Tutti i prodotti ipotecari di investimento immobiliari convenzionali FNMA e i prodotti ipotecari primari multifamiliari Freddie Mac ora aderiscono al nuovo foglio di lavoro sulle linee guida sul reddito da locazione, secondo una recente notifica emessa il 2 agosto 2019. Tuttavia, FNMA ha dichiarato che introdurranno nuovi criteri per determinare se o non reddito da locazione sarà considerato reddito qualificante. Questi adeguamenti hanno lo scopo di aiutare i proprietari per la prima volta a diventare proprietari di case sostenibili abbassando le barriere all'ingresso per coloro che acquistano case di investimento. In questo articolo, parleremo anche del reddito da locazione FNMA in partenza dalla residenza.
Posso utilizzare il reddito da locazione per qualificarmi per un mutuo?
Sì, ottenere un mutuo con reddito da locazione è possibile se sei un proprietario o un aspirante investitore immobiliare. La tua capacità di mostrare la prova del reddito, o, nel caso di un nuovo affitto, la prova del reddito futuro della proprietà, determinerà se lo fanno davvero o meno. Quando si emette un giudizio, gli istituti di credito devono seguire una serie di determinati regolamenti.
Il processo di richiesta di un mutuo con reddito da locazione non è significativamente diverso da quello senza reddito da locazione. Tuttavia, preparati a sottoporti a ulteriori controlli e a presentare ulteriori prove del tuo reddito da locazione effettivo o previsto.
Linee guida FNMA sul reddito da locazione
FNMA ha stabilito linee guida federali per valutare se il reddito da locazione sarà considerato o meno un reddito qualificante. Sono state apportate modifiche per incoraggiare la proprietà di una casa a lungo termine per gli investitori che intendono acquistare una proprietà ma non hanno esperienza nella gestione della proprietà.
Tuttavia, anche una casa principale con due o più unità è soggetta a questa restrizione. Le nuove normative e linee guida FNMA per i redditi da locazione sono state implementate per far fronte a potenziali minacce come la frode sull'occupazione. Come affermato nella sua dichiarazione di intenti, FNMA si impegna a garantire il successo a lungo termine del sogno americano della proprietà di una casa.
Inoltre, le nuove linee guida FNMA per i redditi da locazione illustrano quanto del reddito di un mutuatario può essere conteggiato per l'anticipo su una casa principale o su un investimento immobiliare da una a quattro unità. I finanziatori dovrebbero pensare a queste cose.
- La proprietà e l'esperienza precedenti della proprietà in affitto da parte dei mutuatari non sono necessarie per considerare "sostanziale" alcun importo dei ricavi da locazione.
- Se il mutuatario ha una residenza principale, sia come proprietario di una casa che come affittuario
- Se il mutuatario ha ricevuto un reddito da locazione per almeno un anno o se ha dimostrato esperienza nella gestione di proprietà, può qualificarsi.
Finché hai una storia di un anno nella riscossione dei ricavi da locazione, puoi utilizzare la maggior parte del reddito da locazione positivo riflesso sui tuoi documenti finanziari (dichiarazioni fiscali o contratto di locazione) come suggeriscono le linee guida FNMA.
Come si calcola il reddito da locazione?
Ha senso che la proprietà in una buona posizione, ben tenuta e venduta a un prezzo equo sia un buon modo per fare soldi. La proprietà mantiene il suo valore e porta denaro per il proprietario mentre viene affittata. Inoltre, si ritiene che il reddito da locazione sia uno dei modi più sicuri e semplici per fare soldi, ma ci sono molte cose che dovresti considerare per trarne il massimo.
Devi essere in grado di calcolare i tuoi rendimenti da locazione prima di poter iniziare a guardare i fattori principali del tuo reddito da locazione. Detto semplicemente, il rendimento da locazione è il reddito della proprietà dopo le spese diviso per il suo valore di mercato. Se conosci il rendimento della tua proprietà, puoi prevedere con maggiore precisione il tuo reddito da locazione.
Foglio di lavoro sul reddito da locazione Fnma 2019
Il tuo canone annuale deve essere sommato utilizzando il foglio di lavoro FNMA 2019 per ottenere il tuo reddito da locazione lordo. Per ottenere una tariffa annuale approssimativa, dividere il valore della proprietà per un anno. Infine, la rendita locativa lorda si calcola moltiplicando l'affitto mensile per 100. Avere una rendita locativa lorda del 3-5% è consigliata se la tua casa si trova in una località metropolitana e vuoi massimizzare il tuo investimento affittandola.
Inoltre, i prestatori possono utilizzare uno dei quattro fogli di lavoro pubblicati da FNMA per determinare l'importo del reddito da una proprietà in affitto. Questi fogli di lavoro sono per tua comodità, ma non devi usarli. Sono inclusi nei fogli di lavoro:
- Foglio di lavoro del reddito da locazione Fnma: casa unifamiliare, proprietà da 2 a 4 unità
- Reddito dal foglio di lavoro di proprietà in affitto per le aziende
- Foglio di lavoro del reddito locativo di investimento individuale (fino a 4 proprietà)
- Foglio di lavoro sul reddito da locazione - Reddito da locazione individuale da investimenti immobiliari (fino a 10 proprietà)
Inoltre, per un foglio di lavoro completo del reddito da locazione FNMA, puoi verificarlo qui.
Fnma reddito da locazione in partenza da residenza
Potresti non capire quanto la capacità di un mutuatario di beneficiare di un mutuo dipenda dal calcolo del reddito da locazione da una residenza in partenza. Sapere dove le linee guida FNMA divergono per uno scenario di proprietà a reddito da locazione aiuterà te e il tuo team a trovare la risposta migliore per il tuo mutuatario, anche se non affronti questo caso molto spesso.
Se una casa non si vende, il proprietario può scegliere di iniziare a investire in immobili o affittarla. In ogni caso, non è sempre facile contabilizzare il reddito da locazione di una proprietà di residenza in partenza che è già stata lasciata libera. Molte persone presuppongono che il 100% o il 75% dei loro ricavi da locazione sia conteggiabile. Tuttavia, i programmi variano nel modo in cui gestiscono queste entrate aggiuntive.
Inoltre, i popolari programmi di prestito USDA e FNMA convenzionali hanno requisiti di ammissibilità estremamente diversi, dall'accredito del 100% del reddito da locazione nel primo anno alla richiesta di dichiarazioni dei redditi per i due anni precedenti di partenza dalla residenza. Potrebbero esserci ulteriori restrizioni imposte dall'istituto di credito.
Perché il reddito da locazione di Fnma in partenza dalla residenza è un grosso problema?
Una residenza in partenza è un termine ipotecario per una casa attualmente occupata il cui proprietario intende trasferirsi. L'acquisto di una nuova casa è il motivo più comune per abbandonarne una esistente. La decisione di un proprietario di casa di trasferirsi in un altro non è necessariamente indicativa di una tendenza. I finanziatori saranno interessati a come viene venduta la proprietà. Ecco alcune opzioni per una residenza in partenza secondo le linee guida sul reddito da locazione FNMA.
- Vendi la casa
- Mantieni il titolo e la proprietà di una seconda casa
- Lascia che la famiglia lo occupi
- Affitta la casa.
Il pagamento del mutuo, le tasse e l'assicurazione per la residenza in partenza non sono più considerati debiti se la casa viene venduta prima dell'acquisto di una nuova. Tuttavia, se il venditore riceve denaro dalla vendita, può utilizzarlo per il costo della nuova casa.
Come viene tassato il reddito da locazione quando si ha un mutuo?
Qualsiasi reddito aggiuntivo rilevante che ricevi durante l'anno fiscale viene aggiunto al reddito da locazione. Ad esempio, per determinare la tua responsabilità fiscale, prendi il reddito da lavoro dipendente o persino gli interessi dai risparmi. Questo reddito deve essere riportato ogni anno in una dichiarazione dei redditi di autovalutazione. Ma potresti essere in grado di detrarre alcuni costi dai tuoi ricavi da locazione per ridurre il tuo obbligo fiscale. Se si dispone di un mutuo per le proprietà da acquistare in locazione, ciò include anche alcune spese di manutenzione e le commissioni degli agenti di locazione.
Pertanto, le detrazioni degli interessi ipotecari sul reddito da locazione non sono più disponibili per i locatori. I pagamenti degli interessi ipotecari (fino al 20% del pagamento totale) saranno ora deducibili dalle tasse. A causa delle nuove normative, la tua bolletta fiscale potrebbe essere notevolmente più alta rispetto al passato.
Il reddito da locazione è compensato dal mutuo?
Sì, il più delle volte, i prestatori utilizzano metà del reddito da locazione per pagare il PIT del mutuo (Principale, Interessi e Tasse). Quindi, se l'affitto del tuo investimento immobiliare è di $ 3,000 al mese e il prestatore ti consente di sottrarre il 50%, è $ 1,500.
Il metodo della compensazione locativa, d'altra parte, ti dà di più per i tuoi soldi perché puoi utilizzare una parte del reddito da locazione per sottrarre (compensare) i tuoi costi di locazione.
Reddito da noleggio di Freddie Mac
Il metodo con cui gli istituti di credito elaborano i redditi da locazione è cambiato a seguito delle riforme di Freddie Mac. Secondo Mortgage News Today, Freddie Mac ha annunciato modifiche per quanto riguarda gli affitti a breve termine senza contratto di locazione. Secondo le fonti, i cambiamenti riflettono la popolarità degli affitti a breve termine.
Inoltre, secondo le regole sul reddito da locazione di Frederic Mac, il reddito netto da locazione di un mutuatario può essere utilizzato fino al 30% dell'intero reddito netto da locazione + reddito mensile stabile aggiuntivo.
Un mutuatario con almeno un anno di esperienza nella gestione di investimenti immobiliari è un'esenzione. Freddie Mac ha affermato che la nuova politica "promuoverà la proprietà di case sostenibile e di successo limitando la dipendenza da una nuova forma di reddito da locazione".
Freddie Mac richiede quanto segue per utilizzare il reddito da locazione per rifinanziare un investimento immobiliare da una a quattro unità, una casa principale da due a quattro unità o un investimento immobiliare non soggetto.
# 1. Reddito da locazione a breve termine
(vale a dire, da una fonte diversa da un contratto di locazione) e la proprietà deve essere stata utilizzata per generare reddito da locazione per almeno due anni (come registrato nell'allegato E dell'IRS). Secondo Freddie Mac, la stabilità del reddito da locazione a breve termine può essere determinata solo dall'esame della volatilità passata.
#2. Reddito da locazione a lungo termine
Un'altra tecnica di verifica accettabile è il reddito dell'allegato E o un contratto di locazione firmato per un anno. Tuttavia, Freddie Mac afferma che quando è ovvio dalla documentazione che i ricavi da locazione non sono transitori, i venditori possono presumere che siano stabili anche senza un contratto.
Come usi il reddito da locazione?
I finanziatori baseranno la capacità dell'affittuario di rimborsare il prestito sul reddito da locazione previsto dell'inquilino, a seconda del contratto di locazione. In genere, il 75% del reddito dichiarato viene utilizzato dopo aver dedotto i costi di vacanza e manutenzione del 25%.
Il reddito da locazione viene conteggiato come reddito da lavoro?
A causa della fonte dei fondi, il reddito da locazione non è considerato reddito da lavoro. Salvo rare eccezioni, il reddito da locazione è invece considerato reddito passivo.
I prestatori possono considerare il reddito da locazione?
Quando si ha diritto a un mutuo, contano i redditi derivanti da un immobile in affitto? Quando si richiede un'ipoteca su un investimento immobiliare o si rifinanzia uno esistente, il reddito da locazione può essere generalmente considerato come reddito ammissibile. D'altra parte, proprio come qualsiasi altra fonte di reddito, deve essere adeguatamente registrata e aderire a determinati standard di qualificazione per essere presa in considerazione.
Cosa viene conteggiato come reddito da locazione?
Quali tipi di denaro contano per il reddito da locazione? Nella maggior parte dei casi, sei tenuto a includere tutto il denaro che ricevi come affitto nel calcolo del tuo reddito lordo. Il reddito da locazione si riferisce a qualsiasi pagamento ricevuto per l'uso o l'occupazione della proprietà e include pagamenti sia a breve che a lungo termine. Devi registrare i redditi da locazione per tutte le tue proprietà.
Fnma Consenti Reddito Airbnb?
Su una casa principale composta da due a quattro unità, in cui il mutuatario occupa una delle unità, o su un investimento immobiliare composto da una a quattro unità, è accettabile il reddito da locazione ottenuto dall'immobile in questione.
In che modo Fnma calcola il reddito da locazione?
Quando si utilizzano contratti di locazione in corso o affitti di mercato che sono stati riportati nel modulo 1007 o nel modulo 1025, l'istituto di credito è tenuto a calcolare il reddito da locazione moltiplicando l'affitto mensile lordo per il 75% al fine di ottenere l'importo totale dei ricavi da locazione . (Nel modulo 1007, scoprirai che questo è indicato come "affitto mensile di mercato".)
Conclusione
Molto probabilmente il reddito della tua proprietà in affitto può essere dichiarato come reddito. Basta avere a portata di mano le prove necessarie per sostenere la tua affermazione. Discuti i documenti esatti che devono essere presentati per la tua particolare situazione di noleggio con un prestatore per avere un'idea di cosa includere. Assicurati di creare copie prima di inviare i tuoi documenti al prestatore.
Domande frequenti sul reddito da locazione Fnma
Come si calcola il reddito da locazione?
I finanziatori baseranno le loro aspettative di reddito da locazione sul tasso di occupazione dell'affittuario e sul piano di pagamento del contratto di locazione dell'inquilino.
Puoi usare i beni come reddito Fannie Mae?
Il mutuatario deve possedere tutti i beni necessari per generare un flusso di reddito mensile o il comproprietario deve firmare un mutuo ipotecario.
Fannie Mae consente il reddito da locazione da un familiare?
Fannie Mae e Freddie Mac (aziende sponsorizzate dal governo che acquistano prestiti) consentono agli istituti di credito ipotecario della California di contare il reddito di frontiera e di affittuario.
Articolo correlato
- QUANTI MUTUI PUOI AVERE: INVESTIRE IMMOBILIARE
- ACQUISTO DI UN IMMOBILE IN AFFITTO: Suggerimenti per l'acquisto di un immobile in affitto (Aggiornato al 2023)
- PIANO FINANZIARIO PERSONALE: Guida per costruire il tuo piano finanziario
- LIMITE DI MUTUO JUMBO: Limite di mutuo Jumbo 2023
Riferimento
