Un mutuo commerciale è un prestito concesso a un'impresa per acquistare un immobile a fini commerciali.
I mutui commerciali, noti anche come mutui aziendali, offrono agli imprenditori la possibilità di contrarre un prestito per acquistare immobili o terreni per la loro impresa. Il denaro viene preso in prestito da una banca o da un istituto di credito specializzato e restituito in pagamenti mensili fruttiferi, simili a un mutuo per la casa.
Inoltre, i mutui commerciali possono essere utilizzati dagli investitori che desiderano acquistare un immobile da affittare a un'altra attività o da un proprietario di un immobile residenziale che desidera acquistare più proprietà e affittarle agli inquilini, sebbene siano più frequentemente utilizzati dagli imprenditori che desiderano possedere i locali in cui ha sede la loro attività.
Poiché possedere il proprio spazio aziendale consente di avere un maggiore controllo su come viene gestito, ci sono rischi associati ai mutui commerciali, quindi è fondamentale soppesare i vantaggi e gli svantaggi della proprietà immobiliare.
I mutui commerciali possono essere più rischiosi a causa, tra l'altro, della potenziale difficoltà nella vendita dell'immobile.
L'articolo spiega come ottenere un mutuo commerciale, le differenze tra un prestito commerciale e un mutuo ipotecario e cosa pensare prima di fare domanda.
Quali sono i termini tipici per un mutuo commerciale?
Di seguito sono riportati i termini allegati al mutuo commerciale che è necessario considerare prima di applicare:
- In cambio di un mutuo a tasso fisso con una durata da 5 a 30 anni, gli istituti di credito richiedono in genere un acconto del 25% (come minimo).
- I mutui commerciali hanno in genere termini da 5 a 10 anni, mentre i mutui per la casa hanno spesso termini da 20 a 30 anni.
- I finanziatori richiederanno una copia dei dati finanziari e ordineranno al proprio broker ipotecario commerciale una valutazione per confermare il valore della proprietà e accertare se gli affitti correnti possono coprire il servizio del debito.
Cosa sono i tassi ipotecari commerciali?
I tassi di interesse dei mutui commerciali possono essere fissi o variabili. Pertanto, il tasso collocato sui mutui commerciali è in genere determinato dalla durata del prestito abbinata allo swap spread.
Il tasso di interesse quotato su un pezzo specifico di mutuo commerciale è significativamente influenzato dai tassi di interesse di mercato. I tassi di interesse ipotecari per le imprese sono in genere più alti di quelli per le case.
- I tassi per i mutui commerciali occupati dai proprietari possono variare da circa il 2.3% fino al 12%.
- La maggior parte dei prestiti rientra tra il 3% e il 7%. In generale, il tasso di interesse applicato aumenta con il rischio.
- I mutui per investimenti commerciali hanno tassi leggermente più alti, quindi le richieste particolarmente forti possono essere presentate a un tasso del 2.85% o anche inferiore.
- La maggior parte dei prestiti avrà tassi di interesse dal 3.5% al 6%. Il leggero aumento del tasso è dovuto al fatto che gli istituti di credito ipotecario commerciale tendono a considerare gli investimenti immobiliari come aventi un rischio leggermente più elevato.
Quanto dura un mutuo commerciale?
La durata dei mutui commerciali può durare da cinque a venticinque anni. I prestiti a lungo termine sono rischiosi per le banche, quindi più lungo è il termine, più difficile è qualificarsi.
Si noti che diversi prestiti commerciali prevedono sanzioni severe per il pagamento anticipato del capitale o per il pagamento anticipato del saldo. Questo è un ulteriore punto cruciale da ricordare.
Quali sono i diversi tipi di mutui commerciali?
- Prestiti permanenti:
Questa è la prima ipoteca su un immobile commerciale. Il prestito deve avere almeno cinque anni per essere considerato un prestito permanente.
- Prestiti per costruzioni commerciali:
Si tratta di un prestito da uno a due anni contratto per costruire un edificio commerciale. Il prestatore ha il controllo sui proventi del prestito per garantire che vengano applicati solo alla costruzione dell'edificio.
- Prestiti da asporto:
Un prestito da asporto è un prestito a lungo termine che viene utilizzato per estinguere un prestito di costruzione.
- Prestiti ponte:
Un prestito ponte è un breve mutuo ipotecario iniziale per un immobile commerciale. Potrebbe durare da sei mesi a tre anni. Rispetto ai prestiti permanenti, i prestiti ponte in genere hanno tassi di interesse molto più elevati.
- Prestiti Conduit:
Si tratta di un prestito a lungo termine garantito da un tipo comune di proprietà commerciale, sottoscritto secondo gli standard del mercato secondario e con una pesante penale di rimborso anticipato. Questo prestito ha un tasso di interesse basso.
Qual è il mutuo commerciale più comune?
- Prestiti per la Small Business Administration (SBA):
Questi prestiti sono concessi ai proprietari di immobili commerciali e sono in gran parte garantiti dalla Small Business Administration ma sottoscritti da società finanziarie.
Questo è il mutuo commerciale più comune perché è stato istituito per promuovere la creazione e l'espansione delle piccole imprese.
Vantaggi di un mutuo commerciale
Prendere un mutuo commerciale può avere senso per i motivi elencati di seguito.
- Accedere a un mutuo commerciale per acquistare una proprietà può ridurre i costi di affitto mensili quando i costi degli immobili commerciali sono elevati, il che può liberare capitale circolante.
- Vuoi aumentare le tue entrate utilizzando la tua proprietà commerciale. Man mano che il valore della tua proprietà commerciale aumenta, puoi costruire equità possedendola.
- Quando possiedi la tua proprietà, puoi ristrutturarla per un uso molto specifico. L'edificio specializzato richiesto per la produzione non è qualcosa che il tipico proprietario finanzierà. Avrebbero anche anticipato che una volta che te ne andrai, annullerai tali modifiche a tue spese.
- Potresti aver scoperto la location ideale per un'attività diversa. Quindi acquistare la proprietà e svilupparla potrebbe fornire un'ulteriore fonte di reddito.
Cosa considerare prima di presentare una domanda di mutuo commerciale
Se stai pensando di richiedere un mutuo commerciale, dovresti considerare se puoi permetterti i rimborsi mensili. Il tuo rating creditizio potrebbe essere danneggiato se non riesci a tenere il passo con i tuoi pagamenti mensili e, in caso di inadempienza, il prestatore potrebbe prendere possesso della proprietà.
Se il punteggio di credito della tua azienda è basso, potresti comunque ricevere un mutuo, ma il tasso di interesse potrebbe essere più alto di quello che sarebbe se il tuo punteggio di credito fosse alto.
Prima di fare domanda, se possibile, controlla il tuo punteggio di credito e vedi se puoi aumentare il punteggio di credito della tua attività.
I prestatori possono considerare la tua attività come più ad alto rischio di un'attività consolidata se sei una nuova società con poca o nessuna storia creditizia o storia commerciale. In tal caso, potrebbero chiedere garanzie personali ed eseguire un controllo del credito su di te.
Chi è un broker di mutui commerciali
Un broker ipotecario commerciale funge da intermediario per aziende o persone che necessitano di prestiti commerciali e negozia mutui ipotecari per loro conto. Il prestatore commerciale concede il prestito in cambio della proprietà commerciale del mutuatario, che funge da garanzia.
I broker ipotecari sono attualmente i maggiori fornitori di prodotti ipotecari agli istituti di credito nei mercati ipotecari sviluppati come gli Stati Uniti.
Anche se la maggior parte dei broker non offre prestiti, alcuni lo fanno. Un broker ipotecario commerciale viene spesso utilizzato per gestire il processo di finanziamento, mettere in contatto il mutuatario con potenziali prestatori e ottenere preventivi multipli.
Vantaggi dell'utilizzo di un broker di mutui commerciali
Coinvolgere i servizi di un broker di mutui commerciali esperto può aiutarti a navigare nel processo e renderlo un po 'più semplice, anche se richiedere un mutuo può essere impegnativo.
Si assicureranno che tu abbia le informazioni giuste per la richiesta di prestito e ti consiglieranno sui prodotti che sono attualmente sul mercato e che sono i migliori per te e la tua azienda.
Saranno anche in grado di fornire informazioni sul tempo impiegato dagli istituti di credito per esaminare le domande, il che potrebbe essere utile quando si cerca di trovare la proprietà ideale per la propria azienda.
Un prestito commerciale si chiama mutuo?
Sì, un prestito commerciale può anche essere definito mutuo commerciale.
Un mutuo commerciale è anche un prestito ipotecario garantito da immobili commerciali, come un complesso di appartamenti, un centro commerciale, un edificio per uffici o un capannone industriale. I proventi di un mutuo commerciale vengono generalmente utilizzati per l'acquisizione, il rifinanziamento o lo sviluppo di proprietà commerciali.
I prestiti commerciali sono progettati per bilanciare le esigenze del creditore ipotecario commerciale e del mutuatario. Inoltre, i mutui e i prestiti commerciali hanno caratteristiche come il tasso di interesse, la durata, il piano di ammortamento e la flessibilità del pagamento anticipato.
Differenze tra mutui commerciali e mutui personali
La principale distinzione tra un mutuo commerciale e un mutuo personale è che il primo viene utilizzato per l'acquisto di immobili per un'attività, mentre il secondo viene utilizzato per l'acquisto di una residenza.
A causa delle maggiori dimensioni o del valore della proprietà o del terreno, anche i mutui commerciali tendono ad essere più elevati.
Sebbene i mutui commerciali possano essere ottenuti a tasso fisso, un tasso variabile è più comune, il che significa che il tasso può cambiare a seconda dei cambiamenti del mercato.
I mutui commerciali in genere hanno tassi di interesse più elevati perché i prestatori li considerano più ad alto rischio.
Infine, mentre un creditore ipotecario commerciale può accettare un deposito compreso tra il 20% e il 40% del valore dell'immobile, un mutuo personale o residenziale può richiedere solo un deposito compreso tra il 5% e il 10%.
Cos'è l'attività bancaria ipotecaria commerciale?
Il credito ipotecario commerciale è un prodotto destinato a soddisfare le esigenze di finanziamento delle piccole e medie imprese consolidate in attività redditizie per finanziare parzialmente l'acquisizione di locali commerciali, spazi per uffici e magazzini attraverso il regime di acquisto a titolo definitivo.
Offre al cliente la possibilità di possedere la propria proprietà commerciale, che nel tempo può essere utilizzata come garanzia per ulteriori prestiti.
Come ottenere un mutuo commerciale
Puoi richiedere un mutuo commerciale direttamente con un prestatore o tramite un broker specializzato.
Gli istituti di credito eseguiranno molti controlli durante la revisione di una domanda di mutuo commerciale, simili a quelli eseguiti quando si considera un mutuo residenziale, inclusa l'accessibilità economica e la situazione finanziaria del richiedente.
Lo scopo del controllo del credito aziendale è determinare in che modo l'azienda gestisce i propri debiti e impegni finanziari correnti, nonché eventuali problemi in sospeso.
Inoltre, gli istituti di credito in genere richiedono fino a tre mesi di estratti conto bancari aziendali perché vogliono determinare se l'attività è redditizia.
Sono inoltre necessari eventuali contratti di locazione o locazione, nonché documentazione di identità e indirizzo. Per dimostrare di disporre di un solido piano finanziario, potrebbe essere richiesto anche di inviare una previsione aziendale.
Sebbene il processo di richiesta vari da prestatore a prestatore, è necessario adottare le seguenti misure per ottenerne uno:
- Presentazione di una domanda online per un prestito aziendale.
- Invio dei dati relativi alla tua azienda.
- Ottenere una valutazione della proprietà per l'area che si desidera acquistare
- In attesa che il prestatore completi tutte le pratiche burocratiche e la due diligence legale.
- Ricezione di un'offerta di mutuo formale dalla tua banca dopo l'approvazione.
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Riferimenti:
