Qualcuno con un pessimo credito può ottenere un mutuo? Ciò potrebbe essere fattibile con alcuni programmi di prestito e istituti di credito, soprattutto se si dispone di un acconto considerevole, può dimostrare una considerevole riserva di cassa e avere un basso rapporto debito/reddito. Sei nel posto giusto se stai cercando un modo per ottenere un mutuo con un basso punteggio di credito incluso il rifinanziamento.
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Un mutuo con un punteggio di credito basso
Un punteggio di credito basso per un mutuo è quello che ti impedisce di ottenere un prestito. Ti consente solo di farlo a un costo più elevato o richiede un acconto più elevato per essere approvato. Il tipo di prestito che stai chiedendo (convenzionale, FHA, VA o USDA) determinerà ciò che è considerato "scadente". Secondo Ellie Mae, un fornitore di soluzioni digitali per istituti di credito ipotecario, la maggior parte degli acquirenti di case di successo, quasi il 93%, ha un punteggio di credito di 650 o superiore.
Puoi ancora qualificarti per un mutuo nonostante tu abbia un punteggio di credito basso, a condizione che tu abbia una fonte di reddito affidabile, un piccolo debito rispetto al tuo reddito e un acconto considerevole. Un punteggio inferiore a 500, tuttavia, molto probabilmente comporterà il tuo rifiuto. Un recente fallimento o pignoramento può anche abbassare significativamente il tuo punteggio e impedirti di ottenere un prestito per almeno un anno e possibilmente per un certo numero di anni.
Bassi costi del punteggio di credito
Un punteggio di credito compreso tra 620 e 639 potrebbe costarti decine di migliaia di dollari in più nel corso di 30 anni su un mutuo a tasso fisso di 30 anni per $ 150,000 rispetto a uno di 760 o superiore. Eppure, storicamente parlando, il 4.5% è un tasso di interesse fantastico. Se hai un credito basso, raramente c'è stato un momento più economico per ottenere un mutuo.
5 Suggerimenti per ottenere un mutuo con cattivo credito
- Comprendi le tue scelte. Che ne dici di un prestito VA, USDA o FHA se non soddisfi i requisiti per un mutuo standard?
- Non essere veloce a rinunciare. Prima di ottenere il sì di un prestatore, puoi ottenere molti no.
- Parla con un broker ipotecario. Potrebbero essere in grado di consigliare istituti di credito che funzioneranno meglio con la tua situazione. (Gli intermediari ipotecari sono pagati dagli istituti di credito; i mutuatari non vengono addebitati per i loro servizi.)
- Migliora il tuo credito per alcuni mesi prima di presentare una domanda di mutuo. Il tuo punteggio aumenterà in modo significativo se paghi carte di credito ad alto saldo, effettui pagamenti puntuali e contesti eventuali inesattezze sul tuo rapporto di credito.
- Un acconto del 10% dovrebbe essere risparmiato. Quando hai più in gioco, i finanziatori ti considereranno meno rischioso.
Ottenere un mutuo con un punteggio di credito basso
È possibile ottenere un mutuo pur avendo scarso credito, ma potrebbe essere necessario pagare tassi di interesse più elevati e versare un acconto maggiore. I mutuatari poveri possono ottenere mutui e alcuni istituti di credito sono specializzati nel fornirli. I mutui per coloro che hanno "cattivo credito" sono proprio come i mutui convenzionali, con l'eccezione che hanno maggiori probabilità di avere tassi di interesse elevati e un limite di prestito inferiore. Inoltre, ti potrebbe essere richiesto di depositare un deposito maggiore rispetto allo standard del 5-10%, almeno il 20-25% del valore della proprietà. Questo perché un prestatore può considerare un mutuatario con un punteggio di credito basso come un rischio significativo. In generale, maggiori sono le possibilità di essere approvato e ricevere tassi di prestito più convenienti, maggiore è il punteggio di credito.
Posso remortgage con cattivo credito?
Tieni il passo con i tuoi pagamenti mensili per dimostrare al prestatore che sei un mutuatario responsabile se attualmente hai un mutuo e stai cercando un mutuo ipotecario o un rifinanziamento con un credito terribile. L'istituto di credito vorrà anche sapere quale percentuale del tuo reddito rappresentano i tuoi rimborsi e in che modo influiscono sulle tue uscite complessive. Potrebbero anche dare un'occhiata a quanto della tua casa hai già ripagato.
In che modo il tuo punteggio di credito può aiutarti nella tua domanda di mutuo
Controllare il tuo punteggio di credito potrebbe aiutarti a capire come i potenziali finanziatori potrebbero vederti prima di richiedere un mutuo. Si basa sulle informazioni del tuo rapporto di credito Experian, che è uno degli elementi che i creditori possono utilizzare per determinare se accettarti o meno.
Agli istituti di credito piace lavorare con mutuatari che possono effettuare pagamenti mensili puntuali e mantenere il controllo sul loro debito complessivo. Il tuo punteggio di credito dovrebbe aumentare in un breve lasso di tempo se gestisci con successo conti di credito semplici come una carta di credito, un contratto di telefonia mobile e alcune bollette domestiche. Tieni presente che non tutti gli istituti di credito utilizzano gli stessi criteri precisi e possono calcolare i punteggi utilizzando criteri alternativi.
Posso ottenere un mutuo con un punteggio di credito basso
Gli istituti di credito esamineranno la tua storia creditizia quando richiedi un mutuo per determinare quanto bene gestisci i tuoi soldi. Dovranno anche vedere i tuoi guadagni, le spese mensili e i risparmi, nonché quanto risparmi. Ciò ti garantisce di poterti permettere pagamenti mensili, soprattutto se i tassi di interesse aumentano o il tuo reddito diminuisce.
Ottenere un mutuo con regole di punteggio di credito basso
È possibile ottenere un mutuo pur avendo un cattivo credito, ma aiuta a presentarsi favorevolmente. Ciò implica mantenere il tuo punteggio di credito e prendere sagge decisioni finanziarie che includono:
- Effettuando tutti i tuoi pagamenti regolari, come bollette e pagamenti con carta di credito, in tempo e per intero, puoi dimostrare agli istituti di credito che sei un mutuatario affidabile.
- Valuta le tue spese, sforzati di risparmiare dove puoi e mantieni un budget mensile regolare. Alla fine di ogni mese, cerca di avere un po' di denaro avanzato.
- Per mantenere l'accuratezza e l'attualità, rivedi frequentemente il tuo rapporto di credito. Se trovi errori, contatta il prestatore o Experian e lo gestiremo per te.
- Prendi in considerazione l'aggiunta di una nota di correzione al tuo rapporto in modo che i potenziali finanziatori possano vederla se hai una giustificazione credibile per precedenti problemi finanziari, come disoccupazione o malattia.
- Non ci sono molti mutui disponibili al 95-100% del prestito al valore, quindi concentrati solo sulle case che puoi effettivamente permetterti.
- Se non puoi effettuare pagamenti mensili, potresti aver bisogno di un garante, di solito un genitore o una famiglia anziana.
- Experian ti consente di verificare se hai diritto a un mutuo. Possiamo mostrarti quali istituti di credito sono più propensi ad accettarti se sei un acquirente per la prima volta, trasloco o considerando un mutuo ipotecario.
- Tieni presente che dovrai anche avere un deposito considerevole risparmiato, almeno dal 10% al 20% del costo della proprietà.
Mutuo di rifinanziamento con punteggio di credito basso
Il mercato sta migliorando sia che tu voglia rifinanziare per accedere al tuo patrimonio immobiliare o passare da un mutuo a tasso variabile a un mutuo a tasso fisso. Ma anche la più recente ondata di tagli dei tassi potrebbe non essere così utile per le persone con scarso credito.
#1. Per cominciare, considera il tuo prestatore di mutui ipotecari.
L'obiettivo degli istituti di credito ipotecario è stabilire connessioni con i mutuatari. Se desideri rifinanziare ma hai un credito basso, dovrai dedicare del tempo a scoprire una soluzione adatta alla tua particolare situazione finanziaria. Dal momento che sei attualmente un cliente del tuo attuale prestatore o prestatore di servizi di prestito, è da lì che dovresti iniziare. Contatta il funzionario o il dipendente con cui hai parlato inizialmente se il tuo mutuo è detenuto da un istituto finanziario, se sono ancora impiegati lì. È il beneficio del dubbio che desideri davvero. La tua domanda può essere approvata o rifiutata se un prestatore considera il tuo rapporto debito/reddito (DTI), rapporto prestito/valore (LTV) e altre variabili.
#2. Dai un'occhiata a un rifinanziamento semplificato FHA
Il programma di rifinanziamento semplificato FHA può essere una scelta fantastica se hai bisogno di rifinanziare e avere un prestito FHA. Secondo il Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano degli Stati Uniti, il punteggio di credito medio di un mutuatario che ha rifinanziato un prestito FHA tra ottobre e dicembre del 2021 era 657. Il punteggio di credito richiesto per il rifinanziamento è 580. Tuttavia, gli istituti di credito possono autorizzare il rifinanziamento per i clienti con punteggi di credito fino a 500 che hanno anche un patrimonio immobiliare di almeno il 10%.
#3. Esplora un rifinanziamento a tasso e termine FHA
Qualsiasi mutuatario può richiedere un rifinanziamento a tasso e termine FHA, anche se un rifinanziamento semplificato FHA è disponibile solo per gli attuali mutuatari FHA. Se il tuo mutuo ha un tasso di interesse elevato, potresti trovare vantaggioso farlo. Una nuova valutazione, un controllo del credito e il requisito che il mutuo da rifinanziare sia valido per il mese dovuto si aggiungono alle pratiche burocratiche aggiuntive del processo. L'obiettivo di un rifinanziamento a tasso e termine FHA, come il programma semplificato, è ridurre i costi mensili dell'alloggio; non è un programma di incasso. Il tuo mutuo corrente e le spese di transazione devono essere interamente coperte dai fondi. La seconda e la terza ipoteca possono invece essere incluse nell'importo rifinanziato con questa procedura.
#4. Richiedi un rifinanziamento semplificato VA o un prestito di rifinanziamento cash-out garantito da VA
Con un prestito per rifinanziare la riduzione del tasso di interesse (IRRRL) senza problemi, comunemente indicato come rifinanziamento semplificato VA, puoi rifinanziare un mutuo per la casa sostenuto da VA esistente anche se hai un credito scarso. Gli IRRRL spesso richiedono di inviare documenti finanziari come le buste paga più recenti, due anni di W-2 e dichiarazioni dei redditi federali. I finanziatori di questa opzione richiederanno anche una valutazione della casa.
#5. Utilizza il programma di assistenza semplificato dell'USDA.
Poiché non è necessario un controllo del credito, il programma di assistenza semplificato dell'USDA potrebbe essere la scelta migliore per un rifinanziamento con credito negativo se sei idoneo. Invece, chiunque abbia pagato puntualmente tutte le rate del mutuo negli ultimi 12 mesi e abbia un prestito tramite o sostenuto dall'USDA è idoneo.
#6. Si consideri un prestito per il rifinanziamento del portafoglio.
Un prestito di portafoglio è un'altra scelta di rifinanziamento se si dispone di scarso credito. Con le banche e gli intermediari ipotecari, puoi ricevere un prestito di portafoglio, così chiamato perché il prestatore originale detiene (e spesso presta servizi) il prestito piuttosto che venderlo a un'altra parte. Il prestatore stabilisce le proprie regole per il prestito, che può essere più indulgente rispetto ai requisiti di rifinanziamento convenzionali. Se sei un mutuo o un cliente bancario da molto tempo, o se il creditore desidera la tua attività, è più probabile che tu venga approvato per un prestito di portafoglio.
#7. Ottieni un co-firmatario.
Diventare un co-mutuatario potrebbe migliorare drasticamente la tua situazione se lo scarso credito ti impedisce di rifinanziare e bloccare un tasso ridotto. Anche tra parenti o amici, co-firmare un mutuo è una transazione commerciale. Il creditore ha più sicurezza se il cofirmatario ha un buon credito e notevoli risorse finanziarie. Devi persuadere i tuoi co-firmatari che hai i mezzi finanziari per rimborsare il prestito e che darai la priorità al rimborso rispetto ad altre responsabilità perché hanno lavorato duramente per guadagnare denaro e credito.
Secondo mutuo con punteggio di credito basso
Un tipico mutuo è solo un mutuo per la casa con la tua proprietà che funge da garanzia. Che cos'è una seconda ipoteca, allora? Si riferisce a qualsiasi prestito che, oltre al mutuo iniziale, è garantito dalla casa. In genere, un creditore ipotecario ti consente solo di utilizzare una seconda ipoteca per prendere in prestito fino all'80% -85% del patrimonio netto della tua casa.
Di seguito alcune forme tipiche di seconda ipoteca:
- Prestiti per la casa – Un prestito per la casa è un prestito rateale. Ti consente di contrarre un prestito una tantum contro il capitale della tua casa. Un prestito di equità domestica richiede pagamenti periodici per un periodo di tempo predeterminato dopo averlo ricevuto. I prestiti di equità domestica spesso presentano tassi di interesse sostanzialmente più convenienti rispetto alla maggior parte delle carte di credito e di altri tipi di prestiti.
- Linee di credito per l'equità domestica (HELOC): un HELOC è un tipo di credito rotativo che ti consente di contrarre un prestito mensile contro il tuo capitale fino a un certo limite. Ti verrà richiesto di rimborsare l'importo preso in prestito più gli interessi alla fine del mese. Gli HELOC sono spesso utilizzati per finanziare miglioramenti domestici o rimborso del debito. Tuttavia, molte persone finiscono per utilizzare HELOC per estinguere il mutuo. Questa scelta viene spesso scambiata per un prestito di equità domestica, ma ci sono alcune distinzioni significative tra un prestito di equità domestica e un HELOC.
Come ottenere un secondo mutuo pur avendo un cattivo credito
Sebbene sia fondamentale, il tuo punteggio di credito non è l'unico elemento considerato dagli istituti di credito nel determinare se sei idoneo per una seconda ipoteca. Potresti essere in grado di compensare il tuo scarso credito:
- basso rapporto tra debito e reddito
- alto reddito ogni mese
- Equità nella tua casa che è significativa
C'è una significativa possibilità che il tuo prestatore possa addebitarti un tasso di interesse più elevato per compensare il tuo scarso credito, anche se soddisfi questi requisiti esatti e sei approvato per una seconda ipoteca.
Raccomandazioni per ottenere un secondo mutuo con scarso credito
Senza dubbio, le seguenti azioni aumenteranno le tue possibilità di essere approvato per una seconda ipoteca:
- Ripagare il debito potrebbe ridurre il rapporto debito/reddito e rendere più facile l'ottenimento di una seconda ipoteca.
- Correggere eventuali errori sul tuo rapporto di credito - Il tuo punteggio di credito potrebbe essere influenzato negativamente da errori nel tuo rapporto di credito. Puoi aumentare rapidamente il tuo punteggio di credito contestando queste inesattezze con le agenzie di credito.
- migliorare il tuo punteggio di credito agendo - L'unico approccio per aggirare le restrizioni di credito negative è ripararlo. Dopo alcuni mesi, potresti essere in grado di aumentare il tuo punteggio di credito procedendo come segue:
- pagare puntualmente le fatture della carta di credito
- estinguere eventuali debiti che sono stati riferiti a riscossioni
- evitando di richiedere nuovo credito
- Aggiunta del proprio nome come utente autorizzato al conto di credito di un'altra persona
Alternative a un secondo mutuo con cattivo credito
Una seconda ipoteca non è la tua unica scelta se il tuo obiettivo è prelevare denaro dal capitale della tua proprietà. I seguenti sono alcuni sostituti adatti:
#1. Rifinanziamento ipotecario con cash out
Quando si sostituisce il mutuo precedente con uno nuovo per un importo del prestito maggiore, questo processo è noto come rifinanziamento cash-out. Puoi quindi mantenere la differenza e utilizzare i soldi per altre cose. In genere è necessaria una notevole quantità di capitale proprio in casa per poter beneficiare di questo tipo di finanziamento.
#2. Mutuo inverso
Potresti essere qualificato per un mutuo inverso se hai 62 anni o più e hai almeno il 50% di capitale nella tua attuale residenza. Con questo tipo di prestito azionario, puoi prelevare una parte del patrimonio netto della tua casa come somma forfettaria, una linea di credito o un flusso di reddito mensile.
#3. Semplifica il rifinanziamento
Se hai un prestito FHA, potresti essere in grado di rifinanziare più rapidamente. È possibile ottenere un prestito senza fornire la prova del reddito se si rifinanzia in questo modo, in quanto non è necessario né un controllo della storia creditizia né alcun altro tipo di verifica del reddito. Tutto quello che devi fare è stare al passo con le rate del mutuo.
Puoi ottenere un mutuo con un punteggio di credito di 550?
È possibile ottenere un prestito con un punteggio di credito di 550, anche se può essere più difficile individuare un prestatore che si occuperà di te.
Dove posso ottenere un prestito con un punteggio di credito di 500?
Se ne stai cercando uno, diversi istituti di credito offrono prestiti personali a mutuatari con un punteggio di credito di 500. Attraverso alcune di queste attività, puoi prendere in prestito fino a $ 10,000. Puoi testare MoneyMutual, CashUSA e CreditLoan come tre di queste attività.
Posso ottenere un prestito con un punteggio di credito molto basso?
Diverse banche, unioni di credito e prestatori di Internet forniscono prestiti a chi ha un cattivo credito, ma ogni organizzazione ha uno standard diverso per chi si qualifica come "mutuatario affidabile".
Quale punteggio di credito è considerato molto scarso?
Un punteggio di credito di 600 o inferiore è generalmente considerato avere un credito scarso. Inoltre, se il tuo credito è cattivo, puoi avere diritto a un prestito, ma i termini e i tassi di interesse potrebbero non essere buoni. I rating di credito equi sono quelli compresi tra 601 e 669.
Qual è il tipo di prestito più semplice da ottenere con crediti inesigibili?
Prestiti con anticipo sullo stipendio, prestiti con titoli di proprietà, prestiti su banco dei pegni e prestiti con rate personali sono probabilmente i prestiti più semplici da approvare.
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Riferimenti
