Sai che potresti saperne di più sui servizi immobiliari e su come ridurre le tangenti e le commissioni di rinvio, che aumentano i costi di liquidazione, utilizzando i servizi RESPA come proprietario di una casa? RESPA vieta tangenti, rinvii, dual tracking e account di deposito a garanzia. Continua a leggere per conoscere RESPA. In questo pezzo, spiegheremo cos'è, fondamentalmente, il Real Estate Settlement Procedures Act, forniremo alcuni esempi del suo utilizzo e poi analizzeremo come ha influenzato il mercato immobiliare.
Cos'è un Respa?
Il Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA) è uno statuto federale che protegge i clienti da pratiche di prestito ipotecario sleali, fraudolente o specificamente abusive. RESPA è stato emanato nel 1974 per fornire maggiori informazioni sui costi di liquidazione agli acquirenti di case e per garantire che non vengano addebitate commissioni eccessive. RESPA richiede agli istituti di credito di fornire una stima in buona fede (GFE) dei costi di liquidazione ai mutuatari entro tre giorni dalla domanda. Il GFE deve includere una ripartizione dettagliata di tutte le spese di liquidazione, nonché l'importo complessivo del prestito. I mutuatari devono inoltre ricevere una dichiarazione di regolamento finale (HUD-1) tre giorni lavorativi prima della data di chiusura. L'HUD-1 deve includere i costi di liquidazione effettivi nonché eventuali revisioni dal GFE.
Inoltre, RESPA vieta agli istituti di credito di impiegare attività specifiche come tangenti e commissioni di segnalazione. Tuttavia, la divulgazione del Truth-in-Lending Act (TILA), che descrive i termini del mutuo ipotecario, deve essere fornita ai mutuatari dagli istituti di credito secondo i requisiti di RESPA. Il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) è incaricato di far rispettare RESPA. Puoi presentare un reclamo al CFPB se ritieni che RESPA sia stato violato e tu fossi la vittima.
Ciò include istituti di credito, agenti immobiliari, società di costruzioni e compagnie di assicurazione del titolo, si scambiavano spesso tangenti non divulgate, gonfiando i costi delle transazioni immobiliari e oscurando la concorrenza sui prezzi facilitando tattiche di esca e cambio
RESPA non distingue tra diversi tipi di fornitori di servizi di liquidazione in base alla loro partecipazione alla transazione di vendita di immobili perché si applica allo stesso modo a tutti i fornitori di servizi di liquidazione. Perquisizioni, esami del titolo, fornitura di certificati di proprietà, assicurazione del titolo, servizi resi da un avvocato, preparazione di documenti, perizie immobiliari e resa di rapporti di credito o valutazioni sono tutti esempi di servizi di liquidazione.
Immobiliare Respa
RESPA obbliga i prestatori di mutui per la casa, i broker ipotecari e i servicer a divulgare qualsiasi informazione riguardante la transazione immobiliare ai mutuatari. La divulgazione di informazioni dovrebbe includere i servizi di liquidazione, le normative in materia di protezione dei consumatori e qualsiasi altra informazione relativa al costo della procedura di liquidazione immobiliare. Il mutuatario deve essere a conoscenza di eventuali legami commerciali tra i fornitori di servizi di chiusura e altre parti coinvolte nel processo di liquidazione. Il Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA) migliora la divulgazione ai consumatori dei costi di liquidazione e riduce le spese di chiusura eliminando le commissioni di rinvio e le tangenti. RESPA ha subito numerose revisioni e modifiche da quando è entrata in vigore nel 1975. Il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ha modificato le sue raccomandazioni di conformità RESPA per gli accordi di servizi di marketing (MSA) nel 2020. Sia il NAR che il CFPB hanno sviluppato materiali per assistere i professionisti nel comprendere e rispettare RESPA.
I broker immobiliari non possono pagare gli agenti per indirizzare i consumatori al fornitore di mutui affiliato del broker. I broker non possono pagare commissioni di riferimento ad altri broker per indirizzare i clienti alla loro azienda. Gli istituti di credito ipotecario non possono fornire alcuna forma di incentivo di riferimento agli agenti immobiliari locali per introdurre gli acquirenti di case ai loro prodotti di prestito. Un prestatore di servizi di liquidazione non può affittare uno spazio da un altro prestatore di servizi di liquidazione a meno che non paghi il giusto valore di mercato per il privilegio.
Respa Violazioni
RESPA si impegna a sradicare atti non etici come tangenti, commissioni ed errori e richiede che le informazioni vengano divulgate ad acquirenti e venditori durante il processo di richiesta di mutuo. Tutte le parti interessate possono evitare sanzioni e pratiche commerciali non etiche comprendendo infrazioni, regole e regolamenti RESPA. L'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori è incaricato di far rispettare le infrazioni RESPA. Garantisce che tutti i mutui ipotecari regolamentati a livello federale, come acquisti, rifinanziamenti, prestiti per la riparazione della casa, contratti fondiari e linee di credito per l'equità domestica, siano amministrati in conformità con i requisiti RESPA. La regola empirica fondamentale per evitare la maggior parte delle violazioni è garantire che tutti i pagamenti e le commissioni siano fatturati per i servizi effettivamente eseguiti. Il termine di prescrizione per le violazioni RESPA è di un anno dalla data dell'infrazione.
#1. Tangenti e commissioni di riferimento
Violazione:
La sezione 8a di RESPA vieta il pagamento o la ricezione di commissioni di riferimento, tangenti o qualsiasi cosa di valore in cambio del rinvio di attività che coinvolgono un mutuo ipotecario collegato a livello federale. La violazione si applica alla condotta verbale, scritta o stabilita di tale accordo di rinvio. Sconti, aumento del capitale, escursioni e persino stock option potrebbero essere considerati preziosi in cambio di affari.
La sezione 8b di RESPA vieta di dare o ricevere qualsiasi parte o percentuale di una commissione pagata per servizi di liquidazione immobiliare a meno che i servizi non siano effettivamente completati.
#2. Eccessivi saldi del conto di deposito a garanzia richiesti
Violazione:
La sezione 10 del RESPA contiene regole e restrizioni per salvaguardare i mutuatari che hanno conti di deposito a garanzia. Questa sezione limita la quantità di denaro che a un mutuatario può essere richiesto di detenere in un conto di deposito a garanzia per effettuare pagamenti. Ciò include elementi come tasse, assicurazioni contro le inondazioni, assicurazioni ipotecarie private e altre spese relative alla proprietà. Fondamentalmente, non tutti i mutuatari sono tenuti ad avere un conto di deposito a garanzia, se lo fanno, è limitato a circa due mesi di pagamenti di deposito a garanzia.
#3. Rispondere ai reclami sull'assistenza ai prestiti
Violazione:
La sezione 6 del RESPA fornisce ai mutuatari i diritti di protezione dei consumatori per quanto riguarda i mutui ipotecari. Se un mutuatario ha un problema con il proprio servicer, deve contattarlo per iscritto. Il servicer deve riconoscere il reclamo entro 20 giorni dal ricevimento e risolverlo entro 60 giorni. Per affrontare il reclamo, innegabilmente, devono fornire una correzione o una dichiarazione che spieghi la loro difesa.
#4. Inflazione dei costi
Violazione:
La sezione 4 di RESPA vieta agli istituti di credito ipotecario e agli intermediari di addebitare ai clienti un costo gonfiato dei servizi di terze parti rispetto al costo iniziale del servizio. Questa infrazione si applica solo ai costi di liquidazione elencati nelle dichiarazioni di liquidazione HUD-1 o HUD-1A. I costi non possono superare l'importo incassato dal servizio di liquidazione.
#5. Assicurazione del titolo impegnativa
Violazione:
I venditori di una proprietà acquistata con un mutuo ipotecario associato a livello federale non possono richiedere, direttamente o indirettamente, che l'acquirente ottenga un'assicurazione del titolo da una determinata azienda ai sensi delle violazioni della sezione 9 RESPA. I venditori non dovrebbero farne una condizione per la vendita della loro casa.
Per Esempio
Becky è un agente immobiliare e sua sorella ha recentemente iniziato a lavorare in una società di titoli. Quindi, Becky vuole dare a sua sorella quanti più affari possibile in modo che possa ricevere il suo bonus di fine anno. Becky sceglie di rendere una condizione di vendita per tutti i suoi venditori ottenere l'assicurazione del titolo dall'agenzia del titolo della sorella di Becky.
Tila Respa
La regola TILA-RESPA combina quattro attuali divulgazioni TILA e RESPA. RESPA divide le operazioni di credito a termine garantite da beni immobili in due forme indubbiamente che sono: un preventivo di prestito, che deve essere fornito o spedito entro e non oltre il terzo anno. Il cliente deve ricevere una comunicazione di chiusura almeno tre giorni lavorativi prima della consumazione. La maggior parte delle transazioni di prestito al consumo chiuse garantite da beni immobili sono soggette alla regola TILA-RESPA. Il credito fornito a determinati trust a fini fiscali o di pianificazione successoria non è esente dalla regola TILA-RESPA. Tuttavia, alcuni tipi di prestiti sono esenti dalla restrizione. TILA-RESPA non si applica a HELOC, mutui inversi o mutui garantiti da una casa mobile o da un'abitazione non collegata a beni immobili.
La norma TRID (TILA-RESPA Integrated Disclosure) è entrata in vigore nel 2015 per armonizzare le informative e le procedure del Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA) con il Truth in Lending Act (TILA). Il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) sta ancora valutando in che modo la norma influenzerebbe i clienti e i professionisti del settore. Sia il NAR che il CFPB hanno sviluppato materiali per assistere i professionisti nella comprensione e nel rispetto degli standard TRID. Il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) lavora da diversi anni per allineare le informazioni e le regole del Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA) e del Truth in Lending Act (TILA). La legge finale Know Before You Owe (KBYO o TRID) ha contribuito a chiarire le transazioni di vendita di immobili, ma l'implementazione, iniziata il 3 ottobre 2015, è stata irta di domande, complessità e costi.
Cosa copre Respa?
La legge RESPA si applica ai mutui ipotecari residenziali da una a quattro famiglie. La maggior parte dei prestiti per l'acquisto, le assunzioni, i rifinanziamenti, i prestiti per la ristrutturazione di immobili e le linee di credito azionario rientrano in questa categoria.
Qual è un esempio di violazione Respa?
Tangenti tra rappresentanti immobiliari, commissioni gonfiate, utilizzo di società di comodo e rinvii in cambio di servizi di liquidazione sono tutti esempi di violazioni RESPA.
Quali sono i due scopi principali di Respa?
RESPA ha due obiettivi principali:
(1) richiedere determinate informazioni durante la transazione immobiliare oltre ai suoi processi in modo che gli acquirenti di case possano prendere decisioni informate sulle loro transazioni immobiliari.
(2) vietare di conseguenza determinate pratiche illegali da parte di fornitori di transazioni immobiliari, come le tangenti
Che Respa vieta?
RESPA vieta ai gestori di prestiti di richiedere conti di deposito a garanzia irragionevolmente grandi e impedisce ai venditori di richiedere compagnie di assicurazione del titolo. Un attore ha fino a un anno dalla data della violazione per intentare una causa per farla rispettare se tangenti o altri comportamenti inappropriati si sono verificati durante il processo di transazione.
Quali sono i requisiti Respa?
La legge impone ai prestatori di mutui per la casa, agli intermediari ipotecari e ai servicer di fornire ai mutuatari informazioni pertinenti e tempestive sulla natura e sui costi del processo di liquidazione immobiliare. La legge vieta anche alcune pratiche, esplicitamente considerate tangenti, e limita l'uso di conti di deposito a garanzia.
Quali sono i 6 punti di Respa?
Una domanda è composta da sei informazioni: (1) il nome del consumatore, (2) il reddito del consumatore, (3) il numero di previdenza sociale del consumatore per ottenere un rapporto di credito (o un altro identificatore univoco se il consumatore non dispone di una previdenza sociale numero), (4) l'indirizzo dell'immobile, (5) una stima del valore dell'immobile e (6) l'importo del mutuo ipotecario richiesto.
A che tipo di prestiti si applicano le regole Respa?
Prestiti per l'acquisto della casa, rifinanziamenti, ipotesi approvate dal prestatore, prestiti per la ristrutturazione di proprietà, linee di credito azionarie e mutui inversi sono tutti esempi.
Conclusione
RESPA richiede che i mutuatari ricevano varie informazioni in momenti diversi. In primo luogo, l'istituto di credito o l'intermediario ipotecario deve fornirti una stima delle spese totali per il servizio di liquidazione che probabilmente dovrai pagare. L'istituto di credito o l'intermediario ipotecario deve anche fornire una dichiarazione scritta quando si richiede un prestito o entro i successivi tre giorni lavorativi, immediatamente, se si aspetta che qualcun altro riscuota i pagamenti del mutuo (noto anche come servizio di un prestito).
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Riferimenti
