Vuoi acquistare un immobile ma non hai abbastanza soldi per farlo? Non sei l'unico in questa categoria. La ricerca dimostra che solo poche persone hanno abbastanza denaro a disposizione per acquistare una casa. Ecco perché le banche e alcune altre aziende offrono prestiti in termini di mutui che danno ai clienti la differenza tra il prezzo della casa che desiderano e la liquidità che hanno a portata di mano. Questo articolo è una guida su come ottenere la preselezione per un mutuo utilizzando le linee guida di Chase. Imparerai anche come utilizzare il calcolatore di prequalificazione del mutuo e come influisce sul tuo punteggio di credito. Inoltre, e soprattutto, confronteremo la prequalificazione del mutuo con la preapprovazione del mutuo.
Che cos'è la prequalificazione del mutuo?
Una prequalificazione del mutuo significa che un prestatore di mutui ha raccolto alcune informazioni finanziarie di base su di te e, in alcuni casi, ha eseguito un controllo del credito per stimare quanta casa puoi permetterti.
Per prequalificarsi per un mutuo, dovrai presentare al prestatore alcune informazioni finanziarie. Tali informazioni includono il tuo reddito, qualsiasi debito che hai e le informazioni di base sui tuoi conti bancari. Quasi sicuramente dovrai dire al prestatore quanto speri di prendere in prestito, nonché quanto intendi dare per un acconto. Se hai avuto un fallimento o un pignoramento, aspettati che ti venga chiesto anche questo. A seconda del tipo di prestito, potrebbe essere necessario attendere del tempo prima di poter beneficiare di un mutuo.
È un processo semplice con fatti che probabilmente già conosci in cima alla tua testa.
"La prequalifica è il primo passo per garantire la finanza", spiega Will Reynolds, un agente immobiliare di Nashville, nel Tennessee. “Questa non è una garanzia di prestito; è semplicemente il primo, ma cruciale, passaggio del processo”.
Dopo aver ricevuto una pre-approvazione del prestito e aver accettato la tua offerta su un immobile, farai domanda per il mutuo effettivo.
Prequalificazione ipotecaria vs Preapprovazione ipoteca
Piuttosto che controllare la documentazione come con una pre-approvazione, i prestatori spesso ti prendono in parola riguardo al tuo stato finanziario per una prequalifica. Una prequalifica può aiutarti a determinare cosa puoi permetterti, ma non garantisce l'approvazione. Ecco le distinzioni significative:
Cosa devi presentare
Prequalificazione ipotecaria: informazioni finanziarie di base come quanto guadagni, quanto vuoi prendere in prestito e quanto vuoi mettere giù. In alcune situazioni potrebbe essere richiesto un controllo del credito.
Pre-approvazione del mutuo: un esame approfondito del tuo reddito, debito, conti bancari, dichiarazioni dei redditi e storia creditizia.
Quanto ci vuole
Prequalificazione ipotecaria: molto veloce, solo un paio di minuti
Pre-approvazione del mutuo: la maggior parte degli istituti di credito impiega più tempo, in alcuni casi 10 giorni, mentre diversi istituti di credito online offrono pre-approvazione in pochi minuti.
Perché è significativo
Prequalificazione ipotecaria: saprai esattamente cosa puoi permetterti.
Pre-approvazione del mutuo: avrai la prova che sei un acquirente serio con un finanziamento in atto.
Sebbene queste due frasi possano sembrare simili, una pre-approvazione normalmente ha più peso e fornisce maggiori informazioni sul prestito per il quale verrai approvato. E nel mercato odierno, avrai bisogno di una lettera di preapprovazione in mano prima ancora di considerare di fare un'offerta su una casa.
Una prequalifica, d'altra parte, può aiutarti a identificare quale fascia di prezzo delle case dovresti guardare. E la maggior parte delle volte, è gratuito. Quando sei seriamente intenzionato ad acquistare una proprietà, la lettera di pre-approvazione fornisce un'ulteriore garanzia specifica che puoi concludere la vendita. Dal punto di vista del venditore, vogliono una pre-approvazione, non una prequalifica.
La preapprovazione di solito richiede più tempo della prequalifica poiché il prestatore richiede molta più documentazione. Un prestatore esaminerà il tuo debito, i documenti fiscali e una varietà di altri fattori per determinare la tua capacità di rimborsare il prestito.
Linee guida di Chase su come ottenere la prequalificazione del mutuo
Chase ha delineato alcune linee guida per ottenere una prequalificazione del mutuo. Sono i seguenti:
# 1. Esamina il tuo punteggio di credito
Il primo passo è analizzare il tuo rapporto di credito e ottenere il tuo punteggio di credito. Verifica con la tua banca o società di carte di credito, come loro frequentemente fornirli gratuitamente. Inoltre, Equifax, Experian e TransUnion sono obbligati a offrirti un rapporto di credito gratuito ogni anno.
Puoi ottenere un rapporto visitando annualcreditreport.com o contattando gli uffici di segnalazione del credito. Se hai intenzione di acquistare una casa con il tuo coniuge o un'altra persona, questi devono anche richiedere e valutare i loro rapporti di credito. Esamina i tuoi rapporti di credito per eventuali errori e, se ne trovi, contatta l'agenzia di rapporti di credito per richiedere una correzione.
Esamina il tuo punteggio di credito, che va da 300 a 850. Un punteggio più alto non solo aumenta le tue possibilità di ottenere un mutuo ipotecario, ma può anche qualificarti per un tasso di interesse ridotto.
Non aspettare di aver scoperto l'immobile perfetto per cercare un mutuo. Ciò ti consentirà di migliorare il tuo punteggio di credito valutando l'accuratezza del tuo rapporto di credito, pagando le bollette in tempo e abbassando i saldi del tuo conto di credito.
#2. Comprendi il tuo rapporto debito/reddito.
Tutti i tuoi pagamenti mensili sugli obblighi presenti e futuri dovrebbero essere inferiori al 43% del tuo reddito mensile. L'importo per cui ti qualifichi in base a questo calcolo, tuttavia, potrebbe non essere adatto a te. Per determinare quanto puoi pagare comodamente, dovresti esaminare la tua posizione unica e consultare un esperto finanziario. Durante la procedura di richiesta, verificheremo il tuo reddito. Dividi i tuoi pagamenti mensili per il tuo reddito lordo mensile per ottenere il tuo rapporto debito/reddito.
Per calcolare il tuo rapporto debito/reddito, usa la seguente formula: Rapporto debito/reddito (A/B):
A rappresenta i tuoi pagamenti mensili totali (come carte di credito, prestiti studenteschi, prestiti auto o leasing; includi anche una rata del mutuo stimata).
B rappresenta in media il tuo reddito lordo mensile (dividi il tuo stipendio annuo per 12).
Se il tuo reddito mensile è di $ 5,000 e i tuoi obblighi mensili e le spese previste sono $ 1,000, il tuo rapporto debito/reddito è del 20%.
Se il tuo rapporto debito/reddito è superiore al 43 percento, potresti comunque essere in grado di ottenere un mutuo se un'altra persona (come un coniuge, un parente o qualcuno che vive in casa) compila la domanda con te. Durante il processo di candidatura, richiederemo informazioni sul co-candidato.
Avviare la procedura in anticipo può consentire di estinguere alcune bollette della carta di credito o prestiti minori. Quindi, abbassando il tuo rapporto debito/reddito e migliorando così il tuo punteggio di credito.
#3. Il tuo pagamento iniziale
Mettere un acconto più grande può comportare un tasso di interesse più basso e un più rapido accumulo di equità nella tua proprietà. Se metti meno del 20% di sconto su un prestito tradizionale, devi pagare un'assicurazione sui mutui privati (PMI), che protegge il prestatore se smetti di effettuare pagamenti e inadempiente sul tuo prestito. Il PMI costa circa l'1% del totale del prestito in essere ogni anno e viene applicato alla rata mensile del mutuo. Quando il saldo dovuto supera l'80% dell'importo iniziale del prestito, è possibile richiedere la rimozione di PMI.
Alcuni tipi di prestito possono richiedere un acconto inferiore, ad esempio un acconto dal 3% al 5%. La Federal Housing Administration (FHA) richiede un acconto del 3.5%, sebbene il Department of Veterans Affairs (VA) degli Stati Uniti non possa richiedere alcun anticipo.
#4. Visitare un prestatore per essere pre-qualificato
Una volta che hai deciso che sei pronto per acquistare una casa, il prossimo passo critico è trovare il mutuo giusto. Parla con molti istituti di credito e confronta i loro tassi di interesse ipotecari e le alternative di prestito per assicurarti di ottenere il prezzo migliore.
L'addetto al prestito chiederà informazioni sul tuo reddito, lavoro, costi mensili, l'importo che hai a disposizione per un acconto e potenzialmente alcune informazioni aggiuntive durante la preselezione. Ti offriranno quindi un preventivo.
#5. Completare il tuo mutuo
Dopo che il venditore ha accettato la tua offerta, puoi procedere con la procedura del mutuo e prendere possesso del tuo nuovo immobile. Il primo passo è scegliere quale prestatore utilizzare e quale forma di mutuo è appropriata per te.
Saprai sempre quali saranno i pagamenti mensili di capitale e interessi con un mutuo a tasso fisso. I mutui a tasso fisso sono disponibili con durate di 10, 15, 20, 25 e 30 anni. Un mutuo a tasso variabile (ARM) può avere pagamenti iniziali inferiori rispetto a un mutuo a tasso fisso. Un ARM ha una durata di 30 anni con un tasso di interesse fisso per i primi 5, 7 o 10 anni (a seconda del prodotto) e poi diventa variabile per il resto della durata del prestito, variando successivamente ogni anno.
Selezionando una durata di 15 anni su una durata di 30 anni, puoi risparmiare sugli interessi per tutta la durata del tuo prestito. Tuttavia, la tua rata mensile sarà maggiore.
Il tuo prestatore richiederà una valutazione per determinare se il prezzo di acquisto della casa è paragonabile a residenze comparabili nella regione. Il perito esaminerà la proprietà e la confronterà con case simili che sono state precedentemente vendute nella zona. Mentre aspetti la chiusura della transazione, è fondamentale non apportare modifiche al tuo stato finanziario, come richiedere un nuovo credito, trasferire lavori o rimanere indietro con i pagamenti del credito attuali.
Il tuo prestatore stabilirà una data di chiusura una volta che il tuo mutuo ipotecario è stato approvato.
Come utilizzare il calcolatore di prequalificazione ipotecaria
Prima di parlare con un prestatore, utilizzare un calcolatore di prequalificazione del mutuo per avere un'idea di cosa aspettarsi. Le informazioni di cui avrai bisogno includono:
- Il tuo reddito annuo imponibile.
- La durata del mutuo che stai pensando di ottenere.
- Il tasso di interesse del tuo tipo di mutuo o utilizza il tasso ipotecario corrente.
- Scegli un intervallo di punteggio di credito. (Non sei sicuro? Richiedi il tuo rapporto di credito gratuito.)
- La tua attuale situazione lavorativa.
- Informazioni su eventuali pignoramenti o fallimenti precedenti.
- Pagamenti mensili ricorrenti del debito.
Dopo aver compilato tutti i campi essenziali, vedrai l'importo del prestito consigliato, nonché un importo del prestito maggiore. Vengono visualizzati due dati di pre-qualifica perché:
- Il rapporto debito/reddito varia a seconda del prestito. I prestiti convenzionali, ad esempio, hanno in genere standard DTI più severi rispetto ai prestiti FHA, che sono assicurati dalla Federal Housing Administration.
- Non è sempre una buona idea prendere in prestito l'intero importo offerto da un prestatore. L'importo massimo del prestito è l'importo massimo che il prestatore è pronto ad offrirti, non quello che è ragionevole per il tuo budget. Un importo del prestito maggiore si tradurrà in una rata mensile più ampia del mutuo. Prendere in prestito troppo può rendere più difficile far fronte a battute d'arresto finanziarie impreviste, come la perdita del lavoro o una grande spesa medica.
Qual è il ragionamento alla base del calcolo della preselezione?
- Il rapporto debito/reddito, o DTI, è una metrica standard utilizzata dagli istituti di credito per la preselezione dei mutui. È diviso in due parti: front-end e back-end.
- L'importo monetario della rata mensile anticipata del mutuo, delle tasse sulla proprietà, dell'assicurazione e delle tasse di associazione dei proprietari di abitazione diviso per il reddito mensile lordo è il DTI front-end.
- Il tuo rapporto DTI back-end è la somma di tutti i tuoi debiti mensili. Questi includono carte di credito, prestiti scolastici, prestiti personali e prestiti auto, divisi per il reddito mensile lordo. Rapporti DTI di back-end del 36 percento o meno sono normalmente preferiti dagli istituti di credito ipotecario convenzionali. Tuttavia, i programmi di prestito sostenuti dal governo possono consentire una quota maggiore.
Il calcolatore di prequalificazione del mutuo tiene conto del tuo DTI back-end e di altri componenti del tuo profilo di credito, come lavoro, punteggio di credito e acconto.
La prequalificazione del mutuo influisce sul tuo punteggio di credito?
Quando prendi in considerazione l'acquisto di una casa, è fondamentale preservare il tuo punteggio di credito, quindi chiedi al prestatore di mutui con cui stai lavorando come strutturano il loro processo di prequalificazione del mutuo e se include un controllo del credito.
Quando si confrontano le offerte di mutuo, i controlli del credito vengono normalmente registrati come una query sul rapporto di credito, a condizione che si richieda la prequalifica (o la preapprovazione, se la prequalifica non ha ritirato il rapporto) entro un breve periodo di tempo, di solito da 30 a 45 giorni . Quindi, se cerchi stime dei tassi da diversi istituti di credito, cosa che dovresti assolutamente fare, l'impatto sul tuo punteggio dovrebbe essere minimo.
La prequalificazione del mutuo, come altri prestiti o carte di credito, non ha alcun impatto negativo sul tuo credito perché si basa su una richiesta soft.
Che cos'è la migliore prequalificazione o preapprovazione?
Pre-qualificati e pre-approvati sono spesso usati in modo intercambiabile nel settore delle carte di credito, ma la pre-approvazione può indicare una possibilità leggermente maggiore di vedere accettata una domanda. La pre-approvazione della carta di credito non garantisce l'approvazione finale.
Puoi ottenere la prequalificazione per un mutuo?
Il processo di prequalificazione per un mutuo ipotecario è simile al processo di preapprovazione, ma potrebbe non essere così approfondito. Quando vieni prequalificato, non devi fornire al prestatore un sacco di dettagli finanziari e non controlleranno nemmeno il tuo punteggio di credito. I finanziatori possono solo fare ipotesi plausibili senza accedere al tuo rapporto di credito.
Quanto tempo richiede una preselezione del mutuo?
Una pre-approvazione di solito richiede 7-10 giorni, anche se in alcuni casi può essere più veloce. La raccolta dei documenti necessari a un prestatore per approvare la tua domanda di mutuo accelererà il processo (ad esempio, W2, prova del reddito, dichiarazioni dei redditi, ecc.).
Con quanto anticipo dovrei ottenere la pre-approvazione per un mutuo?
Per sapere quanta casa puoi permetterti, è meglio ottenere prima l'approvazione per un mutuo. Inoltre, la pre-approvazione identifica potenziali ostacoli come alti livelli di indebitamento o bassi rating creditizi.
Perché è importante ottenere la pre-approvazione?
Un acquirente di casa con pre-approvazione per un mutuo ha più leva quando negozia con un venditore perché sa già che può permettersi il mutuo. Gli acquirenti che devono richiedere mutui prima di fare offerte rischiano di perdere le case che desiderano veramente.
Quanto costa prequalificarsi per un mutuo?
Molte istituzioni finanziarie forniscono servizi di pre-approvazione gratuiti. Tuttavia, alcune istituzioni richiedono una tassa da applicare, con costi medi compresi tra $ 300 e $ 400. Se decidi di andare avanti con quel prestatore, questi addebiti possono essere applicati ai tuoi costi di chiusura.
Posso essere negato un mutuo dopo essere stato pre-approvato?
La prima cosa che dovresti fare se vuoi comprare una casa è ottenere la pre-approvazione per un mutuo. Tuttavia, il tuo stato di pre-approvazione potrebbe essere revocato se la tua situazione creditizia o finanziaria peggiora dopo la domanda. Come agenti immobiliari, abbiamo visto in prima persona la devastazione che può causare un rifiuto di mutuo negli ultimi giorni prima della chiusura di una vendita.
In conclusione,
Se utilizzata correttamente, la prequalifica può ridurre le tue possibilità di essere sorpreso dal rifiuto di una carta di credito o aiutarti a prevedere le tue possibilità di ottenere l'approvazione per un prestito.
Una lettera di prequalifica non solo ti fornisce le informazioni necessarie per decidere se procedere con una richiesta formale di prestito o carta di credito, ma può anche essere presentata con un'offerta immobiliare per mostrare agli acquirenti che è più probabile che tu ottenga il finanziamento necessario per chiudere l'immobile.
Ottenere la prequalifica è generalmente facile e veloce e non ha alcun effetto sul tuo punteggio di credito.
Domande frequenti sulla prequalificazione del mutuo
Prequalifica significa approvato?
Essere pre-qualificato significa che probabilmente sarai approvato per un prestito fino a un certo importo.
La prequalificazione del mutuo danneggia il mio credito?
No, la prequalificazione del mutuo non danneggia il tuo credito
{
“@contesto”: “https://schema.org”,
“@tipo”: “Pagina FAQ”,
"Entità principale": [
{
“@tipo”: “Domanda”,
“nome”: “Prequalifica significa approvato?”,
"risposta accettata": {
"@tipo di risposta",
"testo": "
Essere pre-qualificato significa che probabilmente sarai approvato per un prestito fino a un certo importo.
"
}
}
, {
“@tipo”: “Domanda”,
“nome”: “La prequalificazione del mutuo danneggia il mio credito?”,
"risposta accettata": {
"@tipo di risposta",
"testo": "
No, la prequalificazione del mutuo non danneggia il tuo credito
"
}
}
] }
Articoli Correlati
