Quando qualcuno ti presta denaro per un acconto su una casa, il tuo prestatore richiederà una lettera regalo per un mutuo, oltre a documenti che dimostrano lo scambio di denaro. Una lettera regalo è una dichiarazione di un donatore (in genere un parente o un amico) che spiega perché il denaro viene donato senza aspettarsi il rimborso.
Sapere come scrivere una lettera regalo per un acconto su un mutuo ti aiuterà a evitare errori che potrebbero ritardare o rovinare l'approvazione del tuo prestito. Abbiamo anche un modello di lettera regalo di mutuo qui che ti aiuterà quando vuoi scrivere una lettera di regalo.
Cos'è una lettera regalo?
Una lettera regalo di acconto ipotecario è una dichiarazione formale che i fondi sono un regalo piuttosto che un prestito che deve essere restituito. La lettera deve identificare chi sta donando il denaro e da dove provengono le finanze del donatore, oltre a spiegare la relazione tra donatore e destinatario.
Che cos'è una lettera regalo ipotecaria?
Una lettera regalo ipotecaria è una lettera firmata da un donatore che verifica che il denaro del regalo di acconto non è soggetto a rimborso.
I regali in denaro di amici e familiari sono un approccio frequente per aiutare con le spese di acquisto della casa come l'anticipo e le spese di chiusura. I finanziatori vogliono assicurarsi che questi soldi non siano un prestito perché avere più debiti può compromettere l'approvazione del mutuo.
La lettera di regalo di mutuo è un approccio semplice per rassicurare il tuo prestatore che non sei obbligato a rimborsare amici e familiari per i soldi del regalo.
Che effetto hanno le lettere regalo sulla sottoscrizione di un mutuo?
Supponi di esserti sposato di recente e di aver ricevuto un regalo di acconto considerevole. Sebbene tu possa essere desideroso di ottenere i tuoi soldi in banca, non vuoi che questi depositi causino complicazioni quando richiedi un mutuo. Esaminiamo alcuni dettagli più specifici su come donare denaro influenza la sottoscrizione di mutui.
# 1. I tempi della lettera di regalo ipotecario
Ai fini della qualificazione, Rocket Mortgage® richiede una cronologia di 60 giorni dei tuoi beni. Il tuo fornitore di mutui può prenderlo da lì se hai una prova per gli ultimi 60 giorni.
#2. Importo del regalo ipotecario
Quindi, per quali depositi devi preoccuparti di ricevere una lettera regalo durante quei 60 giorni? Esaminiamo una situazione ipotetica.
Ti sei sposato di recente. La zia Sue ti ha dato $ 75, ma nonna Betty ti ha dato $ 10,000 per il tuo matrimonio. Saranno richieste lettere regalo per entrambi i depositi?
In generale, qualsiasi grande deposito deve essere verificato dal tuo assicuratore. Quali sono i requisiti per un "grande deposito"? Si tratta di un singolo deposito che supera il 50% del reddito totale mensile ammissibile per prestiti convenzionali, del Department of Veterans Affairs (VA) e jumbo.
Un "grande deposito" è definito come qualsiasi deposito superiore all'1% del prezzo di acquisto rettificato della casa o del valore stimato, a seconda di quale sia il più piccolo, per i prestiti della Federal Housing Administration (FHA) e del Dipartimento dell'agricoltura degli Stati Uniti (USDA).
Supponiamo di ottenere un prestito standard in questo caso. Se guadagni $ 4,000 al mese, qualsiasi deposito superiore a $ 2,000 sarà quasi sicuramente messo in discussione dal tuo assicuratore. Di conseguenza, il sottoscrittore vorrà quasi sicuramente confermare che il regalo di $ 10,000 di nonna Betty è un regalo piuttosto che un prestito, quindi dovrai chiederle una lettera regalo. Il regalo di zia Sue, d'altra parte, è abbastanza piccolo perché il sottoscrittore possa trascurarlo.
Naturalmente, questo è in parte a discrezione del sottoscrittore. Se effettui depositi che sembrano insoliti, il tuo assicuratore può esaminarli attentamente indipendentemente dal tuo reddito. Vorrebbero verificarlo, indipendentemente dal prezzo di acquisto/valore stimato o dal reddito qualificante, se avessi regolarmente $ 2,000 nel tuo conto corrente e improvvisamente avessi un deposito per $ 8,000 in più nel tuo conto corrente.
Quali sono le restrizioni sui regali?
Non ci sono restrizioni su quanto qualcuno può offrirti per un acconto del mutuo o per i costi di chiusura. Tuttavia, a seconda del prestito e del tipo di proprietà, potrebbe essere richiesto di fornire una parte dell'anticipo dalle tue finanze.
Ricorda che queste restrizioni sono soggette a modifiche a causa delle normative sui prestiti, quindi controlla con la tua società di mutui per le informazioni più aggiornate.
Regolamento per le lettere regalo ipotecarie in base al tipo di prestito
La quantità di denaro che puoi prendere in regalo per il tuo acconto dipende dal tipo di prestito che ottieni. Diamo un'occhiata a come il tipo di prestito che hai può influenzare il denaro del tuo regalo.
# 1. Prestito tradizionale
I prestiti convenzionali detenuti da Fannie Mae e Freddie Mac ti consentono solo di utilizzare i soldi dei regali dei membri della famiglia. I membri della famiglia nel contesto dell'ottenimento di un mutuo includono:
- Il tuo partner
- I tuoi tutori (genitori biologici, adottivi, adottivi e affidatari sono tutti qualificati)
- I tuoi bisnonni o nonni
- I tuoi zii e le tue zie (compresi i parenti acquisiti)
- I tuoi parenti (compresi i parenti acquisiti e i parenti adottivi)
- I tuoi nipoti e nipoti (compresi i parenti acquisiti)
- I suoceri dei tuoi genitori (inclusi genitori, nonni, zie, zii, cognati, cognate e futuri suoceri)
- I tuoi figli (bambini biologici, adottivi, adottivi e affidatari sono tutti idonei)
- I tuoi fratelli e sorelle (compresi i parenti acquisiti, i fratelli adottivi e adottivi)
- Il tuo coniuge a casa
- Il tuo fidanzato/fidanzata
#2. Mutui FHA
I prestiti FHA, come i prestiti convenzionali, consentono praticamente a tutti i membri della tua famiglia di contribuire al tuo acconto. L'unica distinzione è che non è possibile utilizzare denaro in regalo di parenti, nipoti o nipoti secondo le tipiche linee guida FHA.
Tuttavia, una lettera regalo di amici intimi che dimostrano un genuino interesse per la tua vita è consentita in base ai criteri FHA. Questo può includere familiari stretti (come cugini, nipoti e nipoti), amici intimi e persino ex coniugi.
Secondo i criteri FHA, puoi anche ricevere denaro regalo da:
- Il tuo supervisore
- Il tuo sindacato
- Un'organizzazione filantropica che offre aiuti finanziari
- Un'organizzazione governativa o un ente pubblico che assiste gli acquirenti per la prima volta nell'acquisto di una casa.
- Prestiti USDA e prestiti VA
I regali di acconto non sono soggetti a numerose restrizioni con i prestiti USDA e VA. Quasi tutti possono offrirti dei soldi da destinare a un prestito USDA o VA quando acquisti una casa. Le uniche esclusioni sono quelle con un interesse acquisito nell'operazione, come ad esempio:
- La persona che vende la casa che stai acquistando
- L'individuo o l'azienda che ha costruito la casa che stai pensando di acquistare.
- Il costruttore della casa che stai pensando di acquistare
- Il tuo agente immobiliare o l'agente immobiliare del venditore
Regolamento per la lettera regalo ipotecaria in base al tipo di proprietà
Non ci sono restrizioni su quanto denaro regalo puoi utilizzare come acconto. Tuttavia, ti potrebbe essere richiesto di investire almeno una parte dei tuoi soldi nel tuo acconto. È determinato dal tipo di proprietà. Esaminiamo le distinzioni.
# 1. Principali luoghi di residenza
Il denaro del regalo può essere utilizzato per acquistare una residenza principale. Quindi, se stai acquistando una casa unifamiliare, non devi spendere i tuoi soldi per coprire l'anticipo.
Se stai acquistando una proprietà multifamiliare, non devi spendere i tuoi soldi fintanto che il tuo acconto è almeno il 20% dell'importo del prestito. Se il tuo acconto è inferiore al 20%, devi contribuire con il 5% dei tuoi soldi.
#2. Abitazioni secondarie
Le regole per l'acconto della seconda casa sono le stesse degli acconti per la residenza primaria. Se hai un acconto di almeno il 20%, tutti i tuoi soldi possono provenire da un regalo, ma almeno il 5% dell'acconto deve provenire dalle tue finanze se hai un acconto inferiore al 20%.
#3. Immobili per Investimento
Il denaro del regalo non può essere utilizzato per effettuare un acconto su un investimento immobiliare.
Logistica della lettera di regalo ipotecario: tasse, tempo e modello
Come massimizzi le tue possibilità di ottenere un prestito ora che hai deciso di utilizzare un regalo per il tuo acconto? Diamo un'occhiata alle ramificazioni fiscali dell'ottenere un acconto come regalo e come potresti ridurre il rischio.
Tasse E Lettera Regalo Mutuo
Poiché sei tu a ricevere il regalo, di solito non sei tenuto a pagare alcuna tassa sul denaro che ricevi. Tuttavia, la persona che ti ha fatto il regalo potrebbe essere obbligata a farlo. Informali sulle normative sull'imposta sulle donazioni in modo che possano essere pronti per la prossima stagione fiscale.
Per il 2021, l'esclusione annuale dei regali è di $ 15,000, il che significa che il tuo donatore non deve dichiarare nulla se ti dà meno di tale importo. Se ti danno più di tale importo, devono presentare una dichiarazione dei redditi.
Una dichiarazione dei redditi sui regali informa il governo dell'importo che ti è stato dato. Quindi, la presentazione di una dichiarazione dei redditi sul regalo non obbliga il donatore a pagare nulla. Sottrae semplicemente il dono presente dall'esclusione dall'imposta sulle donazioni a vita, il che limita quanto una persona può contribuire nel corso della sua vita.
Inoltre, ricorda che le leggi fiscali cambiano regolarmente. Parla con un professionista fiscale per assicurarti di comprendere le leggi vigenti.
Calcola strategicamente il tuo deposito di denaro regalo
Puoi risparmiare tempo quando richiedi un mutuo calcolando correttamente il tuo deposito. Quando i tuoi fondi sono stati nel tuo account per almeno 60 giorni, la maggior parte dei prestatori li considera sicuri.
Se hai un grande regalo finanziario che desideri utilizzare per un acconto, dovresti attendere fino alla scadenza del termine di 60 giorni prima di richiedere un mutuo. Di conseguenza, la tua società di mutui sarà meno scettica sui fondi nel tuo account.
Come si scrive una lettera regalo ipotecaria?
Per scrivere una lettera regalo ipotecaria, è necessario includere il nome del donatore e le informazioni di contatto, l'importo del regalo e altre informazioni sulla casa e sul regalo. Il donatore lo scrive e lo firma, anche se il tuo prestatore di mutui potrebbe avere un modello che puoi utilizzare.
Una lettera di regalo di mutuo deve includere le seguenti informazioni:
- Nome e informazioni di contatto del donatore
- Indirizzo dell'immobile acquistato
- Rapporto tra donatore e acquirente
- Importo del regalo
- La data del trasferimento del regalo
- Una dichiarazione del donatore in cui si afferma che il rimborso non è previsto.
- Banca del donatore, numero di conto e tipo di conto
- Firma del donatore
Puoi inviare documenti al tuo prestatore una volta completata la lettera di regalo. I notai sono facoltativi.
Leggi anche: COME SCRIVERE UN SEMPLICE TESTAMENTO: Guida dettagliata passo dopo passo
Modello di lettera regalo ipotecario
Se il tuo prestatore non fornisce un modello di lettera regalo ipotecario, puoi scriverne uno tu stesso. Per scrivere la tua lettera regalo puoi copiare e modificare il seguente modello di lettera regalo ipotecaria:
| A: [Nome/Indirizzo del prestatore] Io/Noi, [NOMI DEL DONATORE], certifichiamo che il nostro dono di $ [IMPORTO REGALO] a [ACQUIRENTE] viene dato senza alcuna aspettativa di rimborso, implicito o di altro genere. Il nostro regalo di $[IMPORTO REGALO] deve essere applicato all'acquisto di [INDIRIZZO ABITAZIONE] | |
Denaro dato da:Nome: [NOME DONATORE] Relazione con l'acquirente: [RELAZIONE] Telefono: [NUMERO DI TELEFONO] Indirizzo: [INDIRIZZO DEL DONATORE] | Denaro ricevuto da:Nome: [NOME DELL'ACQUIRENTE]Telefono: [NUMERO DI TELEFONO]Indirizzo: [INDIRIZZO DEL DONATORE] |
| Fonte dei fondi regalo: Banca: [NOME BANCA] Tipo di conto: [CONTROLLO/RISPARMIO] Numero di conto: [NUMERO DI CONTO] Depositato: [DATA DEPOSITO] Firma dell'acquirente: ___________________________ Data: __________ Firma del donatore: ___________________________ Data: __________ *Al momento della firma di questa lettera di regalo, certifichiamo che i fondi dati all'acquirente della casa non sono stati messi a disposizione da persone o entità con interessi nella vendita della proprietà di cui sopra, inclusi il venditore, l'agente immobiliare, il prestatore o altre parti coinvolte nella transazione. |
Quando crei la sequenza temporale per l'acquisto di una casa, chiedi ai contributori di consegnare una lettera di regalo di mutuo una volta che la tua offerta è stata approvata e prima di chiudere la casa.
Puoi consegnare la lettera al tuo prestatore per la documentazione una volta che tutte le parti l'hanno firmata.
Lettera regalo ipotecario ordinata per tipo di prestito
I requisiti del regalo ipotecario variano a seconda del tipo di mutuo ipotecario utilizzato per l'acquisto di una casa. A seconda di chi fornisce i soldi, tutti gli acquirenti unifamiliari della casa principale possono applicare i soldi del regalo a un acconto.
Mutui ipotecari e prestiti convenzionali
I prestiti convenzionali sono l'opzione di finanziamento più diffusa per gli acquirenti per la prima volta e richiedono che i contributori in denaro del regalo siano correlati all'acquirente.
I seguenti familiari possono donare fondi regalo:
- La moglie dell'acquirente
- Dipendenti o figli
- parenti di sangue
- Cugini legali (ad esempio, parenti per matrimonio, adozione o tutela legale)
- Conviventi o fidanzate
Gli amici e altre terze parti non sono in grado di contribuire ai regali di mutui ipotecari convenzionali.
Regali ipotecari e prestiti FHA
I prestiti FHA consentono molto di più della semplice famiglia e amici a contribuire con fondi. I donatori potrebbero includere:
- Parenti stretti
- Stretti collaboratori
- Datori di lavoro
- Sindacati
- Istituzioni di beneficenza
I membri della famiglia allargata, come cugini, nipoti e nipoti, non sono autorizzati a contribuire Prestito FHA acconti.
Prestiti USDA e VA e regali ipotecari
I prestiti USDA e VA sono i più accomodanti quando si tratta di regali di acconto. Questi prestiti non hanno limiti a seconda del rapporto dell'acquirente.
I donatori, invece, non possono avere una partecipazione nella vendita dell'immobile. Il venditore, gli agenti immobiliari, il prestatore e chiunque sia coinvolto nella transazione sono esempi di donatori vietati.
Poiché i prestiti USDA e VA forniscono entrambi un finanziamento ipotecario al 100%, è possibile utilizzare regali ipotecari per le spese di chiusura anziché un acconto.
Come puoi dimostrare il denaro del regalo ipotecario?
È necessario produrre una lettera di regalo per dimostrare che il denaro della donazione non è un prestito. Potrebbe essere richiesta la documentazione del deposito del regalo sul tuo conto bancario. Chiedi al donatore un assegno o un estratto conto bancario.
Perché le società di mutui richiedono lettere regalo?
Una lettera di regalo informa il prestatore che il denaro non sarà rimborsato e non graverà sul destinatario. Se il denaro fornito è un prestito, può verificarsi una frode ipotecaria.
Qualcuno può regalarti un mutuo?
Gli istituti di credito ipotecario di solito non accettano regali in contanti da nessuno. Genitori, nonni e fratelli spesso forniscono i fondi. Se sei fidanzato, anche tuo marito, il tuo convivente o un'altra persona significativa possono farti dei regali.
Quale documentazione è necessaria per regalare denaro?
Le lettere regalo devono essere firmate dai donatori. La lettera di regalo deve indicare il valore effettivo o massimo della donazione e l'affermazione del donatore che non è previsto alcun rimborso.
Domande frequenti sulla lettera regalo ipotecaria
Una lettera di regalo di mutuo viene segnalata all'IRS?
Secondo le esclusioni dell'imposta sulle donazioni dell'IRS per il 2023, qualsiasi regalo di acconto inferiore a $ 16,000 è esente dalla segnalazione. I fondi superiori a tale importo devono essere dichiarati nella dichiarazione dei redditi del donatore.
Qual è lo scopo di un mutuo per lettere regalo?
Una lettera regalo dice al tuo prestatore che l'improvviso afflusso di fondi nel tuo conto è un regalo, non un prestito. Il tuo prestatore può anche richiedere le ricevute di prelievo dalla transazione al tuo donatore.
Tutti gli istituti di credito richiedono una lettera regalo?
Sì, una lettera regalo è richiesta da tutti gli istituti di credito. Anche se hai i fondi, il prestatore deve certificare che non ti sarà richiesto di rimborsare il regalo. Inoltre, il prestatore deve verificare che il denaro sia stato ottenuto legalmente.
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