Vuoi comprare casa ma non hai abbastanza soldi? Puoi richiedere un mutuo. In questo articolo imparerai come qualificarti per un mutuo ipotecario anche se hai un reddito basso o un cattivo credito. Potresti chiedere: "Posso beneficiare di un mutuo senza acconto?" Risponderemo anche a questa domanda.
Come qualificarsi per un prestito ipotecario
# 1. Migliora il tuo credito
Il tuo punteggio di credito influisce notevolmente sulla tua capacità di ricevere un mutuo per la casa. Intraprendi alcune azioni per ripristinare il tuo credito per aiutarti a qualificarti per ulteriori tipi di prestito e sbloccare tassi di interesse più convenienti. Ecco tre semplici passaggi per iniziare la strada verso un credito migliore.
- Effettua tutti i tuoi pagamenti in tempo. La strategia più semplice per migliorare il tuo punteggio di credito è stabilire un track record di pagamenti tempestivi. Prendi nota della scadenza di ciascuna delle rate del tuo prestito e della tua carta di credito e fissa sempre l'importo minimo. Potresti anche iscriverti al pagamento automatico per alcuni dei tuoi prestiti se è accessibile.
- Mantieni la vigilanza sul consumo di credito. Addebiti troppo sulle tue carte di credito ogni mese? Se questo è il caso, gli istituti di credito ti vedranno come un candidato più rischioso. Per ottenere il massimo miglioramento del tuo punteggio di credito, prova a utilizzare non più del 30% dell'intero credito disponibile ogni mese.
- Ripaga i tuoi debiti. Pagare il debito dimostra che capisci come gestire le tue finanze e che non prendi in prestito più denaro di quanto puoi permetterti di rimborsare. Crea una strategia per saldare i tuoi debiti il prima possibile e guarda il tuo punteggio di credito salire alle stelle.
#2. Riduci il tuo rapporto DTI
Riduci il tuo rapporto DTI per liberare fondi aggiuntivi per un acconto: ti renderà un candidato più allettante per i finanziatori. Esistono due tecniche di base per ridurre il rapporto DTI:
Riduci la tua spesa. Dirigi tutto il tuo denaro mensile aggiuntivo verso la riduzione del debito e il ridimensionamento per ridurre le tue spese di soggiorno.
Aumenta i tuoi guadagni. Richiedi un aumento al lavoro, avvia un'attività secondaria o punta a ricevere straordinari extra su ciascuna delle tue buste paga.
Nessuna delle due strategie è semplice, ma entrambe possono drammaticamente aumentare le tue possibilità di successo con i finanziatori.
#3. Risparmia di più per un acconto più grande
Un acconto maggiore riduce l'importo che il tuo prestatore deve offrirti. Questo riduce il rischio del prestatore del tuo prestito perché perde meno soldi in caso di inadempienza. Risparmiare per un acconto più alto ti renderà un candidato più attraente per un prestito e potrebbe persino persuadere un prestatore a concederti una pausa in altri aspetti della tua domanda. Usa i seguenti suggerimenti per aumentare il tuo fondo di acconto:
- Crea un budget di risparmio. Esamina il tuo budget mensile per vedere quanto puoi permetterti di risparmiare ogni mese. Conserva il tuo anticipo in un conto di risparmio separato e resisti all'impulso di usarlo.
- Avvia un'attività secondaria. Non è mai stato così facile guadagnare soldi extra al di fuori del tuo lavoro nell'economia del "gig" on-demand. Guida per un servizio di condivisione di viaggi, consegna cibo per le aziende locali o iscriviti per alcuni lavori saltuari su siti come TaskRabbit.
- Vendi alcune delle tue cose. Siti come eBay, Poshmark e ThredUp semplificano la vendita di vecchie cose che non ti servono più. Cerca in casa tua cose che pensi di poter vendere ed elencale.
#4. Esplora i prestiti garantiti dal governo
I prestiti garantiti dal governo sono un particolare tipo di scelta di finanziamento che dispone di un'assicurazione dal governo federale. Ciò significa che l'organismo di regolamentazione copre il conto per conto del tuo prestatore se sei inadempiente sul tuo prestito. I prestiti garantiti dal governo sono meno rischiosi per i prestatori e hanno standard più bassi per i richiedenti. Tuttavia, i prestiti governativi hanno ciascuno i propri requisiti speciali che è necessario soddisfare prima di qualificarsi.
Esistono tre categorie principali di prestiti pubblici:
Prestiti USDA: i prestiti USDA sono assicurati dal Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti. Questi prestiti possono permetterti di acquistare una proprietà in una regione rurale o suburbana adatta senza soldi. Al momento non forniamo prestiti USDA.
Prestiti VA: i prestiti VA sono supportati dal Dipartimento per gli affari dei veterani. Generalmente, puoi acquistare una casa senza acconto con un prestito VA.
Prestiti FHA: i prestiti FHA sono assicurati dalla Federal Housing Administration (FHA) (FHA). I prestiti FHA offrono punteggi di credito e standard di reddito inferiori e possono consentire di ricevere un mutuo con una riduzione del 3.5%.
#5. Considera di avere un co-firmatario
Un cofirmatario è qualcuno che accetta di assumersi la responsabilità finanziaria di un mutuo se il richiedente originale non riesce a effettuare i pagamenti. Avere qualcuno che co-firma la tua domanda di mutuo potrebbe aumentarla agli occhi di un prestatore, in quanto può convincerli che saranno rimborsati anche se il mutuatario è inadempiente.
Come qualificarsi per un mutuo con credito inesigibile
Sebbene l'acquisizione di un mutuo per una casa o il rifinanziamento con un credito tutt'altro che perfetto possa costare di più, potrebbe essere comunque più allettante che continuare a pagare l'affitto. Ecco alcuni suggerimenti per aiutarti a ottenere un mutuo con cattivo credito:
# 1. Guardati intorno
Ogni prestatore di mutui è diverso e alcuni possono offrire tassi inferiori rispetto ad altri. Secondo la ricerca, ottenere quotazioni multiple può farti risparmiare migliaia di dollari nel corso di un mutuo di 30 anni.
#2. Pensa in grande rispetto alle banche
Istituti di credito non bancari e online, unioni di credito e altri tipi di istituti di credito competono per la tua attività. Consenti loro di competere per vedere dove ottieni la migliore offerta.
#3. Indagare sui mutui per la casa inesigibili
Se acquisti una casa per la prima volta o ti qualifichi in altro modo per programmi di prestito a basso reddito, hai opzioni diverse da un prestito convenzionale. I prestiti VA e USDA non hanno acconto e punteggio di credito minimo, quindi controlla con il tuo prestatore per vedere se sei idoneo. Vale la pena indagare anche sui programmi di prestito Fannie Mae HomeReady, Freddie Mac HomeOne e Home Possible, oltre a numerosi programmi per l'acquisto di case per la prima volta.
#4. Trova un cofirmatario
Se hai scarso credito, potresti prendere in considerazione la possibilità di avere un familiare o un amico con un credito migliore per firmare il tuo mutuo. Questo può aiutare la tua domanda, ma solo se il cofirmatario è in grado e disposto ad assumersi il debito.
#5. Verifica se sei idoneo per l'assistenza per l'acconto
Se hai un cattivo credito e desideri ottenere un mutuo, potresti essere preoccupato di effettuare un acconto o sperare di aumentare l'acconto per compensare la tua situazione creditizia. Esistono oltre 2,500 programmi di assistenza per acconti a livello nazionale, quindi potresti averne diritto.
#6. Non apportare modifiche sostanziali alla tua situazione finanziaria
Una nuova carta di credito o un acquisto di grandi dimensioni può abbassare il tuo punteggio di credito, quindi evita di assumere o richiedere nuovi debiti durante il processo di richiesta del mutuo.
#7. Tieni d'occhio i prestiti di approvazione "garantiti".
Se vedi annunci che promettono l'approvazione di un mutuo "garantito" indipendentemente dal credito, questa è una bandiera rossa. Secondo la legge federale, un prestatore deve verificare la capacità di un mutuatario di rimborsare un mutuo, quindi non può esserci una "garanzia" a meno che ciò non accada. Potresti anche ottenere quell'approvazione garantita su questi tipi di offerte, ma avrà un costo esorbitante o gonfiato.
Come qualificarsi per un mutuo a basso reddito
Ottenere un mutuo a basso reddito può essere difficile, ma non impossibile. Ci sono altre azioni che puoi fare per migliorare le tue possibilità di accettazione.
# 1. Controlla il tuo punteggio di credito
I finanziatori prenderanno in considerazione il tuo punteggio di credito oltre al tuo reddito. Gli istituti di credito utilizzano questo numero per determinare quanto rischioso sei a prestare. Se il tuo stipendio è minimo ma hai un'eccellente solvibilità, questo funzionerà a tuo favore. Controllalo spesso e fai tutto il possibile per mantenere il numero alto e il tuo record bello.
#2. Comprendi i tuoi guadagni.
Rispetto a qualcuno con uno stipendio o un reddito stabile, l'importo che potrai prendere in prestito può essere difficile da calcolare. I finanziatori cercano di affrontare questo problema esaminando il tuo stipendio annuale negli ultimi tre anni e prendendo la cifra media o più bassa per determinare quanto sarai in grado di rimborsare. Inizia a esaminare i tuoi account per avere un'idea dei numeri. È quindi possibile utilizzare un calcolatore di ipoteca per determinare quanto si potrebbe potenzialmente prendere in prestito.
#3. Scegli il momento ideale.
Il tempismo è tutto. Se possibile, aspetta che il tuo reddito sia più stabile (ad esempio, se stai lavorando a un progetto a lungo termine) prima di presentare la domanda. Vuoi fare la migliore impressione sui potenziali finanziatori.
#4. Mostra i tuoi risultati.
Avere clienti ricorrenti o contratti a lungo termine dimostrerà una certa stabilità. Mostrare ai potenziali finanziatori il tuo track record e il potenziale di guadagno ti renderà più attraente come richiedente un mutuo.
#5. Effettua un deposito più grande.
Se sei un acquirente per la prima volta, mettere più soldi in anticipo aiuterà i potenziali finanziatori a mitigare il rischio. Dimostra anche che sei un buon risparmiatore, il che porterà a prezzi più competitivi.
#6. Consultare un broker di mutui.
Il mercato dei mutui è enorme. Può essere particolarmente difficile se sei preoccupato per i tuoi soldi. Un broker professionista comprende il mercato, quali istituti di credito sono più propensi ad accettarti e come rendere la tua domanda il più bella possibile.
Come qualificarsi per un mutuo senza acconto
L'unico metodo per garantire un mutuo senza acconto tramite i principali investitori ipotecari è stipulare un prestito garantito dal governo. Il governo federale garantisce prestiti garantiti dal governo. In altre parole, se smetti di pagare il mutuo, il governo (insieme al tuo prestatore) ti aiuta a pagare il prezzo.
Opzioni di mutuo senza acconto
Diamo un'occhiata a come ricevere un prestito VA o un prestito USDA, due programmi che ti permettono di acquistare casa senza acconto.
Prestiti VA
Se sei un membro del servizio in servizio attivo, della Guardia Nazionale o delle riserve, o del coniuge sopravvissuto qualificato di un veterano deceduto, potresti avere diritto a un prestito VA. I prestiti VA sono garantiti dal Dipartimento per gli affari dei veterani e sono un modo fantastico per acquistare una casa senza soldi. Inoltre, i prestiti VA consentono di pagare una tassa di finanziamento VA una tantum del 2.3 percento dell'importo del prestito al posto dell'assicurazione ipotecaria. L'onere di finanziamento senza acconto è del 3.6 percento per ogni utilizzo successivo di un prestito VA.
Per poter beneficiare di un prestito VA, è necessario qualificarsi per almeno uno dei seguenti requisiti di servizio:
- Ha servito 90 giorni di servizio attivo in tempo di guerra di fila
- Ha servito 181 giorni consecutivi di servizio attivo in tempo di pace
- Prestò servizio nella Guardia Nazionale o nelle Riserve per più di 6 anni o per almeno 90 giorni sotto i comandi del Titolo 32, con almeno 30 di quei giorni consecutivi
- Essere rilasciato per invalidità connessa al servizio
- Essere il coniuge di un membro del servizio deceduto nell'esercizio del dovere o per un'invalidità correlata al servizio.
Oltre ai requisiti di servizio, devi avere un punteggio di credito di almeno 580 per qualificarti per un prestito VA.
Prestiti USDA
Un prestito USDA è garantito dal Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti. Rocket Mortgage non fornisce attualmente prestiti USDA. I prestiti edilizi USDA e i prestiti USDA sono disponibili dal governo per sostenere lo sviluppo nelle regioni rurali e suburbane. Puoi acquisire un prestito USDA senza soldi in giù. I prestiti USDA offrono anche commissioni più economiche rispetto ad altri tipi di prestiti.
Per beneficiare di un prestito USDA, sia tu che la tua casa dovete soddisfare alcune condizioni. Innanzitutto, la tua casa deve trovarsi in un ambiente rurale o suburbano. Controlla la mappa dell'USDA delle località qualificate per vedere se la tua proprietà è idonea. Ovunque al di fuori di una zona arancione su questa mappa è considerato rurale. Inoltre, la tua casa non può essere una fattoria in attività. Deve essere una casa unifamiliare e devi viverci come residenza principale.
Per qualificarti, devi anche soddisfare determinati requisiti finanziari. Il reddito lordo combinato della tua famiglia non può superare il 115% del reddito medio della contea. Il tuo rapporto debito/reddito non dovrebbe essere superiore al 45 percento e devi avere un punteggio FICO® di almeno 640 per essere considerato.
Quanto tempo ci vuole per ottenere un mutuo ipotecario?
Di solito ci vogliono dai 30 ai 60 giorni dal momento dell'approvazione del mutuo per chiudere il prestito. Anche la complessità del prestito avrà un ruolo nel tempo necessario per la chiusura; ad esempio, un prestito garantito dal governo ha la reputazione di richiedere più tempo di un prestito convenzionale.
Puoi ottenere un mutuo senza un lavoro?
Finché puoi dimostrare al creditore ipotecario che hai un reddito sufficiente, puoi ottenere un mutuo anche se non hai un lavoro. Potresti essere approvato per un prestito se, ad esempio, hai molto denaro a portata di mano, altre fonti di reddito (come l'affitto o i fondi pensione) o una persona responsabile disposta a co-firmare per te.
Quale punteggio di credito è necessario per un mutuo?
Per poter beneficiare di un mutuo, di solito è richiesto un punteggio di credito di almeno 620. Tuttavia, i prestiti convenzionali a tasso fisso e i mutui a tasso variabile hanno requisiti di credito più severi rispetto ai mutui garantiti dal governo come i prestiti della Federal Housing Administration (FHA) (ARM).
Quanto è difficile ottenere un mutuo?
Se hai un mutuo in corso, ad esempio, la tua situazione personale e finanziaria giocherà un ruolo importante. La probabilità che la tua domanda di mutuo venga approvata dipende da molti fattori, tra cui l'acconto, la storia creditizia, il reddito e il livello del debito.
Qual è il mutuo più facile da ottenere?
Un prestito FHA, assicurato dalla Federal Housing Administration, è un mutuo con standard di qualificazione più indulgenti. Ad esempio, i mutuatari con punteggi di credito inferiori all'ideale e rapporti debito/reddito superiori all'ideale potrebbero ancora qualificarsi per questo tipo di prestito.
Perché alle persone viene negato un mutuo?
Nella maggior parte dei casi, una richiesta di prestito verrà respinta se il perito determina che la proprietà non produrrà un rendimento soddisfacente sull'investimento del prestatore. La negazione di un mutuo ipotecario non è mai piacevole, ma potrebbe essere meglio se ti impedisce di acquistare una casa che necessita di troppe riparazioni.
Cosa aumenta le mie possibilità di ottenere un mutuo?
Se hai una storia di pagamento delle bollette in tempo, aumenterai notevolmente le probabilità di approvazione del mutuo. Dovrai aspettare almeno sei anni per riparare il tuo credito dopo aver mancato un pagamento sul tuo cellulare, essere in ritardo con la bolletta elettrica o aver pagato in ritardo una fattura della carta di credito.
In conclusione,
La qualificazione per un mutuo comporta molte parti mobili. Tuttavia, se hai le tue finanze in ordine e la documentazione adeguata in mano, sarai un passo più vicino a diventare proprietario di una casa.
Domande frequenti
Gli acquirenti per la prima volta con una storia creditizia negativa possono ottenere un mutuo
Sì, anche se sono considerati un rischio più elevato da alcuni fornitori di mutui
Che cos'è un mutuo di cattivo credito?
Un mutuo di cattivo credito è progettato per i mutuatari che hanno un cattivo credito, un punteggio di credito basso o un rating di credito basso.
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