I broker ipotecari sono esperti nel processo ipotecario, dall'individuazione del tasso di interesse più elevato e delle commissioni più basse al completamento della domanda e alla chiusura del prestito nei tempi previsti. Lavorare con un broker di mutui per navigare nel mercato odierno potrebbe essere una decisione prudente, in particolare per chi acquista per la prima volta una casa. Vediamo come si può trovare un buon broker di mutui e vedere anche come vengono pagati.
Che cos'è un broker ipotecario?
Un broker ipotecario è un intermediario che collega i mutuatari ipotecari con i prestatori di mutui ipotecari ma non utilizza il proprio capitale per generare mutui. Un broker ipotecario mette in contatto i mutuatari con i prestatori e trova la soluzione migliore per lo stato finanziario del mutuatario e le esigenze di tasso di interesse. Il broker ipotecario raccoglie anche i documenti dal mutuatario e li inoltra a un prestatore di mutui per la sottoscrizione e l'approvazione. In chiusura, il broker riceve una commissione dal mutuatario o dal prestatore, o da entrambi.
Un broker ipotecario non deve essere confuso con un banchiere ipotecario, che chiude e finanzia un mutuo con i propri contanti.
Cosa fa un broker ipotecario?
Un broker ipotecario collabora con tutte le parti coinvolte nel processo di finanziamento, dall'agente immobiliare al sottoscrittore e agente di chiusura. Questo per garantire che il mutuatario riceva il miglior prestito possibile e che la transazione si chiuda nei tempi previsti.
Un broker potrebbe operare per se stesso o per una società di intermediazione. I broker ipotecari conducono ricerche sui prestiti e negoziano con i prestatori per conto dei loro clienti. Un broker può anche ottenere i rapporti di credito dell'acquirente, confermare le sue entrate e spese e organizzare le pratiche di prestito.
Molti broker hanno anche accesso a un solido sistema di prezzi dei prestiti. Pertanto, possono valutare un mutuo ipotecario tra più istituti di credito contemporaneamente, accelerando e semplificando il processo.
Come viene pagato un broker ipotecario?
Un broker ipotecario è in genere pagato da un prestatore, ma mai da mutuatari. La legge Dodd-Frank vieta inoltre ai broker ipotecari di riscuotere commissioni nascoste o di basare il proprio reddito sul tasso di interesse di un mutuatario.
Puoi anche pagare direttamente il broker ipotecario. Questo è noto come "compensazione pagata dal mutuatario".
Si consiglia ai mutuatari di cercare broker ipotecari e di informarsi sulle commissioni, che normalmente vanno dall'1% al 2% dell'importo del prestito.
La competitività (e i prezzi delle case) nella tua zona influenzerà l'importo addebitato dai broker ipotecari. L'importo del risarcimento che può essere pagato al broker ipotecario è limitato dalla legislazione federale.
Cosa distingue i broker ipotecari dagli ufficiali di prestito?
Gli ufficiali di prestito sono dipendenti stipendiati di un unico prestatore (più bonus). Gli ufficiali di prestito possono solo scrivere i prestiti che la loro azienda desidera concedere.
Un broker ipotecario, che può operare per una società di intermediazione ipotecaria o da solo, lavora con una varietà di istituti di credito per trovare prestiti per i propri clienti. I broker ipotecari possono essere in grado di fornire ai mutuatari l'accesso a un'ampia gamma di opzioni di prestito.
Cosa addebita un broker ipotecario?
La commissione del broker (che normalmente viene pagata dal prestatore) varia. Di solito viene eseguito tra lo 0.50 e il 2.75 percento del capitale del prestito. Le commissioni del broker sono limitate al 3% ai sensi della legge federale e non possono essere collegate ai tassi di interesse del prestito.
"Nella maggior parte dei casi, la maggior parte dei broker non addebita nulla al mutuatario", spiega Weinberg. "La remunerazione del prestatore all'intermediario non aggiunge un centesimo ai costi di chiusura del mutuatario, proprio come la compensazione data dalle grandi banche ai loro... erogatori di prestiti non contribuisce ai tuoi costi di chiusura."
“Prima della recessione economica del 2008, i consumatori non erano a conoscenza di quanto fosse pagato un broker”, continua Masnyk. Tuttavia, nell'attuale clima ipotecario, il costo del prestito è a carico del mutuatario e il prestatore che acquista il prestito fornisce un credito pari a tale costo, senza alcun costo per il mutuatario".
I mutuatari dovrebbero anticipare il pagamento di una commissione dall'1% al 2% del capitale del prestito nei pochi casi in cui un broker addebita una commissione per i loro servizi. Prima di accettare di impegnarti con un broker, chiedi informazioni sulla struttura dei prezzi e di cosa saresti responsabile, se non altro.
Un broker ipotecario è la scelta appropriata per me?
L'utilizzo di un broker ipotecario può farti risparmiare tempo; possono essere necessarie ore per richiedere la preapprovazione con vari istituti di credito. C'è anche la comunicazione avanti e indietro necessaria per sottoscrivere il prestito e garantire che la transazione rimanga in linea. Un broker ipotecario può sollevarti dall'onere della gestione della procedura.
Tuttavia, durante la selezione di un prestito, sia tramite un broker che direttamente, dovresti considerare le commissioni di prestito. In particolare, chiedi informazioni sulle commissioni che appariranno a pagina 2 del tuo modulo Preventivo di prestito nella sezione Costi del prestito in "A: Spese di origine".
Quindi, confronta il tuo tasso di interesse, nonché tutte le commissioni e le spese di chiusura nelle stime di prestito che ricevi da ciascun prestatore.
Quel confronto testa a testa di molte possibilità è il metodo migliore per prendere la decisione migliore in uno degli acquisti più importanti della tua vita.
Vantaggi dell'utilizzo di un broker ipotecario
- Un broker ipotecario può aiutarti a ridurre le commissioni: Quando ottieni un mutuo, probabilmente ti verrà addebitato un costo di origine, una quota di iscrizione, una commissione di valutazione e altre commissioni. Un broker ipotecario può essere in grado di convincere il prestatore a rinunciare ad alcune o a tutte queste commissioni.
- Un broker ipotecario può aiutarti a risparmiare sul tuo prestito: I broker hanno accesso a una gamma più ampia di prestiti e prestatori e potrebbero essere in grado di individuare un affare migliore per te di quanto potresti fare da solo.
- Un broker ipotecario può aiutarti a risparmiare tempo: I broker possono condurre tutte le ricerche su tassi e commissioni per te, contrattare per tuo conto e mantenere il processo di mutuo in pista.
- Un broker ipotecario può aiutarti a evitare di commettere un errore costoso: I broker possono aiutarti a evitare problemi perché hanno familiarità con il mercato dei mutui, le variazioni tra i prestatori e i vari colpi di scena nel processo di mutuo.
- Nei casi difficili, un broker ipotecario può aiutarti a trovare il giusto prestatore: Se la tua storia creditizia non è eccezionale o la casa che stai cercando di acquistare è fuori dall'ordinario, un broker può metterti in contatto con un prestatore più flessibile con punteggi di credito e importi di acconto, o specializzato in determinati tipi di proprietà.
Svantaggi dell'utilizzo di un broker ipotecario
- Non tutti gli istituti di credito lavorano con i broker ipotecari: I broker potrebbero non avere accesso a tutti i programmi di prestito in tutte le istituzioni finanziarie.
- Potrebbe essere richiesto di pagare al broker: Prima di assumere un broker ipotecario, scopri come vengono compensati. La commissione del broker è solitamente pagata dal prestatore, sebbene possa essere pagata anche dal mutuatario.
- Esiste la possibilità di un conflitto di interessi: Se un prestatore paga una commissione a un broker ipotecario, il broker potrebbe preferire quel prestatore e potresti non ricevere il miglior prezzo possibile.
- La stima di un broker potrebbe non riflettere i termini finali della transazione: Il prestatore può addebitare un tasso o commissioni più elevate in base ai fatti nella domanda e il costo del prestito potrebbe essere superiore a quello pianificato.
Dove posso trovare un broker ipotecario nel mio quartiere?
Quando cerchi un broker ipotecario, il tuo istinto iniziale potrebbe essere quello di cercare online, che è un passo importante. Tuttavia, ci sono vari modi aggiuntivi per individuare i broker nella tua zona:
Come trovo un broker ipotecario?
- Chiedere ad amici e parenti per i referral
- Scopri tutto ciò che puoi sui servizi del broker, sullo stile di comunicazione, sul livello di conoscenza e sull'approccio al cliente.
- Il tuo agente immobiliare.
- Scegliere il miglior broker ipotecario è simile a selezionare il miglior prestatore di mutui:
- Verificare con le autorità di licenza professionale del proprio stato per verificare che dispongano di licenze di broker ipotecari attive.
- Esamina le recensioni su Internet e verifica con il Better Business Bureau
# 1. Richiedi consigli da amici e familiari.
Se hai un parente, un amico o un collega che ha appena acquistato una proprietà, scopri se ha utilizzato un intermediario di mutui. In tal caso, chiedi se suggerirebbero quel broker e perché. Sono riusciti a ottenere un prestito a tasso agevolato? Durante la procedura di richiesta, quanto è stato reattivo il broker? Il broker ha fornito prestiti che soddisfacevano i suoi requisiti finanziari, come acconto, punteggio di credito e rapporto debito/reddito? Ottenere un'idea di base di ciò che il broker potrebbe realizzare per loro e di come è stata l'esperienza del cliente può aiutarti a concentrarti su (o evitare) determinati broker.
#2. Parla con il tuo agente immobiliare.
Gli agenti immobiliari locali sono probabilmente consapevoli della scena finanziaria e potrebbero avere legami con intermediari che potrebbero consigliare. Tuttavia, è sempre una buona idea informarsi sul rapporto dell'agente con il broker. Dovresti sapere se l'agente ha precedentemente lavorato in modo efficace con questo broker. Se questo è il caso, chiedi se l'agente o il broker può fornirti referenze da clienti precedenti.
#3. Fai una ricerca su Internet.
Puoi trovare broker nella tua zona effettuando una rapida ricerca su Google. La Federal Trade Commission, d'altra parte, osserva che non tutte le società di intermediazione contengono la parola "broker" nella loro ragione sociale e alcuni istituti di credito funzionano anche come intermediari. Guardare online può aiutarti a filtrare le attività commerciali locali, ma prima di decidere se impegnarti con qualcuno, assicurati di chiedere informazioni sul loro piano aziendale, se sono sia prestatori che intermediari, e le loro strutture di addebito.
#4. Esamina il feedback.
Esamina le recensioni su Google, Yelp, Better Business Bureau e altri siti per scoprire cosa hanno detto gli altri su un broker (questa è anche una buona idea per gli istituti di credito). Valuta se hanno fornito opzioni di finanziamento accettabili, commissioni di intermediazione e un'esperienza complessiva del servizio clienti.
#5. Esamina le loro qualifiche.
Puoi controllare lo stato della licenza di un broker controllandolo sul National Mortgage Licensing System & Registry (NMLS). Dovresti anche chiedere se un broker ipotecario è membro di organizzazioni del settore come NAMB.
Cosa chiedere a un broker ipotecario
Prima di procedere con un broker ipotecario, poni le seguenti domande cruciali:
- Quanto costa e chi paga il conto?
- Quali istituti di credito utilizzi?
- Qual è il tuo livello di esperienza?
- Sei autorizzato a svolgere affari nel mio stato?
- Avete consigli?
- Come gestisci i blocchi tariffari?
Conclusione
Lavorare con un broker ipotecario può far risparmiare tempo e fatica al mutuatario durante tutto il processo di richiesta, oltre a migliaia di dollari per tutta la durata del prestito. Inoltre, alcuni istituti di credito lavorano solo tramite broker ipotecari. Ciò significa che i consumatori avranno accesso a prestiti che altrimenti non sarebbero loro disponibili. I broker possono persuadere i prestatori a rinunciare, tra le altre cose, alle commissioni di richiesta, valutazione e origine.
Quando si decide se trattare con un broker ipotecario, è fondamentale considerare tutte le commissioni. Include quelli che potresti dover pagare al broker e tutte le commissioni che il broker potrebbe essere in grado di aiutarti a evitare.
Domande frequenti sui broker ipotecari
Qual è la differenza tra un broker ipotecario e un prestatore di mutui?
Un broker ipotecario funge da intermediario aiutando i consumatori a individuare il miglior prestatore per le loro esigenze, mentre un prestatore diretto è una banca o un altro istituto finanziario che determina se sei idoneo per il prestito e, in tal caso, consegna l'assegno.
Un broker ipotecario è meglio di una banca?
Essenzialmente negoziano il tasso più basso per te e, poiché i broker ipotecari acquistano grandi volumi di prodotti ipotecari, possono passare sconti sul volume direttamente a te. Le banche, invece, si limitano a offrire solo i propri pacchetti di mutui.
Quanti broker ipotecari ci sono negli Stati Uniti?
Ora ci sono circa 23,125 broker ipotecari che lavorano negli Stati Uniti.
Vale la pena passare da un broker di mutui?
Lavorare con un broker ipotecario può aiutarti a risparmiare tempo e denaro. Considera i seguenti svantaggi: gli interessi di un broker potrebbero non essere allineati ai tuoi, potresti non ottenere il miglior affare e le stime potrebbero non essere garantite. Prenditi il tempo per parlare direttamente con i finanziatori per scoprire quali mutui sono disponibili per te.
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