COSTO PER RIFINANZIARE UN MUTUO: Tutto quello che devi sapere

Credi di poter trarre profitto da un rifinanziamento? Certo che potresti! Un rifinanziamento ti consente di modificare le condizioni del tuo mutuo ipotecario, rendendo più facile pagare le tue spese o estrarre denaro dal tuo patrimonio netto. In questo articolo, esamineremo il costo medio di chiusura per rifinanziare un mutuo. Continuare a leggere.

Quanto costa un rifinanziamento ipotecario?

La tua informativa di chiusura specifica esattamente quanto devi pagare alla chiusura. Ecco alcuni esempi di costi di chiusura del rifinanziamento:

Commissione di iscrizione: quando si richiede un rifinanziamento, alcuni istituti di credito addebiteranno una quota di iscrizione. Anche se il prestatore rifiuta la tua richiesta di rifinanziamento, devi pagare il costo dell'applicazione.

Commissione di valutazione: prima del rifinanziamento, la maggior parte dei finanziatori necessita di valutazioni. La maggior parte dei periti addebita tra $ 300 e $ 500 per i loro servizi.

Spese legali: in alcune aree, un avvocato è tenuto a valutare e archiviare la documentazione del prestito. Le spese legali variano notevolmente a seconda dello stato.

Assicurazione e ricerca del titolo: quando rifinanziate il vostro prestito, il vostro prestatore può condurre un'altra ricerca del titolo.

Le spese di chiusura dovrebbero ammontare al 2-3% del capitale del prestito. A seconda dei criteri del tuo prestatore, potresti essere autorizzato a trasferire i costi di chiusura nel saldo del prestito. Potresti anche essere in grado di ottenere un costo di chiusura per il rifinanziamento, il che significa che non dovrai pagare alcuna spesa di chiusura in anticipo. Alla fine dovrai pagarli. Vengono aggiunti al saldo principale o scambiati con un tasso di interesse ipotecario più elevato.

Che cos'è il rifinanziamento ipotecario?

Il rifinanziamento ipotecario è il processo di sostituzione del mutuo esistente con uno nuovo. Fai domanda per il rifinanziamento proprio come qualsiasi altro prestito, che include una revisione approfondita del tuo credito, reddito, storia lavorativa e finanze. Un prestatore ordinerà una valutazione della casa per determinare l'attuale valore di mercato della tua casa e l'importo del capitale che hai in essa.

Quando si rifinanzia, il denaro preso in prestito dal nuovo prestito viene utilizzato per ripagare il vecchio debito. La maggior parte dei consumatori rifinanzia per assicurarsi un tasso di interesse più basso e abbassare le rate mensili o ridurre la durata del mutuo. Un rifinanziamento cash-out ti consente di prendere in prestito contro il capitale della tua casa, prendendo una quota della differenza tra ciò che devi ancora e il suo valore attuale. Sulla maggior parte dei tipi di prestito, molti istituti di credito limitano il rifinanziamento in contanti all'80 percento del valore totale della casa. Idealmente, otterrai anche una tariffa inferiore come risultato del processo. L'equità nella tua casa potrebbe essere usata per consolidare prestiti a tasso più elevato o per ristrutturare casa.

Dovresti rifinanziare il tuo mutuo casa?

Quando si determina se rifinanziare, ci sono numerosi fattori da considerare. Se uno dei seguenti casi ti riguarda, dovresti pensarci. Puoi anche utilizzare un calcolatore di rifinanziamento per avere un'idea delle alternative di prestito e di come un refi influenzerebbe il tuo pagamento mensile. Ecco alcuni motivi per cui dovresti rifinanziare il tuo mutuo:

# 1. Stai lottando per effettuare i pagamenti

Quando si rifinanzia a lungo termine, i pagamenti mensili diminuiscono. Un rifinanziamento potrebbe potenzialmente salvarti dall'avere difficoltà a pagare il mutuo.

#2. Potresti essere in grado di ottenere una tariffa inferiore

Se i tassi di interesse sono più bassi ora rispetto a quando hai acquistato il prestito per la prima volta, risparmierai denaro pagando meno interessi. Se il tuo punteggio di credito è più alto di quando hai preso il prestito, potresti essere in grado di negoziare un tasso di interesse più basso.

#3. Vuoi essere libero da PMI

L'assicurazione ipotecaria privata (PMI) protegge i proprietari di mutui contro le inadempienze. La maggior parte dei mutui richiede PMI se hai meno del 20% in meno al momento della chiusura. Se hai più del 20% di capitale proprio nella tua casa, puoi rifinanziare e annullare il tuo PMI.

I prestiti FHA, che sono sottoscritti dall'Amministrazione federale degli alloggi, sono leggermente diversi. Se hai versato un acconto inferiore al 10%, devi pagare l'assicurazione ipotecaria per la durata del tuo prestito FHA. Molti consumatori che acquistano una casa con un prestito FHA rifinanziano con un prestito convenzionale una volta che ottengono il 20% di equità e non sono più tenuti a pagare l'assicurazione mensile.

#4. Hai una spesa significativa da coprire

Un rifinanziamento cash-out consente di ottenere un prestito a tasso agevolato. Se hai una grossa fattura in arrivo o hai bisogno di integrare i tuoi risparmi, un rifinanziamento cash-out è un'opzione.

Leggi anche: COME RIFINANZIARE IL PRESTITO STUDENTI: Guida passo passo

Qual è il punto di pareggio del rifinanziamento ipotecario e perché è importante?

Quando sarai in pareggio sulle tue spese è un fattore importante da considerare quando si decide se rifinanziare il tuo mutuo. Il punto di pareggio viene calcolato sommando tutte le commissioni di chiusura del rifinanziamento e calcolando quanti anni ci vorranno per recuperare tali costi con i risparmi della nuova rata del mutuo rispetto a quella precedente. Il rifinanziamento ha più senso se si desidera rimanere a casa per un periodo di tempo più lungo rispetto al punto di pareggio; altrimenti rischi di perdere soldi.

Per quanto tempo intendi rimanere nella tua attuale residenza e perché è importante?

Prima di rifinanziare, considera per quanto tempo intendi rimanere nella tua casa attuale. Anche se hai un tasso di interesse più basso, il rifinanziamento se prevedi di trasferirti in pochi anni potrebbe non avere senso finanziario perché potresti non avere abbastanza tempo per raggiungere il pareggio sulle spese di chiusura. La maggior parte degli esperti concorda sul fatto che dovresti rimanere a casa per almeno due o cinque anni dopo il rifinanziamento, ma dovresti eseguire la tua analisi di pareggio per vedere cosa ha più senso per te.

Prossime fasi del rifinanziamento

Se hai sgranocchiato i numeri e determinato che il rifinanziamento ha senso, è il momento di cercare un prestatore di rifinanziamento. Confronta i tassi e le condizioni di rifinanziamento con il tuo attuale gestore di mutui, nonché con banche nazionali, unioni di credito, istituti di credito ipotecario Internet e persino un broker di mutui.

Assicurati di ottenere tutto per iscritto, comprese le commissioni e i tassi di interesse. I finanziatori ti forniranno una stima del prestito che include tutti i costi e i dati sul tuo nuovo prestito. Le stime di prestito sono strumenti eccellenti per lo shopping comparativo in quanto forniscono l'immagine più accurata di quali istituti di credito ti assisterebbero nel raggiungimento dei tuoi obiettivi di rifinanziamento.

Costo medio di rifinanziamento ipotecario: commissioni di chiusura e spese per interessi

In America, il costo medio di chiusura per il rifinanziamento di un mutuo è di $ 4,345. Queste commissioni possono variare a seconda del prestatore e dell'ubicazione della proprietà ipotecata. Inoltre, la quantità presa in prestito influenzerà il costo del rifinanziamento. I rifinanziamenti promossi con "nessuna spesa di chiusura" o "nessuna commissione" spesso includono tali oneri nel tasso di interesse del nuovo mutuo, nell'importo preso in prestito o nelle rate mensili.

Costo medio di rifinanziamento ipotecario

Di seguito abbiamo elencato le commissioni più frequenti per evidenziare i costi sottostanti di un rifinanziamento. Abbiamo anche esaminato in modo più approfondito alcune delle spese associate al rifinanziamento. Ecco una ripartizione del costo medio per rifinanziare un mutuo:

Costo di chiusura per un rifinanziamento ipotecario

I costi di chiusura di un rifinanziamento ipotecario sono paragonabili a quelli di un nuovo mutuo. I costi di rifinanziamento stimati non includono le tasse sulla proprietà, l'assicurazione sui mutui o l'assicurazione del proprietario della casa, che sono normalmente richieste per l'acquisto di una nuova casa ma potrebbero non essere applicabili quando si rifinanzia una proprietà esistente.

Commissione di registrazione locale: per riflettere lo stato di un nuovo mutuo, gli statuti locali richiedono atti rivisti. Questo addebito è determinato dal comune in cui si trova la tua proprietà.

Commissione di riconversione: per cedere il proprio interesse nella proprietà, l'istituto di credito ipotecario originale può richiedere una commissione di riconversione.

Le seguenti tariffe potrebbero essere richieste in alcuni casi, ma potrebbero non essere applicate in tutti i casi.

Assicurazione del proprietario della casa: se puoi fornire la prova di una copertura sufficiente per la tua casa, dovresti essere in grado di evitare di pagare commissioni aggiuntive per questo.

I punti di sconto del prestito e i punti di credito del prestatore sono esempi di punti. Questi riducono al minimo i costi complessivi o anticipati del mutuatario.

Certificazione contro le inondazioni: il programma nazionale di assicurazione contro le inondazioni lo richiede per le case che si trovano in zone designate alle inondazioni. Questa tassa non si applica alle proprietà situate al di fuori delle zone alluvionali.

Yield-Spread Premium: si applica ai mutuatari che effettuano la ricerca tramite un broker ipotecario e funge da commissione per organizzare la transazione.

Costo medio per un rifinanziamento ipotecario cash-out

Abbiamo valutato il costo medio del rifinanziamento di un mutuo a tasso fisso di $ 160,000 a 30 anni, originato nel 2011 al 4.45%, in un mutuo cash-out a un tasso del 4.125%. Abbiamo ipotizzato che l'importo preso in prestito per l'ipoteca cash-out sia paragonabile all'importo preso in prestito per l'ipoteca originaria. Successivamente, abbiamo stabilito che rifinanziando il saldo rimanente oggi di $ 142,500 e incassando $ 17,500 per un totale di $ 160,000 di nuove entrate, aumentiamo la spesa per interessi complessiva per il nuovo prestito a $ 92,300 da $ 89,600, nonostante le spese di chiusura.

Potresti voler eseguire un rifinanziamento cash-out se hai spese importanti che vuoi finanziare; intendi apportare modifiche sostanziali alla tua casa o approfittare dei tassi di interesse correnti liberando capitale proprio. Mentre i rifinanziamenti cash-out sembrano una soluzione ibrida intrigante, l'elemento "cash-out" del prestito si aggiungerà al pagamento degli interessi del nuovo mutuo.

Sebbene abbiamo scoperto che le spese di chiusura per un rifinanziamento cash-out sono simili a quelle di un rifinanziamento regolare, i tassi di interesse per i rifinanziamenti cash-out sono in media dello 0.12% – 0.25% più alti e possono essere molto più alti per punteggi di credito più bassi.

Un rifinanziamento cash-out è simile a un rifinanziamento regolare in quanto l'importo del mutuo originale viene pagato. Il nuovo mutuo, invece, si può dividere in due parti: l'importo che rifinanzia il prestito in essere e l'importo aggiuntivo che copre l'eventuale rata unica che si riceve a seguito del "cash out", che prevede la chiusura costi/ricavi.

In conclusione,

Quando rifinanzia, devi pagare i costi di chiusura, proprio come hai fatto quando hai preso il tuo prestito iniziale. I costi di chiusura possono includere spese di valutazione, spese legali e spese di assicurazione del titolo.

Le spese di chiusura sono in genere dal 2 al 3 per cento del valore del rifinanziamento. Se hai difficoltà a effettuare i pagamenti, hai bisogno di contanti o vuoi sbarazzarti di PMI, un rifinanziamento potrebbe essere un'alternativa adatta.

Perché i proprietari di abitazione rifinanziano?

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I proprietari di abitazione si rifinanziano per un paio di motivi: tagliare il tasso di interesse, adeguare la durata del prestito, consolidare il debito o prelevare contanti dal proprio patrimonio netto.

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Il primo passo è determinare se sei idoneo per un rifinanziamento. Se vuoi fare un rifinanziamento cash-out, devi già avere una quantità considerevole di capitale proprio nella tua casa. La maggior parte dei prestatori non rifinanzia il 100% del tuo capitale, quindi assicurati di avere abbastanza capitale per pagare le tue spese.

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