Il tuo creditore ipotecario creerà un conto di deposito a garanzia, spesso noto come conto di sequestro, a seconda di dove risiedi, per coprire determinati oneri relativi alla proprietà. Questo articolo è qui per coprire cos'è un conto di sequestro, incluso l'impegno, l'ipoteca del conto di sequestro e il conto di sequestro del rimborso.
Comprendi conto sequestrato
I fondi per il conto vengono detratti da una parte della rata mensile del mutuo. Inoltre, un conto di deposito a garanzia o sequestro ti aiuta a pagare queste spese. Dal momento che trasferisci denaro tramite il tuo prestatore o fornitore di servizi ogni mese, invece di pagare una grossa bolletta una o due volte l'anno.
Tuttavia, molti istituti di credito ti chiedono di pagare le tasse e l'assicurazione tramite deposito a garanzia. In modo che possano garantire che il conto venga pagato. Il conto di sequestro a garanzia sarà gestito dal tuo gestore di mutui, che salderà queste fatture per tuo conto. I conti di sequestro a garanzia a volte sono necessari per legge.
Le tasse sulla proprietà e i costi assicurativi sono soggetti a modifiche di anno in anno. Il tuo deposito a garanzia, e quindi il tuo pagamento mensile totale, cambierà di conseguenza.
Inoltre, se non paghi le tasse o l'assicurazione, il tuo prestatore può;
Sottrarre le somme dal saldo del prestito.
Includere un conto di deposito a garanzia con il prestito.
Acquista un'assicurazione aggiuntiva per i proprietari di case per tuo conto e fattura. Inoltre, questa assicurazione acquistata dal prestatore, spesso nota come assicurazione sul posto di forza, è solitamente più costosa di quella che l'assicurazione dei proprietari di casa acquista da sola.
Anche se il tuo prestatore non richiede un conto deposito a garanzia, potresti provare ad acquisirne uno da solo. Inoltre, contribuendo piccoli importi con ogni rata del mutuo. Un conto di deposito a garanzia rende più facile preventivare i costi significativi relativi alla proprietà. Di conseguenza, non dovrai affrettarti a pagare un'enorme tassa sulla proprietà o un'assicurazione premium quando è dovuto.
Come funziona il mutuo del conto sequestrato
Un conto sequestrato è fondamentalmente un conto gestito da una società di mutui. Per ricevere pagamenti assicurativi e fiscali necessari per mantenere la casa ma che tecnicamente non fanno parte del mutuo. Inoltre, il costo annuale di ogni forma di assicurazione è suddiviso in importi mensili. E aggiunto alla rata del mutuo dall'istituto di credito.
È richiesto il mutuo del conto sequestrato
Perché si ritiene che i mutuatari con acconti modesti abbiano un rischio maggiore. Inoltre, alcuni istituti di credito garantiscono che lo Stato non sequestrerà a causa del mancato pagamento delle tasse sulla proprietà. E che ai mutuatari non mancherà l'assicurazione dei proprietari di abitazione se la proprietà viene distrutta. In caso di inadempimento, un conto sequestro garantisce che il creditore è l'unico proprietario dell'immobile.
Il sequestro del conto ipotecario è facoltativo
Anche quando non si ritiene necessario il pignoramento, se ne può scegliere uno al momento della sottoscrizione del prestito. È comunque una buona idea?
Sul lato negativo, è vincolare denaro che potrebbe essere speso meglio altrove. Inoltre, non tutti gli stati richiedono ai prestatori di pagare gli interessi sui fondi detenuti in conti sequestrati. E quelli che lo fanno potrebbero non pagare tanto quanto gli individui potrebbero guadagnare se investessero i soldi loro stessi. Non sorprende che alcuni clienti preferiscano risparmiare i propri soldi in un conto di risparmio ad alto interesse o fare un altro investimento.
Inoltre, se la società di mutui non riesce a pagare le bollette in tempo. Come le tasse sulla proprietà e l'assicurazione sulla proprietà, il proprietario della casa rimarrà responsabile. Di conseguenza, i proprietari di immobili dovrebbero essere a conoscenza delle scadenze di questi pagamenti e tenere d'occhio i loro conti sequestrati.
Tuttavia, mentre il conto sequestrato intende proteggere il prestatore, può anche avvantaggiare il mutuatario. Inoltre, i mutuatari sfuggono allo shock adesivo di pagare costi enormi una o due volte l'anno accontentandosi lentamente durante tutto l'anno. E garantiscono che i soldi per pagare quei pagamenti saranno disponibili quando ne avranno bisogno.
Conclusione di ipoteca del conto sequestrato
Un conto di sequestro ipotecario è un'idea orribile per molti proprietari di case. Senza di loro, i prestatori potrebbero non essere disposti a prestare ai richiedenti che possono permettersi solo piccoli acconti. Tuttavia, capire come funzionano i conti sequestrati, monitorarli correttamente e liberarsene quando possibile è il modo migliore per affrontarli.
Rimborso del conto sequestrato
Quando il saldo del tuo account supera il pagamento successivo più due mesi di pagamenti, puoi richiedere un rimborso del conto sequestrato.
Inoltre, se si estingue completamente il mutuo, può verificarsi un rimborso del conto sequestrato. I fondi rimanenti del conto devono essere restituiti. Tuttavia, alcuni governi pagano anche interessi sui fondi dei conti sequestrati, il che potrebbe comportare un eccesso e l'obbligo di restituzione.
Alcuni dei motivi più comuni per i rimborsi dell'account sequestrato includono
- Abbassamento delle tasse,
- Cambiare le compagnie assicurative per una tariffa migliore,
- Pagamento in eccesso al momento dell'acquisto, oppure la stessa fattura viene pagata da te e dalla società di mutui e il saldo viene restituito alla società.
Non ci sono restrizioni sull'importo del rimborso che puoi ricevere, il che ha senso dato che si tratta di denaro tuo. Tuttavia, l'unica restrizione è che la somma deve essere superiore a $50. Inoltre, il requisito del prestatore da parte di RESPA è di rimborsarti i soldi entro 30 giorni dall'analisi e dall'identificazione dell'eccedenza.
Passaggi su come calcolare il rimborso del conto sequestrato
Nella maggior parte dei casi, calcolare il rimborso del tuo account sequestrato è semplice.
Il primo passo
È necessario determinare l'importo del pagamento mensile di deposito a garanzia. Il tuo pagamento è composto dalle tasse sulla proprietà e dai premi assicurativi del proprietario della casa. Poiché queste cifre sono annuali, devi dividerle per 12 per ottenere la tariffa mensile. Dopodiché, aggiungili insieme per determinare l'importo del pagamento mensile dell'impegno.
Secondo passo
Il passaggio successivo consiste nell'esaminare la quantità di cuscino che il prestatore è autorizzato a conservare ai sensi di RESPA. Tuttavia, ciò equivale a due mesi di pagamenti. Moltiplica la tua rata mensile per tre per tenere conto del pagamento del mese successivo e del cuscino di due mesi. Inoltre, qui viene calcolato l'importo totale che l'attività di manutenzione dei mutui può detenere sul tuo conto vincolato.
Terzo passo
Prendi questa cifra e confrontala con il saldo reale del conto. Se il saldo del tuo account è di $ 50 o superiore al tuo calcolo, potresti avere diritto a un rimborso. Inoltre, non ci sono limiti all'importo del rimborso che puoi ricevere. L'unica restrizione è che deve essere superiore a $ 50.
Se non hai bisogno dei soldi subito, puoi sempre aspettare qualche mese. La maggior parte degli istituti di credito ipotecario esegue un'analisi di deposito a garanzia alcune volte all'anno e la società sarà consapevole dell'eccedenza. Tuttavia, se hai bisogno dei tuoi soldi in questo momento, ne hai diritto ai sensi di RESPA e puoi richiederli chiamando il tuo fornitore di servizi ipotecari.
Linea di fondo del rimborso del conto sequestrato
I conti sequestrati sono un modo pratico per tutte le parti di impegnarsi nel processo di prestito. Garantire che le fatture appropriate per proteggere la proprietà siano pagate in tempo. Poiché i fondi nel conto sono per pagamenti futuri, le cose possono cambiare e potrebbe esserci un eccesso di fondi nel conto. Inoltre, se scopri che il tuo saldo sequestrato è maggiore del requisito che hai a portata di mano. Quindi puoi sempre chiamare il prestatore e richiedere un rimborso sequestrato. Finché l'eccedenza è superiore a $ 50, la società avrà 30 giorni per rispondere.
Dovresti evitare il sequestro dell'account?
Dovresti evitare di creare un account sequestrato durante la negoziazione di un nuovo ipoteca? Oppure, se puoi, eliminarne uno esistente? Tutto dipende dal motivo per cui lo vuoi
Se sei preoccupato per il tuo interesse perduto, detesti essere trattato come un bambino finanziario e non hai preoccupazioni finanziarie, potrebbe essere un'opzione praticabile. Tuttavia, preparati a un ulteriore sforzo amministrativo.
Non solo dovrai preventivare e pagare quelle bollette, ma dovrai anche dimostrare al tuo prestatore di averlo fatto. Inoltre, potresti anche richiedere il pagamento di una tassa di rinuncia al sequestro al momento della chiusura o dell'annullamento.
Molte persone apprezzano il fatto che i loro conti di deposito a garanzia vengano sequestrati. Dal momento che sono sollevati da obblighi amministrativi. Tuttavia, se non sei una di quelle persone, il momento di trattare con loro è quando stai cercando un mutuo.
Cosa significa sequestro su un prestito?
I tuoi soldi per i costi immobiliari non ipotecari come le tasse sulla proprietà e l'assicurazione sono conservati in un conto di sequestro. Poiché il tuo prestatore se ne occupa, non devi preoccuparti di tenere traccia del conto da solo.
Il mio account di deposito a garanzia verrà rimborsato?
Se disponi di fondi residui nel tuo conto di deposito a garanzia dopo aver estinto il mutuo, sei qualificato per un ritorno in garanzia di tali fondi. Dopo aver estinto completamente il mutuo, i servicer dovrebbero rimborsare i fondi rimanenti nel tuo conto di deposito a garanzia entro 20 giorni.
È possibile smettere di utilizzare i conti di deposito a garanzia?
Il conto di deposito a garanzia deve in genere durare almeno cinque anni. Se il saldo residuo del prestito è inferiore all'80% del valore iniziale della proprietà e non ci sono pagamenti scaduti, è possibile cancellare il conto di deposito a garanzia dopo cinque anni.
Il denaro in un conto di deposito a garanzia appartiene a chi?
Prima che denaro o beni vengano trasferiti da una parte all'altra in una transazione, si dice che una terza parte neutrale li tenga in garanzia. Fino a quando sia l'acquirente che il venditore non hanno rispettato i termini del contratto, il terzo trattiene il denaro.
Saltare l'impegno è una mossa saggia?
Evitare l'impegno può anche essere una scelta saggia se si desidera garantire che le rate mensili del mutuo rimangano costanti. Se si dispone di un conto di deposito a garanzia, è possibile che non si noti un cambiamento nella bolletta dell'imposta sulla proprietà o nei premi assicurativi fino alla fine dell'anno.
Hai accesso ai fondi nel conto di deposito a garanzia?
I conti di deposito a garanzia vengono utilizzati principalmente per pagare tasse e assicurazioni dopo la chiusura di un immobile. Questo funziona facendo una domanda di mutuo. Potresti ritrovarti a utilizzare i fondi nel tuo conto di deposito a garanzia per assistere con i pagamenti mensili se utilizzi un prestatore di mutui per ottenere un prestito per acquistare una casa.
Devo saldare il saldo del mio conto di deposito a garanzia?
Se hai un mutuo a tasso variabile che consente al tuo tasso di interesse di aumentare, riempire il tuo conto di deposito a garanzia è una saggia idea. D'altra parte, il pagamento del capitale si tradurrà in un più rapido rimborso del debito e in un aumento del patrimonio immobiliare. Entrambi hanno vantaggi.
Conclusione
Un conto sequestrato è fondamentalmente un conto gestito dalla società di mutui per ricevere assicurazioni e pagamenti fiscali che richiedono di mantenere la casa ma tecnicamente non fanno parte del mutuo.
Domande frequenti sull'account sequestrato
Il conto pignorato va bene?
Un conto sequestrato avvantaggia notevolmente il prestatore perché sa che le tue tasse sulla proprietà saranno pagate in tempo e che l'assicurazione del proprietario della tua casa non scadrà. Dopotutto, se devi pagare tutto in un'unica soluzione, c'è la possibilità che tu non abbia il denaro necessario a portata di mano.
Che cos'è un conto a garanzia in una banca?
Un conto a garanzia è un conto progettato per tenere temporaneamente fondi in custodia. Il fornitore di deposito a garanzia dovrebbe essere una terza parte disinteressata senza alcuna preferenza su chi alla fine riceve fondi dal conto.
L'impegno è buono o cattivo?
Gli escrow non sono tutti cattivi.
Ci sono buone ragioni per mantenere un deposito a garanzia: ... Il prestatore trae vantaggio dall'avere un deposito a garanzia per le tasse e l'assicurazione perché lo protegge dal rischio che la garanzia per il loro prestito (la tua casa) venga messa all'asta dalla contea se tali spese sono non pagato.
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