Un prestatore di mutui valuta le tue qualifiche prima di assumere un rischio calcolato mentre finanzia il tuo mutuo per la casa. I finanziatori impongono una serie di commissioni in cambio della fornitura di un mutuo per acquistare o rifinanziare una proprietà in modo che possano fare soldi per fornire più finanziamenti per la casa ad altri. Una commissione di origine del mutuo è una di queste commissioni. In questo articolo, risponderemo ad alcune domande come "posso evitare una commissione per la creazione di un mutuo?" e "è una tassa di origine del mutuo deducibile dalle tasse?" Continuare a leggere.
Che cos'è una commissione di creazione di un mutuo?
Una commissione di origine del mutuo è qualsiasi commissione che aumenta il profitto di un prestatore su un prestito. È ciò che il mutuante addebita al mutuatario per fare il mutuo ipotecario. La tassa di concessione del mutuo può comprendere l'elaborazione della domanda, la sottoscrizione e il finanziamento del prestito e altri servizi amministrativi.
Come traggono profitto gli istituti di credito ipotecario?
Il tasso di interesse su un prestito include già un ricarico per il prestatore. Alcune aziende ipotecarie imporranno costi aggiuntivi del prestatore per far sembrare i loro tassi di interesse più competitivi, piuttosto che beneficiare solo del tasso.
Quando si confrontano i prestatori, la chiave è distinguere tra commissioni reali, possibilmente negoziabili e spese che vengono immesse su un prestito per aumentare il profitto di un prestatore.
Come identificare le commissioni spazzatura
Queste commissioni possono essere trovate studiando la stima del prestito, che i finanziatori sono legalmente tenuti a presentarti una volta che hai richiesto un prestito. È lungo solo tre pagine, ma la sezione che esamineremo si trova sul lato sinistro della seconda pagina.
Oltre ai punti di sconto che puoi acquistare per abbassare il tuo tasso di interesse, cerca quanto elencato nella Sezione A, Spese di Origine, del Preventivo del Prestito. È qui che troveremo le commissioni "spazzatura", gli extra che i prestatori utilizzano per aumentare i loro profitti.
"Queste sono le commissioni come la tassa di origine, la tassa di amministrazione, la tassa di sottoscrizione, la tassa di elaborazione, la tassa di preparazione dei documenti, la tassa di revisione della valutazione - tutti questi tipi di tasse", afferma Carolyn Warren, un broker di mutui a Kirkland, Washington. "Alcuni istituti di credito preferiscono dividere le proprie commissioni in tre o quattro categorie in modo che nessuna commissione sembri essere eccessivamente alta".
Secondo Warren, gli istituti di credito ritengono che mantenere le commissioni sotto i 1,000 dollari sarà accettabile per i mutuatari, soprattutto se sembrano legittime.
Ma questo non significa che le tasse non possano esserlo scrutato o che tu, come mutuatario, dovresti aver paura di chiederne la rimozione.
È possibile negoziare una commissione per la creazione di un mutuo?
Tutte le commissioni di origine sono negoziate.
Tieni presente che qualsiasi commissione nella sezione A "Spese di origine" è negoziabile e fa parte della strategia di profitto del prestatore. E più grande è il prestito che cerchi, maggiore è il potere di negoziazione che hai sulle commissioni di origine, spazzatura e altre.
Puoi anche iniziare a negoziare prima di ricevere una stima ufficiale del prestito. Per fare ciò, chiedi a ciascun prestatore che stai considerando: "Se procediamo, quali sono tutti gli 'oneri di origine' elencati nella stima del prestito sotto Costi del prestito, voce A?" Usa quelle parole esatte e ottieni una risposta scritta da loro.
"Quando un numero sufficiente di individui rifiuta prestiti costosi e commissioni spazzatura, se ne andranno", aggiunge Warren. "Finché riescono a farla franca, [gli istituti di credito] lo faranno".
Qual è lo scopo delle commissioni di creazione del mutuo?
Ogni prestatore ha commissioni associate all'origine del prestito. Che si tratti delle spese generali della loro azienda o del pagamento di banchieri, assicuratori e stime di pianificazione. L'obiettivo finale è creare denaro sufficiente per poter fornire prestiti per assistere più persone con il finanziamento della loro casa. Alcune di queste spese sono coperte dalle tasse di origine.
Quanto costa una commissione di creazione di un mutuo?
Le commissioni di origine differiscono. In genere, tuttavia, corrono circa dallo 0.5% all'1.5% dell'importo complessivo del prestito. Cioè da $ 1,000 a $ 3,000 su un mutuo per la casa di $ 200,000.
Tieni presente che le commissioni di origine possono includere una varietà di addebiti. Ecco alcuni esempi di commissioni tipiche per ciascuno di questi:
Commissione di sottoscrizione/elaborazione
$ 895 - $ 1,145
Punti per il risparmio (facoltativo)
Per punto, pagherai l'1% dell'importo totale del prestito.
È necessario pagare una commissione di creazione del mutuo?
Le tasse di origine devono essere pagate, ma non sempre da te. In alcuni casi, potresti essere in grado di chiedere al venditore della casa di coprire questi costi (chiamati "concessioni del venditore"). I venditori potrebbero essere disposti a pagare il conto se:
- La casa è sul mercato da un po'
- Non c'è molta richiesta da altri acquirenti
- La casa è allo sbando.
- Hanno semplicemente bisogno di andare avanti e incassare il prima possibile.
I prestatori possono anche coprire le tasse di origine, tuttavia, dovrai pagare per questa assistenza in seguito. In questo caso, il prestatore di mutui ti fornirebbe "crediti prestatori" per coprire alcuni o tutti i tuoi costi di chiusura in cambio dell'accettazione di un tasso di interesse più elevato o di un prestito più ampio.
Suggerimento: se hai intenzione di rimanere a casa tua per molto tempo, i "crediti prestatori" potrebbero non essere l'opzione migliore. Questo perché ti costeranno molto di più in interessi durante la durata del tuo prestito.
Come evitare la commissione di creazione del mutuo
Non c'è modo di eliminare completamente le tasse di origine del mutuo per la casa. Indipendentemente dal fatto che li paghi in contanti o meno, le spese verranno pagate dal venditore o da un tasso di interesse più elevato o da un importo del prestito maggiore.
Tuttavia, ci sono modi per ridurre le commissioni di origine e rendere l'acquisto della tua casa più economico. Puoi farlo seguendo i seguenti passaggi:
# 1. Guardati intorno
La commissione di origine varia sostanzialmente tra i prestatori. Per assicurarti di ottenere il miglior affare sulle tue commissioni di origine, richiedi stime di prestito ad almeno alcuni istituti di credito.
#2. Negoziare
Poiché le commissioni di origine sono spese interne, i prestatori hanno la possibilità di negoziarle. Potrebbero essere più propensi a farlo se hai un punteggio di credito elevato o un acconto significativo.
#3. Chiedi assistenza
Oltre a chiedere assistenza al venditore o al tuo prestatore, puoi anche chiedere ad amici e familiari di aiutarti a compensare alcune delle tue spese di origine se sei in difficoltà.
Un prestatore potrebbe non addebitare alcun costo di origine in alcuni casi. Ciò è particolarmente diffuso con i prestatori di Internet. Hanno spese generali inferiori rispetto a banche e istituzioni finanziarie più grandi.
Ma tieni presente che i prestiti senza costi di origine non sono sempre un buon affare. Ricontrolla sempre il tuo preventivo di prestito per assicurarti che non ti vengano addebitate commissioni o spese aggiuntive altrove.
Costi nascosti del mutuo senza commissione di origine
Nella maggior parte dei casi, se un mutuo non prevede commissioni di origination, finirai per pagare un tasso di interesse più elevato per tutta la durata del prestito. Un prestatore deve realizzare un profitto in qualche modo. Questo potrebbe costarti decine di migliaia di dollari nel corso della durata del mutuo, a seconda di quanto tempo impieghi per estinguere il prestito. Sebbene tu possa risparmiare denaro a breve termine, potrebbe costarti molto di più a lungo termine.
Se il tasso di interesse non è più alto, il prestatore si riferisce probabilmente all'importo solo come commissione di sottoscrizione o di elaborazione. In molte circostanze, la commissione di origine ha lo scopo di coprire proprio questo, quindi è la stessa cosa.
È una tassa di creazione del mutuo deducibile dalle tasse?
Una commissione di origine del mutuo che riflette gli interessi anticipati su un prestito è deducibile dalle tasse. Inoltre, se il venditore paga per te una parte degli interessi, queste spese sono deducibili dalle tasse. Questo perché puoi detrarre i punti pagati dal venditore.
Se desideri detrarre i punti dalla tua dichiarazione dei redditi nello stesso anno in cui hai chiuso la tua casa, devi utilizzare il prestito per costruire o acquistare la tua casa, che deve essere la tua residenza principale. Ci sono alcune restrizioni extra:
- Le stazioni di ricarica devono essere una pratica comune nella tua zona.
- La tua detrazione non può essere maggiore della quantità di punti generalmente riscossi nella tua posizione.
- Non avresti potuto prendere in prestito i soldi per pagare i tuoi punti.
- La dichiarazione di regolamento deve includere il numero di punti pagati verso la chiusura.
- I punti devono essere calcolati come percentuale dell'importo principale del tuo mutuo.
Quando una commissione di creazione di un mutuo non è deducibile dalle tasse come spesa aziendale?
Quando il tuo prestatore utilizza le commissioni di origine del prestito per la valutazione o le spese di proprietà, le spese legali o le tasse sulla proprietà anticipate, non sono deducibili dalle tasse.
C'è un altro modo per sottrarre i miei punti?
Sì, è possibile ammortizzare i tuoi punti per tutta la durata del prestito e deducili dalle tasse per tutta la durata del prestito. Devi scegliere questa opzione se la casa è un investimento immobiliare. Le persone spesso scelgono questa opzione solo quando le loro detrazioni dettagliate superano le detrazioni standard per l'anno in cui hanno acquisito la loro casa.
Dove posso ottenere informazioni sulle commissioni di creazione di mutui deducibili e non deducibili?
Esamina la dichiarazione di transazione che hai firmato alla chiusura per determinare quali commissioni di origine del prestito sono deducibili e quali no. La dichiarazione di liquidazione dovrebbe specificare chiaramente l'interesse anticipato, consentendo di distinguere tra i due tipi di spese. Ricorda che puoi detrarre gli interessi anticipati sul tuo prestito. Tuttavia, non è possibile detrarre altre spese varie come le spese di valutazione e di proprietà, le spese legali o eventuali tasse di proprietà prepagate.
In caso di rifinanziamento, posso detrarre le spese di costituzione del mutuo?
Se hai pagato punti per rifinanziare il tuo mutuo, devi detrarre quei pagamenti per tutta la vita del tuo prestito a meno che tu non abbia utilizzato parte del denaro per fare lavori di ristrutturazione della casa. Un'altra possibilità è che se vendi o rifinanzia la tua casa prima della scadenza del mutuo, puoi prendere una delle detrazioni che non avevi precedentemente detratto nell'anno in cui hai venduto o rifinanziato la casa.
Confronto di prestatori senza commissione di origine
Risparmiare denaro sulle commissioni di origination è vantaggioso per i mutuatari. Tuttavia, dovresti anche considerare le commissioni aggiuntive e il tasso di interesse per avere un quadro completo dei costi del tuo prestito. I prestatori possono trasferire il costo della commissione di origine ai mutuatari in altri modi, quindi è fondamentale analizzare il tuo TAEG, che ti mostrerà il costo effettivo del prestito.
Ottenere un preventivo di prestito al momento della domanda è l'approccio migliore per avere una visione accurata dei costi del prestito. Poiché il tuo tasso di interesse è fortemente influenzato dal tuo punteggio di credito e dal rapporto debito/reddito, devi fornire informazioni sul reddito e sulle attività per ricevere una stima del prestito.
Per ricevere il miglior tasso ipotecario, dovresti cercare un prestatore. Puoi utilizzare le numerose stime di prestito a tuo vantaggio negoziando con gli istituti di credito per vedere se possono eguagliare o ridurre la stima più bassa che ricevi, abbassando il tasso di interesse o riducendo alcune spese, come le spese di iscrizione.
Paghi in anticipo la commissione di origine?
Una commissione di emissione viene addebitata da alcuni istituti finanziari come parte del costo iniziale di un prestito, che copre il tempo e l'impegno del prestatore nell'esecuzione di attività come la sottoscrizione e la verifica del mutuatario. Potrebbero esserci centinaia di dollari in commissioni aggiuntive aggiunte al totale del prestito a causa di cose come questa. La commissione specifica che dovrai pagare viene calcolata in base al tuo punteggio di credito e alla tua storia finanziaria.
È possibile rinunciare alla commissione di origine?
Esistono diversi modi in cui un mutuatario potrebbe ridurre o addirittura eliminare del tutto la commissione di origine del prestito. Fai una richiesta iniziale affinché il tuo prestatore rimuova o riduca le tue commissioni anticipate. Se fai un caso convincente o dimostri di essere stato preapprovato per un prestito con commissioni inferiori presso un altro prestatore, il tuo prestatore potrebbe accettare la tua richiesta.
Una commissione di origine del prestito è legale?
A condizione che il mutuatario abbia ricevuto tutte le informazioni pertinenti e abbia accettato i termini, le spese di erogazione del mutuo sono generalmente legali nella maggior parte degli stati. Tuttavia, ci sono circostanze in cui l'addebito delle spese di erogazione del mutuo ipotecario è vietato dalla legge.
Perché il prestatore addebita la commissione di origine?
Gli istituti di credito spesso addebitano ai mutuatari una commissione di origine per coprire i costi associati all'elaborazione e all'approvazione di un mutuo ipotecario. I processi di richiesta di prestito, sottoscrizione e finanziamento, nonché eventuali servizi amministrativi aggiuntivi, possono essere tutti inclusi nella commissione di origine. C'è una piccola finestra di opportunità in cui le commissioni di raccolta possono aumentare.
La commissione di origine del mutuo è rimborsabile?
La quota di origination che hai appena pagato non è rimborsabile. Di conseguenza, la commissione di origine viene spesso presentata come una penale di pagamento anticipato. Tecnicamente parlando, non è corretto equiparare le spese di originazione con le spese di pagamento anticipato. Queste commissioni di origination sono, in effetti, una penalità di pagamento anticipato che è incorporata nei termini del prestito.
La commissione di sottoscrizione è la stessa della commissione di creazione?
Una tassa di origine del mutuo è una commissione una tantum addebitata dal prestatore per l'elaborazione del prestito. Viene calcolato come percentuale dell'importo del prestito. I finanziatori addebitano una commissione di sottoscrizione per analizzare una richiesta di mutuo e determinare la rischiosità del prestito.
La commissione di origine è uguale all'interesse?
Quando prendi in prestito denaro, paghi gli interessi al prestatore come compenso per l'utilizzo dei suoi fondi. Gli interessi sono calcolati come percentuale fissa annua del capitale del prestito. Gli istituti di credito addebiteranno spesso commissioni di origine per recuperare parte del denaro speso per attività amministrative relative all'approvazione e alla chiusura di un prestito.
In conclusione,
Una commissione di origine del mutuo viene pagata a un prestatore di ipoteca per coprire il costo dei servizi eseguiti nella creazione del prestito. In genere variano dallo 0.5% all'1% dell'importo del prestito e vengono pagati alla chiusura. Se hai punti di interesse prepagati associati al tuo prestito, verranno visualizzati tra le altre spese di origine sul tuo preventivo di prestito o sulla divulgazione di chiusura.
Domande frequenti
Quanto dovrebbero essere le commissioni di origine?
La tassa di origine varia. In generale, vanno dallo 0.5 all'1.5 percento dell'importo complessivo del prestito o da $ 1,000 a $ 3,000 su un mutuo per la casa di $ 200,000.
Chi paga la tassa di origine?
Gli acquirenti di case pagano la tassa di origine.
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