Avere la propria casa sembra un'idea geniale, ma il pensiero di accendere un mutuo sembra una condanna a vita. Tuttavia, non dovrebbe essere. Puoi effettivamente estinguere il tuo mutuo in 5 anni se ti impegni. E, in questo articolo, abbiamo delineato i passaggi che puoi intraprendere per raggiungere questo obiettivo.
Come pagare un mutuo in 5 anni
I seguenti passaggi ti aiuteranno a estinguere il tuo mutuo in 5 anni:
# 1. Stabilisci un obiettivo specifico.
È facile dire: "Voglio estinguere il mio mutuo in 5 anni". Va bene, ma selezionare una data precisa ti offre qualcosa di pratico a cui puntare e guardare avanti.
Darsi un obiettivo specifico e un calendario ti aiuterà a rimanere in pista. Se, come molte persone, ti piacciono i risultati incrementali, avere una ripartizione dei tuoi obiettivi di rimborso lungo il percorso (20% ripagato, 50% ripagato o obiettivi in dollari specifici da raggiungere ogni anno) può aiutarti a goderti prima la sensazione di realizzazione rispetto al traguardo dei cinque anni e può aiutarti a mantenerti motivato e in pista.
#2. Punta a una rata mensile del mutuo sostanzialmente inferiore al limite DTI.
Debt-to-income (DTI) è un modo in cui i finanziatori valutano il tuo potenziale di rimborso. Secondo i criteri del prestatore, i pagamenti mensili totali del debito (compreso il pagamento della casa) dovrebbero essere inferiori a un importo particolare. Il rapporto DTI non ha alcun effetto sul punteggio di credito o sulla capacità di ottenere carte di credito, ma è importante quando si richiede un mutuo.
Se hai molti altri debiti, il tuo DTI potrebbe influire sulla tua capacità di ottenere un mutuo come acquirente per la prima volta perché sei considerato più probabile che tu vada in default. Questo è vero anche se hai un buon credito e un reddito solido.
I prestatori determinano il tuo DTI aggiungendo i pagamenti mensili del debito, come prestiti agli studenti, pagamenti automatici e pagamenti con carta di credito, al nuovo pagamento del mutuo.
Questa cifra viene quindi divisa per il tuo reddito lordo mensile (al lordo di imposte e detrazioni), ottenendo il tuo DTI.
Bollette di utenze, bollette del telefono cellulare e generi alimentari non vengono presi in considerazione nella valutazione del DTI.
Secondo gli studi sui mutui ipotecari, i mutuatari con DTI più elevati hanno maggiori probabilità di fallire con i loro prestiti, quindi le banche e altri istituti di credito valutano il tuo numero DTI quando ti considerano per un mutuo ipotecario.
Da luglio 2017, gli istituti di credito considerano accettabile un DTI fino al 50% per alcuni acquirenti qualificati che utilizzano prestiti convenzionali, ma ciò non significa che dovresti trarre vantaggio dall'intero 50%. Ciò è particolarmente vero se intendi estinguere il mutuo prima della fine della durata del prestito. Se stai già spendendo metà del tuo stipendio in debiti, sarà più difficile estinguere il mutuo in tempo.
#3. Aumenta i tuoi guadagni
Non è necessario assumere un altro lavoro a tempo pieno per integrare il tuo reddito al fine di estinguere il mutuo in 5 anni.
Con l'aumento della gig economy, hai una miriade di alternative per guadagnare un po' di soldi extra nel tuo tempo libero.
Puoi lavorare come autista Lyft o come fattorino GrubHub. Potresti cercare scrittura freelance online o lavoro sui social media. Il alternative sono abbondanti e flessibili, e solo poche ore alla settimana potrebbero comportare qualche centinaio di dollari in più al mese da mettere a casa tua.
Potresti anche richiedere un aumento al tuo capo. Un aumento potrebbe essere un'opzione ragionevole per aumentare il tuo stipendio a seconda di quando è stato il tuo ultimo aumento e delle tue prestazioni lavorative da allora.
#4. Tieni a mente i tuoi obiettivi di rimborso
Pagare una casa che non è in cima al tuo budget o alla tua fascia di prezzo sarà molto più facile. Più spendi per una casa, più soldi dovrai raccogliere ogni mese per ripagarla. Ciò rende più difficile accelerare la procedura di rimborso.
Rinunciare a una camera da letto in più o a una metratura di un cortile per estinguere il mutuo ipotecario in 5 anni può valere la pena.
Considera alcuni aggiornamenti fai-da-te se non vuoi sacrificare lo spazio. Una proprietà che necessita di cure amorevoli costerà meno sul mercato aperto e ti permetterà di personalizzarla per essere ancora più adatta ai tuoi desideri e alle tue esigenze.
#5. Metti più soldi che puoi durante l'acquisto
Maggiore è l'acconto, minori saranno le rate mensili del mutuo, rendendo più facile rimborsare tempestivamente il prestito.
Se puoi anticipare il 25% o il 40% (o più!) del prezzo di acquisto della casa, i tuoi pagamenti mensili saranno inferiori e sarà più facile pagarli tutti, così come tutti i pagamenti extra che puoi permetterti.
Tuttavia, risparmiare in anticipo è preferibile all'esaurimento delle tue riserve di emergenza, soprattutto se il tuo piano di rimborso quinquennale implica che non sarai in grado di ricostituire i tuoi risparmi fino a quando il mutuo non sarà estinto.
#6. Puoi anche utilizzare l'aiuto per l'acconto.
Se sei un compratore di casa per la prima volta, ci sono programmi unici disponibili per assisterti.
Questa assistenza viene in genere fornita attraverso programmi di abbinamento dell'acconto, che corrisponderanno fino al 10% dell'acconto, portandoti al 20% e consentendoti di evitare di pagare l'assicurazione ipotecaria.
Se ti qualifichi per uno di questi programmi, non ha molto senso abbassare il 20% da solo; invece, abbassa il 10% e risparmia il resto per un fondo di emergenza (che i finanziatori vorranno vedere), le spese di chiusura o un pagamento forfettario sul capitale del prestito una volta che sarai proprietario della casa.
Secondo una ricerca RealtyTrac del 2016, i programmi di assistenza per gli acconti fanno risparmiare ai proprietari di case qualificati più di $ 17,000 durante la vita del loro prestito. L'importo medio risparmiato sull'acconto è stato di $ 5,965.
#7. Informarsi sulle sanzioni di rimborso prima di impegnarsi in un prestito
Quando cerchi un prestito, assicurati di chiedere ai potenziali finanziatori le sanzioni per il pagamento anticipato prima di firmare sulla linea tratteggiata.
Se intendi estinguere anticipatamente il tuo mutuo per risparmiare sugli interessi, l'ultima cosa che vuoi fare è incorrere in sanzioni.
Non sono disponibili presso tutti i prestatori, ma se vuoi estinguere anticipatamente il tuo prestito, è meglio non pagare il tuo prestatore per il privilegio!
#8. Ottieni una durata del prestito di 15 anni
Un breve termine avrà un tasso di interesse più basso e, di conseguenza, più pagamenti di principio avranno un impatto maggiore.
Una durata del prestito di 15 anni può sembrare molto lontana dal tuo piano di pagamento quinquennale, ma se non ci sono sanzioni per il pagamento anticipato, potresti comunque ripagarlo in cinque anni e beneficiare del tasso di interesse più basso lungo il percorso.
#9. Rifinanziare a più breve termine
Puoi anche ottenere un mutuo di 30 anni e rifinanziarlo a breve termine dopo l'acquisto. Questo può aiutarti a risparmiare una notevole quantità di denaro, in particolare se il tuo attuale mutuo è a tasso fisso e i tassi di interesse sono più bassi rispetto a quando hai firmato il tuo mutuo originale. Tuttavia, tieni presente che dovrai pagare di nuovo le spese di chiusura se rifinanzia, quindi incorporalo nella tua strategia di rimborso.
"Soprattutto durante i periodi in cui i tassi di interesse sono diminuiti, il rifinanziamento ha rappresentato un'opportunità per i proprietari di case di bloccare un tasso di interesse più basso e tagliare il pagamento mensile", afferma Michael Shea, CFP®, EA con Applied Capital. Afferma anche che se potessi continuare a pagare la stessa rata mensile (più alta) del mutuo dopo il rifinanziamento, saresti in grado di estinguere il mutuo prima. "Questo non ha alcun impatto sul loro budget, ma aumenta l'importo che stanno contribuendo al loro capitale".
# 10. Rifinanzia il tuo mutuo
Mentre alcuni prestiti (prestiti FHA e VA, per esempio) e molti istituti di credito non lo accetteranno, altri prestiti e istituti di credito convenzionali lo faranno.
A seguito di un pagamento forfettario per il saldo principale del tuo prestito, il tuo prestatore potrebbe addebitare il tuo programma di pagamento, forse risultando in una durata del prestito più breve e pagando meno interessi in generale.
La maggior parte delle rifusioni di mutui si traduce in una rata mensile ridotta, ma se mantieni i pagamenti come prima, pagherai il mutuo prima.
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# 11. Evita di incorrere in prestiti aggiuntivi.
Se sei determinato a estinguere il tuo mutuo il più rapidamente possibile, non avrai le risorse finanziarie per accettare altri prestiti. Ciò comporta mantenere il veicolo esistente il più a lungo possibile e non tornare a scuola presto.
Ripagare il debito medico può essere estenuante dal punto di vista finanziario, quindi assicurati di avere un'assicurazione sanitaria adeguata prima di dedicare gran parte del tuo reddito disponibile all'acquisto di una casa del tutto.
# 12. Paga altre bollette e utilizza il ricavato per il tuo mutuo.
Se hai altri debiti che puoi saldare più velocemente (soprattutto carte di credito con tassi di interesse elevati), pagali e reindirizza i soldi da quei pagamenti alla rata del mutuo.
Pagare le tue carte di credito può far male a breve termine e richiederti di vivere con un budget limitato per un po', ma i vantaggi a lungo termine dell'essere liberi sia dalla carta di credito che dal debito ipotecario saranno fantastici.
# 13. Stabilire un piano di pagamento bisettimanale.
Alcuni istituti di credito ti permetteranno di creare il tuo programma di pagamento in questo modo. Paghi metà del mutuo a settimane alterne, per un totale di una rata extra ogni anno.
Ciò è dovuto al fatto che ci sono 52 settimane in un anno, che equivalgono a 26 metà o 13 pagamenti interi. È un pagamento in più rispetto a quello che faresti su base mensile e probabilmente non noterai la differenza nella tua vita quotidiana, soprattutto se vieni pagato ogni due settimane.
Kevin Bartlett, un agente con oltre sei anni di esperienza a Estero, in Florida, ha lavorato con diversi clienti che hanno estinto anticipatamente i propri mutui, osservando: "Quando le persone vogliono estinguere anticipatamente il mutuo, spesso effettuano pagamenti doppi, ogni due - rate settimanali. Di conseguenza, riceveranno un pagamento aggiuntivo entro la fine dell'anno".
# 14. Ottieni il massimo dai tuoi sforzi di rimborso principali.
Sarà senza dubbio di aiuto se puoi risparmiare denaro cucinando per te stesso, portando il pranzo al lavoro e restando a casa, e quindi applicare tutto ciò che risparmi al tuo preside.
Non rinunciare a tutto il divertimento della tua vita, ma piccoli sacrifici potrebbero fruttare una grande vincita quando i soldi vengono investiti nel prestito principale.
I clienti di Bartlett che stanno attivamente pagando i loro mutui utilizzano spesso questa tecnica, poiché anche un pagamento extra di $ 100 due volte al mese fa una differenza significativa.
Molte persone aggiungono $ 100 al mese per ridurre il capitale e gli interessi, quindi stanno ancora ottenendo un pagamento extra risparmiando comunque circa $ 2,400 all'anno sul mutuo e sugli interessi.
# 15. Effettua un pagamento extra della casa il più spesso possibile.
Prendi in considerazione l'idea di mettere parte del tuo bonus, denaro per il compleanno o altri guadagni inaspettati verso il capitale del tuo prestito. Potrebbe essere allettante concedersi una vacanza o un nuovo gadget, ma abbassare il capitale del prestito ti farà risparmiare denaro e accelererà il tuo percorso verso la piena proprietà della casa.
#16. Continua a comunicare con la tua famiglia per apportare modifiche.
Mantieni la motivazione e la concentrazione reciproca e valuta quanto bene stanno funzionando le tue strategie.
Il tuo processo di rimborso andrà molto più agevolmente se tutti saranno ancora d'accordo con il piano e tutti i sacrifici a breve termine che potrebbero essere richiesti, come rinunciare a viaggi più costosi o far condividere ai tuoi figli una stanza o un bagno invece di avere il proprio.
#17. Ricorda a te stesso il motivo per cui lo stai facendo.
Terrai una festa fantastica quando tutto sarà finito? Fare un viaggio di lusso in una bellissima spiaggia? Prendere un passatempo costoso che avevi intenzione di provare?
Qualunque sia la tua ragione, rendila parte del processo di pagamento del mutuo in modo da non dimenticare mai il tuo perché.
Puoi estinguere un prestito di 30 anni in 5 anni?
Centinaia di migliaia di dollari di interessi possono essere evitati estinguendo anticipatamente un mutuo. Puoi eliminare un mutuo di 30 anni in appena cinque o sette anni, ma solo se ti impegni a rispettare un piano d'azione e un budget rigorosi. Sfortunatamente, non tutti possono permetterselo.
Quanti anni decolla una rata del mutuo extra all'anno?
L'anno prossimo pagherai un mese in più di affitto. Se lo facessi, potresti risparmiare decine di migliaia di dollari di interessi e da quattro a otto anni di sconto sul prestito. La buona notizia è che puoi fare colpo senza spendere così tanto.
Cosa succede se pago 2 rate extra di mutuo all'anno?
Puoi ridurre la durata del tuo mutuo pagando più capitale ogni mese. Oltre a risparmiare denaro per tutta la durata del prestito, più basso sarà il tuo saldo, meno pagamenti dovrai effettuare complessivamente.
È intelligente saldare la casa in anticipo?
Un mutuo estinto anticipatamente rilascia quei soldi per l'uso nel presente o nel futuro. Se decidi di mantenere il tuo mutuo, è possibile che non sarai più in grado di detrarre gli interessi ipotecari dal tuo reddito imponibile. Tuttavia, poiché una parte maggiore del tuo pagamento va verso il capitale con ogni rata, i tuoi risparmi fiscali diminuiranno nel tempo.
È meglio pagare più del dovuto un mutuo mensile o una somma forfettaria?
I costi degli interessi possono essere ridotti estinguendo l'ipoteca in un'unica soluzione. Gli interessi dovuti sul mutuo verranno ripagati più rapidamente rispetto a pagamenti in eccesso per diversi anni.
Qual è il modo migliore per estinguere il mutuo?
La strategia più efficace per eliminare il mutuo varia da persona a persona, a seconda della situazione finanziaria e degli obiettivi a lungo termine. Effettua pagamenti extra o addirittura considera di rifinanziare il tuo mutuo se vuoi ridurre i costi degli interessi e avere la flessibilità finanziaria per farlo.
Vale la pena essere senza mutuo?
Essere liberi da un mutuo significa più soldi in tasca e nessun pagamento di interessi. L'estinzione anticipata del mutuo consente di liberare un sacco di denaro che può essere utilizzato per altri scopi o risparmiato per un giorno di pioggia.
In conclusione,
Molti proprietari di case possono estinguere il mutuo in 5 anni o meno se pianificano correttamente. Potrebbe essere necessaria una riduzione della spesa o un aumento del reddito, ma in genere è possibile. Comprendere i numeri ed elaborare un piano d'azione sono le fasi iniziali. Se hai ancora domande e non sei chiaro su come procedere, programmare un incontro con un consulente finanziario è un punto di partenza intelligente.
Domande frequenti
Posso estinguere il mio mutuo in 5 anni?
Sì, puoi se segui i passaggi in questo articolo.
Cosa succede se pago una rata del mutuo in più all'anno?
Se effettui una rata del mutuo in più all'anno, rimuoverai anni dalla durata del tuo mutuo.
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