Quasi tutti i fornitori di mutui consigliano ai futuri proprietari di case di avere un conto a garanzia. Con il conto di deposito a garanzia, sono sicuri che non perderai una rata del mutuo. E tu d'altra parte non dovrai preoccuparti delle bollette fiscali e dei premi assicurativi perché vengono aggiunti al tuo deposito a garanzia. Sfortunatamente, la fluttuazione della tassazione e delle compagnie assicurative si traduce in una carenza nel tuo conto di deposito a garanzia. Ma poi, se sei nuovo a questo, vorresti sicuramente sapere, cosa significa carenza di deposito a garanzia, cosa fai se non puoi pagare la tua carenza di deposito a garanzia e come evitarlo del tutto? La guida esplora tutto ciò di cui hai bisogno per affrontare il pagamento della carenza di deposito a garanzia e come risolverlo.
Carenza di deposito a garanzia
È più facile capire qual è la carenza di deposito a garanzia quando sai come funziona il conto di deposito a garanzia. Non ci sarà mai carenza senza un conto di deposito a garanzia.
Che cos'è un conto di deposito a garanzia?
Attualmente, la maggior parte dei fornitori di prestiti ipotecari richiederà che tu abbia un conto di deposito a garanzia prima di concederti il mutuo ipotecario. Un conto a garanzia è simile a un conto di risparmio, ma questa volta è gestito dai prestatori di mutui. Al momento dell'acquisto o del rifinanziamento di una proprietà, il fornitore del mutuo istituisce un conto di deposito a garanzia. Il conto a garanzia si occupa semplicemente delle tasse sulla proprietà e dell'assicurazione sulla proprietà. I prestatori di mutui raccolgono il denaro a rate ed effettuano i relativi pagamenti.
Il conto è una mediazione che guida l'interesse di entrambe le parti. Copre la tassa di proprietà, l'assicurazione e la rata mensile del mutuo. Inoltre, il fornitore di servizi valuterà il tuo account una volta all'anno per assicurarsi che contenga ancora denaro sufficiente per coprire le tue bollette. Nel corso di ciò, il tuo account potrebbe essere sottovalutato o sopravvalutato. Questo è noto come carenza di deposito a garanzia o sovraccarico. Ci sono fornitori di mutui che insisteranno per farti depositare un po' al di sopra del pagamento previsto perché le bollette fiscali potrebbero cambiare quando vengono riviste.
Cosa significa carenza di deposito a garanzia?
La carenza di deposito a garanzia si verifica quando il saldo del tuo conto di deposito a garanzia è inferiore alla soglia predeterminata. Significa semplicemente che il tuo account non contiene abbastanza soldi per coprire i costi della tua proprietà. I tuoi costi di proprietà includono mutuo mensile, tasse, assicurazione e così via.
Se c'è un aumento della fattura fiscale o del premio assicurativo, i tuoi pagamenti mensili di deposito a garanzia aumenteranno a seguito di queste modifiche e sarai responsabile del riempimento della carenza. Avere un deficit di deposito a garanzia significa che il tuo prestatore di mutui ha valutato il saldo nel tuo account. Alla fine di quella valutazione, si è reso conto che i soldi nel saldo del conto non copriranno le bollette necessarie. In poche parole, i soldi che il tuo conto di deposito a garanzia detengono non sono sufficienti per pagare le tasse e l'assicurazione.
Quali sono le cause di una carenza di impegno?
La principale causa della carenza di deposito a garanzia è un aumento dei premi assicurativi o delle tasse.
Modifiche alle tasse
Le variazioni dell'imposta dovuta non vengono effettuate mensilmente e le cause sono riconducibili alle seguenti;
- Un possibile aumento del valore del tuo immobile
- Cadere nel valore della proprietà
- Condizioni economiche come il lockdown da Covid-19 e così via
Le variazioni dei premi assicurativi sono riconducibili anche al tipo di copertura, al grado di copertura, al valore della proprietà e agli assicuratori.
Altre cause di carenza
- Hai cambiato assicurazione
- La data di scadenza delle tasse di proprietà e/o dei pagamenti assicurativi è cambiata.
- Il tuo ultimo deposito a garanzia è stato inferiore a quello che dovrebbe essere
Carenza di deposito a garanzia e carenza di deposito a garanzia
La carenza di deposito a garanzia significa che ci sono soldi nel tuo conto, tuttavia, non sarebbe sufficiente per coprire le prossime spese che devono essere fatte. Cioè, il conto ha un saldo positivo, ma non abbastanza per coprire le tasse e le assicurazioni previste per il futuro, c'è una carenza di deposito a garanzia.
Mentre la mancanza di deposito a garanzia significa che sei in debito. Un carenza di deposito a garanzia si verifica quando il tuo conto di deposito a garanzia ha un saldo negativo. Ciò accade quando il tuo fornitore di mutui utilizza i loro soldi per rimborsare le tue spese. Ciò significa che non solo sono dovuti i pagamenti delle tasse e dell'assicurazione, ma devi anche del denaro per aggiornare il tuo account.
Come evitare la carenza di deposito a garanzia
Le variabili responsabili dei cambiamenti che portano a questa carenza non sono controllabili. Dal momento che non puoi controllare l'influenza delle tasse e dell'assicurazione ipotecaria sulla tua proprietà, come puoi evitare al meglio la carenza di deposito a garanzia? I seguenti passaggi ti aiuteranno a evitare una carenza nel tuo account di deposito a garanzia.
Prestare attenzione alle informazioni fiscali e alla corrispondenza assicurativa
Questi due non aumenteranno mai il loro prezzo senza informarsi. Mentre la tua compagnia assicurativa invierà corrispondenza regolare, la tua tassa comunale probabilmente invierà la loro posta. Se segui entrambi da vicino con grande attenzione, noterai qualsiasi possibile cambiamento prima che il fornitore di servizi di deposito a garanzia ti invii una notifica di carenza.
Rimetti il tuo surplus nel tuo conto di deposito a garanzia
Il secondo modo per evitare di avere una carenza di deposito a garanzia è restituire eventuali assegni eccedenti di deposito a garanzia che ricevono sul proprio conto. Indipendentemente dall'urgenza che soddisferà, rimettere il tuo profitto limiterà il verificarsi di una carenza.
Tieni sempre a disposizione i fondi di emergenza
Avere denaro extra a portata di mano è un altro modo per evitare carenze di deposito a garanzia.
Tieni d'occhio il record del tuo conto di deposito a garanzia
Per assicurarti di non rimanere senza fondi per coprire i tuoi costi di deposito a garanzia, controlla attentamente il saldo del tuo conto.
Riduci il tuo deposito a garanzia
Riducendo al minimo il costo delle tasse sulla proprietà o dell'assicurazione del proprietario della casa, puoi ridurre il rischio di una carenza. Potresti essere in grado di ottenere un tasso di pagamento dell'impegno inferiore contestando le tasse sulla proprietà o scoprendo se sei idoneo per le esenzioni fiscali. Puoi anche stipulare una polizza assicurativa e una compagnia con tariffe inferiori.
Eliminare un conto di deposito a garanzia
Come ultima risorsa, potresti essere in grado di rinunciare al deposito a garanzia e pagare le tasse e i premi assicurativi ogni mese. Se pensi di non avere le risorse per gestirne uno, disattivalo.
Paga più dell'importo richiesto
Se hai contanti extra, puoi pagare più di quanto richiesto durante la tua rata.
Pagamento della carenza di impegno ipotecario
Ci sarà un divario tra il saldo del tuo conto corrente e il nuovo importo del pagamento mensile dovuto se sei in una carenza di deposito a garanzia. Esistono tre metodi di pagamento per far fronte a un deficit di deposito a garanzia.
Come pagare per una carenza
Nell'affrontare una carenza di deposito a garanzia, puoi decidere di pagare nei seguenti modi;
Effettua un pagamento una tantum per carenza di deposito a garanzia
Se hai fondi di emergenza disponibili, puoi decidere di effettuare un pagamento forfettario per compensare la differenza.
Paga a rate
Nel caso in cui tu non abbia un pagamento forfettario da effettuare, puoi decidere di pagare l'importo mancante a rate. Tutto quello che devi fare è dilazionare il pagamento su un po' di tempo.
Trasferisci il pagamento
Se non puoi pagare la tua mancanza di deposito a garanzia una volta o tramite rate, puoi scegliere di posticipare il pagamento fino alla scadenza del prossimo pagamento.
Non posso pagare la carenza di impegno
Quando non puoi pagare la tua carenza di deposito a garanzia cosa fai?
Il tuo fornitore di servizi ti invierà notifiche dopo aver eseguito la sua analisi sul tuo account in linea con le tue spese. Ci si aspetta che tu faccia la differenza. Quando non puoi pagare la carenza istantaneamente, puoi decidere di pagare a rate. Ciò significa semplicemente che puoi distribuire il pagamento della carenza di deposito a garanzia per un certo tempo.
Conclusione
Se decidi di aprire un conto a garanzia o ne hai già uno, ricorda sempre che non puoi evitare la carenza ma puoi sempre limitarne l'occorrenza. Inoltre, i vantaggi di avere l'account superano i suoi svantaggi. Il tuo fornitore di mutui gestisce le tasse e le assicurazioni mentre ti occupi di altre scappatelle finanziarie.
Domande frequenti sulla carenza di impegni
Un mutuo a tasso fisso riduce il tuo impegno?
Quando si dispone di un mutuo a tasso fisso, si paga lo stesso importo di interessi per l'intera durata del prestito. I mutui a tasso variabile tendono a cambiare nel tempo. Ciò significa che se il tuo tasso di interesse è stabile, anche l'importo che paghi in deposito a garanzia deve rimanere costante.
Con quale frequenza viene analizzato il conto di deposito a garanzia?
È importante sapere con quale frequenza viene analizzato il conto fiduciario. Nella maggior parte dei casi, questo accade una volta all'anno. Tuttavia, se il tuo fornitore di mutui scopre un problema che influisce sul tuo pagamento, risolve un'altra analisi.
Se pago il mio deposito a garanzia, il mio pagamento mensile rimarrà lo stesso?
Se le tue tasse o i premi assicurativi aumentano, anche se paghi l'intera carenza, il tuo pagamento potrebbe comunque aumentare
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