I punteggi di credito sono estremamente importanti nel processo di acquisto di una casa. Il tuo punteggio FICO non influisce solo sulla qualificazione per un prestito in primo luogo. Influenza anche le condizioni del tuo mutuo. Questo articolo è una guida su come il tuo punteggio di credito influisce sull'approvazione del tuo mutuo ipotecario. Vedrai il punteggio di credito minimo richiesto per qualificarsi per un mutuo ipotecario, così come i finanziatori che approveranno il tuo prestito se il tuo punteggio di credito scende al di sotto di 580. Vedrai anche il punteggio di credito minimo richiesto per rifinanziare un mutuo.
Quale punteggio di credito è richiesto per ottenere un prestito ipotecario?
Un mutuo non richiede un credito perfetto. Tuttavia, poiché i rating del credito prevedono la probabilità che tu non restituisca il prestito, i prestatori possono premiare un punteggio più alto con più opzioni e tassi di interesse più economici.
Per la maggior parte dei tipi di prestito, è necessario un punteggio di credito minimo di 620 per qualificarsi per un mutuo. Tuttavia, un punteggio migliore aumenta notevolmente le tue possibilità di approvazione. Questo perché i mutuatari con punteggi inferiori a 650 rappresentano una piccola percentuale dei prestiti di acquisto conclusi. I candidati con 740 o migliori punteggi di credito riceveranno anche i tassi di interesse più bassi.
Requisiti minimi del punteggio di credito per vari tipi di prestito
# 1. Prestito Convenzionale
Credito minimo richiesto: 620
Potrebbe essere possibile un prestito convenzionale con un punteggio di credito fino a 620. Tuttavia, questi mutui richiedono spesso rating più elevati. Secondo le statistiche di ICE Mortgage Technology, i punteggi FICO per gli acquirenti di case che utilizzano prestiti convenzionali sono stati in media di 757 per il periodo di sei mesi terminato a settembre 2021.
I mutuatari con punteggi di credito più elevati ottengono anche uno sconto sull'assicurazione sui mutui privati, o PMI, che è richiesta se mettono meno del 20% su un prestito convenzionale. Secondo Joe Parsons, direttore di filiale e responsabile dei prestiti senior presso Pinnacle Home Loans a Dublino, in California, 620 richiedenti pagheranno l'1.1% in PMI con un acconto del 10%. Afferma che un mutuatario 760 FICO pagherebbe solo lo 0.30 percento.
#2. Prestito FHA
Credito minimo richiesto: 500
Se il tuo punteggio di credito è di 500, la soluzione migliore per un mutuo per la casa è quella assicurata dalla Federal Housing Administration. I prestiti FHA consentono acconti fino al 3.5 percento, ma per qualificarti devi avere un punteggio FICO di 580 o superiore. Ti verrà chiesto di effettuare un acconto del 10% se il tuo punteggio di credito è compreso tra 500 e 579.
Tuttavia, i prestatori possono imporre i propri minimi di credito per i prestiti FHA e i mutuatari che raggiungono solo questi minimi avranno probabilmente più difficoltà a farsi accettare. Secondo ICE Mortgage Technology, il punteggio FICO medio per gli acquirenti di case che utilizzano prestiti FHA nei sei mesi terminati a settembre 2021 era 677. Nel frattempo, a settembre 2021, i clienti con punteggi di credito compresi tra 500 e 549 rappresentavano solo lo 0.33% di tutti gli FHA chiusi prestiti.
Anche gli istituti di credito disposti ad assumere un cliente con un punteggio di credito inferiore a 600 vorranno assicurarsi che le altre circostanze finanziarie siano sicure.
#3. prestiti VA
Credito minimo richiesto: 640
I mutui garantiti dal Dipartimento per gli affari dei veterani, a volte noti come prestiti VA, non hanno un punteggio di credito minimo stabilito dal governo. Il requisito principale è che tu sia un veterano, un membro militare in servizio attivo o idoneo coniuge.
Tuttavia, gli istituti di credito VA stabiliscono i propri punteggi di credito minimi. Questi variano, ma sono in genere intorno alla metà degli anni '600.
Secondo ICE Mortgage Technology, il punteggio di credito medio per gli acquirenti di case VA per il periodo di sei mesi terminato a settembre 2021 era 722.
#4. Prestiti USDA
Credito minimo richiesto: 640
I prestiti per la casa del Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti, come i prestiti VA, non hanno un punteggio di credito minimo predeterminato e gli istituti di credito possono impostarne uno proprio. Tuttavia, se il tuo punteggio di credito è superiore a 640, potresti essere qualificato per l'elaborazione del credito semplificata su un prestito USDA.
#5. Prestiti jumbo
Credito minimo richiesto: 700
La maggior parte degli istituti di credito richiederà un punteggio di credito di 700 o più per ottenere un mutuo superiore al limite di prestito conforme, noto anche come prestito jumbo. Poiché il finanziamento di somme di denaro così ingenti è intrinsecamente pericoloso, i finanziatori preferiscono che i potenziali acquirenti di case abbiano buone finanze, in particolare un punteggio di credito elevato.
È più probabile che tu acquisisca i migliori tassi ipotecari jumbo se hai un punteggio FICO di 740 o superiore. L'uso di un calcolatore di mutui può dimostrare come anche un tasso di interesse leggermente ridotto può fare una differenza significativa.
Qual è il punteggio minimo di credito richiesto per rifinanziare il tuo mutuo?
Mentre il punteggio di credito richiesto per rifinanziare un mutuo varia a seconda del programma di prestito, la maggior parte dei tipi di prestito richiede un minimo di 620 per qualificarsi per un refi. I mutuatari con punteggi di credito più elevati in genere ricevono tassi di interesse di rifinanziamento inferiori. Assicurarsi che il credito sia in buone condizioni prima del rifinanziamento è essenziale per garantire offerte a tariffe convenienti.
Il tuo punteggio di credito, tra le altre cose, determina la tua idoneità per un rifinanziamento domestico. Le tue due considerazioni più importanti sono:
Il rapporto debito/reddito (DTI): è la percentuale del tuo reddito mensile lordo che viene utilizzata per pagare i debiti.
Rapporto prestito-valore (LTV): la percentuale del valore della tua casa che viene finanziata dal tuo mutuo.
Anche il tipo di programma ipotecario utilizzato per il rifinanziamento influenza i requisiti di qualificazione.
Leggi anche: QUALE PUNTEGGIO DI CREDITO È NECESSARIO PER ACQUISTARE UN'AUTO: Punteggio di credito necessario per acquistare un'auto nel 2023
Il punteggio di credito minimo richiesto per rifinanziare il tuo mutuo
Punteggio di credito minimo per il rifinanziamento a tasso e termine
#1. Prestiti Convenzionali
Punteggio minimo di credito: da 640 a 700
Un rifinanziamento a tasso e termine è un rifinanziamento "classico" che viene spesso utilizzato per modificare il periodo di rimborso o ridurre il tasso del mutuo. Il punteggio di credito minimo necessario per rifinanziare un prestito convenzionale durante il rifinanziamento di una casa unifamiliare è determinato dai rapporti DTI e LTV. Come esempio:
Per i mutuatari con un rapporto LTV superiore al 75% e un rapporto DTI massimo del 36%, il punteggio di credito minimo è 680. Se hai un rapporto DTI massimo del 45%, il tuo punteggio di credito minimo sale a 720.
Per i mutuatari con un rapporto LTV inferiore o uguale al 75 percento e un rapporto DTI massimo del 36 percento, il punteggio di credito minimo è 640. Se hai un rapporto DTI massimo del 680 percento è richiesto un punteggio di credito minimo di 45.
Se il tuo punteggio di credito è compreso tra 620 e 680, il tuo prestatore potrebbe chiederti di avere riserve ipotecarie che vanno da due a sei mesi di costi. Se il tuo rapporto LTV non è sceso al di sotto dell'80 percento al momento del rifinanziamento, sarai anche responsabile del pagamento delle spese di chiusura e dell'assicurazione sui mutui privati (PMI).
#2. Prestiti FHA
Credito minimo richiesto: da 500 a 580
Il punteggio di credito minimo richiesto per un rifinanziamento a tasso e termine su un mutuo per la casa della Federal Housing Administration (FHA) è determinato dal rapporto LTV.
I mutuatari con un rapporto LTV massimo del 97.75% devono avere un punteggio di credito minimo di 580.
I mutuatari con un rapporto LTV massimo del 90% devono avere un punteggio di credito minimo di 500.
Oltre alle tipiche commissioni di chiusura, dovrai pagare i premi assicurativi ipotecari FHA anticipati e annuali.
#3. prestiti VA
Punteggio minimo richiesto: nessun minimo, ma spesso 620.
Il Dipartimento per gli affari dei veterani (VA) degli Stati Uniti non richiede un punteggio di credito minimo per i rifinanziamenti a tasso e termine, tuttavia, i prestatori di VA in genere desiderano un punteggio di credito minimo di 620.
Dovrai anche pagare le spese e le commissioni di chiusura.
Punteggio di credito minimo per il rifinanziamento cash-out
#1. Prestiti Convenzionali
Credito minimo richiesto: 660-700
Un rifinanziamento cash-out consente di sostituire il mutuo esistente con un nuovo prestito di importo maggiore e di ricevere la differenza in contanti. I seguenti rating di credito sono necessari per un prestito convenzionale cash-out refi su una casa unifamiliare:
Per i mutuatari con un rapporto LTV superiore al 75% e un rapporto DTI massimo del 36%, il punteggio di credito minimo è 680. Se il rapporto DTI è compreso tra 700% e 37% è richiesto un punteggio di credito 45.
Per i mutuatari con un LTV del 75% o meno e un rapporto DTI massimo del 36%, il punteggio di credito minimo è 660. Per le persone con un rapporto DTI massimo del 45%, il punteggio minimo è 680.
Il rapporto LTV più alto consentito su un rifinanziamento cash-out convenzionale è dell'80%, il che implica che devi avere almeno il 20% di capitale proprio. Dovrai anche pagare le spese e le commissioni di chiusura.
#2. Prestiti FHA
Credito minimo richiesto: 500.
Le condizioni per un rifinanziamento cash-out FHA sono più flessibili rispetto a quelle per i prestiti convenzionali, simili ai refi a tasso e termine. Il punteggio minimo di credito è 500, con un rapporto LTV fino all'80% autorizzato. Le spese di chiusura e i requisiti di assicurazione ipotecaria si applicano anche ai rifinanziamenti con prelievo di denaro.
#3. prestiti VA
Credito minimo richiesto: nessun minimo, ma spesso 620.
Un rifinanziamento VA cash-out non ha punteggio di credito minimo, tuttavia, i finanziatori normalmente vogliono almeno un punteggio di credito 620. Il rapporto LTV più alto consentito è del 90%. Questo tipo di prestito VA ha anche spese e commissioni di chiusura standard.
Puoi ottenere un mutuo con un punteggio di credito di 580?
Molti potenziali acquirenti di case credono che sia necessario avere credito negli anni '600 o '700 per qualificarsi per un mutuo. Questo non è il caso, dal momento che molti istituti di credito ipotecario concederanno mutui per la casa a persone con rating di credito a partire da 500.
Prestito FHA con un punteggio di credito di 580
Un prestito FHA è il tipo di prestito più popolare offerto ai clienti con un punteggio di credito di 580. I prestiti FHA richiedono solo un punteggio di credito di 500, quindi soddisferai sicuramente i requisiti del punteggio di credito con un FICO 580.
Altri requisiti di prestito FHA includono avere almeno due anni di esperienza, fornire due anni di documenti fiscali e le due buste paga più recenti. Il rapporto debito/reddito massimo è del 43 percento (a meno che non si disponga di "variabili di compensazione" accettabili, come un acconto maggiore o riserve di cassa).
Il fatto che l'anticipo minimo richiesto per i prestiti FHA sia solo del 3.5 percento è attraente per molti mutuatari. Questo denaro può anche essere preso in prestito, regalato o concesso tramite un programma di assistenza per l'acconto.
Prestito USDA con un punteggio di credito di 580
Il prestito USDA ora richiede un punteggio di credito minimo di 640. (per un'approvazione automatizzata). Con un punteggio di credito di 580, puoi comunque ottenere l'approvazione per un prestito USDA, ma richiederà l'approvazione manuale da parte di un assicuratore. Aspettatevi di avere forti "variabili di compensazione" come l'uso conservativo del credito, 2 mesi di rate del mutuo nelle riserve di cassa (risparmio), un basso rapporto debito/reddito e/o una lunga storia di lavoro per ottenere l'approvazione con un 580 punteggio di credito.
Altre condizioni di prestito USDA includono l'acquisto di una proprietà in una posizione approvata. I prestiti USDA sono disponibili solo nelle aree rurali, comprese le periferie delle grandi città. Un prestito USDA non è disponibile nelle città o nei centri più grandi (con una popolazione di oltre 30,000 persone).
Dovrai anche dimostrare due anni di occupazione stabile e produrre prove del reddito (2 anni di dichiarazioni dei redditi e 2 buste paga recenti).
580 istituti di credito ipotecario
Di seguito è riportato un elenco di alcuni dei migliori prestatori di mutui per i consumatori con un punteggio di credito di 580. Tutti i prestatori elencati di seguito offrono prestiti convenzionali e FHA e possono aiutarti a determinare quali alternative sono disponibili per te.
- Nuova capitale americana
- Finanza americana
- Garanzia della tariffa
- Finanziamento supremo
- Prestiti per la casa di calibro
- Banca degli Stati Uniti
- Banca Flagstar
- Rete finanziaria americana
- Mutuo Libertà
- Il deposito di prestito
Tutti i prestatori di cui sopra forniscono mutui ipotecari a mutuatari con un punteggio di credito di 580.
Di quale punteggio di credito hai bisogno per un mutuo di 30 anni?
I prestatori in genere richiedono ai mutuatari di avere almeno un rating di credito "equo", che inizia a 620. C'è la possibilità che tu possa ottenere l'approvazione per un prestito FHA con un punteggio di credito fino a 500 se ne richiedi uno.
Qual è un buon punteggio di credito per acquistare una casa nel 2023?
Nel 2023, un mutuo convenzionale richiederà probabilmente un punteggio di credito di almeno 620 prima ancora che tu possa iniziare a cercare una casa. Scoprirai, tuttavia, che ci sono una serie di altre opzioni di prestito con restrizioni significativamente inferiori. Molte persone che pensano di acquistare la loro prima casa temono di non avere abbastanza credito.
Posso ottenere un mutuo se il mio punteggio di credito è scarso?
Puoi ancora ottenere un mutuo ipotecario anche se hai un cattivo credito. Poiché spesso c'è poca differenziazione tra punteggi di credito "discreti" e "cattivi", questo potrebbe variare notevolmente da persona a persona. I mutui per i mutuatari con una storia creditizia tutt'altro che perfetta sono disponibili presso diversi tipi di istituti di credito. Tuttavia, ciò potrebbe comportare costi aggiuntivi, come un tasso di interesse o una commissione più elevati.
Esistono fornitori di mutui che non utilizzano un punteggio di credito?
Ci sono istituti di credito ipotecario che sono disposti a lavorare con mutuatari che hanno un punteggio di credito basso o una storia di difficoltà finanziarie. Il Buckinghamshire, ad esempio, accoglie coloro con un credito tutt'altro che perfetto, piccoli CCJ che hanno più di sei mesi e persino un accordo volontario individuale (IVA) che è stato pagato cinque o più anni fa. Tuttavia, questo è solo per articoli selezionati e l'accettazione non è garantita.
Un punteggio di credito di 720 è abbastanza buono per un mutuo?
Puoi ancora acquistare una casa anche con un punteggio di credito equo, ma un punteggio più alto ti farà ottenere un tasso di interesse migliore e condizioni più favorevoli sul mutuo ipotecario. Per un fornitore di mutui, un buon punteggio FICO è superiore a 670. Sebbene i mutuatari con punteggi di credito di 720 o superiori si qualifichino per i migliori tassi di interesse.
Pagare tutti i debiti aumenta il punteggio di credito?
Aumentare il tasso di utilizzo del credito pagando una carta di credito o una linea di credito può avere un sostanziale effetto positivo sul tuo punteggio di credito. Tuttavia, se paghi un account e poi lo chiudi, ridurrà la tua storia creditizia. Se questo fa diminuire la tua media complessiva, potresti ricevere un punteggio inferiore.
In conclusione,
Il punteggio di credito richiesto per ottenere un mutuo varia a seconda dell'istituto di credito ipotecario. Tuttavia, maggiore è, più facile sarà ottenere un tasso ipotecario migliore. In questo articolo, abbiamo mostrato in che modo i diversi istituti di credito ipotecario prendono le loro decisioni di prestito in base al tuo punteggio di credito.
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