L'acquisto di una casa con un mutuo grava su diversi tecnicismi. Se non sei determinato, probabilmente ti arrenderai o ti sentirai frustrato dal processo. Ecco perché dovresti essere armato con le conoscenze di base per ondeggiare attraverso le maree. Un regalo forfettario nella tua cartella finanziaria senza una lettera di regalo convincente può squalificarti domanda di mutuo. Che cos'è una lettera di regalo di mutuo, qual è la sua utilità nel processo di richiesta di mutuo e come ne scrivo una? Questa guida è una panoramica dettagliata di tutto ciò che devi sapere sulle lettere regalo. Include anche un modello di lettera regalo di mutuo per aiutarti a scriverne una con facilità.
Il rapporto 2023 sulle tendenze generazionali degli acquirenti e dei venditori di case della National Association of Realtors afferma che circa il 10% degli acquirenti ha utilizzato i fondi dei regali di amici o familiari per i propri acconti. Lo stesso rapporto afferma che il 23% dei proprietari di case di età compresa tra 22 e 30 anni, ha acquistato la propria proprietà anche utilizzando denaro regalo. Il numero è destinato ad aumentare anche negli anni successivi. Dal momento che i fornitori di mutui richiedono una lettera regalo quando si desidera utilizzare i soldi del regalo come parte o tutto l'acconto, sappiamo esattamente di cosa si tratta.
Cos'è una lettera regalo?
Una lettera di regalo è un documento legale che afferma espressamente che il denaro ricevuto in regalo da un amico o un parente è un regalo. Un regalo significa semplicemente che non è rimborsabile. Ciò non significa che farai firmare al tuo donatore una lettera di regalo per ogni dono monetario che ricevi, questa lettera è richiesta quando un mutuatario intende pagare parte o tutto il suo acconto con denaro ricevuto in regalo. La lettera deve essere firmata dal donatore e dal ricevente. In genere, la lettera serve come prova che il dono ricevuto in denaro non verrà restituito in alcun modo, forma o forma. Questo è il regalo non è un prestito
Leonard Ang, il CEO di iProperty Management, l'ha messa in questo modo; "Una lettera di regalo è una dichiarazione scritta al tuo prestatore di mutui in cui chiarisce che il denaro del regalo depositato sul tuo conto è un regalo e non un prestito che dovrebbe essere rimborsato dalla persona che te lo ha regalato",
Come funziona una lettera regalo ipotecaria?
I prestatori per lo più rifiutano i mutuatari che usano denaro preso in prestito per un acconto su una casa o un'altra proprietà. Per frenare questo, è necessario inviare lettere di regalo. Il denaro che è stato "donato" non è rimborsabile. La lettera afferma esplicitamente che il denaro è un regalo piuttosto che un prestito. Affinché la lettera sia valida, il donatore deve scriverla lui stesso. Inoltre, deve indicare la relazione tra il donatore del regalo e il destinatario.
Prima che il creditore ipotecario approvi la tua lettera di regalo, devi fornire anche i dettagli dell'account del donatore a scopo di registrazione. La lettera deve anche indicare che lo scopo del regalo in questione per essere un regalo convincente è una vendita, uno scambio o un altro trasferimento di proprietà da una persona (il donatore) a un'altra persona (il destinatario) (il destinatario). Se il regalo è fatto a qualcuno che non sia un coniuge o un ente di beneficenza qualificato, tutti i regali oltre un certo importo sono soggetti alle imposte sul reddito.
Perché ho bisogno di una lettera regalo? È un regalo.
La verità è che hai bisogno di questa lettera solo perché vuoi un prestito. Prima di essere approvato per un mutuo ipotecario, i finanziatori vogliono essere sicuri che lo rimborserai senza difficoltà. Quindi controllano i tuoi punteggi di credito e il tuo estratto conto. Dovrai dare il tuo reddito mensile e tutto questo sarà valutato con controllo.
Alcuni proprietari di abitazione credono che una volta che hai un acconto abbastanza consistente per soddisfare i requisiti di un prestatore, assicurarsi un prestito sia facile. A loro insaputa, gli istituti di credito vogliono sapere che sarai in grado di rimborsare il tuo prestito. L'invio del tuo estratto conto consente loro di analizzare la tua finanza. Quindi una somma forfettaria senza flusso successivo nel tuo account appare come una bandiera rossa. Un prestatore può presumere che tu abbia preso in prestito i soldi solo per impressionarli con un acconto. E l'utilizzo di un prestito per valutare un prestito mette il prestatore a un rischio maggiore. Non crederebbero semplicemente che sia un dono a meno che tu non lo dimostri.
I finanziatori utilizzano la sottoscrizione per valutare il reddito e le risorse prima di approvare una domanda di prestito. Li aiuta a rilevare i mutuatari che non hanno la capacità finanziaria per rimborsare un prestito. Il tuo prestatore vorrà record di conto bancario, documenti fiscali e W-2 quando inizi il processo di sottoscrizione. Questi record mostrano quanti soldi guadagni e quanti soldi hai nel tuo conto bancario. Senza una lettera regalo, il tuo prestatore di mutui probabilmente rifiuterà la tua domanda.
Questo spiega perché hai bisogno di una lettera regalo, per convincere il tuo prestatore di mutui che i soldi che ricevi sono un regalo e non un prestito.
Cosa includere in una lettera regalo ipotecaria
Quanto segue deve essere incluso in una lettera di regalo di mutuo
- Il nome completo, l'indirizzo, il numero di telefono e l'indirizzo e-mail del donatore, nonché il nome completo, l'indirizzo, il numero di telefono e l'indirizzo e-mail del destinatario
- L'indirizzo della casa che stai acquistando
- Il rapporto tra il donatore e il destinatario del dono
- Il valore monetario dei soldi del regalo
- Quando sono stati depositati o trasferiti i soldi?
- Il nome dell'istituto finanziario o della banca da cui è stato trasferito il denaro e il luogo in cui è stato depositato
- Un'indicazione di come il denaro donato verrà messo a frutto.
- La dichiarazione del donatore che i soldi non devono essere rimborsati
- Sono richieste sia la firma del donatore che quella del destinatario.
Avere copie degli estratti conto del donatore e del mutuatario che riflettano la transazione del fondo regalo è un vantaggio. Molto spesso, questo è incluso in una lettera regalo del tuo prestatore, ma aiuta a registrare la transazione.
Regolamento per le lettere regalo in base al tipo di prestito
A seconda del tipo di prestito che acquisisci, la quantità di denaro che puoi prendere in regalo per il tuo acconto varia. Ecco una carrellata di come un tipo di prestito influisce sul tuo regalo di denaro.
# 1. Prestito Convenzionale
Fannie Mae e Freddie Mac's, così come i prestiti convenzionali FHA, ti consentono solo di prendere in prestito denaro dai membri della famiglia come acconto.
Quando si tratta di prestiti convenzionali, è meglio trasferire denaro per il regalo è trasferire i fondi alla società titolare e ricevere una copia della ricevuta del bonifico da abbinare alla lettera del regalo. “Prestiti convenzionali sono i meno ingombranti”. Inviandolo direttamente all'acquirente, il prestatore richiederà una copia del documento di assegno, trasferimento o bonifico corrispondente al nome del donatore. Inoltre, i prestiti convenzionali difficilmente richiedono l'estratto conto del donatore. È soprattutto quando la ricevuta del bonifico non identifica il donatore, che un assicuratore può richiedere un estratto conto bancario o altra verifica.
I membri della famiglia nel contesto dell'ottenimento di un mutuo includono:
- Il tuo partner
- Nonni paterni
- I tuoi bisnonni o nonni
- I tuoi zii e le tue zie
- Zii e cugini
- Tuoi nipoti e nipoti
- I tuoi suoceri
- Fratelli
- I tuoi fratelli e sorelle
- Il fidanzato della tua fidanzata o della tua fidanzata Il fidanzato della tua fidanzata
#2. Prestiti dell'Amministrazione federale degli alloggi (AFC)
I prestiti FHA sono simili ai prestiti convenzionali. I prestiti FHA consentono praticamente a tutti i membri della tua famiglia di contribuire al tuo acconto.
Fha soldi regali possono venire da
- Amici stretti
- Famiglia
- Il capo della tua azienda
- Il tuo sindacato
- Un'organizzazione filantropica che aiuta le persone finanziariamente.
- Un'organizzazione governativa o un ente pubblico che assiste gli acquirenti per la prima volta nell'acquisto di una casa.
#3. Prestiti USDA e prestiti VA
Quando si tratta di prestiti USDA e VA, di solito non ci sono restrizioni sull'anticipo. I prestiti USDA aiutano i mutuatari nelle zone rurali a realizzare il loro sogno di possedere una casa. Anche se l'acconto non ha regole, non devi ricevere fondi regalo da nessuna parte con interessi nella proprietà. Le parti interessate includono il venditore, il costruttore, lo sviluppatore o un agente immobiliare.
Regolamento sulle lettere di regalo in base al tipo di proprietà
La quantità di denaro regalo che puoi utilizzare per un acconto non ha limiti. Tuttavia, ti potrebbe essere richiesto di contribuire con almeno una parte dei tuoi fondi al tuo acconto. Dipende dal tipo di proprietà che hai. Diamo un'occhiata alle distinzioni. Il modo in cui usi i soldi del regalo dipende dal tipo di proprietà su cui stai chiudendo. Di seguito sono riportati alcuni esempi di diversi tipi di proprietà e di come le donazioni in denaro possono influenzare l'anticipo del mutuo.
# 1. Residenze primarie
Se la tua casa ideale è una casa unifamiliare, il denaro regalo è perfetto come acconto. Non devi necessariamente aggiungere i tuoi soldi al tuo regalo per l'anticipo. Il denaro del regalo potrebbe essere utilizzato per acquistare una residenza principale.
Regole per una residenza primaria
Quando il tuo regalo in denaro è fino al 20% del prestito, non è necessario aggiungere i tuoi soldi quando acquisti una casa singola.
Se desideri una proprietà multifamiliare, non devi spendere i tuoi soldi fintanto che il tuo acconto è almeno il 20% dell'importo del prestito. Se il tuo acconto è inferiore al 20%, devi versare il 5% del tuo denaro.
#2. Seconda Residenza
Quando si tratta di seconde case, non è possibile acquistarle con prestiti FHA, USDA o VA.
Regole per la seconda residenza
Le linee guida per effettuare un acconto su una seconda proprietà sono le stesse della tua casa principale. Se il tuo regalo in denaro è fino al 20% del prestito, non devi aggiungere i tuoi soldi. Tuttavia, se è inferiore, dovrai aggiungere almeno la % del tuo denaro all'acconto.
#3. Investimenti immobiliari
Quando si tratta di investimenti immobiliari, il fornitore di mutui non consente un acconto con fondi regalo.
Lettere regalo e tasse sui mutui
Quando si tratta di pagare le tasse sui soldi delle donazioni, il donatore paga le tasse. Negli Stati Uniti, tutti hanno un'esenzione regalo a vita di $ 12.06 milioni di tasse. Ciò significa che se passerai più di quello a un'altra persona nella tua vita, sarà soggetta al pagamento delle tasse. Inoltre, c'è un'altra legge sul dono. In genere, qualsiasi regalo di $ 15,000 o inferiore non richiede il pagamento delle tasse su di loro. Ma quando il tuo regalo è superiore a questo importo, dovrai pagare le tasse. Se un donatore decide di non pagare le tasse sul regalo, può richiedere l'esenzione dal regalo a vita presentando una dichiarazione dei redditi sul regalo.
Dichiarazione dei redditi
Una dichiarazione dei redditi sui regali dice al governo quanti soldi hanno dato a qualcuno. In realtà, il donatore ha rivendicato l'esenzione dal regalo a vita.
Come funziona?
Supponiamo che il signor Myles abbia regalato a suo nipote un regalo di nozze di $ 30,000. Se decide di non pagare l'imposta sui $ 30,000, l'imposta sull'importo del regalo verrà detratta dall'esenzione del regalo a vita di $ 12.06 milioni.
Chi scrive una lettera regalo?
La lettera regalo è scritta dal donatore che sta facendo un regalo a un'altra persona. Includeremo un modello per mostrarti come scrivere una lettera di regalo ipotecaria convincente. Tuttavia, ci sono fornitori di mutui che richiedono che la tua lettera regalo sia nel loro modello. Se questo è il tuo caso, dovrai chiedere al tuo prestatore di darti un modello per scrivere la tua lettera di regalo.
Cose da fare in una lettera regalo ipotecaria
Le seguenti sono le cose da fare per una lettera regalo.
- Ottieni una dichiarazione firmata dalla persona che ti ha fatto il regalo.
- Ricorda al donatore di conservare una registrazione della transazione.
- Ottieni i soldi in anticipo e capisci come funziona il denaro esperto.
- Siate consapevoli del limite monetario per i fondi regalo in termini di tassazione.
Non di una lettera regalo
- Quando si tratta di un prestito, dì al prestatore che il denaro è un regalo.
- Senza giustificazione, modificare o aggiungere denaro
- Supponiamo che tutti i tipi di prestito accettino regali come acconto.
- Ignora il mutuo perché non hai soldi con cui giocare.
Lettere regalo ipotecarie e suggerimenti per tempismo perfetto
In generale, i prestatori richiedono un record finanziario di 60 giorni dai mutuatari. Non preoccuparti, vogliono solo essere sicuri che i soldi nel tuo conto siano sempre stati lì e che non hai preso in prestito per il tuo acconto. Con queste utili informazioni, puoi facilmente aggirare una lettera regalo, perché il prestatore presumerà che siano stati i tuoi soldi per tutto il tempo.
In che modo questo aiuta?
Se hai un grande regalo finanziario che desideri destinare a un acconto, dovresti attendere fino allo scadere del termine di 60 giorni prima di richiedere un mutuo.
Modello di mutuo per lettera regalo
Come promesso, ti forniremo un modello di mutuo per lettera regalo in formato immagine. Si prega di ricordare che alcuni prestatori di mutui richiedono spesso che la loro lettera regalo sia nel loro modello. Dovresti richiedere il modello al tuo fornitore di mutui in quella situazione.
Lettera regalo
Con la presente/Noi certifichiamo quanto segue:
Io/Noi (Donatore) abbiamo donato $ 20,000 al Mutuatario(i) di seguito. Nessun rimborso di questo regalo è previsto o implicito sotto forma di denaro o servizi futuri del destinatario.
Nome del compratore di casa
Questo regalo deve essere applicato per l'acquisto della seguente proprietà:
Indirizzo e posizione dell'immobile
Relazione con il mutuatario: madre
Nome del donatore: Mother Homebuyer
Indirizzo: 23232 Woodhaven St
Città: Omaha Stato: NE CAP: 68186
Telefono del donatore: 402-555-1234
La fonte dei fondi regalo è:
Nome della banca: Western Savings Bank
Tipo di Conto: [ ] Assegno [x ] Risparmio [ ] Altro
Conto n .: 12345678
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Data della firma del donatore
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Firma del mutuatario (Destinatario) Data
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Firma del mutuatario (Destinatario) Data
Alla firma di questa lettera di regalo, io/noi certifichiamo che i fondi dati all'acquirente della casa non provenivano da persone o entità con un interesse nella vendita della proprietà, incluso il venditore, o funzionario di prestito, agente immobiliare , broker, costruttore o qualsiasi altra entità associata a questa transazione.
La lettera regalo è l'acconto?
Una lettera di regalo per un mutuo è una dichiarazione formale che i soldi forniti a un mutuatario come acconto sono regali, non prestiti che devono essere rimborsati.
Cos'è una lettera regalo in Canada?
In Canada, puoi ottenere l'acconto da una famiglia stretta e una "lettera regalo" funge da prova. Chiunque sia impegnato a cercare di organizzare il tuo mutuo perderà tempo, fatica e pazienza a causa di una lettera regalo mal redatta.
Perché i finanziatori vogliono una lettera regalo?
L'acconto che utilizzi deve essere il tuo denaro, non un prestito segreto, affinché i finanziatori approvino la tua richiesta di mutuo. La persona che ti dà i soldi deve fornirti una lettera regalo.
Gli istituti di credito verificano le lettere regalo?
Sì, una lettera regalo è un requisito per ogni prestatore. Anche se potresti avere i soldi, il prestatore richiede la prova che non dovrai rimborsare il regalo. Inoltre, il prestatore deve assicurarsi che il denaro provenga da una fonte autorizzata.
Cosa serve per una lettera regalo?
Nome, informazioni di contatto del donatore e indirizzo. Rapporto tra cliente e donatore. l'importo della donazione in denaro. il giorno in cui il denaro è stato trasferito.
Le lettere regalo sono legalmente vincolanti?
Una lettera regalo è una dichiarazione formale e legalmente vincolante che ti è stata fatta una donazione significativa dal donatore. Riconosce formalmente che i fondi non sono un prestito che deve essere rimborsato ma piuttosto un regalo.
Conclusione
Ottenere un mutuo ipotecario può sembrare un po' complicato ma non è un grosso problema se capisci come funziona. Se ricevi un regalo in denaro che desideri utilizzare come parte dell'anticipo del tuo mutuo, ricevere una lettera regalo aumenterà le tue possibilità di qualificarti per il prestito. Essendo abbastanza paziente e disciplinato da lasciare i soldi per 60 giorni, puoi evitare completamente di ricevere una lettera regalo. Se decidi di utilizzare anche una lettera regalo, non mancare di ottenere un modello dal tuo fornitore di mutui.
Domande frequenti sulla lettera regalo
Quali sono i limiti del regalo?
Non ci sono restrizioni su quanto qualcuno può offrirti per un acconto o costi di chiusura di un mutuo. Finché sono disposti a prendersi cura delle tasse. Tuttavia, ti potrebbe essere chiesto di fornire una parte dell'acconto dalle tue finanze, a seconda del prestito e del tipo di proprietà.
Il mio regalo è tassabile?
Sì, i regali in denaro sono tassabili. A partire dal 2023, qualsiasi regalo in denaro superiore a $ 16,000 per un individuo e $ 32,000 per una coppia è soggetto a tasse. Tuttavia, il donatore del regalo è responsabile, non tu.
Perché ho bisogno di una lettera regalo?
Le lettere regalo sono necessarie perché danno al mutuatario la prova che non hai preso in prestito per il tuo acconto.
