Se stai investendo nel settore immobiliare, sentirai senza dubbio il termine "escrow" migliaia di volte. Il processo di deposito a garanzia si svolge tra il momento in cui un venditore accetta un'offerta di acquisto e il momento in cui l'acquirente assume la proprietà della casa. In quanto tale, il tuo fornitore di deposito a garanzia è una componente importante della tua squadra quando acquisti una casa. Tuttavia, molti acquirenti e venditori di case, d'altra parte, non hanno idea di cosa sia un conto a garanzia ipotecaria o di come funzioni. Questo è il motivo per cui abbiamo messo insieme questo articolo per aiutarti a capire tutto ciò che devi sapere sull'escrow su un mutuo ipotecario; deposito a garanzia fiscale e per quanto tempo paghi il deposito a garanzia su un mutuo.
Divertiti a leggere.
Qual è l'impegno su un mutuo?
Se stai acquistando una casa con un mutuo, è probabile che il tuo prestatore richieda un conto a garanzia. E quando si tratta di mutui, depositi a garanzia e conti di deposito a garanzia sono come le due facce di una medaglia. Mentre l'escrow è un processo in cui una terza parte neutrale media una transazione immobiliare detenendo denaro e proprietà "in deposito" fino a quando entrambe le parti non concordano che tutti i requisiti per la chiusura della vendita sono stati soddisfatti. Un conto a garanzia, d'altra parte, viene in genere utilizzato per gestire i costi fiscali e assicurativi annuali di un mutuatario.
Sebbene i "conti" di deposito a garanzia possano avere meno a che fare con l'acquisto della proprietà principale, tuttavia, hanno molto a che fare con la rata mensile del mutuo. In genere, otterrai un conto a garanzia quando presti denaro da una banca o un fornitore di mutui diretti. Il prestatore effettuerà un deposito della parte della rata mensile del mutuo. Questo nel frattempo include tasse e spese assicurative in questo nuovo conto di deposito a garanzia.
Il conto di deposito a garanzia riduce la possibilità che tu rimanga indietro rispetto alle tue responsabilità nei confronti del governo. O forse il tuo assicuratore riceverà una parte di quelle tasse annuali ogni mese.
Che cos'è l'impegno?
L'impegno è un termine legale che si riferisce a uno strumento finanziario. Uno in cui una terza parte detiene un bene o deposita fondi per conto di altre due parti che stanno completando un accordo. I conti di deposito a garanzia possono includere commissioni di deposito a garanzia mantenute da agenti che detengono denaro o proprietà fino a quando non ricevono direttive adeguate o fino all'adempimento degli obblighi contrattuali. L'impegno può essere usato per hold denaro, titoli, risorse e molti altri beni.
Quando due parti stanno lavorando insieme per completare un accordo, entra in gioco l'escrow. Transazioni Internet, finanza, materiale protetto da copyright, immobili, acquisizioni e fusioni, così come la legislazione, sono tutte situazioni in cui è possibile utilizzare l'escrow. Ciò, tuttavia, garantisce la sicurezza di entrambe le parti e assicura che la transazione venga completata.
Tipi di impegno
In generale, ci sono due tipi principali di conti di deposito a garanzia nel settore immobiliare:
Impegno ipotecario
Questo tipo di conto a garanzia inizia alla chiusura del prestito e dura per tutta la durata del mutuo. Allo stesso modo, con un conto a garanzia ipotecaria, paghi mensilmente le tasse sulla proprietà e l'assicurazione. In genere, la società di mutui detiene il denaro e lo aggiunge accuratamente al pagamento mensile. Aiutano a pagare le tasse sulla proprietà e l'assicurazione in tempo.
I conti di deposito sono necessari quando si finanzia più dell'80% del valore di una casa. Pertanto, la maggior parte degli acquirenti per la prima volta trarrà vantaggio dalla comodità del budget fornita da un conto di deposito a garanzia.
Conti a garanzia non immobiliari
I conti di deposito sono importanti quando due parti vogliono proteggere i propri interessi. Diamo un'occhiata ad alcuni non reali
Affittuari Impegno
Gli affittuari sanno che occasionalmente i proprietari possono non eseguire riparazioni o ristrutturazioni critiche in modo tempestivo. Tuttavia, il conto di deposito a garanzia di un affittuario ti consente di depositare l'affitto presso una terza parte. E rilascialo anche al padrone di casa quando completi le riparazioni o nuovi elettrodomestici. Ciò tuttavia offre all'affittuario una leva per far riparare la propria unità.
e-commerce e impegno
Lo sviluppo degli acquisti su Internet ha potenziato l'uso dell'escrow per salvaguardare acquirenti e venditori. In questo caso, l'acquirente deposita il prezzo di acquisto su un conto a garanzia fino a quando il venditore non spedisce il prodotto. Tuttavia, una volta ricevuto l'oggetto, il venditore può ottenere il pagamento
Impegno e azioni
La sicurezza delle scorte può essere fatta per molte ragioni. Spesso, una terza parte fidata detiene azioni durante una fusione, acquisizione, fallimento o riorganizzazione. Una società può anche trattenere per un po' i premi azionari dei dipendenti in deposito a garanzia. Questo è definito un tempo di maturazione e viene utilizzato per trattenere i dipendenti.
Come funziona l'impegno su un mutuo
In genere, il tuo fornitore di mutui stimerà i pagamenti delle tasse sulla proprietà e dell'assicurazione. Questa stima si basa normalmente su fatture fiscali e assicurative recenti dell'autorità fiscale e compagnia di assicurazioni per i proprietari di abitazione.
Ogni anno, la tua società di mutui esaminerà il tuo account per assicurarti di pagare l'importo minimo necessario. Tuttavia, poiché si tratta di una stima, è soggetta a errori. Questo è altrimenti noto come deficit di deposito a garanzia o eccedenza.
Inoltre, in caso di eccedenza, riceverai un rimborso. Se invece c'è una carenza, avrai diverse alternative per pagare il saldo. Per cominciare, se non te lo puoi permettere, puoi pagare l'intero deficit in anticipo. Un'altra alternativa è pagare la differenza in un periodo di 12 mesi più il normale pagamento. Tuttavia, alcuni fornitori di servizi potrebbero non consentire questa scelta.
Quanto tempo si paga l'impegno su un mutuo
L'impegno richiede 30-60 giorni per chiudersi. Tuttavia, i tempi possono variare a seconda dell'accordo acquirente-venditore, del fornitore di deposito a garanzia e molto altro. Tuttavia, il processo di deposito a garanzia non dovrebbe richiedere più di 30 giorni. In una situazione in cui un processo di deposito a garanzia richiede più di 30 giorni, potrebbero esserci dei problemi.
Quanto segue determina il tempo del processo di deposito a garanzia:
- Pre-approvazione del mutuo
- Requisiti di tempo delle attività
- Avere i documenti giusti a posto
- Requisiti di deposito a garanzia statale
- Timeline per completare la sottoscrizione
Per quanto tempo pagherai l'impegno
Generalmente, quando il tuo mutuo ipotecario si chiude, il tuo prestatore raccoglierà fondi per un conto di deposito a garanzia. Ogni mese, una percentuale della rata del tuo mutuo ipotecario va in un conto a garanzia. Questo verrà tuttavia utilizzato per pagare le tasse e l'assicurazione per i proprietari di case. Questo distribuisce il costo su 12 mesi, rendendolo più gestibile.
In genere, effettui il pagamento al tuo fornitore di mutui. Questo può o non può essere quello stesso prestatore. Allo stesso modo, poiché il tuo provider paga le bollette, non dovrai preoccuparti di ricordarle.
Che cos'è l'impegno su un prestito ipotecario
Il conto a garanzia di un fornitore di mutui è semplicemente un conto di risparmio. Oltre alle tasse sulla proprietà previste, da ogni rata del mutuo verranno detratti anche i costi di assicurazione dei proprietari di case e dei mutui.
Quando prevedi di acquistare una casa con un mutuo, normalmente aggiungi un assegno personale per l'1-2% del prezzo di acquisto. Tuttavia, questo può variare a seconda delle condizioni del mercato e delle usanze locali. Questo mostra al commerciante che sei sincero. Tuttavia, se il venditore non ha accettato l'offerta, non ci sarà necessario depositare l'assegno.
In altre parole, il rifiuto della tua offerta comporta un rimborso. Mentre Se l'offerta viene accettata, i fondi sono tenuti in deposito a garanzia fino alla chiusura dell'affare. Pertanto, il servizio di deposito a garanzia utilizzerà i fondi per l'acconto e le spese di chiusura.
Capire l'escrow su un mutuo ipotecario potrebbe sembrare difficile, ma la guida ai passaggi di seguito ti aiuterà a facilitare la tua comprensione:
# 1. Apri un conto a garanzia
Dopo che tu e il venditore avete un accordo su un prezzo e firmato un contratto di vendita, il vostro agente immobiliare lo prende da lì. In questo caso, il tuo agente riceverà la caparra e la metterà in un conto a garanzia. Questo, tuttavia, è con la società di deposito a garanzia o il servizio indicato nel contratto di acquisto.
Denaro, atti e documenti finanziari personali sono tenuti in deposito a garanzia da una terza parte. L'attività di deposito a garanzia raccoglie i soldi di chiusura e le scartoffie. Gli avvocati conducono questa operazione, che è chiamata "transazione" piuttosto che "impegno".
#2. Valutazione del prestatore
Per salvaguardare i suoi interessi finanziari nel caso in cui debba precludere la proprietà, l'istituto finanziario o altro prestatore che finanzia il tuo mutuo effettuerà la propria valutazione. Tuttavia, se la valutazione arriva a un tasso inferiore al tasso originale, il prestatore non lo finanzierà. Questo non è finché non copri la differenza in contanti o il venditore riduce il valore al prezzo di listino. Inoltre, prova un altro prestatore e spera in una valutazione favorevole. E se nessuna di queste opzioni funziona, puoi annullare la transazione.
#3. Finanziamenti sicuri
In genere, supponi di avere già una pre-approvazione del mutuo prima di quando la tua offerta è stata accettata. Dopo aver ricevuto l'indirizzo della proprietà, il prestatore genererà una stima o una dichiarazione in buona fede. Questo in genere include l'importo del prestito, il tasso di interesse, le spese di chiusura e altri potenziali oneri. Dibattito sui numeri prima di firmare il documento. Dopo aver stipulato un contratto di prestito scritto, è possibile rimuovere la condizione di finanziamento dal contratto di vendita.
#4. Accetta le dichiarazioni del venditore
Durante questo processo, dovresti aspettarti notifiche su eventuali problemi o difficoltà apparenti scoperti dal venditore o dal suo rappresentante. Ciò potrebbe essere dovuto al mancato rispetto dei codici abitativi della città. Tuttavia, potresti essere già a conoscenza di questi problemi a causa della frequente inclusione nell'elenco.
#5. Ispezione domestica
In genere, un'ispezione domestica professionale costa solo poche centinaia di dollari. Il tuo ispettore ti avviserà eventuali difetti pericolosi o costosi della casa. Quindi, puoi decidere di annullare l'acquisto o negoziare un prezzo più basso in modo da poter eseguire le riparazioni da solo. Tuttavia, questo è particolarmente importante nel caso in cui la casa abbia insetti, formiche e altri parassiti come scarafaggi o topi. Normalmente, un'ispezione ambientale può rilevare muffe, fumi chimici e amianto in casa. Nel frattempo, i problemi sul sito di origine possono includere l'inquinamento o la contaminazione da discariche, giacimenti petroliferi passati, lavasecco o stazioni di servizio. Allo stesso modo, se la tua casa è troppo suscettibile alle inondazioni, è improbabile che trovi un assicuratore. E questo significa che non puoi acquisire un mutuo
#6. Ottieni la copertura dei rischi
Ottieni una copertura che ti protegga da potenziali rischi. Tuttavia, questo include l'assicurazione sulla casa e altre coperture aggiuntive necessarie per quanto riguarda la tua posizione. Questo può includere l'assicurazione contro le inondazioni. In genere, l'assicurazione è necessaria solo dopo aver estinto il mutuo. Sarà nel tuo migliore interesse se scegli il tuo assicuratore e non i prestatori. Inoltre, prenditi il tuo tempo e guardati intorno per l'affare più economico.
#7. Relazione e Assicurazione
Normalmente, il tuo prestatore li richiederà, ma alla fine sono necessari. La guida del rapporto sul titolo verifica che non ci siano gravami sulla proprietà. E anche che nessun altro oltre al venditore ne abbia pretese. Allo stesso modo, l'assicurazione del titolo copre sia te che il prestatore contro future controversie legali. Questo se succede che manca qualcosa nella ricerca del titolo. Tuttavia, se c'è un problema con il titolo, il venditore deve rimediare o lasciarti andare.
#8. Ultima visita
Poco prima di finalizzare la transazione, assicurati di ispezionare nuovamente la proprietà. Questo per garantire che non si siano verificati ulteriori danni. E anche che il venditore lascia qualcosa come elettrodomestici o accessori. Tirarsi indietro in questo momento è relativamente impossibile non finché la casa non subisce gravi danni.
#9. Esamina l'HUD-1
In genere, riceverai un modulo HUD-1 o una dichiarazione finale che mostra i termini del prestito e le spese di chiusura un giorno prima della chiusura dell'acquisto. Dovrebbe essere molto simile alle stime in buona fede che hai firmato in precedenza.
#10. Depositare in garanzia
Il processo di chiusura dell'escrow varia in base allo stato. Tuttavia, dovrai firmare molti documenti, che dovresti studiare a fondo. Allo stesso modo, il venditore firmerà i documenti. Inoltre, verrà preparato un nuovo atto che ti confermerà come legittimo proprietario della proprietà. Questo verrà quindi inviato al cancelliere della contea dopo aver firmato tutti i documenti. Ottenendo tutto in ordine, il tuo prestatore trasmetterà i soldi del tuo prestito per depositare in garanzia il venditore.
Che cos'è l'impegno fiscale su un mutuo?
In deposito fiscale sul mutuo ipotecario, pagherai al tuo prestatore 1/12 delle tasse annuali previste ogni mese. In genere, la rata del mutuo copre gli interessi e una parte del debito. Nel frattempo, il tuo prestatore mette il pagamento dell'imposta in un conto di deposito a garanzia fino alla scadenza.
Inoltre, l'assessore fiscale invia le fatture fiscali tra la metà di ottobre e l'inizio di novembre e la tua società di mutui le pagherà dal tuo conto di deposito a garanzia. I conti di deposito a garanzia detengono denaro dovuto per cose come l'assicurazione sui mutui e le tasse sulla proprietà. Tuttavia, quando una protesta contro l'imposta sugli immobili comporta una riduzione delle tasse, la fattura fiscale presentata al tuo prestatore riflette la riduzione. Nel frattempo, se non paghi le tasse, può portare a gravami o pignoramenti fiscali.
Conclusione
L'impegno è un elemento essenziale dell'acquisto di una casa. Protegge sia gli acquirenti che i venditori durante le vendite di case e ti consente di pagare le tasse e l'assicurazione online. I conti di deposito non sono sempre necessari. Tuttavia, dipende dal prestito e dalla tua situazione finanziaria. Quindi l'impegno non è così complicato o impegnativo come lo prendono le persone.
Impegno su un mutuo Domande frequenti
È bene includere l'escrow nel mutuo?
Ci sono valide ragioni per avere un conto a garanzia: può essere un modo semplice e senza problemi per effettuare pagamenti per il mutuo, l'assicurazione sulla proprietà e la tassa sulla proprietà, e il cuscino può aiutare a coprire le carenze.
A cosa serve il deposito a garanzia di un mutuo?
Dopo aver acquistato una casa, il tuo prestatore creerà un conto di deposito a garanzia per pagare le tasse e l'assicurazione. Dopo la chiusura, il gestore del mutuo prende una parte della rata mensile del mutuo e la tiene nel conto di deposito a garanzia fino alla scadenza dei pagamenti delle tasse e dell'assicurazione.
Perché il mio deposito a garanzia è sempre breve?
Una carenza di deposito a garanzia si verifica quando c'è un saldo positivo nel conto, ma non c'è abbastanza per pagare l'imposta stimata su un mutuo e un'assicurazione per il futuro. Una carenza di deposito a garanzia è quando c'è un saldo negativo nel tuo conto di deposito a garanzia.
Come faccio a richiedere i soldi in deposito a garanzia?
Se non hai fretta di riavere i fondi, puoi sempre aspettare qualche mese. Ma se vuoi i tuoi soldi ora, ne hai diritto sotto RESPA e puoi richiederli contattando la tua società di servizi ipotecari.
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