Si presume che la maggior parte delle persone in tutto il mondo sia consapevole della propria equità domestica. Tuttavia, molti di loro si perdono lungo la linea. Come proprietario di una casa, devi comprendere appieno come funziona l'equità domestica. Ciò è particolarmente vero se si desidera rifinanziare il mutuo o chiedere un prestito contro la propria casa. Fondamentalmente, questa è una guida semplificata che ti aiuterà a calcolare l'equità domestica senza problemi, coprendo tutto ciò che dovresti sapere sull'equità domestica, sui prestiti di equità domestica e tutto ciò che dovresti sapere percorrendo questo percorso.
Ma prima di approfondire l'argomento, copriamo rapidamente le basi.
Che cos'è l'equità domestica?
In poche parole, il valore dell'interesse di un proprietario di casa nella propria casa è noto come equità domestica. In altre parole, è l'attuale valore di mercato della proprietà (meno eventuali vincoli che sono annessi a tale proprietà). Quindi, poiché vengono pagate più rate del mutuo e le forze del mercato influenzano il valore attuale della proprietà, l'importo del patrimonio netto in una casa, o il suo valore, fluttua nel tempo.
Come funziona l'equità in una casa?
Quando una parte o la totalità di una casa viene acquistata con un mutuo ipotecario, l'istituto di credito detiene un pegno sulla proprietà fino a quando il prestito non viene rimborsato. La parte del valore attuale di una proprietà che il proprietario possiede effettivamente in qualsiasi momento è indicata come equità domestica.
L'acconto che fai durante l'acquisto originale della proprietà è il modo in cui costruisci l'equità in una casa. Quindi, quando un importo contratto della rata del mutuo viene assegnato per ridurre il capitale residuo che devi ancora sul prestito, otterrai una maggiore equità attraverso le rate del mutuo. L'apprezzamento del valore della proprietà potrebbe anche avvantaggiarti perché migliorerà il tuo valore azionario.
Che cos'è un mutuo per la casa, d'altra parte?
Che cos'è esattamente un mutuo per la casa e come funziona?
Un prestito di equità domestica è un tipo di prestito di consolidamento del debito che utilizza la vostra proprietà come garanzia. I prestiti di equità domestica e le linee di credito di equità domestica (HELOC) sono i due tipi di prestiti di equità domestica.
Ma poi i prestiti per la casa sono simili ai prestiti personali in quanto tu ricevere un pagamento forfettario dal prestatore e restituire il prestito in rate mensili. Un HELOC, d'altra parte, funziona in modo simile a una carta di credito in quanto ti consente di prendere in prestito denaro secondo necessità. La durata dell'estrazione per gli HELOC è in genere di 10 anni. Durante questo periodo puoi utilizzare denaro dalla linea di credito e sei solo responsabile del pagamento degli interessi.
Entrambe le alternative richiedono che tu disponga di una particolare quantità di equità domestica, che è la percentuale della tua proprietà che possiedi. I finanziatori di solito hanno bisogno che tu abbia tra il 15 e il 20 percento di equità nella tua casa.
Dividi il tuo attuale saldo del mutuo per il valore di mercato della tua casa per scoprire quanta capitale hai. Se, ad esempio, il tuo saldo attuale è di $ 100,000 e il valore di mercato della tua casa è di $ 400,000, hai una partecipazione del 25% nella proprietà.
Un mutuo per la casa può essere un'opzione eccellente se puoi permetterti di rimborsare l'importo. Se non puoi permetterti di rimborsare il prestito, il prestatore potrebbe precludere la tua casa. Questo può danneggiare il tuo credito, rendendo difficile la qualificazione per prestiti futuri.
Utilizzi di base per i mutui per la casa
Secondo Bankrate, i motivi più popolari per cui i proprietari di abitazione prendono in prestito dal loro patrimonio sono il consolidamento del debito e le migliorie domestiche. I mutuatari possono utilizzare l'equità domestica per una serie di motivi, comprese le spese per l'istruzione, le vacanze o altri grandi acquisti.
I mutuatari possono detrarre gli interessi pagati sugli HELOC e sui prestiti per la casa se utilizzano i fondi per acquistare, sviluppare o migliorare la casa che funge da garanzia per il prestito ai sensi del Tax Cuts and Jobs Act del 2017.
Tuttavia, il tasso di interesse su un prestito di equità domestica varia a seconda del prestatore e del prodotto di equità domestica scelto. Nel 2020, ad esempio, i tassi di prestito per la casa erano dal 5.1% al 5.89%, mentre i tassi HELOC erano dal 4.52% al 6.2%.
Uno svantaggio, d'altra parte, è che le spese e le commissioni di chiusura per i mutui per la casa e le linee di credito sono identiche a quelle di un mutuo tradizionale. I costi di chiusura variano, ma a seconda del valore della proprietà, possono variare in centinaia di dollari.
Come fare domanda per un mutuo per la casa
Inizia verificando il tuo punteggio di credito, determinando l'importo del patrimonio netto nella tua proprietà ed esaminando le tue finanze prima di richiedere un mutuo per la casa.
Quindi, guarda i tassi di prestito di equità domestica, i requisiti minimi e le commissioni di una varietà di istituti di credito per vedere se puoi permetterti un prestito. Già che ci sei, ricontrolla anche che il prestatore offra il prodotto di equità domestica di cui hai bisogno; alcuni offrono solo prestiti per la casa o HELOC, non entrambi.
Le informazioni personali come nome, data di nascita e numero di previdenza sociale verranno richieste al momento della domanda. Dovrai anche fornire prove, come documenti fiscali, buste paga e conferma dell'assicurazione sulla casa.
Quanta Equità Hai Nella Tua Casa?
La differenza tra l'attuale valore di mercato della tua proprietà e la quantità totale di prestiti (in particolare, il tuo mutuo principale) contro di essa è il valore del tuo patrimonio immobiliare.
La quantità di credito che puoi ottenere attraverso un mutuo per la casa è determinata dalla quantità di capitale che hai. Supponi che la tua casa abbia un valore di $ 250,000 e il saldo del tuo mutuo sia di $ 150,000. Avrai $ 100,000 in equità domestica se deduci il tuo mutuo residuo dal valore della casa.
Sottrai l'importo che devi su tutti i prestiti garantiti dalla tua casa dal suo valore stimato per determinare quanta equità hai nella tua casa.
Quanto è grande un mutuo per la casa e come calcolarlo
Solo pochi istituti di credito ti permetteranno di prendere in prestito l'intero importo della tua casa. A seconda del tuo prestatore, credito e reddito, puoi spesso prendere in prestito dall'80% al 90% del patrimonio netto disponibile. Quindi, nel caso sopra, se avevi $ 100,000 in capitale proprio, potresti ricevere un capitale sociale da $ 80,000 a $ 90,000 linea di credito (ELOC). Nel valutare la quantità di capitale proprio che puoi prendere in prestito, la razza, l'origine nazionale e altri fattori non finanziari non dovrebbero mai essere presi in considerazione.
Ecco un secondo esempio che considera alcune variabili in più. Supponi di aver pagato la tua proprietà per cinque anni e di avere un mutuo di 30 anni. Inoltre, secondo una recente valutazione o valutazione, il valore di mercato della tua casa è di $ 250,000. E diciamo che devi ancora $ 195,000 sul prestito originale di $ 200,000. Tieni presente che praticamente tutti i pagamenti anticipati del mutuo vengono utilizzati per pagare gli interessi.
In altre parole, hai $ 55,000 in equità domestica se non ci sono altri debiti attaccati alla proprietà. Questo è uguale all'attuale valore del mercato di $ 250,000 meno i $ 195,000 di debito. Puoi anche calcolare la tua percentuale di capitale proprio dividendo il tuo patrimonio netto per il valore di mercato. La proporzione di equità domestica in questa situazione è del 22 percento ($ 55,000 diviso per $ 250,000 = 22).
Diciamo che oltre al tuo mutuo, hai anche un mutuo per la casa di $ 40,000. Invece di $ 195,000, il debito totale sulla proprietà è di $ 235,000. Il tuo patrimonio netto complessivo scende a soli $ 15,000, portando la tua percentuale di capitale proprio al 6%.
Costi di transazione
Poiché l'immobiliare è una delle attività più illiquide, prendere un prestito contro il proprio patrimonio immobiliare di solito ha un prezzo. Le commissioni di chiusura totali negli Stati Uniti sono normalmente comprese tra il 2% e il 5% se alla fine vendi la residenza. Molti di questi costi sono normalmente pagati dagli acquirenti, ma tieni presente che potrebbero essere usati come giustificazione per negoziare un prezzo di vendita inferiore.
Se ottieni un mutuo per la casa, quasi sicuramente dovrai pagare una tassa di origine del prestito. I secondi mutui e le linee di credito di equità domestica (HELOC) hanno in genere tassi di interesse più elevati rispetto al mutuo iniziale. Dopo aver incluso queste commissioni di transazione, la quantità di capitale proprio che puoi davvero utilizzare è inferiore a quella che hai in teoria.
Il rapporto prestito/valore
Il rapporto prestito/valore è un altro approccio per comunicare l'equità nella tua casa (rapporto LTV). Il saldo del prestito residuo viene diviso per il valore di mercato corrente per arrivare a questa cifra. Il tuo LTV è del 78 percento nel secondo scenario sopra indicato. (Sì, è l'inverso della tua percentuale di equità domestica del 22 percento.) Sale al 94 percento quando aggiungi il tuo mutuo per la casa di $ 40,000.
I prestatori non amano i LTV elevati perché indicano che potresti utilizzare troppa leva finanziaria e potresti non essere in grado di ripagare i tuoi debiti. Potrebbero inasprire le condizioni di prestito durante i periodi di turbolenza economica. Uno scenario perfetto è stato visto durante la crisi economica del 2020. Le banche hanno aumentato i propri criteri di punteggio di credito, in particolare per le linee di credito di equità domestica (HELOC), dal 600 al 700. C'è stata anche una riduzione della quantità di denaro che erano disposti a prestare e la percentuale di equità domestica che erano disposti a offrire.
Inoltre, quando il valore di mercato di una casa oscilla, fluttuano sia i valori di LTV che di equità domestica. Durante la debacle dei mutui subprime del 2007-2008, milioni di dollari in apparente patrimonio immobiliare sono stati spazzati via. I prezzi non sempre aumentano. L'impatto della crisi del 2020 sul patrimonio immobiliare, a lungo termine, è sconosciuto. In effetti, si prevedeva che i prezzi delle case globali aumenteranno fino al 2021 a causa della politica del soggiorno a casa e delle persone che cercano case più grandi per accogliere il proprio lavoro, la scuola e la vita personale.
Inoltre, le politiche in espansione del lavoro da casa delle aziende, che potrebbero estendersi oltre il COVID, hanno invogliato molte famiglie a trasferirsi dalla città alla periferia.
Che impatto ha il rapporto prestito/valore sui tuoi prestiti?
Il rapporto prestito/valore è una metrica popolare che gli istituti di credito utilizzano per prendere decisioni di prestito e finanziamento (LTV). Questo calcolo confronta l'importo del prestito che stai cercando con il valore della casa quando richiedi per la prima volta un mutuo. Se hai un mutuo, il tuo rapporto LTV viene calcolato utilizzando il saldo del tuo prestito. Se hai un rapporto LTV elevato, potresti essere costretto a pagare un'assicurazione sui mutui privati (PMI) o potresti essere in grado di rifinanziare.
Dividi il saldo del tuo prestito esistente (che si trova sul tuo estratto conto mensile o sul conto online) per il valore stimato della tua casa per ottenere il tuo rapporto LTV. Per convertire quella cifra in percentuale, moltiplicala per 100.
Assicurazione su capitale e mutuo privato
Tieni traccia del tuo rapporto prestito/valore se hai pagato un'assicurazione sui mutui privati (PMI) sul tuo primo mutuo. Quando il rapporto LTV di una casa è del 78% o inferiore, l'Homeowners Protection Act obbliga i prestatori a rimuovere automaticamente il PMI (a condizione che siano soddisfatti determinati requisiti). Quando il totale del tuo prestito raggiunge il 78 percento del valore iniziale stimato della tua casa, il tuo prestito viene solitamente annullato. Hai il diritto di richiedere al tuo prestatore di rimuovere il tuo PMI se il tuo rapporto LTV scende al di sotto dell'80% prima del previsto a causa di pagamenti extra che hai effettuato.
Ottenere una linea di credito per l'equità domestica (HELOC)
Un'altra statistica chiave da fare se stai considerando un mutuo per la casa o una linea di credito è il tuo rapporto prestito-valore combinato (CLTV). Il valore della tua casa viene confrontato con l'intero importo dei prestiti garantiti da essa; compreso il prestito o la linea di credito che stai cercando.
Trisha ha un prestito di $ 140,000 in sospeso e vuole richiedere una linea di credito di equità domestica di $ 75,000. Se è stata accettata, calcola il suo rapporto CLTV come segue:
Utilizzando il rapporto prestito/valore combinato per calcolare il rapporto prestito/valore;
Per qualificarsi per una linea di credito di equità domestica, la maggior parte dei prestatori richiede un rapporto CLTV inferiore all'85% (sebbene questa percentuale possa essere inferiore o variare da prestatore a prestatore), quindi molto probabilmente Trisha sarebbe ammissibile.
È fondamentale tenere presente, tuttavia, che il valore della propria casa può cambiare nel tempo. Potresti non essere idoneo per un mutuo per la casa o una linea di credito se il valore diminuisce. Peggio ancora, puoi finire per pagare più di quanto valga la tua casa.
Come puoi aumentare il tuo patrimonio immobiliare?
Se il valore della tua proprietà diminuisce nel tempo, anche il tuo patrimonio netto potrebbe diminuire. Puoi ricostruire o aumentare l'equità domestica pagando il capitale del tuo prestito e abbassando il rapporto prestito-valore se rimane costante, dopo che sei stato in grado di calcolare le variabili. Tuttavia, questo avviene automaticamente se i tuoi pagamenti vengono ammortizzati (ovvero sulla base di un piano che ti consente di restituire integralmente il tuo prestito alla scadenza).
Quindi, considera di pagare più della rata del mutuo necessaria ogni mese se desideri ridurre il rapporto LTV più rapidamente. Questo aiuta nella riduzione del saldo del prestito. (Assicurati di non avere penali di pagamento anticipato sul tuo prestito.)
Inoltre, mantieni il valore della tua casa mantenendola pulita e ben tenuta. Potresti anche essere in grado di aumentare il valore della tua casa apportando modifiche. Tuttavia, prima di investire in qualsiasi ristrutturazione che prevedi possa aumentare il valore della tua casa, dovresti consultare un perito o un consulente immobiliare. Ricorda che qualunque cosa tu faccia, le condizioni economiche potrebbero influenzare il valore della tua casa. Se i prezzi delle case aumentano, il tuo rapporto LTV diminuirà e il tuo patrimonio immobiliare aumenterà, mentre la diminuzione dei prezzi delle case annullerebbe il valore di eventuali aggiornamenti apportati.
Qual è l'importanza dell'equità domestica e sapere come calcolare?
Per una serie di motivi, aumentare l'equità della tua casa è fondamentale. Per cominciare, contribuisce al tuo patrimonio netto perché, a differenza di quasi ogni altro bene acquistato con un prestito, la tua casa può continuare ad apprezzarsi dopo che l'hai ripagata. Puoi anche utilizzare il tuo capitale per sostenere le spese di soggiorno come lavori di ristrutturazione della casa, un acconto su una seconda proprietà o la scuola: ne parleremo più tardi. Infine, maggiore è il capitale che hai accumulato nella tua casa, maggiore sarà il profitto che sarai in grado di realizzare quando sarà il momento di venderla. Ma poi, l'equità richiede tempo per crescere, quindi dovrebbe far parte di una strategia finanziaria a lungo termine piuttosto che di un rapido piano di cassa.
D'altra parte, questi sarebbero impossibili da ottenere senza una conoscenza approfondita di come calcolare il tuo patrimonio netto, LTV e così via.
Quali sono le mie opzioni per accedere a My Home Equity?
Ora che sai come calcolare il tuo patrimonio immobiliare, devi anche sapere come accedervi. Ci sono vari modi per accedere alla tua casa, ognuno con il proprio insieme di vantaggi e svantaggi. Ecco alcuni dei più popolari:
Home Equity Loan: Un prestito a tasso fisso e una rata unica che prevede una rata mensile prevedibile.
Linea di credito per azioni domestiche (HELOC): una linea di credito revolving che ti consente di prendere in prestito denaro utilizzando una parte del patrimonio netto della tua casa.
Rifinanziamento in contanti: Un mutuo che sostituisce quello attuale ma è maggiore del totale del prestito, consentendoti di pagare la differenza.
Mutuo inverso: Un prestito per i proprietari di abitazione di età pari o superiore a 62 anni in cui il prestatore ti rimborsa il tuo capitale.
Investimenti in azioni domestiche: Questi prestiti ti forniscono fondi quasi immediati in cambio di una percentuale del valore futuro della tua casa senza che tu debba vendere o assumere più debiti. Non ci sono pagamenti mensili o interessi di cui preoccuparsi.
Cosa posso fare con il mio capitale?
Sebbene ci siano numerosi modi per utilizzare il tuo capitale proprio, alla fine ripaga, a lungo termine, essere deliberato e strategico su come utilizzare i soldi che ottieni. Spendere i soldi per gli aggiornamenti della casa che possono potenzialmente aumentare il valore della tua casa, ad esempio, è sicuramente una decisione migliore contro andare in vacanza di lusso o fare shopping. Ecco altre opzioni da tenere a mente:
# 1. Uscire dal debito
Uno dei motivi più comuni per cui i proprietari di abitazione utilizzano il proprio patrimonio è quello di ripagare i debiti, come le carte di credito e i prestiti agli studenti. Questo può essere reso ancora più facile con un mutuo per la casa perché non ci sono pagamenti mensili di cui preoccuparsi.
#2. Rinnova la tua Residenza
I progetti di miglioramento domestico e di ristrutturazione sono altri usi tipici dell'equità. I vantaggi sono eccessivi. In primo luogo, avrai il lusso e il piacere di avere quella cucina ideale o un grazioso patio. Come detto in precedenza, la ristrutturazione potrebbe anche consentirti di guadagnare di più per la tua casa se decidessi di vendere in futuro.
#3. Acquista una seconda residenza
Hai mai fantasticato di possedere una casa per le vacanze? Che ne dici di una proprietà in affitto che genera un reddito aggiuntivo? Puoi usare il tuo patrimonio per aiutare a finanziare un acconto su una nuova casa. Tu sarai diversificare il proprio portafoglio con il settore immobiliare oltre ad avere una destinazione ideale per una vacanza.
#4. Il finanziamento della tua azienda
Tonnellate di proprietari di case sfruttano il loro patrimonio immobiliare per creare o espandere le loro piccole imprese senza dover prendere un prestito (e gli ostacoli che derivano dall'ottenere l'approvazione per uno).
#5. Piacevole vita di pensionamento
Se hai bisogno di soldi per le spese attuali o future che i tuoi risparmi per la pensione non copriranno, come l'assistenza sanitaria, il tuo patrimonio immobiliare può venire in tuo soccorso e offrirti tranquillità e denaro extra. Ciò è particolarmente interessante se intendi vendere la tua casa entro i prossimi dieci anni. Sebbene non sia necessario, può essere vantaggioso utilizzare i fondi della vendita della casa per pagare i piani pensionistici.
#6. Investi nell'istruzione
Con le tasse universitarie in aumento ogni anno, potrebbe essere una saggia decisione usare il tuo patrimonio per aiutare a pagare l'istruzione di tuo figlio o per iniziare a ripagare il debito del prestito studentesco.
#7. Diversifica il tuo portafoglio di investimenti
Gli investimenti in azioni domestiche sono un modo popolare per i proprietari di case di diversificare i loro portafogli. Un portafoglio completo comprende azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento e immobili, nonché altri investimenti che abbracciano almeno alcuni settori diversi. Puoi ridurre il pericolo di una perdita sostanziale in un unico luogo disperdendo i tuoi beni.
#8. Investi nella tua famiglia in crescita
Non è un segreto che i costi per far crescere la tua famiglia, che si tratti del tuo primo o quarto figlio, possono accumularsi rapidamente. Il parto, la fecondazione in vitro, l'adozione, la maternità surrogata e l'educazione di un bambino possono essere tutti pagati con l'equità nella tua casa.
#9. Ottieni denaro di emergenza
Gli eventi imprevisti abbondano nella vita. Sia che tu abbia bisogno di contanti rapidamente per pagare le spese mediche o per affrontare altre spese impreviste, la tua equità domestica può aiutarti.
Questi sono solo alcuni esempi di modi in cui puoi utilizzare il tuo patrimonio per vivere una vita meno stressante e un investimento in capitale proprio può aiutarti a realizzarlo senza indebitarti, preoccuparti di pagamenti mensili o interessi o vendere la tua proprietà. Ora puoi decidere come utilizzerai la tua home equity considerando che sai come calcolarla, cos'è e perché è significativa!
Come faccio a calcolare il 20% di equità nella mia casa?
Per calcolare il 20% di equità nella tua casa, dovresti seguire i passaggi seguenti;
- Determina il valore di mercato equo della tua casa. Per la valutazione della tua casa, rivolgiti a un perito professionista.
- Calcola l'importo che devi per il tuo mutuo.
- Per capire quanta capitale hai, sottrai il saldo del tuo prestito dal valore equo di mercato della tua casa.
Come si calcola la percentuale di capitale proprio?
Per calcolare la tua percentuale di equità domestica, dividi il tuo patrimonio netto per il valore di mercato della tua casa. (45,000 diviso per 200,000 è 22.5) In questo caso hai una percentuale di equità domestica del 22.5 percento.
Qual è il pagamento su un prestito di equità domestica 50000?
Un esempio di pagamento di un prestito è di $ 501.49 al mese per un prestito di $ 50,000 con un tasso di interesse del 3.80% su 120 mesi.
Quanta parte del capitale della mia casa posso prendere in prestito?
I prestiti di equità domestica sono garantiti dalla tua proprietà, quindi non puoi prendere in prestito più del valore dell'equità della tua casa. Il tuo capitale è la differenza tra il valore della tua proprietà e l'importo che devi sul tuo mutuo. I finanziatori possono prestarti fino all'85% di questo valore.
Come funziona l'equità domestica?
Il tuo capitale è la proporzione della tua proprietà che possiedi rispetto all'importo che devi ancora sul tuo mutuo. Ad esempio, se la tua casa vale $ 300,000 e devi $ 150,000 sul tuo mutuo, hai un patrimonio netto di $ 150,000, o il 50 percento.
DISCLAIMER!!!
Facciamo ogni sforzo per garantire che le informazioni in questo post siano il più accurate possibile alla data in cui sono state scritte, ma le cose possono cambiare rapidamente. Eventuali siti Web collegati non sono approvati o monitorati da BusinessYield Consult. Le circostanze individuali variano, quindi parla con un professionista finanziario, fiscale o legale per capire cosa è meglio per te.
Articoli Correlati
