Un consumatore in genere paga un determinato importo come acconto all'inizio di una transazione di beni o servizi costosi. Come si calcola un acconto? L'acconto è calcolato utilizzando la seguente formula:
Cos'è l'acconto
Un acconto è il primo pagamento non rimborsabile effettuato quando si acquista qualcosa di costoso, come una casa o un'auto. Il resto del denaro è finanziato da una banca o da un altro istituto finanziario. Poiché il cliente paga in anticipo una percentuale del prezzo di acquisto, l'istituto di credito si sente sicuro. Quando acquistano immobili, gli acquirenti di case spesso mettono dal 5% al 20% del prezzo totale di acquisto. Per coprire il saldo dovuto, la banca o altro istituto finanziario offre un mutuo.
Di seguito sono riportati alcuni modi tipici in cui un acquirente di una casa può ottenere fondi per un acconto:
#1. Crea un account esentasse.
Il denaro che l'acquirente ha risparmiato in conti di risparmio esentasse può essere utilizzato come acconto.
#2. Salva costantemente
Puoi accumulare una quantità considerevole mettendo da parte una certa somma di denaro ogni mese.
#3. Chiedi un prestito
L'acquirente della casa ha la possibilità di ottenere un prestito familiare e versare più soldi. Se l'acquirente può ottenere un tasso di interesse inferiore, non dovrà pagare l'assicurazione ipotecaria.
#4. Partecipa a un programma per proprietari di case per la prima volta.
Una parte del prezzo di acquisto può essere data agli acquirenti di case per la prima volta nell'ambito del programma come acconto.
Il vantaggio di risparmiare per un acconto su una casa
Di seguito sono riportati alcuni vantaggi nel mettere da parte i soldi quando si acquista una casa:
#1. Obblighi mensili inferiori
L'importo dell'ipoteca o del prestito che deve essere rimborsato alla banca viene ridotto di un acconto considerevole. Di conseguenza, il pagamento mensile parziale del capitale e degli interessi del prestito viene ridotto.
#2. Ridurre al minimo il requisito per l'assicurazione ipotecaria privata
In alcuni paesi, come il Canada, la banca può chiedere a un acquirente che deposita una piccola somma di denaro, ad esempio il 5%, di fornire una garanzia o garanzia in caso di inadempienza. L'acquirente deve ottenere un'assicurazione ipotecaria per proteggere il prestatore nel caso in cui l'acquirente non ripaghi il prestito.
#3. La proprietà ha una maggiore equità
Con un acconto del 20%, l'acquirente possiederà il 20% della proprietà e il prestatore possiederà il restante 80%.
Svantaggi di un acconto
Di seguito sono riportati alcuni svantaggi di effettuare un acconto:
#1. Meno finanziamenti per altre spese
Meno soldi saranno disponibili per costi aggiuntivi, come spese di trasloco, rimodellamento o decorazione della casa.
#2. Più tempo per risparmiare denaro
I risparmi si esauriscono dopo un acconto e ci vorrà del tempo per ricominciare a risparmiare.
#3. Capitale Investito in Equità
Con un acconto, l'acquirente ottiene una quota della proprietà e può fare soldi man mano che il valore della proprietà aumenta in futuro. Tuttavia, l'aumento dei valori immobiliari è costante e richiede molto tempo. Di conseguenza, i fondi che possono essere utilizzati per l'acquisto di altri beni finanziari vengono trattenuti per molto tempo.
Vantaggi di un grande acconto
I tuoi pagamenti mensili, le spese per interessi complessivi e, in alcuni casi, il requisito per l'assicurazione saranno tutti ridotti se puoi effettuare il massimo acconto possibile. Ecco le specifiche:
#1. Interesse
Dovrai prendere in prestito meno denaro e pagare meno interessi se effettui una commissione maggiore. Ad esempio, l'interesse del primo anno su un prestito di $ 100,000 con un interesse del 5% ti costerebbe $ 4,000; L'interesse che paghi nel primo anno, tuttavia, sarà solo di $ 4,000 se metti giù altri $ 20,000 e prendi in prestito solo $ 80,000.
La differenza diventa molto più evidente nel tempo. Ad esempio, l'interesse su un prestito di $ 100,000 al 5% di interesse in 30 anni sarebbe di $ 93,256. Il solo prestito di $ 80,000 si tradurrà in un pagamento di interessi totali di $ 74,605, che è quasi $ 20,000 in meno rispetto al prestito di $ 100,000.
#2. Pagamenti periodici
In modo simile, se metti più soldi, i tuoi costi mensili diminuiranno. Nell'esempio sopra, un prestito di $ 100,000 avrebbe pagamenti mensili di $ 537, ma un prestito di $ 80,000 avrebbe solo pagamenti mensili di $ 429.
#3. Difesa ipotecaria
Una DP più grande su una proprietà può aiutarti a evitare di pagare per l'assicurazione ipotecaria privata (PMI), che protegge il tuo prestatore nel caso in cui non puoi effettuare i pagamenti del prestito. In generale, se riesci a ridurre il 20% o più, il tuo prestatore non richiederà il PMI. (Ricorda che se non puoi permetterti un DP del 20% e devi acquistare PMI, puoi chiedere al tuo prestatore di rimuovere il requisito una volta che l'equità della tua casa raggiunge il 20%.)
Alternative a un acconto
Ci sono altre opzioni se un acconto considerevole è fuori dalla tua fascia di prezzo. I prestiti a bassa rata sono spesso disponibili, come indicato in precedenza, anche se possono diventare più costosi con il tempo.
Se non puoi permetterti un grosso acconto su una casa, puoi risparmiare denaro prendendo in prestito quanto ti serve ed effettuando pagamenti extra sul mutuo nel tempo. Se il tuo obiettivo è estinguere il mutuo più rapidamente, farlo abbasserà l'importo dovuto.
Inoltre, se il tuo reddito aumenta nel tempo, ad esempio, potresti riuscire a farlo. Questo è spesso indicato come "ammortamento accelerato" o "accelerato". Quando sei in grado di farlo finanziariamente, rifinanziare il tuo mutuo con una retribuzione maggiore sul nuovo prestito è un altro modo per risparmiare denaro.
Che cos'è un esempio di acconto?
Un esempio comune di acconto è una DP su un pezzo di proprietà. Un acconto per una casa può essere compreso tra il 5% e il 25%, con un mutuo di una banca o di un altro istituto finanziario che copre il saldo. Gli acconti per le auto funzionano in modo simile.
Il 20% è sufficiente per un acconto?
La regola del "20% in meno" è un mito urbano totale. L'acconto del 20% è spesso richiesto dagli istituti di credito ipotecario perché riduce il rischio. Inoltre, è un requisito che la maggior parte dei programmi addebiti l'assicurazione ipotecaria se si riduce meno del 20% (sebbene alcuni prestiti lo evitino). Tuttavia, non è necessario pagare il 20%. Gli acconti per i grandi programmi finanziari possono variare dallo 0% al 3, 5 o 10%.
I principali vantaggi di mettere il 20% in meno su una proprietà sono avere un importo del prestito inferiore, pagamenti mensili inferiori e nessuna assicurazione ipotecaria. Pensa alla situazione in cui stai acquistando una casa da $ 300,000 con un interesse del 4%. Se effettui un acconto del 20% e non hai un'assicurazione ipotecaria, il tuo principio mensile e il pagamento degli interessi saranno $ 1,150.
Qual è un altro termine per l'acconto?
Termini relativi all'acconto: deposito, accordo, acconto, contanti in anticipo e sicurezza
Qual è la differenza tra acconto e deposito?
Un deposito protegge il venditore rendendo l'acquirente responsabile del rispetto dei termini del contratto di compravendita una volta concluso l'affare. A seconda di come è scritto il contratto, di solito è dovuto un deposito subito o entro 24 ore dalla rimozione dell'oggetto. Mentre un acconto è l'importo totale di denaro che l'acquirente paga in anticipo per l'acquisto di un immobile, non è richiesto se i soggetti non se ne vanno.
Quando l'acquisto sarà finalizzato, l'acconto verrà aggiunto al prezzo totale della casa. Questo può assumere la forma di risparmi in contanti o altri beni, come il denaro conservato in un piano di risparmio pensionistico registrato (RRSP) e ritirato come parte del piano dell'acquirente della casa. L'acconto è spesso costituito dal tuo deposito più eventuali somme aggiuntive che fornisci per il prezzo di acquisto, con il saldo generalmente pagato tramite finanziamento ipotecario.
Rata e acconto sono la stessa cosa?
Non sono la stessa cosa. Dopo che il fisco avrà accettato il tuo PPA, il tuo acconto verrà prelevato dal tuo conto bancario tre giorni lavorativi dopo. Mentre la tua rata verrà prelevata alla data da te specificata al momento della domanda. È possibile modificare questa data dopo che è stato concesso un PPA in base alle proprie esigenze. Il DP in genere copre un importo considerevole del prezzo di acquisto totale, ad esempio il 20%. Se il prestito non viene estinto in anticipo con un pagamento elevato o mediante rifinanziamento, il saldo residuo viene estinto in rate regolari nel tempo.
Un acconto è rimborsabile?
Un acconto è il primo deposito non rimborsabile effettuato quando si acquista un oggetto costoso come una casa o un'auto. Il resto del costo è pagato da un prestito da una banca o da un altro istituto finanziario. La società finanziaria è fiduciosa perché il consumatore paga in anticipo una parte del prezzo di acquisto.
Come calcolare l'acconto?
L'utilizzo di un calcolatore di acconto è il modo migliore e più rapido per calcolare l'importo dell'acconto e gli EMI che devono essere pagati per tutta la durata del prestito. È uno strumento utile che aiuta gli acquirenti a calcolare rapidamente l'acconto. I calcolatori DP online possono aiutare gli acquirenti a calcolare i costi come la quantità di denaro di cui hanno bisogno, le spese di elaborazione, gli acconti, gli EMI e altro ancora. Se il requisito di acconto è del 3.5%, sono necessari $ 3,500 per ogni $ 100,000 di valore della casa.
Ad esempio, a San Francisco, il DP su una casa venduta per $ 850,000 con un acconto del 3.5% è $ 29,750 ($ 850,000 x 0.035 = $ 29,750). Il prezzo di acquisto residuo dovrebbe quindi essere utilizzato per calcolare le commissioni di chiusura.
Conclusione
L'importo dell'anticipo per un mutuo è una scelta personale e pratica. Per determinare quanto dovresti spendere, dai un'occhiata completa al tuo budget mensile, agli altri tuoi debiti e al costo della vita nella tua città. Con l'aiuto di strumenti come il calcolatore di convenienza di Bankrate e un esperto di mutui rispettabile, puoi calcolare l'importo giusto per te. La scelta dipende in ultima analisi dalla tua motivazione, dal tuo autocontrollo e dalle tue risorse finanziarie.
Ricorda che ci sono costi aggiuntivi che dovrai pagare prima di ricevere le chiavi della tua nuova residenza; il DP è solo uno di loro. Ricordati di tenere conto anche delle spese di chiusura. Dopo aver completato il tuo DP, i finanziatori verificheranno che il tuo conto bancario abbia abbastanza soldi per coprire questi costi, che in alcune aree possono ammontare a decine di migliaia di dollari.
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