Quando acquisti una casa, devi portare qualcosa di più del semplice acconto al tavolo di chiusura. Devi coprire i costi di chiusura (CC) affinché il tuo prestatore possa fornire servizi di prestito. I costi di chiusura possono essere un po' difficili da capire. Ci sono molte cose a cui pensare quando lo capisci e tratteremo tutto, da come calcolarle a quanto costano di solito, inclusa la percentuale media dei costi di chiusura convenzionali.
Molti acquirenti per la prima volta sottovalutano il numero di costi di chiusura che dovranno pagare. Alcune persone potrebbero non essere consapevoli del fatto che ci sono modi per ridurre o rinunciare all'importo che pagherai.
Ti daremo anche qualche consiglio su come evitare di pagare i costi di chiusura.
Quali sono i costi di chiusura?
Queste sono le spese che sostieni quando completi una transazione immobiliare, indipendentemente dal fatto che tu lo sia rifinanziare il mutuo o acquistare una nuova casa.
Essere preparati finanziariamente per questa spesa è fondamentale perché questi costi possono variare dal 2 al 5 percento del saldo del mutuo.
Alcuni costi di chiusura sono associati alla proprietà, come una perizia per confermarne il valore e una ricerca nei registri della proprietà per garantire un titolo chiaro, mentre altri sono associati alle pratiche burocratiche, come le parcelle degli avvocati e il costo di origine e sottoscrizione del prestito.
In genere è necessario un assegno circolare (non un assegno personale) per pagare i CC, che sono separati dall'acconto.
Chi paga i costi di chiusura?
I costi di chiusura sono pagati da acquirenti e venditori. Ma la maggior parte di loro sono solitamente pagati dall'acquirente.
L'aiuto per i costi di chiusura, noto anche come concessioni del venditore, è qualcosa che puoi discutere con un venditore. Se hai difficoltà a raccogliere i fondi necessari per la chiusura, le concessioni del venditore possono essere molto vantaggiose.
L'importo di CC che i venditori possono contribuire è soggetto a un limite. A seconda del tipo di mutuo, dell'occupazione e dell'anticipo, i venditori possono contribuire solo fino a una percentuale specifica del valore della casa.
Come calcolare i costi di chiusura
Molti fattori, tra cui il tuo punteggio di credito, il tuo acconto, l'ubicazione della proprietà che stai acquistando e il tipo di prestatore di mutui che scegli, giocano tutti un ruolo in CC. Questo ti aiuterà a calcolare il valore dei costi di chiusura.
La maggior parte dei prestatori consiglia di stimare il tuo CC tra l'1% e il 5% del costo della tua casa. Puoi aspettarti di pagare tra $ 3,000 e $ 15,000 in CC per un acquisto di casa di $ 300,000. Per ottenere un preventivo più preciso che tenga conto della tua posizione e dell'acconto, puoi anche utilizzare un calcolatore dei costi di chiusura online per calcolare.
Quanto per i costi di chiusura?
Il tuo CC è determinato da tre fattori importanti.
- Il costo della casa
- Dove si trova, e infine
- Sia che tu stia acquistando o rifinanziando
I costi di chiusura possono rappresentare il 3–6% dell'importo del prestito. Ciò significa che se si stipula un mutuo da $ 200,000, il CC dovrebbe essere compreso tra $ 6,000 e $ 12,000.
Non includono il tuo acconto nel CC, che può essere negoziato. Il venditore potrebbe coprire il tuo CC in tutto o in parte. Pertanto, tieni presente che il mercato in cui ti trovi può influenzare la tua posizione negoziale.
Costi di chiusura del prestito convenzionale
I concessione del venditore i limiti per i costi di chiusura dei prestiti convenzionali sono di seguito dettagliati. La percentuale visualizzata si basa sul valore stimato o sul prezzo di acquisto, se inferiore.
Per le residenze primarie:
- Anticipi del 25% o più: 9%
- Anticipi del 10 – 24.99%: 6%
- Anticipi inferiori al 10%: 3%
Per le seconde case:
- Anticipi del 25% o più: 9%
- Anticipi del 10 – 24.99%: 6%
L'importo massimo delle concessioni del venditore per i costi di chiusura del prestito convenzionale per l'eventuale acconto su un investimento immobiliare è del 2%.
Percentuale media dei costi di chiusura
Secondo la società di dati immobiliari Chiusura Corp, i costi di chiusura tipici per l'acquisto di una casa unifamiliare erano di $ 6,837 nella prima metà del 2022.
I tipici costi di chiusura del rifinanziamento sono stati di $ 2,398. Tuttavia, tali costi variano in tutta la nazione, in parte a causa delle variazioni fiscali. Ad esempio, il CC medio pagato dagli acquirenti di case a Washington, DC è stato di $ 30,352.
Il Delaware è arrivato secondo e New York è arrivato terzo, con un CC medio superiore a $ 17,000. I tre stati al centro del paese con il CC più basso erano Missouri ($ 2,102), Indiana ($ 2,193) e North Dakota ($ 2,321).
Secondo Closing Corp, queste sono le percentuali tipiche dei costi di chiusura medi per ogni stato:
| Regione / Stato | Prezzo medio di vendita della casa | Costi di chiusura totali medi con tasse | Costi totali medi di chiusura senza tasse | Percentuale del prezzo di vendita (con tasse) |
| Alabama | $209,562 | $2,994 | $2,629 | 1.43% |
| Alaska | $347,089 | $3,576 | $3,576 | 1.03% |
| Arizona | $395,395 | $3,876 | $3,876 | 0.98% |
| AR | $197,137 | $2,608 | $2,071 | 1.32% |
| California | $779,838 | $8,219 | $5,773 | 1.05% |
| Colorado | $520,372 | $3,895 | $3,812 | 0.75% |
| Connecticut | $418,948 | $8,849 | $4,131 | 2.11% |
| Delaware | $313,899 | $17,831 | $3,848 | 5.68% |
| Florida | $368,560 | $8,551 | $4,484 | 2.32% |
| Georgia | $283,380 | $3,768 | $2,859 | 1.33% |
| Hawaii | $777,764 | $7,559 | $5,977 | 0.97% |
| Idaho | $402,043 | $4,101 | $4,101 | 1.02% |
| Illinois | $282,433 | $5,987 | $4,791 | 2.12% |
| Indiana | $229,867 | $2,193 | $2,193 | 0.95% |
| Iowa | $202,620 | $2,774 | $2,368 | 1.37% |
| Kansas | $275,764 | $2,793 | $2,793 | 1.01% |
| Kentucky | $194,879 | $2,556 | $2,194 | 1.21% |
| Louisiana | $220,594 | $3,629 | $3,301 | 1.65% |
| Maine | $320,185 | $4,400 | $2,848 | 1.37% |
| Maryland | $386,810 | $12,056 | $3,975 | 3.12% |
| Massachusetts | $592,875 | $7,095 | $4,479 | 1.20% |
| Michigan | $200,331 | $5,704 | $3,501 | 2.85% |
| Minnesota | $282,664 | $4,054 | $2,627 | 1.43% |
| Mississippi | $266,367 | $2,799 | $2,799 | 1.05% |
| Missouri | $238,276 | $2,102 | $2,102 | 0.88% |
| Montana | $381,220 | $3,055 | $3,055 | 0.80% |
| Nebraska | $220,266 | $2,764 | $2,194 | 1.25% |
| Nevada | $410,263 | $6,504 | $4,328 | 1.59% |
| new Hampshire | $332,880 | $8,162 | $2,795 | 2.45% |
| New Jersey | $447,175 | $7,966 | $4,204 | 1.78% |
| Nuovo Messico | $306,594 | $3,489 | $3,489 | 1.14% |
| New York | $520,460 | $17,582 | $6,301 | 3.38% |
| Carolina del Nord | $296,206 | $2,970 | $2,425 | 1% |
| Dakota del Nord | $240,774 | $2,321 | $2,321 | 0.96% |
| Ohio | $202,147 | $4,256 | $3,376 | 2.11% |
| Oklahoma | $177,778 | $2,938 | $2,549 | 1.65% |
| Oregon | $448,156 | $4,392 | $3,935 | 0.98% |
| Pennsylvania | $236,906 | $9,753 | $3,241 | 4.12% |
| RI | $392,302 | $4,683 | $3,053 | 1.19% |
| Carolina del Sud | $295,186 | $3,437 | $2,495 | 1.16% |
| Dakota del Sud | $208,904 | $3,064 | $2,806 | 1.47% |
| Tennessee | $262,382 | $3,869 | $2,655 | 1.47% |
| Texas | $294,899 | $3,946 | $3,946 | 1.34% |
| Utah | $465,574 | $4,751 | $4,751 | 1.02% |
| Vermont | $287,233 | $6,269 | $3,192 | 2.18% |
| Virginia | $358,930 | $6,373 | $3,462 | 1.78% |
| Washington DC | $753,631 | $30,352 | $6,524 | 4.03% |
| Washington | $557,455 | $13,910 | $4,804 | 2.50% |
| Virginia occidentale | $190,948 | $3,393 | $2,468 | 1.78% |
| Wisconsin | $225,039 | $3,424 | $2,658 | 1.52% |
| Wyoming | $337,354 | $2,510 | $2,510 | 0.74% |
Come ottenere l'esenzione dai costi di chiusura
Poiché una parte del CC è prodotta da terzi, i prestatori non possono rinunciarvi. Tuttavia, i finanziatori possono aiutarti a trovare strategie per ridurre o addirittura sbarazzarti dei tuoi CC di tasca propria.
Il CC non è del tutto eliminato da queste tattiche. Sono solo modi per evitare di dover portare i soldi necessari per pagare questi costi sul tavolo delle trattative.
#1. Il prestatore paga i costi di chiusura
I finanziatori hanno spese effettive che devono essere coperte. Utilizzeranno i propri fondi se coprono il tuo CC. Se il prestatore può aumentare il tasso di interesse sul prestito, questo è un modo in cui coprirà il tuo CC. Il prestatore può fare più soldi se il tasso di interesse è più alto. Possono utilizzare il denaro extra per compensare e coprire le spese di chiusura.
#2. Il venditore paga i costi di chiusura
La maggior parte dei programmi di prestito consente al venditore di pagare una parte del CC. A seconda di quanto sia ferocemente competitivo il mercato, potrebbe essere più semplice o più difficile convincere il venditore a contribuire al tuo CC. Offrire un prezzo più alto per la casa in cambio di un credito di chiusura è un modo per farlo. Il tuo prestatore e agente immobiliare possono aiutarti in questo.
#3. Rotolare i costi di chiusura nel prestito
Se hai abbastanza equità nella tua casa per coprire i costi di chiusura, in genere puoi trasferirli nell'importo del prestito durante il rifinanziamento. Ciò significa che stai finanziando il CC. Ci sono alcune circostanze in cui è possibile finanziare una parte del CC quando si effettua un acquisto.
Puoi posticipare il pagamento del CC alla chiusura utilizzando queste tattiche. Non è mai possibile ottenere l'esonero totale dal CC.
Quale parte dei costi di chiusura puoi negoziare?
Alcune commissioni di chiusura, come la quota di iscrizione, l'addebito per il blocco di una tariffa o l'acquisto di punti e le commissioni pagate al tuo agente e all'agente del venditore, possono essere negoziabili con il tuo prestatore.
In che modo i potenziali acquirenti possono evitare di pagare i costi di chiusura?
Per molti acquirenti, le spese di chiusura possono essere evitate del tutto negoziando che il venditore le copra. Le concessioni del venditore si riferiscono a questo tipo di accordo.
I guadagni delle vendite vengono solitamente utilizzati per questo scopo.
Qual è il costo di chiusura più alto dell'acquirente tipico?
Le spese di chiusura sono in genere comprese tra il 3% e il 6% dell'intero importo del prestito.
Quindi, per una casa da $ 200,000, le spese di chiusura potrebbero variare da $ 6,000 a $ 12,000. Le spese di chiusura di un mutuo ipotecario possono variare notevolmente a seconda di fattori quali il tipo di prestito, l'ubicazione del mutuatario e l'istituto di credito ipotecario scelto.
Conclusione
Secondo me, questo articolo ha coperto tutto quello che c'è da sapere sui costi di chiusura, da come calcolarli a qual è la percentuale media di CC convenzionale.
Quando chiudi un prestito, il tuo prestatore ti addebiterà i costi di chiusura e le spese di elaborazione. Il CC di un mutuo ipotecario medio varia dal 3 al 6 percento del saldo totale del prestito.
Entrano in gioco le leggi del tuo stato, il tipo di prestito che hai, il valore della tua casa e il CC che pagherai. A seconda dei termini del contratto di vendita, al venditore potrebbe essere richiesto anche di coprire le spese di chiusura.
Negoziare con il tuo prestatore può consentirti di ridurre il tuo CC.
Un prestito senza costi di chiusura o una richiesta di pagamento parziale da parte del venditore sono altre opzioni che potresti prendere in considerazione. Assicurati di esaminare tutto ciò che devi portare alla chiusura, compresi i tuoi fondi.
Domande frequenti sui costi di chiusura
Come posso stimare i costi di chiusura?
Quando cerchi una casa, preparati a includere i costi di chiusura nel tuo budget poiché vanno dal 3 al 6 percento del saldo del prestito. Chiedi al tuo prestatore e agente immobiliare le tasse locali sulla proprietà e qualsiasi altro onere imposto dallo stato.
Quando pago le spese di chiusura?
La maggior parte dei mutui per la casa richiedono di pagare i costi di chiusura di persona durante la riunione di chiusura. Il tuo acconto ed eventuali costi di chiusura sono pagati al tuo prestatore durante il processo di chiusura.
Qual è la percentuale media dei costi di chiusura?
La percentuale media dei costi di chiusura secondo la società di dati immobiliari Closing Corp, per l'acquisto di una casa unifamiliare erano $ 6,837 nella prima metà del 2023.
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