Il bene più prezioso di molte persone è l'equità nelle loro case. Man mano che paghi il mutuo, il valore della tua casa aumenta o aggiungi valore apportando miglioramenti, quindi l'equità in genere cresce nel tempo.
Il valore della loro casa dovrebbe essere sempre monitorato dai proprietari di abitazione. Potresti essere meglio attrezzato per utilizzare il tuo patrimonio domestico se conosci queste informazioni.
Per aiutarti a decidere se utilizzare la tua equità domestica, abbiamo fornito questo articolo per mostrarti come funziona l'equità.
Cosa significa equità domestica?
L'equità domestica è il valore o il prezzo al quale un proprietario di abitazione ha una partecipazione finanziaria nella propria casa. In altre parole, è il valore di mercato della proprietà meno eventuali gravami ad essa collegati.
Man mano che nel tempo vengono effettuate più rate del mutuo e le forze di mercato influiscono sul valore attuale della proprietà, l'ammontare del capitale proprio nella casa cambia. Può riferirsi a qualcosa di più di un mutuo ipotecario che è stato rimborsato.
Pertanto, i proprietari di case possono prendere in prestito denaro contro questo bene per coprire spese importanti come estinguere debiti ad alto interesse o coprire i costi del college.
Poiché i fondi sono garantiti dall'equità della casa, il tasso di interesse sui prestiti basati sull'equità domestica è in genere inferiore a quello sulle carte di credito e sui prestiti personali.
Inoltre, gli interessi pagati su tali prestiti sono in genere deducibili dalle tasse se il denaro viene destinato a miglioramenti domestici.
Quindi nota che:
- L'equità della tua casa è il suo attuale valore di mercato, meno eventuali gravami come un mutuo.
- Puoi utilizzare l'equità nella tua casa come garanzia per un prestito o una linea di credito per accedere ai contanti.
- Aumenti automaticamente l'equità della tua casa quando effettui un acconto del 20% o più.
- L'equità della tua casa può cambiare per una serie di motivi, inclusi i cambiamenti nel valore di mercato complessivo del quartiere.
Come funziona l'equità con la tua casa?
Quando una casa viene acquistata parzialmente o interamente con l'aiuto di un mutuo ipotecario, l'istituto di credito mantiene la proprietà della casa fino a quando l'obbligazione del prestito non viene estinta.
La parte del valore attuale di una casa che il proprietario possiede attualmente è nota come "patrimonio immobiliare".
Quando si versa un acconto su una casa al momento dell'acquisto, si inizia prima ad accumulare capitale. Successivamente, man mano che vengono effettuati i pagamenti del mutuo, l'equità di un proprietario di casa continua ad aumentare.
Questo perché un importo specifico di ciascun pagamento è designato per abbassare il saldo principale rimanente che devi ancora.
Inoltre, la crescita del valore della tua proprietà è un'altra fonte di crescita del patrimonio netto.
Come calcolare l'equità nella tua casa
La differenza tra il valore stimato della tua casa e il saldo residuo del tuo mutuo è il tuo patrimonio immobiliare. Indica semplicemente quanta parte della tua casa possiedi.
Ad esempio, se la tua casa vale $ 300,000 ma devi $ 170,000, hai $ 130,000 in azioni.
Se il valore della tua casa è aumentato o hai estinto una parte considerevole del tuo mutuo, puoi contrarre un nuovo prestito che di solito è l'80% o l'85% di ciò che è disponibile.
È una buona idea prendere l'equità da casa tua?
Prendere l'equità da casa tua comporta quanto segue I seguenti sono i vantaggi:
#1. Tassi di interesse più bassi:
Poiché la tua casa funge da garanzia per un prestito o una linea di credito, sono meno rischiosi rispetto ad altri tipi di finanziamento. Di conseguenza, i loro tassi di interesse sono inferiori a quelli del debito non garantito, come carte di credito e prestiti personali.
Infine, se hai bisogno di ripagare il debito con un tasso di interesse più elevato, questo può aiutarti a ridurre i pagamenti degli interessi e aumentare il flusso di cassa mensile.
#2. Vantaggi fiscali:
Ai sensi del Tax Cuts and Jobs Act del 2017, i proprietari di case che prendono in prestito denaro per "acquistare, costruire o migliorare sostanzialmente" le loro case possono detrarre gli interessi pagati su prestiti o linee di credito.
Pertanto, se il denaro viene utilizzato per migliorie in conto capitale, gli interessi sono deducibili. Ciò significa che il denaro che prendi in prestito è esentasse.
Infine, permette di ottenere i fondi richiesti e di sostituire metodi di pagamento più costosi.
Contro dell'uso dell'equità domestica
#1. Attrae costi di prestito:
Per i prestiti di equità domestica, alcuni istituti di credito impongono commissioni. Presta attenzione al tasso annuo effettivo globale (APR), che combina il tasso di interesse e le commissioni aggiuntive, mentre confronti i finanziatori. Probabilmente pagherai un tasso di interesse più elevato se includi queste commissioni nel tuo prestito.
#2. Rischi di perdere la tua casa:
La tua casa è la sicurezza per il debito di equità domestica, quindi se non effettui pagamenti, il tuo prestatore potrebbe precluderti la casa. Potresti finire per dover più sulla tua casa di quanto valga se i valori della casa diminuiscono.
Pertanto, se mai dovessi vendere la tua casa, potrebbe essere più impegnativo.
#3. Puoi abusare del denaro:
È meglio utilizzare l'equità domestica per finanziare i costi che si ripagheranno da soli lungo la strada, come i miglioramenti della casa per aumentare il valore, i costi del college, i costi di avvio dell'attività o il consolidamento del debito con tassi di interesse elevati.
Come tiri fuori l'equità dalla tua casa?
Esistono diversi modi per portare l'equità fuori casa, ognuno dei quali presenta vantaggi e svantaggi:
#1. Linea di credito di equità domestica (HELOC):
Un HELOC è un tipo di seconda ipoteca con un tasso di interesse regolabile che oscilla con il tasso principale e un saldo rotativo. I prestatori possono, tuttavia, occasionalmente consentire di ottenere un HELOC a tasso fisso.
Gli HELOC hanno spesso due fasi di prestito distribuite su un lungo periodo, come 30 anni. I primi dieci anni sono indicati come il "periodo di prelievo", durante il quale la linea di credito è aperta e i pagamenti dei soli interessi sono gli unici necessari. Il prestito passa quindi a un programma di rimborso di 20 anni che include il pagamento del capitale.
#2. Prestito per la casa:
Questa è una seconda ipoteca con un importo del prestito fisso, un tasso di interesse fisso e un piano di rimborso predeterminato. Funziona in modo simile a un mutuo e spesso ha un tasso di interesse leggermente più alto rispetto a un primo mutuo.
Questo perché, in caso di pignoramento, il primo creditore in linea da rimborsare attraverso la vendita della proprietà sarebbe il prestatore di equità domestica.
#3. Rifinanziare in contanti:
Con questo prestito, puoi rifinanziare il tuo mutuo esistente per più soldi di quanto è dovuto e prendere i soldi extra in contanti.
Come posso usare il mio patrimonio immobiliare per fare soldi?
#1. Usa Equity nella tua casa per rinnovare
I prestiti di equità domestica sono spesso utilizzati per rinnovare o finanziare gli aggiornamenti domestici. Stai apportando miglioramenti alla tua proprietà con l'aiuto del tuo patrimonio immobiliare, che dovrebbe aumentare il valore della tua casa.
Inoltre, questi prestiti sono convenienti e possono essere utilizzati per acquistare, costruire o migliorare la casa di un contribuente.
#2. Fai delle aggiunte alla tua casa.
Fare aggiunte alla tua casa è un altro modo per trarne vantaggio. Aumentando la tua metratura, l'aggiunta non solo aumenterà il valore della tua casa, ma avere più spazio potrebbe anche salvarti dal dover fare un trasloco costoso.
Questi prestiti possono aiutare a finanziare un progetto senza attingere ai risparmi personali.
#3. Usa l'equità nella tua casa per acquistare un investimento immobiliare
Potresti utilizzare l'equità nella tua casa per ottenere i fondi necessari per acquistare un investimento immobiliare = n come una fabbrica o uno spazio ufficio piuttosto che prelevare dai tuoi risparmi.
Questi prestiti offrono spesso il tasso di interesse più conveniente a cui avrai diritto perché sono garantiti dal valore della tua proprietà.
#4. Avvia una nuova attività.
Inoltre, puoi usarlo per avviare un'attività, che si tratti di un franchising o di un'impresa completamente indipendente. Puoi accedere a una grossa somma di denaro tutto in una volta con un prestito di equità domestica, piuttosto che utilizzare i tuoi risparmi o ottenere un costoso prestito per piccole imprese.
Posso usare l'equità domestica per qualsiasi cosa?
I finanziatori in genere non impongono limitazioni su come è possibile utilizzare un prestito di equità domestica. I mutuatari lo usano spesso per migliorare la casa, saldare il debito della carta di credito o coprire spese come le tasse universitarie.
Il denaro di un mutuo per la casa può essere utilizzato per quasi tutto, ma i seguenti sono alcuni usi comuni da parte dei proprietari di casa:
#1. Paga i debiti ad alto interesse
Potrebbero essere necessari anni per estinguere debiti ad alto interesse, come i saldi delle carte di credito. Il pagamento continuo dei tassi di interesse può comportare perdite significative nel tempo. Tuttavia, a seconda della durata del prestito, è possibile abbassare il tasso di interesse estinguendo questo debito con un mutuo per la casa.
I prestiti di equità domestica forniscono un pagamento forfettario per estinguere il debito ad alto interesse.
#2. Fai i pagamenti per il college.
Un'alternativa ai prestiti agli studenti quando si tratta di aiutare i tuoi figli a pagare per l'università o l'istruzione secondaria privata è un prestito di equità domestica.
#3. Costi sanitari e altre emergenze
Anche se si dispone di un'assicurazione sanitaria, un intervento chirurgico importante che richiede una degenza ospedaliera prolungata o una riabilitazione prolungata può comportare un debito significativo. Può aiutarti a pagare per emergenze impreviste nella vita.
Devi rimborsare l'equità?
Sì, devi restituire il tuo capitale.
Se disponi di una linea di credito di equità domestica e stai effettuando pagamenti regolari, potresti cercare un modo per ridurre i costi degli interessi e saldare il debito più rapidamente. Potresti trovare l'assistenza di cui hai bisogno realizzando e seguendo un piano di pagamento di equità domestica.
Devi prima capire come ogni approccio ripaga per scegliere la migliore linea d'azione.
Come pagare un HELOC
Con una linea di credito di equità domestica (HELOC), il rimborso funziona in modo simile a una carta di credito:
- Puoi prelevare fondi solo fino al limite della linea (proprio come il limite di credito sulla tua carta di credito).
- Di solito sei tenuto a pagare gli interessi solo durante il periodo di estrazione, che di solito dura tra 10 e 15 anni.
Durante il periodo di estrazione, puoi anche restituire i pagamenti al capitale. Quando saldi una parte del capitale, il denaro viene aggiunto nuovamente alla tua linea di credito.
Entri nel periodo di rimborso al termine del periodo di prelievo e inizi a rimborsare il saldo dovuto sul tuo HELOC, più gli interessi.
Infine, si noti che i tassi di interesse HELOC sono in genere variabili, mentre i tassi di interesse sui mutui per la casa sono fissi.
Attenzione alle sanzioni per il pagamento anticipato di azioni.
Se estingui il prestito prima dei primi tre-cinque anni del piano di rimborso, alcuni istituti di credito potrebbero imporre sanzioni per il pagamento anticipato.
Una penalità di pagamento anticipato potrebbe arrivare quando si desidera estinguere il debito in anticipo, vendere la casa, rifinanziare o semplicemente pagare il mutuo. Prima di decidere di estinguere il prestito in anticipo, assicurati di consultare il tuo prestatore.
Un piccolo contributo superiore al pagamento mensile minimo richiesto di solito non si tradurrà in una penalità di pagamento anticipato, ma dovresti leggere attentamente il tuo contratto di prestito e parlare con il tuo prestatore dei termini prima di prendere una decisione.
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Riferimenti:
