L'acquisto di una casa con un cattivo credito - o, più precisamente, un punteggio di credito basso - potrebbe essere difficile, ma non impossibile.
Per l'acquisto di una casa sono necessari un acconto, una solida storia di pagamento delle bollette negli ultimi due anni e uno stipendio coerente. Inoltre, è necessario soddisfare gli standard minimi di punteggio di credito del prestatore. Mentre rating di credito più elevati si traducono in condizioni di prestito migliori, è ancora possibile acquistare una casa con crediti inesigibili.
Puoi comprare una casa con un cattivo credito?
Se ti stai chiedendo come acquistare una casa con un cattivo credito, sappi che non sarà facile, ma per te è possibile. Avrai solo bisogno di dedicare un po' di tempo in più alla pianificazione e alla preparazione prima di iniziare a cercare veramente una casa.
Detto questo, è un processo altamente personale. L'acquisto di una casa con un cattivo credito potrebbe non essere un'opzione per tutti. È determinato da una serie di fattori, tra cui:
- Quanto è cattivo il tuo credito?
- La tua fonte di reddito, quanto è grande e quanto è coerente
- Quali ulteriori obblighi hai?
- Se gli istituti di credito locali sono disposti a trattare con te.
Come acquistare una casa con cattivo credito
Diamo un'occhiata ad alcune delle alternative di prestito disponibili e ai requisiti medi del punteggio di credito per ciascuna di esse.
# 1. Prestiti tradizionali
Non ci sono requisiti di reddito definito, punteggio di credito o acconto per qualificarsi per un prestito convenzionale. Tuttavia, per qualificarsi per un mutuo ipotecario tradizionale è normalmente richiesto un punteggio di credito di 620 o superiore.
Ci sono, tuttavia, delle eccezioni. Se hai un reddito elevato rispetto all'importo del tuo prestito o un acconto maggiore di un acconto minimo, potresti essere in grado di qualificarti per un prestito convenzionale anche se il tuo punteggio di credito è inferiore a 620.
#2. Mutui FHA
Un prestito FHA è garantito dalla Federal Housing Administration. A causa dei requisiti di qualificazione inferiori, i prestiti FHA possono essere particolarmente allettanti per chi acquista per la prima volta una casa.
Il prestito FHA richiede un punteggio di credito minimo di 500.
Ci sono anche requisiti di qualificazione aggiuntivi per i prestiti FHA. Ad esempio, puoi utilizzare un prestito FHA solo per acquistare una casa principale.
#3. Prestiti dell'amministrazione dei veterani
Potresti avere diritto a un prestito VA se sei un veterano o presti attivamente servizio nelle forze armate.
Un prestito VA è sostenuto dal Dipartimento per gli affari dei veterani e ti consente di acquistare una casa senza soldi in anticipo. Alcuni istituti di credito potrebbero aver bisogno che tu paghi una "commissione di finanziamento" una tantum.
Per beneficiare di un prestito FHA, la tua casa deve soddisfare determinati criteri. Mentre il VA non richiede un punteggio di credito specifico, la maggior parte dei prestatori lo fa. Rocket Mortgage®, ad esempio, richiede un punteggio di credito minimo di 580.
#4. Prestiti USDA
Un prestito USDA* è un altro prestito garantito dal Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti. Un prestito USDA ti consente di acquistare una casa in una località rurale idonea senza soldi.
Per beneficiare del prestito, la maggior parte degli istituti di credito richiederà un punteggio di credito di 640, nonché altre restrizioni di reddito relative a un prestito USDA.
Che cosa costituisce un cattivo punteggio di credito agli occhi degli istituti di credito ipotecario?
La maggior parte dei consumatori non è consapevole del fatto che molti istituti di credito non richiedono un punteggio di credito minimo specificato per acquistare una casa. Il problema è che un prestatore di mutui ipotecari convenzionale è libero di imporre i propri standard di punteggio di credito. Sebbene i prestiti garantiti dal governo forniscano un certo conforto agli istituti di credito ipotecario, hanno comunque restrizioni sul punteggio di credito, anche se in genere sono significativamente inferiori.
Se il tuo punteggio di credito è inferiore a 500, potresti avere difficoltà a ottenere un mutuo e dovrai prima lavorare per migliorare il tuo punteggio.
Come aumentare il tuo punteggio di credito prima di acquistare una casa
Sì, è possibile acquistare una casa con un cattivo credito, ma è anche possibile acquistare con un buon credito!
Ricorda che i rating del credito sono solo temporanei e puoi migliorarli cambiando il tuo comportamento. Anche piccole modifiche possono fare una grande differenza.
Quindi, indipendentemente dal fatto che tu abbia sei settimane, sei mesi o più per acquistare una casa, puoi riparare il tuo credito nel tempo.
Ecco cinque semplici metodi per migliorare il tuo credito e risparmiare denaro sul tuo mutuo, oltre a due scorciatoie.
# 1. Esamina il tuo rapporto di credito per eventuali errori.
Non hai mai visto il tuo rapporto di credito ipotecario se non ne hai mai richiesto uno e più di un terzo dei rapporti di credito contiene imprecisioni.
AnnualCreditReport.com ti consente di esaminare il tuo rapporto prima di presentare domanda, oppure puoi acquisire il tuo rapporto di credito ipotecario come parte di una pre-approvazione del mutuo online.
Gli errori sono comuni tra gli affittuari che si sono trasferiti frequentemente, quelli che pagano o differiscono i prestiti studenteschi e gli uomini e le donne che hanno cambiato nome legale.
Le imprecisioni nella segnalazione del credito possono abbassare il tuo punteggio di oltre 100 punti.
#2. Paga sempre i tuoi pagamenti nei tempi previsti.
Effettuare pagamenti puntuali ai tuoi creditori è un altro ottimo approccio per aumentare il tuo punteggio di credito. Noterai una differenza in appena 30 giorni.
Se i soldi sono stretti e non puoi permetterti di pagare tutte le tue spese per intero ogni mese, effettua almeno i pagamenti minimi. I pagamenti minimi sono ancora effettuati nei tempi previsti. I mancati pagamenti, invece, sono derogatori.
#3. Crea un cuscino di credito per te stesso.
Il secondo fattore più grande nel tuo punteggio di credito è quanto credito hai a tuo nome e averne molto è una buona cosa! È un ottimo concetto.
I finanziatori vogliono che tu abbia molto credito perché si rendono conto di quanto possa essere imprevedibile la vita. Quando le cose vanno male, quelle linee di credito elevate potrebbero tenerti a galla in modo da poter continuare a pagare il mutuo.
Approfitta di questo. Un numero di assistenza clienti può essere trovato sul retro di qualsiasi carta di credito che possiedi. Chiamalo e chiedi un aumento del limite di credito.
Potresti guadagnare 50 punti o più.
#4. Mantieni i tuoi conti di credito (per ora)
L'aggiunta ai tuoi limiti di credito può aiutare a migliorare il tuo punteggio totale, ma rimuovere il credito dai tuoi account può abbassare il tuo punteggio.
Astenersi dal cancellare le vecchie carte di credito che sembra non utilizzare mai, così come la carta di credito personale per il negozio che non visiti mai. Quei conti aperti contano per il tuo punteggio e ogni punto conta.
#5. Evita di acquistare nuove carte di credito e di incorrere in debiti aggiuntivi.
A volte è inevitabile. Tuttavia, fai ogni sforzo per lavorare con il credito che hai già. Non richiedere una nuova carta di credito, un nuovo prestito auto o una nuova linea di credito personale. Ciascuno di questi comportamenti si tradurrà in un punteggio totale inferiore.
Scorciatoia 1: Diventa un utente registrato.
Le agenzie di credito consentono a due o più persone di condividere il credito, quindi chiedi a un membro della famiglia di registrarti come utente autorizzato sui propri conti di credito. Beneficerai di pagamenti puntuali aggiuntivi poiché pagano le bollette ogni mese.
Nota: se un membro della famiglia non effettua un pagamento, verrà conteggiato come un mancato pagamento anche per te.
#2. Crea un conto di credito controllato come seconda scorciatoia.
Le società di credito in abbonamento si sono sviluppate dopo la Grande Repressione del 2009 per aiutare le persone a costruire un solido credito. Self.inc, una di queste aziende, ha assistito oltre 3 milioni di persone. Non è un servizio gratuito, ma gli acquirenti domestici hanno segnalato il successo con esso. Prendi in considerazione la creazione di un account Self Credit Builder.
Opzioni per i mutui per la casa per gli acquirenti con crediti inesigibili
Ecco alcuni dei programmi di prestito che puoi verificare se il tuo credito è "equo" o "cattivo".
# 1. Prestito FHA (punteggio creditizio minimo di 500-580)
I mutuatari con rating di credito a partire da 500 possono beneficiare di questo prestito garantito dal governo. Se il tuo punteggio di credito è così basso, ti verrà chiesto di pagare almeno il 10%. Un minimo di 580 è molto più usuale. Come menzionato da Ivan, diversi istituti di credito possono avere diverse coperture di credito, quindi dovresti ricontrollare con il tuo prestatore specifico per determinare se sei idoneo.
#2. Prestito VA (punteggio creditizio minimo di 580-620)
I prestiti VA sono supportati dal Department of Veterans Affairs e sono disponibili solo per i mutuatari che hanno prestato servizio nell'esercito. Il VA non ha un punteggio di credito minimo dichiarato per coloro che si qualificano. Tuttavia, i prestatori di VA spesso vogliono un punteggio FICO di 580-620.
#3. Prestito USDA (punteggio creditizio minimo di 640)
Questo prestito è accessibile solo nelle aree rurali qualificate. I prestiti USDA spesso richiedono solo un punteggio FICO di 640. Tuttavia, le condizioni esatte devono essere confermate con il proprio prestatore. Ivan ha affermato che, all'indomani della pandemia, molti istituti di credito hanno imposto overlay di prestito più severi.
#4. Prestito convenzionale (punteggio credito minimo 620)
Un mutuo convenzionale richiede un punteggio di credito minimo di 620 e un acconto del 3-5 percento.
Comprendere e migliorare il tuo credito
Come potenziale acquirente di una casa, dovresti ripagare il debito, risparmiare quanto più denaro possibile e valutare la tua storia creditizia. Conoscere la propria solvibilità è un passaggio fondamentale nell'acquisto di una casa con crediti inesigibili. Esamina il tuo rapporto di credito e il punteggio di credito per scoprirlo. Il rapporto include siti Web di finanza personale come NerdWallet, il tuo istituto finanziario e il sito Web su mandato del governo annualcreditreport.com.
# 1. Controlla i tuoi rapporti per errori.
Cerca conti aggiornati in modo errato o qualsiasi altra cosa che non rifletta adeguatamente la tua storia creditizia genuina. Se scopri errori o inesattezze, puoi avviare una controversia con le agenzie di credito o il creditore che ha fornito le informazioni.
#2. Ripara la tua storia creditizia.
Effettuare pagamenti tempestivi può migliorare il tuo punteggio di credito. Un punteggio di credito più alto può anche aumentare le tue possibilità di ottenere un mutuo per la casa più conveniente.
I tuoi punteggi di credito non saranno inclusi nei tuoi rapporti di credito gratuiti. Per vedere i punteggi dei mutui, vai a myFICO.com e acquistare un rapporto completo. Il metodo più conveniente è registrarsi, scaricare i dati del primo mese e quindi annullare il servizio prima del successivo periodo di abbonamento.
Quale prestito è più semplice per il cattivo credito?
Il giorno di paga, il titolo del veicolo, il banco dei pegni e i prestiti personali sono i più facili da ottenere. Si tratta di prestiti di credito negativi a breve termine.
Le banche presteranno a mutuatari inesigibili?
Banche, cooperative di credito e istituti di credito online prestano a persone con un cattivo credito, ma i loro criteri di "affidabilità creditizia" variano. È fondamentale confrontare gli istituti di credito perché alcuni hanno restrizioni più severe.
Quale credito è necessario per acquistare una casa?
I richiedenti di prestiti convenzionali dovrebbero avere un punteggio di credito di 620 o superiore. Se il tuo punteggio è inferiore a 620, gli istituti di credito possono negare il prestito o addebitare un tasso di interesse più elevato, aumentando il pagamento mensile.
Quale approvazione del prestito è più semplice?
Quali prestiti sono più facili da ottenere? Il giorno di paga, il titolo di proprietà dell'auto, il banco dei pegni e i prestiti personali senza controllo del credito sono i più facili da ottenere. I mutuatari di crediti inesigibili possono ottenere questi prestiti veloci con poche restrizioni.
Cosa aumenta il credito?
Pagamenti puntuali, bassi saldi delle carte di credito, un mix di carte di credito e conti di prestito, conti di credito più vecchi e poche richieste di credito aumentano i punteggi di credito.
Conclusione
Anche se hai un cattivo credito, puoi comunque goderti i vantaggi della proprietà di una casa. Invece, potrebbe semplicemente richiedere più ricerche mentre cerchi finanziamenti.
Puoi qualificarti per un mutuo con un prestito garantito dal governo, come un prestito FHA, anche se il tuo punteggio di credito è 500. Potrebbe essere allettante acquistare una casa il più rapidamente possibile, ma è consigliabile prenderti il tuo tempo per valutare la disponibilità opzioni e tassi di interesse prima di iniziare la ricerca del prestito.
Domande frequenti
Qual è il punteggio di credito più basso possibile per acquistare una casa?
Quando fai domanda per un prestito tradizionale, dovresti avere un punteggio di credito di 620 o superiore. Se il tuo punteggio di credito scende al di sotto di 620, i prestatori potrebbero non essere in grado di approvare il tuo prestito o potrebbero essere obbligati a offrirti un tasso di interesse più elevato, con conseguenti pagamenti mensili più elevati.
Posso ottenere un mutuo con cattivo credito ma buon reddito?
Anche se può essere più difficile, ottenere un mutuo con un punteggio di credito basso è ancora fattibile, soprattutto se hai un buon stipendio. Parla con un prestatore specializzato di mutui ipotecari di cattivo credito, esplora un garante o un mutuo congiunto o semplicemente lavora sul tuo punteggio di credito.
Di quanti punti un mutuo aumenta il tuo punteggio di credito?
Secondo FICO®, anche se il tuo prestatore ritira il tuo credito può far scendere il tuo punteggio di credito di cinque punti.
Pagare l'affitto crea credito?
I pagamenti dell'affitto non ti aiuteranno a sviluppare il credito. Tuttavia, segnalare i pagamenti dell'affitto può aiutarti a migliorare il credito, in particolare se sei nuovo nel settore del credito o hai poca esperienza con esso. Se noleggi di nuovo, avere le informazioni sul pagamento del noleggio sul tuo rapporto di credito può essere vantaggioso.
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