Uno dei termini che incontrerai nel settore immobiliare è PITI. Non basta desiderare di possedere una casa o procedere con la caccia alla casa o addirittura richiedere un mutuo senza armarsi di conoscenza. Spesso, una piccola comprensione di un termine come PITI, della sua definizione e della sua formula ti aiuta a soddisfare la domanda del tuo fornitore di mutui immobiliari. È vero, un esperto può aiutare con problemi tecnici, tuttavia, ci sono cose che dovremmo sapere e capire noi stessi. Andiamo avanti con la definizione, la formula e come calcolare il PITI nel settore immobiliare.
Definizione Piti Immobiliare
PITI è un termine utilizzato principalmente nei mutui immobiliari. La definizione di PITI immobiliare è più di un acronimo. Tuttavia, PITI sta per Capitale, Interessi, Tasse e Assicurazioni. Negli istituti di credito ipotecario immobiliare calcolano il tuo termine mensile PITI prima di decidere se ti qualifichi per un prestito o meno. I finanziatori non vogliono fornirti un prestito troppo difficile da rimborsare. Sebbene non tutti e quattro i componenti di PITI facciano tecnicamente parte del tuo mutuo, conoscere il tuo PITI previsto ti aiuterà a trovare una proprietà che rientri nei termini del tuo budget. Ti aiuta ugualmente a qualificarti per un mutuo facilmente.
Inoltre, il PITI immobiliare viene utilizzato principalmente per calcolare il rapporto front-end e back-end del tuo prestito e di solito è quotato mensilmente. Tuttavia, dovrai preoccuparti di questo solo se acquisterai la tua proprietà con un prestito. Secondo la maggior parte dei prestatori di mutui, un punteggio PITI ideale deve essere uguale o inferiore al 28% del reddito mensile lordo di un mutuatario. Viene anche confrontato con il reddito lordo mensile di un mutuatario. Uno dei motivi per cui viene utilizzato per determinare i mutui ipotecari è che la proprietà di una casa richiede molte più tasse e assicurazioni rispetto a qualsiasi altra forma di acquisto che potresti finanziare. Pertanto, i finanziatori li considerano nel calcolo del pagamento mensile per essere sicuri che saresti in grado di affrontare il costo di possedere una casa.
Indipendentemente dalla definizione e dalla durata del PITI, solo due dei quattro fattori vanno al prestatore nel settore immobiliare. Questo è il principale e l'interesse. Un prestatore mette gli altri due (Fiscale e Assicurazione) nel conto di deposito a garanzia di un mutuatario e attinge da esso per effettuare il pagamento per conto del proprietario quando è dovuto.
Componenti di PITI Real Estate Term
Le quattro componenti chiave di PITI sono descritte di seguito;
Direttore
Il primo componente di PITI sta per Direttore. Supponendo che tu voglia acquistare una casa del valore di $ 450,000 con un acconto del 30%. Il capitale del tuo fornitore di mutui è di $ 315,000 sul rapporto LTV. Quindi, durante il calcolo della tua rata mensile, il tuo prestatore aggiunge una parte del denaro che hai raccolto da loro. In genere, il capitale del tuo mutuo ipotecario è l'importo che devi prima che vengano addebitati gli interessi. L'importo del capitale rimborsato sui prestiti è organizzato in modo tale da iniziare basso e aumentare gradualmente nel tempo.
Interesse
La seconda componente di PITI che esamineremo è l'interesse. Un tasso di interesse mensile è una percentuale che mostra quanto pagherai mensilmente al tuo prestatore come commissione per prendere in prestito denaro. Puoi anche considerarlo un compenso del tuo prestatore. Il tasso di interesse può essere fisso e può anche essere regolabile. Se hai un mutuo a tasso fisso, il tuo tasso di interesse rimarrà costante per tutta la durata del prestito. ma se scegli la regolazione, significa semplicemente che il tuo interesse varierà nel tempo. Molto spesso, una parte importante degli interessi verrà pagata nei primi anni del prestito e poi diminuirà nel tempo. Gli interessi sono calcolati come percentuale del capitale nel tempo dal prestatore di mutui.
Come funziona l'interesse variabile
Continuiamo a utilizzare il nostro capitale di $ 315,000, con un tasso di interesse del 4% annuo. Significa semplicemente che nel primo anno pagherai $ 12,600. Anche nell'anno successivo pagherai la stessa aliquota ma all'attuale importo principale.
Tasse
Le tasse sulla proprietà sono normalmente pagate annualmente ai governi statale e municipale. L'imposta su una proprietà non può essere evasa. L'importo che si paga annualmente per le tasse dipende dal valore della proprietà e dall'aliquota fiscale annuale. Il tuo mutuatario calcolerà questo durante la valutazione della tua domanda di mutuo. Ma non c'è nessuna regola che afferma che deve essere pagato al prestatore. Puoi semplicemente scegliere di pagare le tasse tu stesso. Ma aggiungerlo alla rata che faresti a un mutuo, ti è di grande aiuto. Quando paghi il mutuo, lui apre un conto a garanzia per il mutuatario. Il conto di deposito a garanzia ospita le tue fatture fiscali e assicurative. Quindi, una volta che paghi questi soldi, li inviano al tuo conto di deposito a garanzia fino al momento di saldare il conto. Una volta che è il momento, pagano le tasse per tuo conto. Indipendentemente dal fatto che un mutuatario insista a pagare le tasse sulla proprietà da solo o meno, i prestatori lo includono comunque prima di qualificarti per un prestito. Una caratteristica distintiva di questa componente di PITI è che non è fissa.
Il tuo pagamento annuale è determinato dalla tua aliquota fiscale locale sulla proprietà e dalla tua valutazione fiscale. Che è svolto dal governo locale. Bene, prima di pensare che la tassa sulla proprietà richieda troppo, ricorda sempre a cosa serve. Aiutano a finanziare cose come biblioteche, vigili del fuoco locali, scuole pubbliche, manutenzione di strade e parchi e progetti di sviluppo della comunità nell'area. Inoltre, ricorda gli aumenti delle tasse sulla proprietà per ogni aumento del valore della tua casa.
Assicurazione
L'assicurazione è la componente finale di PITI nel settore immobiliare. I premi assicurativi, come le tasse sugli immobili, possono essere pagati con il pagamento delle rate del mutuo e tenuti in deposito a garanzia. Come le tasse, gli istituti di credito pagano l'assicurazione sulla proprietà quando è dovuta. In generale, ci sono due tipi di assicurazione con gli istituti di credito ipotecario. Il primo è la tua assicurazione per la casa, che ti protegge da incendi, danni e responsabilità. Mentre il secondo è Private Mortgage Insurance (PMI), questo si applica solo ai mutuatari che hanno pagato meno del 20% di anticipo. Mentre l'assicurazione per i proprietari di case non è richiesta dalla legge nello stesso modo in cui lo è l'assicurazione del veicolo, i prestatori richiedono ai mutuatari di assicurare le loro case finché hanno un mutuo. Il costo del premio assicurativo è influenzato da alcuni dei seguenti;
- Il valore attuale della tua casa.
- Distanza tra te e una stazione dei vigili del fuoco o di polizia?
- Dove si trova la tua proprietà
- Se si ospita qualcosa che potrebbe incidere sui danni alla proprietà
- Le polizze aggiuntive che intendi aggiungere alla tua normale polizza, come l'assicurazione per gli effetti personali.
Come si calcola il pagamento PITI?
Nel settore immobiliare, conoscere la definizione PITI, la formula e come calcolarla prima di decidere una casa o visitare un fornitore di mutui ti sarà di grande aiuto. La conoscenza fondamentale della definizione di PITI ti aiuta ad accontentarti di immobili che ti puoi permettere. Uno dei vantaggi sbalorditivi che ha è che capisce quale casa rientra nella tua fascia di prezzo ed evita di firmare un mutuo che non puoi permetterti. O addirittura squalificare la tua domanda di mutuo. Con la valutazione di PITI, conosci il tuo budget e cerchi case all'interno di tale intervallo.
Idealmente, gli istituti di credito preferiscono concedere prestiti agli acquirenti con un rapporto spese abitative inferiore o uguale al 28% del budget familiare mensile. Limita le opzioni della tua casa a quelle che sono vicine a quel rapporto. Il tuo tasso di interesse è determinato anche dalla quantità di denaro che puoi versare e dal tuo punteggio di credito.
Come Calcolare Piti Immobiliare
Ora è molto facile calcolare il proprio PITI nel settore immobiliare. Grazie alla maggior parte dei calcolatori online disponibili. Usarne alcuni per misurare i tuoi tassi PITI anche prima di rivolgerti a un prestatore ti dà un vantaggio. Tuttavia, è necessario notare che i tassi ipotecari oscillano quotidianamente. Ciò significa che molto probabilmente le tasse e l'assicurazione saranno anticipate e non esatte. il numero che riceverai non sarà esatto. Inoltre, devi essere armato con determinate informazioni prima di tentare di farlo. Per calcolare il tuo PITI immobiliare con qualsiasi calcolatore online, assicurati di avere una figura tra le seguenti;
- Prezzo di una casa
- Durata del prestito
- Importo dell'acconto
- Il tasso di interesse su un mutuo
- Tasse sugli immobili
- Il costo dell'assicurazione del proprietario di casa
Come Calcolare Opportunamente Il Tuo Piti Immobiliare
Puoi stimare rapidamente il tuo pagamento PITI utilizzando un calcolatore online. Tieni presente che poiché i tassi dei mutui variano quotidianamente e molto probabilmente le tue tasse e assicurazioni saranno anticipate, il numero che riceverai non sarà esatto. Tuttavia, questo importo sarà abbastanza silenzioso per iniziare a pianificare la proprietà della casa.
Come calcolare il capitale e gli interessi
Le quote di principio e di interesse del tuo PITI sono le più facili da stimare. Per conoscere il tasso attuale del mutuo, puoi sempre verificarlo online. Basta usare un calcolatore online, inserire le variabili e ottenere il risultato.
Calcolo delle tasse sulla proprietà
È un po' più difficile calcolare le tasse e l'assicurazione. Questo perché l'aliquota fiscale varia con il valore della proprietà. Avrai bisogno di conoscere la valutazione della casa e l'aliquota fiscale locale per calcolare le tasse sulla proprietà. Un altro modo per conoscere il valore fiscale di una proprietà è controllare il registro pubblico.
Calcolo dell'assicurazione del proprietario di abitazione
Nel settore immobiliare non esiste una formula specifica per l'assicurazione PITI per i proprietari di abitazione. Per definizione, questi criteri specifici o dovrei dire la formula assicurativa PITI dipendono dalla compagnia assicurativa che scegli e dalle polizze che ti accontenti nel settore immobiliare. Ad esempio, qualcuno che desidera una semplice copertura assicurativa per la casa, non pagherà lo stesso premio di qualcuno che ha optato per componenti aggiuntivi sulla propria polizza.
Cosa non è coperto dal tuo Piti?
PITI di solito ti offre una stima della tua capacità di acquistare una casa. Tuttavia, se stai cercando di capire quanto puoi permetterti esattamente, dovrai tenere conto degli altri costi derivanti dall'essere proprietario di una casa. Alcuni di questi sono;
# 1. Utilità
Le spese di elettricità, gas, acqua, fognature, rifiuti, cavi e Internet non vengono prese in considerazione dai prestatori nel calcolo del PITI. Tuttavia, fanno parte del pagamento che effettuerai sulla tua nuova casa. Quindi dovrai fare un budget per mantenere accese le luci e l'aria condizionata. Per avere un'idea di quanto costerà, puoi chiedere all'azienda che offre questi servizi o ai tuoi futuri vicini i loro prezzi medi.
#2. Costo riparazioni e manutenzione.
Se la tua casa deve rimanere in forma e rimanere abitabile, devi stare al passo con le riparazioni e la manutenzione. Gli esperti consigliano di mettere da parte l'1% del valore della proprietà. Questo si prenderà cura delle tue riparazioni e manutenzioni impreviste.
#3. Contributi dell'associazione dei proprietari di abitazione o spese condominiali
In genere, questi non sono inclusi nelle rate del mutuo, ma i prestatori ne terranno conto nel determinare l'idoneità del prestito. Se utilizzi un calcolatore di mutui online per calcolare il tuo PITI, le tue commissioni HOA sono incluse nel tuo pagamento PITI, tuttavia, vengono pagate individualmente al tuo HOA locale.
PITI è importante nel settore immobiliare?
Difficilmente troverai un prestatore disposto a concederti un mutuo ipotecario nel settore immobiliare senza prima calcolare la tua capacità di rimborso utilizzando PITI. Alcuni mutuatari ritengono che guadagnare centinaia di dollari li qualifichi per una certa quantità di prestito, ma in realtà non lo fanno. Ad esempio, un uomo che guadagna circa $ 120,000 pensa di poter prendere un mutuo ipotecario di $ 800,000. Naturalmente, ha un piano di rimborso distribuito su 20 anni. Non ha tenuto conto del suo altro impegno finanziario. Se dovesse ottenere il prestito, si renderà conto che ha difficoltà a pagare il conto.
Ma quando un prestatore valuta la solidità finanziaria di un mutuatario, può scoprire che l'uomo sta meglio con un mutuo ipotecario di circa $ 500,000 o meno. Quindi, in realtà, è molto essenziale calcolare PITI nel settore immobiliare. I prestatori determinano anche la capacità di un mutuatario di rimborsare un prestito utilizzando il rapporto debito/reddito. Per calcolare efficacemente il rapporto debito/reddito, gli istituti di credito utilizzano i rapporti front-end e back-end.
Rapporto front-end
Nel calcolo del front end immobiliare, tutto ciò che serve è confrontare il tuo PITI con il tuo reddito mensile lordo senza tenere conto di altri debiti. Diamo un'occhiata a questo in modo elaborato.
Supponiamo che la tua rata mensile del mutuo, inclusi capitale e interessi, tasse e assicurazioni, ammonti a $ 2,000 ogni mese. Mentre il tuo reddito mensile è di $ 7500.
Questa è la formula per calcolare il tuo debito PITI immobiliare a reddito utilizzando il metodo front-end nel settore immobiliare.
Dividi $ 2000 per e $ 7500. Otterrai un rapporto DTI front-end del 26.6%. Dal momento che i finanziatori preferiscono vedere un rapporto debito-reddito front-end non superiore al 28 percento, sicuramente riceverai un prestito.
Rapporto back-end
Il rapporto di back-end include il pagamento PITI, così come gli altri impegni di debito mensili. Ciò include l'importo dovuto per un prestito, un pagamento dell'auto, un pagamento con carta di credito e così via.
Ciò significa che aggiungi ogni debito al tuo pagamento mensile PITI e poi lo dividi per il tuo reddito mensile.
Ad esempio, Samuel ha un pagamento PITI mensile di $ 2000 e un debito di $ 1500. Utilizzando la formula PITI immobiliare, il suo risultato sarà il seguente;
$ 2000 + $ 1500 Quindi dividi è $ 7500. Ciò equivale al 46.7%. Un DTI basso significa che sei a posto. Ma quando è alto, dovresti rinegoziare l'offerta optando per un prestito inferiore.
Impegno ipotecario e pagamento Piti
Un prestatore molto probabilmente calcolerà PITI per darti un pagamento mensile. Ma riscuote solo il capitale e gli interessi dalla bolletta mensile. Mette gli altri due in un conto di deposito a garanzia. Quando è il momento di pagare l'assicurazione o le tasse, le paga da quel conto. Quando paghi tutte e quattro le componenti del tuo PITI in una volta, rende più facili i pagamenti mensili dell'alloggio.
Puoi anche decidere di pagare tu stesso, ma significa semplicemente che pagherai tutte e quattro le componenti del tuo pagamento PITI separatamente ea diversi esattori.
Aiuta il mio Piti a superare il 28%
Dal momento che i finanziatori insistono su un risultato del 28% o meno sul pagamento mensile PITI, un punteggio superiore a questo significa semplicemente che dovrai essere squalificato dall'ottenere prestiti.
Cosa può fare qualcuno in quella situazione? Fare una delle seguenti operazioni ti aiuterà a qualificarti per un prestito
- Ridimensiona la proprietà e scegli una casa con valori più bassi. Ad esempio, se desideri una proprietà del valore di $ 550,000, puoi scegliere una proprietà del valore di $ 300,000
- La seconda cosa che puoi fare è aumentare i tuoi guadagni. Se puoi accettare lavori extra, iniziare un trambusto laterale o semplicemente avviare un'attività a reddito passivo.
L'impegno è uguale a PITI?
PITI include davvero l'assicurazione dei proprietari di case. La maggior parte dei proprietari di case paga alla propria società di mutui l'intero pagamento PITI, che include le tariffe assicurative dei proprietari di case, piuttosto che direttamente il proprio fornitore di assicurazioni. L'istituto di credito ipotecario gestisce quindi il pagamento dell'assicuratore tramite un conto di garanzia ipotecario.
Cosa significa mutuo PITI?
Scegli una categoria. Richieste di PTI e LTV. Le misure di politica macroprudenziale che influenzano le condizioni di prestito includono le normative sul rapporto pagamento/reddito (PTI) e sul rapporto prestito/valore (LTV).
Perché un prestatore dovrebbe richiedere un prestito PITI?
PITI è significativo poiché gli istituti di credito lo utilizzano per calcolare quanto è consentito prendere in prestito. La quantità di denaro che un creditore ipotecario offrirà a un mutuatario è limitata. Vogliono essere sicuri che tu abbia i mezzi finanziari per rimborsare il tuo prestito e useranno il tuo rapporto debito/reddito per farlo.
È meglio pagare in escrow o in capitale?
Qual è più cruciale? Il tuo conto di deposito a garanzia è fondamentale, così come il principale. Mentre contribuire al tuo conto di deposito a garanzia su base mensile è una buona idea, dovresti anche aumentare i pagamenti principali se desideri ridurre il saldo del mutuo. Il tuo prestito verrà rimborsato più rapidamente se effettui pagamenti di capitale più elevati.
Qual è un buon rapporto PITI?
Gli istituti di credito ipotecario spesso preferiscono che il PITI sia uguale o inferiore al 28% del reddito mensile lordo del mutuatario. Il rapporto di back-end di un mutuatario, o l'insieme dei suoi pagamenti mensili diviso per il suo reddito lordo, tiene conto anche del PITI.
Cos'è un buon PITI?
Una linea guida comunemente citata indica che il tuo PITI non deve superare il 28% del tuo reddito mensile lordo. Ciò non è assolutamente scolpito nella pietra. I PITI fino al 43% del tuo reddito possono essere accettabili per i finanziatori, ma prenderanno anche in considerazione la tua situazione debitoria complessiva.
Qual è il PITI massimo?
Il tuo principio mensile massimo e il pagamento degli interessi è questo importo. Viene calcolato detraendo i pagamenti mensili assicurativi e fiscali dal pagamento PITI. Questo calcolatore utilizza il tuo pagamento PI massimo per calcolare l'importo massimo del mutuo a cui potresti avere diritto.
Conclusione
Prima di iniziare il processo di acquisto di una casa, assicurati di avere una conoscenza approfondita degli obblighi finanziari che derivano dalla proprietà della casa. Se hai risparmiato solo abbastanza soldi per coprire gli interessi principali e non hai tenuto conto di tasse e assicurazioni, l'acquisto di una casa potrebbe essere più costoso del previsto. Significa semplicemente che non capisci la definizione del termine PITI né le sue modalità nel settore immobiliare. Tuttavia, nella definizione, formula e termine PITI immobiliare c'è di più che sapere cosa significa.
Anche se suona come un termine ordinario, PITI è uno strumento prezioso per determinare se una persona può permettersi un mutuo immobiliare. Questo perché include tutto ciò che un proprietario di casa dovrà generalmente pagare mensilmente per il proprio mutuo.
Domande frequenti su PITI Real Estate
Può mai esserci un cambiamento con?
Certamente. Anche se la modifica non si basa sulla formula utilizzata per il calcolo del PITI ma piuttosto sulla tassa sugli immobili e sull'assicurazione. Questo significa semplicemente che la tua durata mensile PITI immobiliare, può aumentare o diminuire. Gli eccessi si rifletteranno sul tuo conto di deposito a garanzia.
È possibile ridurre il mio PITI senza rifinanziare?
È molto possibile. Senza rifinanziare, puoi abbassare il tuo PITI appellando le fatture delle tasse sulla proprietà e cercando un prezzo migliore per l'assicurazione per i proprietari di case. Se hai accumulato almeno il 20% di capitale nella tua casa dopo l'acquisto, puoi anche rivolgerti al tuo prestatore per ridurre l'assicurazione ipotecaria privata.
È necessario che io depositi a garanzia le mie tasse e assicurazioni?
Se prendi un prestito FHA o USDA, o se stai pagando le tasse sulla proprietà insoluti con contanti da un rifinanziamento cash-out, quasi sicuramente dovrai depositare le tasse e l'assicurazione. Con un acconto del 20%, i prestatori convenzionali di solito elimineranno il requisito di deposito a garanzia.
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