quote associative dei proprietari di abitazione non fanno mai parte della rata mensile del mutuo. Tuttavia, è uno dei requisiti di base che gli istituti di credito ipotecario utilizzano per qualificarti per un mutuo. Come la tassa di proprietà, anche le quote possono aumentare. Tuttavia, rimanere in contatto con il tuo HOA ti terrà al passo con le commissioni attuali e le quote precedenti.
Cambiamento imprevisto nelle circostanze
Anche i cambiamenti imprevisti delle circostanze sono uno dei motivi per cui le persone diventano povere di casa. Qualcuno potrebbe perdere il lavoro o affrontare situazioni che lo mettono in una situazione finanziaria precaria. Ad esempio, il signor Wilmort ha un guadagno mensile di $ 7000 mentre sua moglie guadagna $ 5500. Entrambi hanno acquistato una casa tramite un mutuo e dovranno pagare $ 5000 al mese. Sfortunatamente, il signor Wilmort ha perso il lavoro 18 mesi prima di liquidare il mutuo. Senza un buon finanziamento di riserva, tenere il passo con il pagamento del mutuo, l'assicurazione e altre spese diventerà difficile. Soprattutto se il signor Wilmort non è in grado di assicurarsi un altro lavoro in tempo. Pertanto, è consigliabile disporre di un fondo di emergenza pre-acquisto. Ciò è necessario per evitare di perdere la tua proprietà.
Come posso evitare di essere povero in casa?
Essere poveri in casa influisce sulla nostra salute mentale ed emotiva. Credimi, non vuoi essere lì. Come posso evitare di essere povero in casa? Il modo migliore per evitare di essere poveri di casa è potersi permettere la casa che si intende acquistare. I seguenti passaggi ti aiuteranno a evitare di essere povero in casa
Passo 1
La migliore linea d'azione è ottenere il consiglio di un consulente finanziario indipendente o di un intermediario ipotecario prima di firmare qualsiasi documento legale o accettare qualsiasi transazione di proprietà della casa. La loro esperienza ti aiuterà a prendere la giusta decisione sull'alloggio.
Passo 2
Applica qualsiasi principio sul denaro che probabilmente funzionerà per te.
50-30-20 Principio
La formula 50-30-20 è un buon punto di partenza per capire quanto puoi permetterti di spendere per una casa. Le bollette della famiglia e altre necessità, secondo la norma, non dovrebbero assorbire più della metà del tuo reddito ogni mese. Inoltre, il 20% deve essere messo da parte per debiti e risparmi, mentre l'altro 30% deve essere tenuto per il tuo divertimento.
Regola del 28%
La "regola del 28%" stabilisce che non dovresti spendere più del 28% del tuo reddito mensile totale per le spese di alloggio come regola generale. Moltiplica semplicemente il tuo stipendio mensile del 28% per trovare il budget mensile di cui avrai bisogno per iniziare a risparmiare per un acconto su una casa.
Rapporto debito/reddito (DTI)
Il DTI viene utilizzato dagli istituti di credito per valutare l'importo di un mutuo per cui puoi qualificarti. Applicare efficacemente il rapporto debito/reddito può proteggerti dall'essere poveri in casa. Con il DTI, la tua rata mensile e i pagamenti del prestito revolving vengono misurati rispetto al tuo reddito lordo (ante imposte).
Acquista un credito scadente per la casa
Scarso credito è un punteggio o un rating di credito scadente. Avere un punteggio di credito scadente non significa che non puoi comprare una casa. Rilassati, puoi ancora essere un proprietario di proprietà anche con un cattivo credito. È possibile acquistare una casa anche se si dispone di un credito molto scarso, ma il processo è più difficile e costoso.
È possibile acquistare una casa anche se si dispone di un credito molto scarso, ma il processo è più difficile e costoso. Per acquistare una casa con scarso credito, in primo luogo, determina perché vuoi possedere una proprietà. In secondo luogo, valuta la tua salute o stato finanziario. Devi fare questi test perché possedere una casa comporta un sacco di oneri finanziari e se non sei finanziariamente sano per portarla, sarà estremamente difficile.
Inoltre, la mancata esecuzione di queste valutazioni potrebbe farti finire nello stato di un povero proprietario di casa. Questo perché tutto ciò che guadagni andrà in casa e non avrai più nulla dal tuo reddito per occuparti delle altre spese. Invece della situazione di cui sopra, affittare nel frattempo, forse una decisione più saggia. Infine, per acquistare una casa, dovrai effettuare un pagamento parziale, avere una buona storia creditizia se utilizzerai i render ipotecari e avere una buona fonte di reddito per almeno un anno o due.
Comprare una casa con scarso credito
Ci sono diverse opzioni di prestito disponibili per le persone che intendono acquistare una casa con scarso credito. Alcuni di questi prestiti includono;
# 1. Prestiti Convenzionali Regolari
In genere, un prestito convenzionale non ha requisiti di reddito minimo, punteggio di credito o acconto. Sfortunatamente, per accedere a questo prestito è necessario un punteggio di credito di almeno 620 e oltre. Tuttavia, se guadagni più dell'importo che desideri prendere in prestito, il limite del punteggio di credito di 620 sarà un'esenzione e non si applica a te.
#2. Prestiti immobiliari federali FHA
Per qualcuno che acquista una casa per la prima volta con scarso credito, i prestiti FHA sono piuttosto allettanti. Questo perché il suo requisito è clemente e tutti possono trarne vantaggio. Il punteggio di credito minimo per i prestiti FHA è 500, il che rende possibile l'acquisto di una casa con scarso credito per le persone. . Infine, ha una limitazione, FHA è utilizzato solo per le case residenziali.
#3. Prestiti per l'amministrazione dei veterani VA
Se hai prestato servizio militare o stai attualmente prestando servizio, potresti avere diritto a un prestito VA. Con i prestiti VA è possibile acquistare casa senza acconto. Il prestito è assicurato dal Department of Veterans Affairs. Potrebbe essere richiesto di pagare una "spesa di finanziamento" una tantum da alcuni istituti di credito. Simile ai prestiti FHA, la tua casa deve soddisfare una serie di requisiti prima di poter ottenere un prestito. Ciò include un punteggio di credito di 620.
#4. Prestiti USDA
Il Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti (USDA) è un prestito governativo che può aiutare qualcuno con scarso credito nell'acquisto di una casa. Il prestito non prevede acconto ma può essere utilizzato solo per l'acquisto di case in abitazioni rurali. Un altro requisito rigoroso è il suo punteggio di credito di 640.
Migliorare il tuo punteggio di credito prima di andare a caccia di casa renderà il processo di acquisto della casa molto più semplice. Molti venditori di case nel mercato caldo di oggi sono riluttanti ad accettare offerte di acconto modeste che richiedono loro di far fronte all'impegnativo processo di valutazione di FHA. Pertanto, aumentare il punteggio di credito ti aiuterà a qualificarti per un mutuo tradizionale e a fare offerte più competitive sulle proprietà. Inoltre, ricorda che l'obiettivo non è solo possedere una casa, ma anche evitare di essere una povera casa. Consideriamo possibili modi per aumentare i punteggi di credito poveri.
Cosa devo fare se sono già povero di casa?
Se ti senti povero di casa in questo momento, il modo migliore per uscirne è tagliare i costi o aumentare le entrate. Nelle prossime sezioni, esamineremo il lato della spesa dell'equazione prima di passare al reddito.
# 1. Rifinanzia la tua residenza
I valori delle proprietà sono aumentati nella maggior parte del paese, quindi potresti avere più equità nella tua casa di quanto ti rendi conto. Se hai apportato modifiche, ciò contribuirà ad aumentare il valore della tua casa. Una maggiore equità nella tua proprietà, comunque ci arrivi, rappresenta un rischio minore per i finanziatori. Ciò può comportare un tasso di interesse più basso quando si rifinanzia il mutuo.
Oltre ad abbassare il tasso di interesse, potresti rifinanziare a lungo termine. Se hai un mutuo di 15 anni e hai perso il lavoro per cinque anni dopo il rimborso, puoi rifinanziare i tuoi restanti dieci anni in un prestito fisso di 30 anni, il che ridurrebbe drasticamente la rata mensile del mutuo. Potrebbe fornirti più spazio di manovra nel tuo budget. Puoi anche scegliere di versare più soldi nel pagamento per estinguere il debito prima se avessi più soldi.
#2. Vendi la tua residenza
Se ritieni di non poter più permetterti la tua attuale casa, un'altra alternativa è venderla e ridimensionarla. Da un lato, potresti lasciare la tua casa ideale, in modo permanente o temporaneo. D'altra parte, godrai della tranquillità finanziaria che deriva dal sapere che ora vivi in una casa che ti puoi permettere. È qualcosa a cui pensare se stai rivalutando le tue finanze.
#3. Limitazione di tutte le spese discrezionali
Se hai appena subito uno shock finanziario, come la perdita del lavoro o un costo inaspettatamente elevato, potresti essere in grado di aiutarti limitando o eliminando la spesa discrezionale per un periodo di tempo. Budget esclusivamente per ciò di cui hai assolutamente bisogno.
Non è divertente, ma potrebbe essere una misura necessaria fino a quando non sarà trovata una soluzione a lungo termine e l'urgenza che ha guidato il budget di austerità non sarà scomparsa.
#4. Usa i tuoi risparmi
Se stai davvero lottando, utilizzare le riserve di emergenza in caso di shock potrebbe essere una strategia temporanea necessaria a breve termine fino a quando non potrai tornare in pista a lungo termine. Anche se questo non è qualcosa da prendere alla leggera, le riserve di emergenza sono mantenute a disposizione per difficoltà a breve termine.
I pagamenti mancanti su una casa o un'auto sono spesso un'alternativa preferibile, soprattutto se stai cercando di proteggere il credito e la soluzione a lungo termine è rinegoziare il tuo attuale mutuo o ridimensionarlo in un'altra residenza. Contatta il tuo prestatore, spiega la tua situazione e negozia un piano di concessione e rimborso del prestito.
#5. Aumenta il tuo reddito
Mentre è vero che è più facile a dirsi che a farsi, ci sono dei passaggi che puoi fare per aumentare il tuo reddito. Se combinato con limiti di spesa appropriati, questo potrebbe darti più fiducia nella tua capacità di permetterti la tua casa.
- Richiedi un aumento di stipendio
Chiedere un aumento può sembrare spaventoso, ma non c'è motivo di sentirsi male nel chiedere quello che vali. Il minimo che possono fare è dire di no, permettendoti di iniziare a cercare un lavoro meglio retribuito.
Non fa male chiedere se hai un buon caso. Preparati a sostenere il tuo caso per un aumento con prove delle tue prestazioni e di come ha contribuito al successo del tuo team, dipartimento o persino dell'azienda. Più riesci a ritrarti come un contributo indispensabile, meglio è.
2. Ottieni un secondo lavoro
Se un rilancio non è nelle carte, accettare un secondo lavoro potrebbe essere un'opzione ragionevole. Anche se questo potrebbe non sembrare allettante, COVID-19 ha appena accelerato una tendenza iniziata alcuni anni fa verso la gig economy.
Gli acquisti personali o la consegna di cibo potrebbero essere esempi. Potresti anche essere in grado di trovare lavoro freelance che puoi svolgere da casa su siti come Fiverr o Upwork. Queste opportunità rendono ancora più facile guadagnare denaro extra lavorando con un programma flessibile che si adatta alle tue attuali aspirazioni lavorative.
Conclusione
Sebbene la tua casa sia sia la tua posizione nel mondo che una risorsa preziosa nel tuo portafoglio finanziario, non dovresti spendere così tanto per essere povero di casa e devi mettere da parte ogni altra ambizione finanziaria e personale per pagare la tua casa. Se lo fai, potresti avere difficoltà a goderti la vita a casa perché non sarai in grado di risparmiare per la pensione o le vacanze in famiglia, ad esempio.
Domande frequenti sui poveri della casa
Quante persone negli Stati Uniti sono povere di casa?
Secondo un sondaggio ConsumerAffairs, il 69% dei proprietari di case crede di essere povero di casa. E il 73% afferma che sta diventando sempre più difficile coprire le bollette della famiglia.
Quanti soldi dovrei avere quando acquisto una casa?
Per acquistare una proprietà, normalmente è necessario il 3% del prezzo della casa come acconto e l'1.5% per le spese di chiusura.
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Riferimenti
