Impegno sembra essere una parola inventata che potrebbe essere usata per barare a Scarabeo. E credetemi quando dico che è vero! Tuttavia, è più di un semplice termine in Scrabble. Se hai un certo livello di interesse a possedere una proprietà un giorno, allora devi prestare attenzione all'impegno. Non si sente molto parlare di deposito a garanzia finché non si è in procinto di acquistare una casa. Forse hai visto un cartello "In vendita" che dice "In Escrow" in alto e ti sei chiesto cosa significasse. Non preoccuparti, è per questo motivo che abbiamo realizzato questo articolo. Diamo un'occhiata più da vicino a come rifinanziare un rimborso a garanzia per saperne di più e perché è così cruciale quando si acquista o si vende una casa.
Che cos'è un rimborso dell'impegno?
A causa di RESPA, la quantità di denaro che puoi mantenere in un conto di deposito a garanzia è limitata. Quando il saldo del tuo account supera il pagamento successivo più due mesi di pagamenti, hai diritto a un rimborso. RESPA stabilisce inoltre che l'eccedenza deve essere superiore a $ 50 per poter beneficiare del rimborso. Se è inferiore, l'attività di manutenzione dei mutui può trattenere il denaro e applicarlo alle bollette future.
I rimborsi dell'impegno sono possibili anche quando si estingue completamente il mutuo. I fondi rimanenti del conto devono essere restituiti. Alcuni governi pagano interessi sui pagamenti di deposito a garanzia, che potrebbero comportare un surplus e l'obbligo di una restituzione.
Al di fuori di quanto sopra, alcuni dei motivi più comuni per i rimborsi di deposito a garanzia includono la riduzione delle tasse, il passaggio compagnie di assicurazione per una tariffa migliore, pagamento in eccesso al momento dell'acquisto, oppure tu e la società di mutui pagate la stessa fattura e il resto viene restituito alla società.
Non ci sono restrizioni sulla quantità di denaro che puoi ricevere come rimborso, il che ha senso dato che si tratta di denaro tuo. L'unica restrizione è che il totale deve superare $ 50. A seguito dell'analisi e dell'identificazione dell'eccedenza, RESPA richiede al prestatore di rimborsarti i soldi entro 30 giorni.
Che cos'è un conto di deposito a garanzia?
Dopo che hai chiuso il tuo mutuo, la tua società di servizi ipotecari aprirà un conto a garanzia a tuo nome. L'obiettivo di questo account è quello di mantenere i soldi in esso in modo da poter pagare le tasse sulla proprietà e assicurazione del proprietario di casa. Questo viene fatto per preservare gli interessi dell'azienda nella tua casa assicurandoti di pagare tutte le bollette in tempo.
Comprendere la lingua è il primo passo per capire "che cos'è un conto di deposito a garanzia". Impegno è un termine che si riferisce a una terza parte che tiene un oggetto e poi agisce su di esso quando circostanze specifiche vanno bene. La banca agisce come un terzo detentore dei tuoi fondi e paga le tue bollette quando è il momento di riscuotere.
I conti di deposito a garanzia sono regolati dal Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA), approvato dal Congresso nel 1974. La legge consente alla società di mutui di trattenere un quarto dei suoi pagamenti per le tasse sulla proprietà e l'assicurazione del proprietario della casa. Consente inoltre alla società di archiviare fino a due mesi di pagamenti a garanzia extra come rete di sicurezza per garantire che le fatture non siano in ritardo.
Come calcolare l'importo dell'impegno
Nella maggior parte dei casi, calcolare il rimborso del deposito a garanzia è semplice. In primo luogo, è necessario determinare l'importo del pagamento mensile di deposito a garanzia. Il pagamento spetta alle tasse sulla proprietà e ai premi assicurativi del proprietario della casa. Poiché si tratta di cifre annuali, è necessario dividerle per 12 per ottenere la tariffa mensile. Dopo averlo fatto, sommali tutti per determinare l'importo del pagamento a garanzia.
Il prossimo passo è pensare a quanto di un cuscino il prestatore può mantenere sotto RESPA. Questo è l'equivalente di due mesi di pagamenti. Moltiplica la tua rata mensile per tre per tenere conto del pagamento del mese successivo e del cuscino di due mesi. L'importo totale che la società di servizi ipotecari manterrà nel tuo conto di deposito a garanzia è l'importo che ottieni qui.
Prendi questo numero e confrontalo con il saldo corrente del conto. Potresti avere diritto a un rimborso se il saldo del tuo account è di $ 50 o superiore all'importo che hai calcolato. Ancora una volta, non ci sono restrizioni su quanti soldi puoi recuperare. L'unica condizione è che deve superare $ 50.
Puoi sempre aspettare qualche mese se non hai fretta di riavere i tuoi soldi. La maggior parte degli istituti di credito ipotecario conduce un'analisi di deposito a garanzia alcune volte all'anno e si noterà l'eccedenza. Tuttavia, se hai bisogno dei tuoi soldi subito, sei sotto RESPA e puoi contattare il tuo fornitore di servizi ipotecari per fare una richiesta.
Quando si verificano i rimborsi dell'impegno?
I rimborsi dell'impegno possono avvenire in diversi modi. Anche se le specifiche variano a seconda della situazione. Ci sono alcune situazioni in cui potresti avere diritto a una restituzione a garanzia.
# 1. Pagato completamente il mutuo
Avrai diritto a un rimborso a garanzia se hai un saldo residuo nel tuo conto a garanzia dopo aver estinto il mutuo. Dopo aver estinto completamente il mutuo, i servicer dovrebbero restituire il saldo residuo al tuo conto di deposito a garanzia entro 20 giorni.
#2. Bollette fiscali ridotte
Le tasse possono variare di anno in anno. C'è la possibilità che tu ottenga un rimborso a garanzia se la tua tassa sulla proprietà viene ridotta.
#3. Le compagnie assicurative sono cambiate per una tariffa migliore
Potresti avere diritto a una restituzione a garanzia se sei in grado di trasferire l'assicurazione del proprietario della tua casa a un costo inferiore.
#4. Pagamento in eccesso al momento dell'acquisto
Potresti avere diritto a un rimborso a garanzia se hai effettuato un pagamento anticipato maggiore del necessario alla chiusura.
Cosa sono gli assegni di rimborso a garanzia?
Il numero di fondi in eccedenza nel tuo conto di deposito a garanzia si rifletterà in un assegno di rimborso a garanzia.
Se sei qualificato per un ritorno di deposito a garanzia, molto probabilmente il gestore del prestito ti invierà un assegno dopo aver eseguito l'analisi annuale obbligatoria del conto di deposito a garanzia. I gestori di prestiti controllano che i tuoi pagamenti in garanzia corrispondano alle fatture pagate da questo conto durante questa revisione. Cosa che può succedere in qualsiasi momento dell'anno.
Ad esempio, supponiamo che la tua tassa sulla proprietà fosse a luglio. Da allora, hai pagato puntualmente il tuo mutuo. Di conseguenza, quando una revisione annuale del conto di deposito a garanzia è a dicembre. Dovresti avere denaro in eccesso nel tuo conto di deposito a garanzia. Il gestore del prestito può emettere un assegno di rimborso a quel punto. È possibile, tuttavia, che tu debba presentare una richiesta per ottenere l'assegno di rimborso.
Che cos'è un rimborso dell'impegno di rifinanziamento?
Potresti essere in grado di ottenere un pagamento mensile inferiore se rifinanzia il rimborso del deposito a garanzia. È possibile che questa decisione si traduca in un deposito a garanzia.
Il tuo conto di rimborso a garanzia non sarà interessato se rifinanzia il tuo mutuo con il tuo attuale prestatore. Cioè, tutti i contanti nel tuo account prima del rifinanziamento rimarranno nel conto di deposito a garanzia originale. Di conseguenza, a meno che le tasse sulla proprietà o l'assicurazione associate alla tua casa non siano cambiate considerevolmente, non dovresti aspettarti un rimborso a garanzia.
Tuttavia, se si rifinanzia con un nuovo prestatore, le cose saranno diverse. Il nuovo prestatore di servizi aprirà un nuovo conto a garanzia per te dopo aver completato il rifinanziamento del tuo rimborso a garanzia con un nuovo prestatore. Di conseguenza, il tuo conto di deposito a garanzia iniziale verrà chiuso. Dovresti ricevere un pagamento per il denaro rimanente una volta chiuso il conto di deposito a garanzia originale.
Quando ricevi gli assegni di rimborso dell'impegno?
Devi essere in regola con le rate del mutuo per poter beneficiare di un rimborso. Se non sei in regola con i tuoi pagamenti, il tuo gestore del mutuo potrebbe essere autorizzato a trattenere l'eccedenza e utilizzarla per pagare le passività future.
Se nel tuo conto di deposito a garanzia è presente un saldo superiore a $ 50 e inferiore a $ 1,000, il prestatore ha trenta giorni per offrirti un rimborso. D'altra parte, se c'è un'eccedenza di fondi nel tuo conto di deposito a garanzia inferiore a $ 50, il tuo prestatore ha la possibilità di inviarti un rimborso o riportarlo ai pagamenti di deposito a garanzia dell'anno successivo.
Come posso ottenere denaro dal deposito a garanzia?
Per annullare la transazione di deposito a garanzia, è necessario metterlo per iscritto. Prima che l'acquirente sia autorizzato a rescindere un accordo con il venditore nello stato della California, l'acquirente è tenuto a inviare al venditore un avviso al venditore di eseguire in forma scritta. Il venditore è tenuto a firmare la successiva risoluzione scritta del contratto e l'escrow che segue per recedere correttamente dall'escrow.
Che cos'è un rimborso del saldo dell'impegno?
Un assegno per l'importo totale ancora in sospeso nel tuo conto di deposito a garanzia è ciò che è noto come "restituzione del saldo di deposito a garanzia". In sostanza, si tratta di un rimborso dal conto di deposito a garanzia; tuttavia, anziché ricevere una frazione del saldo, riceverai l'intera somma ancora disponibile sul tuo conto.
Questa transazione può diventare rilevante per te se hai già estinto il mutuo ma c'è ancora del denaro sul conto di deposito a garanzia che utilizzi per i pagamenti.
Puoi annullare l'impegno per qualsiasi motivo?
È possibile che tu possa chiudere un conto di deposito a garanzia esistente in determinate circostanze; tuttavia, i termini in base ai quali ciò può essere fatto variano da prestatore a prestatore. In determinate circostanze, il prestito deve essere in essere da almeno un anno e avere una cronologia dei pagamenti perfetta senza ritardi di pagamento. Un altro criterio potrebbe essere che non vi siano pagamenti imminenti per tasse o assicurazioni in scadenza nei prossimi trenta giorni.
Puoi tenere i soldi in garanzia?
Quando qualcosa è "in garanzia", significa che è detenuto in una sorta di conto di deposito legale e che non può essere recuperato fino a quando non vengono soddisfatte determinate condizioni. Fino al completamento di un processo che comporta una transazione finanziaria, gli elementi vengono generalmente tenuti in garanzia durante l'esecuzione del processo. Immobili, denaro, azioni e titoli sono alcuni esempi di oggetti di valore che potrebbero essere tenuti in garanzia.
Conto a garanzia ipotecaria?
A deposito a garanzia ipotecaria account è un contratto tra te e il tuo prestatore di mutui che garantisce che le tasse sulla proprietà, l'assicurazione sulla proprietà della casa e, se necessario, l'assicurazione sui mutui privati siano tutti pagati in tempo (PMI). Se hai un acconto inferiore al 20% su un mutuo tradizionale, ti verrà richiesto di pagare PMI.
Il tuo conto di deposito a garanzia sarà molto probabilmente il gestore del mutuo che riceverà i pagamenti mensili dopo la chiusura. Nonostante il fatto che dovrai effettuare un solo pagamento mensile. Il servicer lo dividerà tra il finanziamento del tuo conto di deposito a garanzia e il pagamento del capitale e degli interessi del tuo mutuo. L'importo del pagamento che va in deposito a garanzia è solitamente inferiore all'importo che va a capitale e interessi.
I conti di deposito a garanzia per i mutui non devono essere con i conti di deposito a garanzia per gli acquisti di case. Quando fai un'offerta di acquisto, pagherai una caparra per proteggere il venditore nel caso in cui l'affare fallisca. Questo denaro è spesso in deposito a garanzia e ammonta all'1% o più del prezzo complessivo della transazione. La caparra può essere assegnata al tuo acconto e ai costi di chiusura una volta completato l'acquisto della casa.
Come funzionano i conti di deposito a garanzia ipotecaria
Le spese annuali e mensili del tuo conto a garanzia saranno durante il processo di richiesta del mutuo e saranno finalizzate alla chiusura. L'istituto di credito determinerà l'ammontare delle tasse sulla proprietà per un anno. Oltre alla stima dell'assicurazione dei proprietari di abitazione che ottieni e ai pagamenti PMI previsti, se applicabile.
Quando paghi in anticipo una parte del deposito a garanzia, il tuo prestatore aprirà un conto di deposito a garanzia del mutuo. Alla chiusura, non pagherai più di un sesto del deposito a garanzia annuo totale previsto, consentendo al prestatore o al gestore del prestito di avere alcuni mesi di pagamenti in anticipo.
Dopo che il prestito è terminato, il gestore del prestito riscuoterà i pagamenti mensili per il conto di deposito a garanzia, che consentirà alla società di pagare le tasse e l'assicurazione alla scadenza. Ad esempio, l'autorità fiscale locale può richiedere il pagamento dell'imposta sulla proprietà due volte l'anno e i pagamenti dell'assicurazione possono essere dovuti una volta all'anno. Tali fatture sarebbero del prestatore, che le pagherebbe dal conto di deposito a garanzia.
Sia il prestatore di prestiti che il proprietario della casa traggono profitto dal pagamento tempestivo delle tasse e dell'assicurazione: se manchi un pagamento delle tasse, l'ente fiscale può mettere un pegno sulla tua casa e se la tua copertura assicurativa scade.
Le banche detengono denaro in deposito a garanzia?
La componente di deposito a garanzia del pagamento mensile del mutuo viene depositata sul conto dall'istituto di credito ogni mese e l'istituto di credito è anche responsabile del pagamento tempestivo dei premi assicurativi e delle tasse sulla proprietà. Il tuo creditore ipotecario potrebbe richiedere un "ammortizzatore di deposito a garanzia", autorizzato dalle leggi dello stato, per coprire costi imprevisti come un aumento delle tasse.
Il saldo dell'impegno va via?
Dipende! Al termine del processo di deposito a garanzia, molto probabilmente riceverai un rimborso della caparra che hai versato. Nella maggior parte dei casi, questo verrà applicato all'importo totale dell'acconto o dei costi di chiusura. D'altra parte, nel caso in cui tu abbia un prestito che non richiede alcun acconto e ci sia un'eccedenza del tuo deposito di caparra, potresti avere diritto a ricevere un assegno.
È una buona idea prendere l'equità da casa tua?
I prestiti di equità domestica consentono ai proprietari di abitazione di trarre vantaggio dal valore della loro proprietà e di avere accesso ai contanti in modo conveniente e senza problemi. Potrebbe essere utile contrarre un mutuo contro l'equità della tua casa se sei certo che sarai in grado di effettuare i pagamenti in tempo e, in particolare, se utilizzi i soldi del prestito per apportare miglioramenti che ne aumentano il valore della tua casa.
È possibile negare un mutuo dopo la chiusura?
Dopo che è stata fornita l'informativa di chiusura, è possibile rifiutare una domanda di mutuo? Sì. Prima di firmare i documenti finali, molti istituti di credito possono assumere una società di terze parti specializzata in "audit sui prestiti" per verificare ancora una volta reddito, debito e patrimonio. La tua richiesta di prestito può essere respinta se rilevano modifiche significative al tuo credito, reddito o fondi disponibili per la chiusura.
Quanto tempo ci vuole per un rimborso dell'impegno?
Ti starai chiedendo quando arriverà il rimborso del deposito a garanzia dopo il rifinanziamento.
Puoi aspettare qualche mese per il tuo ritorno se non hai fretta. Poiché gli istituti di credito ipotecario effettuano la revisione del conto di deposito a garanzia una volta all'anno, potrebbero essere necessari alcuni mesi. Notificare il tuo prestatore e richiedere un nuovo studio nella tua lettera, d'altra parte, potrebbe accelerare il processo.
Richiedi una data di scadenza dal prestatore nella lettera di richiesta in modo da sapere quando aspettarti l'assegno. Se hanno offerto aggiornamenti dopo la data di scadenza, li segui sempre.
Potresti chiedere il nome e le informazioni di contatto del rappresentante con cui stai parlando per aiutare nel processo di follow-up. Se l'esame del conto di deposito a garanzia richiede più tempo del previsto, questo può aiutare sia te che il prestatore.
In generale, preparati ad aspettare. Ottenere un'analisi del conto di deposito a garanzia e ricevere l'assegno di eccedenza di deposito a garanzia potrebbe richiedere diverse settimane, se non mesi.
Conclusione
I conti di deposito sono un modo conveniente per tutte le persone coinvolte nel processo di prestito per assicurarsi che tutte le fatture necessarie siano pagate in tempo per preservare la proprietà. Le cose possono cambiare e può esserci un surplus di denaro nel conto perché il denaro nel conto è per pagamenti futuri. Puoi sempre contattare il prestatore e richiedere un rimborso a garanzia se la somma è superiore a quella che devi avere a portata di mano. Se l'eccedenza è superiore a $ 50, la società avrà 30 giorni per conformarsi.
FAQ
Posso rilasciare una parte dei fondi e ottenere un rimborso per il resto?
Puoi scegliere di rilasciare un pagamento traguardo parziale durante la revisione di un traguardo. Il contratto può quindi essere risolto e le somme rimanenti rimborsate, oppure il contratto può essere mantenuto aperto e i fondi applicati al traguardo successivo.
Che cos'è una revisione a garanzia
Esaminiamo il tuo account una volta all'anno per garantire che la componente di deposito a garanzia del tuo pagamento mensile totale paghi le tasse sulla proprietà e i pagamenti assicurativi, mantenendo anche il saldo minimo richiesto.
Quando riceverò il mio assegno eccedente di deposito a garanzia?
I mutuatari ricevono gli assegni in eccesso per posta entro 30 giorni dalla data della dichiarazione di analisi dell'impegno.
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