Quando si stipula un mutuo ipotecario, si prevede di pagare un importo fisso per tutta la durata del prestito. Un mutuo azionario in crescita è molto diverso da questo. Un prestito azionario in crescita (GEL), o un mutuo azionario in crescita (GEM), è un nuovo tipo di mutuo con un tasso di interesse prestabilito. L'importo della rata mensile aumenta costantemente secondo un programma di pagamento predeterminato. Ciò comporta l'aumento del principio del prestito. Il mutuatario accorcia la durata del prestito e riduce gli interessi passivi totali. L'equità domestica si sviluppa più lentamente con un mutuo normale rispetto a questi prestiti. Prenderemo in considerazione la calcolatrice e alcuni esempi di GEM. Credimi, ti chiarirà i dubbi e potrai decidere se stipulare un GEM o attenersi al normale mutuo.
Che cos'è un mutuo azionario in crescita?
Un mutuo azionario in crescita è un mutuo per la casa con un tasso di interesse fisso e rate mensili crescenti. L'aumento dell'importo della rata aiuta ad abbassare il principio sul mutuo. Aumentando l'importo delle rate mensili, l'acquirente può ridurre la durata del mutuo. Il prestito viene quindi rimborsato prima di quanto sarebbe stato previsto in base a un piano di ammortamento standard. Il programma GEM sostenuto da FHA è anche noto come prestito 245 (a).
I proprietari di abitazione che si aspettano un aumento del loro reddito per tutta la durata del mutuo sono i migliori candidati per un mutuo azionario in crescita. Quando ottiene un mutuo a capitale crescente, il mutuatario acconsente a un mutuo a tasso fisso. Le mensilità aumentano gradualmente in linea con un piano prestabilito. Sebbene i pagamenti aumentino nel tempo, il calendario aiuta il mutuatario a pianificare i cambiamenti.
Il tasso di interesse sul prestito non cambia e non ci sarà mai alcun segno negativo ammortamento per il mutuatario. Il pagamento iniziale è completamente ammortizzato. Con l'aumento dei pagamenti, l'eccedenza rispetto a un pagamento completamente ammortizzato viene immediatamente aggiunto al saldo del mutuo residuo. Di conseguenza, più interessi verranno risparmiati durante la durata del mutuo.
Quali vantaggi potrebbe fornire un prestito per la crescita di capitale proprio?
- Il più grande vantaggio è che risparmierai un sacco di soldi sugli interessi. Nell'ambito di questo programma, ci saranno cambiamenti nelle rate del mutuo.
- Sarai in grado di ripagarlo più rapidamente del normale, il che è un ulteriore vantaggio.
- Un altro vantaggio di questo prestito è che avrai più tempo per aumentare l'equità nella tua casa. Sottoscrivendo un mutuo o un rifinanziamento per la casa, puoi utilizzare il tuo capitale per una serie di cose diverse. Potrebbe avere senso prendere in prestito denaro e utilizzare il tuo patrimonio come garanzia.
Quali svantaggi può avere un prestito garantito da un aumento del capitale proprio?
- Naturalmente, il più grande svantaggio del programma è che il tuo pagamenti del mutuo aumenterà nel tempo.
- Il tuo reddito dovrà aumentare alla stessa velocità di questi pagamenti ipotecari crescenti, se non più rapidamente.
Quale affermazione è vera su un mutuo azionario in crescita?
È un prestito a tasso variabile. Consente un rapido rimborso del debito attraverso rate accelerate.
Esempio di mutuo per azioni in crescita
Un mutuo ipotecario in cui la rata mensile va verso il rimborso del capitale e viene aumentata di un importo predeterminato ogni anno. A causa dell'aumento della pensione principale, il prestito ha una scadenza sostanzialmente più breve rispetto a un mutuo a pagamento di livello simile.
Long ha comprato la sua casa con un mutuo e un capitale netto in crescita. Vedrà un aumento dei pagamenti mensili del 5% ogni anno, con i fondi extra destinati al capitale. Long salderà il debito in circa la metà del tempo necessario per saldare un prestito comparabile con pagamenti fissi.
Come funzionano i prestiti di capitale in crescita
Un tipico mutuo di 30 anni ha un tasso di interesse predeterminato e una rata mensile regolare. I mutui a capitale variabile, invece, hanno anche un tasso di interesse fisso, ma le rate crescono gradualmente ogni anno per tutta la durata del prestito. Il normale periodo di rimborso per questi prestiti è di 15 a 20 anni.
L'aumento è spesso fino al 5% all'anno, a seconda della rapidità con cui si desidera estinguere completamente il prestito. I pagamenti dell'anno iniziale saranno gli stessi di un prestito standard di 30 anni. Successivamente, il numero di pagamenti aumenterà ogni anno, con il denaro extra che andrà direttamente al principale.
Pagando il capitale prima del normale, puoi accelerare notevolmente il processo di aumento del patrimonio netto della tua casa. Questo ti aiuta a vendere la tua casa e ad acquistarne una più costosa, risparmiando anche migliaia di dollari in pagamenti di interessi. Poiché hai così tanta equità, puoi anche ottenere un mutuo per la casa o una linea di credito, se necessario.
Calcolatore di ipoteche di capitale in crescita
Per determinare quanto potresti essere in grado di prendere in prestito con un mutuo per la casa, dividi il saldo residuo del tuo mutuo per il valore attuale della tua casa. Questo è il tuo LTV. A seconda della tua storia finanziaria, i finanziatori preferiscono spesso un LTV dell'80% o meno, indicando che hai almeno il 20% di capitale proprio nella tua casa. In genere, puoi prendere in prestito fino all'80% del valore totale della tua proprietà. Di conseguenza, potrebbe essere necessario un capitale netto maggiore del 20% per qualificarsi per un mutuo per la casa.
Pensa al seguente esempio: devi ancora $ 50,000 nonostante il valore di $ 100,000 della tua casa. $ 50,000 diviso per $ 100,000 produce un risultato di 0.50, indicando che sia il rapporto prestito / valore che il patrimonio netto sono del 50%. Gli istituti di credito che consentono un rapporto prestito/valore combinato dell'80% potrebbero farti prendere in prestito $ 60,000 in più da loro. Di conseguenza, il tuo debito salirebbe a $ 160,000, o l'80% dei $ 100,000 della tua casa.
Come utilizzare il calcolatore di ipoteche in crescita
- Se non sei sicuro, puoi controllare la tua valutazione più recente o cercare la tua posizione online per scoprire quanto vale la tua casa.
- Inserisci il saldo del prestito in essere (trovalo sul tuo rendiconto ipotecario più recente).
- Scegli l'intervallo che più si avvicina al tuo punteggio di credito attuale (se non l'hai controllato di recente, NerdWallet può fornirti una copia gratuita del tuo punteggio di credito).
Lo strumento calcolerà istantaneamente il tuo attuale rapporto prestito/valore. Se possiedi almeno il 20% della tua casa (con un LTV dell'80% o meno), potresti essere qualificato per un prestito di equità domestica a seconda della tua storia creditizia.
Il calcolatore ti mostrerà anche quanto potresti essere in grado di prendere in prestito, il che può aiutarti a determinare se un mutuo per la casa soddisferà le tue esigenze finanziarie.
Come calcolare i pagamenti su un mutuo per la casa
Il calcolatore della capacità di prestito potenziale non calcola il numero dei pagamenti mensili. Un prestito di equità domestica richiede pagamenti mensili uguali. Le rate mensili dipendono da tre fattori:
- Ammontare del prestito: Questo è l'importo che vuoi prendere in prestito.
- Durata del prestito: La durata del prestito è il numero totale di anni necessari per rimborsarlo. Per un determinato importo del prestito e tasso di interesse, un termine più lungo comporterà pagamenti mensili inferiori ma aumenterà l'importo totale degli interessi pagati per la durata del prestito.
- Tasso d'interesse: Di solito, una durata del prestito più lunga comporta un tasso di interesse più elevato.
Qual è la differenza tra un mutuo a pagamento graduato e un mutuo azionario in crescita?
Contrariamente a un mutuo azionario in aumento, in cui i pagamenti aumentano nel tempo, un mutuo a pagamento graduale genera un ammortamento negativo consentendo al mutuatario di pagare meno dell'importo richiesto.
Perché vengono offerti mutui per azioni in crescita?
I prestatori che offrono prestiti azionari in crescita aiutano le famiglie a reddito basso e moderato ad acquistare case mantenendo bassi i costi iniziali. I mutui con un capitale netto crescente possono proteggere i prestatori dalle inadempienze sui mutui ipotecari immobiliari.
Le persone a basso reddito possono richiedere mutui con patrimonio immobiliare grazie ai requisiti FHA. Questi acquirenti devono, tuttavia, avere anche una solida aspettativa di aumento del reddito. Quando un mutuo azionario in via di sviluppo è coperto dalla FHA dall'inadempienza del mutuatario, i prestatori sono salvaguardati. L'assicurazione FHA copre i mutui di capitale in crescita, nonché il rifinanziamento e il miglioramento della casa. Le opzioni di finanziamento possono includere unità condominiali e quote abitative cooperative.
Chi presenta una domanda per un prestito di capitale in crescita?
I crescenti mutui azionari sono adatti a coloro i cui redditi annuali, compresi gli stipendi e altre fonti, dovrebbero aumentare nel tempo. Questi prestiti sono destinati a clienti che si aspettano una grande crescita del reddito. Inoltre, il mutuatario deve utilizzarlo come residenza principale.
Un mutuo per l'equità edilizia può essere vantaggioso per chi acquista per la prima volta una casa e per le persone a basso reddito. Iniziano con una rata mensile bassa del mutuo che aumenterà gradualmente nel tempo. Di conseguenza, questi acquirenti sono in grado di acquistare una casa più velocemente di quanto avrebbero potuto fare utilizzando le opzioni di finanziamento convenzionali.
Qual è il vantaggio del quizlet ipotecario in crescita?
È facile qualificarsi per GEM. A causa delle basse commissioni iniziali, gli acquirenti per la prima volta potrebbero trovare più facile qualificarsi e permettersi un prestito.
Posso aumentare il mio mutuo per la casa?
Per ottenere l'accesso a una maggiore quantità di equità domestica, è necessario chiedere al prestatore di modificare il prestito di equità domestica esistente o richiedere una nuova linea di credito di equità domestica (HELOC).
Qual è l'importo massimo di HELOC?
Alcuni istituti di credito, di solito a un tasso di interesse più elevato, potrebbero, tuttavia, estendersi fino al 90%. Puoi prendere in prestito solo l'80% del capitale della tua proprietà da un finanziatore HELOC convenzionale.
Puoi chiedere più soldi sul tuo HELOC?
I prestatori normalmente non ti permetteranno di aumentare il tuo limite di credito fino a quando non sarà trascorso un periodo di tempo predeterminato dalla tua domanda HELOC più recente.
Qual è un altro nome per un mutuo azionario in crescita?
Un mutuo a capitale crescente, spesso indicato come prestito a capitale crescente, è un tipo di mutuo in cui il tasso di interesse è fissato ma i pagamenti mensili aumentano ogni anno per coprire un importo principale maggiore.
Che cos'è un'ipoteca di partecipazione azionaria?
Un mutuo partecipativo, spesso indicato come mutuo partecipativo, è un tipo di prestito che consente a due o più mutuatari di dividere i proventi di un immobile. Il mutuatario o il mutuatario deve dividere i proventi con il creditore o il creditore ipotecario in conformità con la legge.
Qual è il vantaggio del crescente mutuo azionario?
Gli acquirenti di case per la prima volta e quelli con redditi limitati possono beneficiare di un mutuo per l'edilizia. Iniziano con una rata mensile bassa del mutuo che aumenterà gradualmente nel tempo. Di conseguenza, alcuni acquirenti sono in grado di acquistare una casa prima di quanto farebbero altrimenti utilizzando le tradizionali opzioni di finanziamento.
Ottenere un prestito di equità domestica è uguale al rifinanziamento?
Un prestito di equità domestica è un secondo prestito indipendente dal mutuo e ti consente di prendere in prestito denaro utilizzando l'equità della tua casa come garanzia. Un prestito di equità domestica non sostituisce l'attuale mutuo che hai, a differenza di un rifinanziamento cash-out. Si tratta invece di una seconda ipoteca con rata separata.
Qual è la crescita del capitale nel settore immobiliare?
L'importo che detieni nel settore immobiliare, o ciò che riceveresti dopo aver estinto il mutuo dopo la vendita, è noto come capitale proprio. Un acconto maggiore, un rimborso più rapido del mutuo e miglioramenti della casa che aumentano il valore della proprietà sono tutti modi per generare equità.
Come funziona un mutuo a fondo perduto?
Con il termine “ipoteca coperta” si intende un'unica ipoteca che copre più immobili, con l'insieme dei beni a garanzia del mutuo. Un mutuo globale consente ai grandi investitori e agli sviluppatori immobiliari di semplificare diversi acquisti di proprietà con un unico prestito perché spesso ne acquistano diversi contemporaneamente.
Conclusione
Anche se un mutuo azionario in crescita ha termini di pagamento variabili, è comunque favorevole. Ciò significa che una parte maggiore del pagamento verrà applicata al capitale del prestito. Gli interessi pagati dal mutuatario saranno ridotti se la durata del prestito viene ridotta. Rispetto a un mutuo convenzionale, questi prestiti possono accelerare notevolmente l'accumulo di capitale proprio in una casa.
Domande frequenti sui mutui per azioni in crescita
Tra il morgagor e il mutuatario, chi beneficia di più di un prestito di capitale in crescita?
Sia il mutuatario che il mutuatario beneficiano di un mutuo azionario in crescita. Ad esempio, gli acquirenti di case che non possono permettersi le numerose spese una tantum e correnti associate a un mutuo convenzionale possono accontentarsi di GEM.
Che cos'è un mutuo globale nel settore immobiliare?
Un'ipoteca generale è un'ipoteca su più proprietà. Uno dei modi per finanziare l'acquisizione di numerose case in una volta è tramite un mutuo quadro, noto anche come prestito quadro. I prestiti generali semplificano la procedura di prestito e riducono le commissioni, rendendoli una scelta popolare tra gli investitori immobiliari, gli sviluppatori e i proprietari di immobili commerciali.
- Come calcolare l'equità domestica con esempi pratici e tutto ciò di cui hai bisogno
- SECONDO MUTUO: Definizione, Tariffe e Requisiti
- Mercato dei mutui secondari: guida passo passo su come funziona
Riferimenti
