Forbearance Mortgage è un programma di soccorso che consente ai proprietari di case di sospendere o ridurre le rate del mutuo per alcuni mesi o più. Al termine del periodo di tolleranza, i mutuatari hanno diverse opzioni per rimborsare ciò che devono, inclusa l'aggiunta di mancati pagamenti e capitale al retro del prestito.
In questo articolo imparerai cosa significa Forbearbace Mortgage e come può aiutare i proprietari di case ad alleviare le difficoltà finanziarie.
Cosa significa mutuo di tolleranza?
Una tolleranza è un accordo tra un creditore ipotecario e un mutuatario deviante. Quando il gestore del mutuo o l'istituto di credito concede la tolleranza, è possibile ridurre temporaneamente il pagamento del mutuo o interrompere temporaneamente i pagamenti del mutuo. La riduzione del pagamento oi pagamenti sospesi devono essere rimborsati in un secondo momento.
Il suo scopo principale è aiutare i mutuatari che hanno difficoltà a pagare le bollette. Gli istituti di credito e i gestori di mutui possono utilizzarlo come uno strumento per aiutare i proprietari di case ad alleggerire il loro onere finanziario ed evitare l'insolvenza sui loro prestiti.
Ad esempio, se stai riscontrando problemi di salute e hai dovuto pagare di più per l'assistenza sanitaria, la tolleranza può aiutarti a superare un momento difficile. Il tuo debito ipotecario non viene cancellato dalla tolleranza. Eventuali pagamenti mancati o ridotti sono a tuo carico. A partire dal 18 marzo 2020, negli Stati Uniti, è stata richiesta l'assistenza alla tolleranza a causa dell'epidemia di coronavirus.
Cosa significa tolleranza su un mutuo?
La durata e i termini di un piano di tolleranza ipotecaria variano in base al tipo di prestito che hai, al tuo prestatore e alle tue circostanze.
Esistono due tipi comuni di piani di tolleranza e puoi applicarli a diversi tipi di prestiti.
- Metti in pausa i pagamenti. Una pausa nei pagamenti ti dà diritto a interrompere temporaneamente le regolari rate mensili del mutuo. A seconda della situazione, questo può durare alcuni mesi o più. Durante questo periodo, gli interessi possono accumularsi sui pagamenti mancati fino a quando non li ripaghi.
- Pagamenti ipotecari ridotti. Una diminuzione delle rate del mutuo significa che il tuo prestatore abbasserà il tuo pagamento mensile di un importo che ti è conveniente per un periodo di tempo predeterminato. Per tre mesi, il tuo prestatore potrebbe ridurre il pagamento mensile da, diciamo, $ 1,000 a $ 500.
Analogamente a come i piani di tolleranza variano in base a prestatori e tipi di prestito specifici, così ripaga la tua tolleranza. Pertanto è fondamentale discutere le tue opzioni con il tuo prestatore.
La tolleranza del prestito è una buona cosa?
I prestiti ipotecari con tolleranza sono un tipo di aiuto finanziario a breve termine che consente ai proprietari di abitazione di continuare a vivere nelle loro case e di posticipare i pagamenti mensili mentre lavorano per recuperare la loro stabilità finanziaria.
Pertanto, ha pro e contro, inclusi potenziali effetti sul tuo punteggio di credito, come con molte decisioni tipiche relative al settore immobiliare.
Vantaggi della tolleranza del prestito
#1. Ti dà tempo e spazio:
La tolleranza consente di gestire difficoltà finanziarie temporanee. Ciò ti consentirà di occuparti di qualsiasi altra spesa necessaria che si presenti in questo momento difficile. Mentre ti concentri sul pagamento di generi alimentari, utenze o altre spese essenziali, sarai comunque in grado di mantenere la tua casa.
#2. È una dimostrazione di gentilezza da parte del tuo prestatore:
Il tuo prestatore vuole assicurarsi che tu stia bene, anche quando stai attraversando un periodo difficile. I prestatori offrono tolleranza come un modo per aiutare i mutuatari a mantenere i loro prestiti perché vogliono aiutare le persone a mantenere i loro prestiti. La maggior parte degli istituti di credito preferirebbe conoscere i tuoi problemi finanziari il prima possibile piuttosto che perdere un pagamento senza dirglielo.
Contro della tolleranza del prestito
#1. I pagamenti potrebbero aumentare:
Il piano di rimborso concordato può includere maggiori pagamenti per il resto del periodo di tolleranza. Ricordati di discutere questi termini e condizioni con il tuo prestatore per assicurarti di poterti permettere i nuovi pagamenti.
#2. È solo una soluzione a breve termine:
La tolleranza dovrebbe essere utilizzata solo come soluzione temporanea. Dovresti ricercare opzioni di mutuo alternative se stai lottando per effettuare pagamenti ipotecari puntuali. Se non sei in grado di effettuare i pagamenti, potresti dover vendere la tua casa.
#3. Influisce negativamente sul tuo punteggio di credito:
Corri il rischio che il tuo punteggio di credito ipotecario di tolleranza soffra se inserisci la tolleranza perché le informazioni sulla tolleranza ipotecaria sono condivise con le agenzie di credito. Ma questo non è così dannoso per il tuo punteggio come perdere ripetutamente i pagamenti mensili.
Come funziona la tolleranza ipotecaria
Ti verrà richiesto di recuperare eventuali mancati pagamenti al termine del periodo di tolleranza utilizzando una di queste quattro opzioni di pagamento.
- Piano di rimborso. I tuoi pagamenti mensili regolari del mutuo saranno aumentati di una piccola quantità del saldo dovuto fino a quando non sarà estinto, il che potrebbe richiedere diversi mesi.
- Adeguamento o modifica del prestito. Il tuo prestatore potrebbe accettare di aumentare il saldo dovuto e ridurre il pagamento mensile a uno più gestibile. Questa opzione dovrebbe essere presa in considerazione solo se non si è più in grado di effettuare la regolare rata del mutuo perché potrebbe allungare la durata del prestito.
- Reintegrazione. Potresti essere in grado di recuperare i pagamenti mancati tutti in una volta in un'unica soluzione se hai i soldi disponibili.
- Differimento. Se puoi effettuare i tuoi pagamenti regolari ma non puoi permetterti un pagamento più elevato, il tuo prestatore potrebbe accettare di posticipare eventuali pagamenti mancati fino alla fine del prestito.
Requisiti per i prestiti ipotecari con tolleranza
Il tuo creditore ipotecario potrebbe richiedere documentazione e informazioni specifiche se desideri richiedere la concessione, come ad esempio:
- Informazioni sulla tua paga da portare a casa al mese.
- Una ripartizione della tua spesa familiare mensile.
- Informazioni su eventuali sussidi di disoccupazione disponibili.
- Una descrizione della tua attuale situazione finanziaria, comprese eventuali cause sottostanti.
- Quando prevedi che le tue attuali difficoltà finanziarie finiranno.
La tolleranza è uguale al pignoramento?
No, la tolleranza non è la stessa cosa del pignoramento perché il pignoramento significa che perdi i tuoi diritti sulla tua casa attraverso il processo legale quando non sei in grado di pagare il mutuo. La proprietà diventerebbe quindi proprietà della banca o del prestatore.
A differenza della tolleranza, il pignoramento è l'ultimo passo prima di perdere la proprietà della casa. Pertanto, prima che la tua casa venga pignorata, dovresti contattare il tuo prestatore se un piano di tolleranza non ti aiuta a rimettere in carreggiata le tue finanze.
Potresti essere in grado di evitare il pignoramento con l'aiuto di un nuovo programma di pagamento. Puoi anche discutere una vendita allo scoperto con il tuo prestatore, in cui la casa viene messa sul mercato e venduta a un prezzo inferiore a quello dovuto per il mutuo.
Sebbene tutti i soldi pagati dall'acquirente andranno al saldo del mutuo in sospeso, questo potrebbe aiutarti finanziariamente.
Quindi, in una situazione in cui il creditore non è disposto a lavorare con te o hai taciuto troppo a lungo su un piano di pagamento. Dovresti prepararti per la procedura di pignoramento.
Che cos'è il differimento del mutuo?
Il differimento si riferisce a un'interruzione dei pagamenti in cui gli interessi non vengono ancora accumulati. In altre parole, un differimento ti consente di interrompere temporaneamente il pagamento del tuo debito mantenendo gli interessi maturati.
I termini tolleranza e differimento del mutuo sono spesso fraintesi, a volte anche dai servicer.
Il differimento, noto anche come richiesta parziale, comporta l'accantonamento di una serie di pagamenti che potresti aver perso durante la tua tolleranza da pagare al termine del prestito.
Per dare un po 'di respiro a un proprietario di casa che è già in ritardo con i pagamenti, ecco perché viene spesso utilizzato il differimento. Gli istituti di credito smettono inoltre di addebitare gli interessi su questi pagamenti scaduti nel tentativo di assistere ulteriormente i proprietari di case in difficoltà.
Come funziona la dilazione del mutuo
Un'opzione di differimento del mutuo è disponibile per i proprietari di abitazione che necessitano di assistenza per recuperare le mancate rate del mutuo a causa di imprevedibili difficoltà finanziarie. Questo può aiutarti a risparmiare denaro sulle commissioni in ritardo ed evitare che un mancato pagamento si rifletta sulla tua storia creditizia.
Quindi, se la tua circostanza si qualifica per un rinvio, il tuo prestatore ti farà conoscere i termini dell'accordo, inclusa la durata del periodo di differimento e le future date di scadenza del pagamento.
Dopo l'approvazione, alla durata residua del prestito verranno aggiunti eventuali pagamenti regolarmente programmati effettuati durante l'intervallo di tempo e le eventuali somme scadute. Gli importi dovuti non matureranno interessi durante questo periodo.
I periodi di differimento ipotecario in genere durano da tre a sei mesi. Oltre ai mutui, anche altri adempimenti finanziari come i prestiti personali consentono di posticipare i pagamenti.
Vantaggi della dilazione del mutuo
Eventuali pagamenti scaduti vengono aggiunti alla durata del prestito quando il prestito viene differito. I prestatori acconsentono ai rinvii per aiutare i mutuatari a evitare il pignoramento e le continue sanzioni per ritardi di pagamento, che danneggiano entrambi il tuo punteggio di credito.
Di conseguenza, i pagamenti rimangono gli stessi perché, in genere, gli interessi non si accumulano durante il periodo di differimento.
Contro della dilazione del mutuo
Un vantaggio dei pagamenti differiti è che accetti di continuare a pagare il mutuo dopo la scadenza del termine del prestito originale. Dovresti considerare attentamente se la tua attuale situazione finanziaria è temporanea e può essere risolta quando riprendi i pagamenti prima di decidere di differire il tuo prestito; altrimenti, corri il rischio di rimanere indietro sul tuo prestito ancora una volta.
Che cos'è la tolleranza ipotecaria vs il differimento?
Ci sono due differenze principali tra tolleranza e differimento che è fondamentalmente la maturazione degli interessi e come/quando rimborsi.
- Interessi:
Anche quando i pagamenti sono sospesi, nella concessione continuano sempre a maturare interessi. A seconda del tuo prestatore, gli interessi potrebbero non essere sostenuti quando scegli di iscriverti al differimento.
- Rimborso:
Alla scadenza del periodo di tolleranza, l'importo sospeso viene solitamente rimborsato in un'unica soluzione. Pertanto, se metti una pausa di tre mesi sui tuoi pagamenti, pagherai tutto ciò che devi tutto in una volta alla fine di quel periodo.
Entrambe le opzioni di differimento e rimborso ti consentono di rimborsare gradualmente il denaro preso in prestito. Il tuo prestatore potrebbe richiederti di effettuare il rimborso nel tempo con pagamenti mensili crescenti, oppure i tuoi pagamenti potrebbero essere aggiunti al tempo rimanente del prestito.
Cosa succede al tuo prestito durante la tolleranza?
Mentre i pagamenti dei prestiti sono sospesi, non si accumuleranno interessi e anche gli sforzi per riscuotere eventuali pagamenti scaduti su tali prestiti sono stati sospesi.
I mutuatari con prestiti garantiti dal governo avranno ancora accesso alle clausole di sgravio nei loro contratti di prestito al termine di tale periodo di tempo. Questi assumono la forma di tolleranza, che tipicamente comporta la maturazione di commissioni per interessi, e differimento, che sospende i pagamenti sovvenzionando i pagamenti di interessi maturati.
I mutuatari di prestiti sovvenzionati a livello federale possono beneficiare di rinvii del prestito a causa di difficoltà o disoccupazione.
Gli interessi del tuo prestito continueranno a maturare mentre sei in tolleranza. Se gli interessi maturati non vengono pagati entro la fine del periodo di tolleranza, saranno capitalizzati o aggiunti al saldo del prestito, aumentando l'importo del rimborso.
Conclusione:
In caso di difficoltà finanziarie, la tolleranza del prestito è un tipo di sollievo temporaneo che può essere estremamente utile. Anche se di solito viene fornito con un prezzo sotto forma di interessi aggiuntivi, la tranquillità che offre può essere impagabile.
Assicurati solo di essere a conoscenza delle condizioni e di cosa accadrà alla scadenza del periodo di tolleranza sul tuo prestito in modo da essere pronto per ciò che verrà dopo.
Articoli Correlati:
- CONDO VS CASA: Tutto quello che c'è da sapere
- COME ACQUISTARE CASA IN CALIFORNIA: Suggerimenti, fatti e 8 passaggi per acquistare una casa in California
- ASSICURAZIONE AUTO BEAR RIVER: tariffe, coperture e recensioni (aggiornato!)
Riferimenti:
