Con un sacco di confusione intorno a quale sia l'opzione migliore tra un atto di fiducia e un mutuo, questo post è tempestivo. Saresti d'accordo con me sul fatto che fare delle scelte, in generale, è spesso un grosso problema, soprattutto quando non hai idea di cosa ti stai cacciando. Tuttavia, diventa più facile quando i fatti sono esposti chiaramente davanti a te e sai cosa vuoi. In altre parole, una chiara corrispondenza tra i due (mutuo vs atto fiduciario) è il primo passo per rendere tale scelta meno frustrante. Ma allo stesso modo, dovremo anche dare un’occhiata a cosa significa realmente il termine “atto di fiducia”, alle migliori pratiche in California e ad un esempio del modulo.
Che cos'è un atto di fiducia?
Un atto di fiducia è un documento legale che funge da contratto tra te, l'acquirente della casa e il tuo prestatore. In termini chiari, indica che devi rimborsare il prestito, portando in scena una terza parte nota come il fiduciario, che manterrà i diritti legali sulla proprietà fino a quando non lo farai.
Fondamentalmente, aiuta a garantire un prestito in quanto è registrato nei documenti pubblici. Di conseguenza, i mutuatari sono obbligati a firmare un atto di fiducia in cui uno stato ne ha bisogno per ottenere un mutuo per la casa tanto quanto farebbero per un mutuo in un altro stato.
Parti dell'atto di fiducia
Un atto fiduciario comprende tre parti, a differenza di un'ipoteca immobiliare, che ha solo due parti: il creditore e il prestatore. Ma prendiamoci una pausa considerando il fatto che daremo uno sguardo più ampio a Mutuo vs atto di fiducia più avanti in questo post.
Quindi, in pratica, l'elenco seguente sono le parti che compongono un atto di fiducia:
- Il mutuatario, che è anche conosciuto come il trustor (la persona che acquista la casa o altro immobile).
- Il prestatore, chi è la persona o l'individuo che raccoglie i fondi per l'acquisto è noto come prestatore.
- Il fiduciario, che è un soggetto terzo che ha diritti legittimi su beni immobili. Poiché i fiduciari non rappresentano né il venditore né l'acquirente in un affare immobiliare, sono spesso neutrali. In genere, il fiduciario è un ente giuridico distinto, come una società di titoli.
- Un garante è una quarta persona che può unirsi all'equazione in un atto di fiducia. Lui/lei è qualcuno che firma a fianco del fiduciante. Questo dà anche al fiduciario un altro modo per recuperare i fondi se il creditore fallisce nelle proprie responsabilità.
Come funziona un atto di fiducia?
In una vendita immobiliare, come l'acquisto di una casa, un prestatore dà denaro al mutuatario in cambio di una o più cambiali (una nota legale che promette di pagare un prestito) allegato ad un atto fiduciario. Questo accordo conferisce a un fiduciario indipendente, come una società di proprietà, una società di deposito a garanzia o una banca, il titolo legale sulla proprietà immobiliare, che conta come garanzia per le cambiali. Tuttavia, il creditore mantiene uguale titolo - il diritto di ottenere la proprietà esclusiva - nonché il pieno utilizzo e la responsabilità per la terra o la proprietà.
Questo stato di cose persiste durante il ciclo di scadenza del prestito. Se il trustor (mutuatario) non rispetta i propri impegni ai sensi del contratto di locazione, il trustee si riserva il diritto di vendere la proprietà. Se invece i termini di prestito sono rispettati e l'acquirente adempie ai propri obblighi, il fiduciario trasferisce/ritrasferisce la custodia dell'immobile all'acquirente, che ora ha piena proprietà sull'immobile.
Componenti di un atto fiduciario
Per la maggior parte, la maggior parte delle componenti di un atto di fiducia sono le stesse di un contratto di locazione. Questi includono fondamentalmente quanto segue:
- L'importo iniziale del prestito
- Una panoramica legale della proprietà che funge da protezione o garanzia per un prestito.
- Nomi delle tre parti
- Date di origine e scadenza del prestito
- Termini e condizioni del mutuo
- Commissioni sui ritardi di pagamento
- Azioni legali e processi se si verifica un'inadempienza
- Clausole di alienazione e di accelerazione (questo è quando il tribunale dichiara inadempiente un proprietario di abitazione o quando vende la casa)
- Disposizioni come commissioni di pagamento anticipato o i termini di un mutuo a tasso variabile per i motociclisti, se presenti.
PS: Se il creditore non paga secondo i termini della cambiale, il curatore può presentare un avviso di inadempimento. Il fiduciario può anche nominare un nuovo fiduciario per supervisionare il processo ipotecario. Nella maggior parte dei casi, ciò avviene presentando una formale sostituzione del fiduciario.
Mutuo vs atto di fiducia
Un atto di fiducia è spesso un'alternativa per i mutui in alcune giurisdizioni. Fondamentalmente, una polizza ipotecaria stabilisce un pegno sulla proprietà immobiliare, coprendo il proprietario della casa nel caso in cui il creditore non adempia ai propri obblighi. Ma mentre sia un atto di fiducia che un mutuo conferiscono al prestatore un interesse di garanzia nella terra, a differenza di un tipico mutuo, il prestatore non possiede il diritto di garanzia. Altre importanti differenze e somiglianze tra ipoteca e atto di fiducia (ipoteca vs atto di fiducia) includono quanto segue;
Leggi anche: Affare e atto di vendita: come funziona, importanza, componenti e svantaggi
- Il creditore e il venditore sono le uniche parti in un affare di mutuo. D'altra parte, Deeds of Trust comprende una parte aggiuntiva (Trustee). Il fiduciario terzo conserva l'equità del titolo sulla proprietà immobiliare detenuta da un atto fiduciario.
- Una cambiale viene conservata dal prestatore fino a quando il debito non viene restituito per intero e, a differenza di un atto fiduciario, di solito non è registrata presso il registro di contea o il cancelliere dei titoli (noto anche come cancelliere di contea, registro degli atti o registro).
- Sia gli atti fiduciari che i mutui sono vitali per creare gravami su immobili e prestiti privati in banca.
- Un atto fiduciario non è la stessa cosa di un prestito nonostante sia classificato come tale.
- Che tu abbia un atto di fiducia o un mutuo determina il tipo di preclusione che dovrai affrontare. Dovrai quasi sempre affrontare una preclusione extragiudiziale se hai un atto di fiducia. Il tuo prestatore dovrà passare attraverso i tribunali se hai un mutuo.
- Se hai un debito ipotecario, il tuo prestatore dovrà perseguire un pignoramento del tribunale per reclamare la tua proprietà. Ciò significa che la preclusione di un mutuo richiede molto più tempo e costa molto di più. Di conseguenza, se il tuo stato lo consente, molti istituti di credito ipotecario impiegheranno un atto di fiducia invece di un mutuo, nonché pignoramenti stragiudiziali. Il tuo prestatore spenderà quasi sempre meno tempo e denaro per recuperare la tua proprietà in questa situazione.
pagherò
Le cambiali sono una componente vitale degli atti di fiducia. Il pezzo sottostante serve fondamentalmente come garanzia per le somme che il prestatore elargisce per finanziare le transazioni immobiliari. Gli elementi principali di una cambiale sono;
- il tasso di interesse,
- termini di pagamento
- l'obbligo dell'acquirente di pagare il prestito
- il saldo del prestito più gli interessi
Analizzando attentamente quanto sopra, è sicuro affermare che le cambiali costituiscono almeno il 50-60% dei componenti di un atto di fiducia. Inoltre, quando il debito è estinto, la cambiale viene firmata “pagato per intero” e restituita al creditore unitamente ad atto di retrocessione registrato. Per tutta la durata del prestito, la cambiale è trattenuta dall'emittente. Fino a quando il prestito non è estinto, il creditore ha solo una copia.
Somiglianze
Di seguito sono riportate alcune delle somiglianze tra un atto di fiducia e un mutuo:
Entrambe queste opzioni consentono al tuo prestatore di reclamare la tua casa tramite pignoramento. Sia gli atti fiduciari che i mutui hanno la stessa funzione essenziale. Sono entrambi accordi che dicono che il tuo prestatore può precludere la tua casa se non segui i termini del tuo prestito. Sebbene il tipo di preclusione vari, la procedura rimane la stessa.
Entrambi sono regolati dalla legislazione statale. Le leggi statali si applicano sia agli atti fiduciari che ai mutui. Ciò implica che il tipo di contratto che il tuo prestatore deve utilizzare è determinato dai requisiti legali del tuo stato. Solo un mutuo è consentito in alcuni stati. Gli istituti di credito possono utilizzare un atto di fiducia solo in alcuni casi. Solo pochi stati (Alabama e Michigan, per esempio) consentono entrambi. Se il tuo stato consente entrambi i tipi di contratto, il tuo prestatore deciderà quale ottenere.
I vantaggi e gli svantaggi di investire in atti di fiducia
Gli investitori alla ricerca di rendimenti elevati spesso si rivolgono al mercato immobiliare, che sarebbe incompleto senza un atto di fiducia. L'investitore / prestatore dell'atto di fiducia presta denaro a uno sviluppatore che lavora su un progetto immobiliare attraverso questo documento. Ciò implica che il nome dell'investitore dovrà apparire sull'atto di fiducia. Alla fine dell'accordo, il prestatore guadagna gli interessi sul prestito e riceve indietro l'intero capitale.
Ma poi ti trovi di fronte alla domanda: chi sono esattamente le persone coinvolte in accordi come questo? Sicuramente non le banche. Le banche non sono in grado di concedere prestiti a questo tipo di sviluppi. D'altra parte, i prestatori cauti possono muoversi troppo lentamente, soprattutto per gli sviluppatori con una scadenza ravvicinata.
Questo spesso li lascia in una posizione ristretta. Di conseguenza, entrano in gioco gli investitori in atti di fiducia. L'obiettivo è guadagnare un alto tasso di ritorno sui propri investimenti. Beneficiano letteralmente della diversificazione in una nuova classe di attività senza bisogno di essere specialisti nello sviluppo o nella gestione immobiliare: questo è un investimento passivo.
Tuttavia, investire in atti di fiducia comporta alcuni rischi e svantaggi.
- Le azioni immobiliari, a differenza delle obbligazioni, non sono liquide, il che significa che gli investitori non possono riavere immediatamente il loro capitale.
- Inoltre, i mutuatari dovrebbero aspettarsi solo che il debito attiri interessi; ogni ulteriore rivalutazione del capitale è impossibile.
- Le parti investitrici potrebbero trarre vantaggio da eventuali vizi legali nell'atto di fiducia, risultando in costosi intrecci legali che potrebbero mettere a repentaglio l'investimento.
- L'investitore medio con poca esperienza può avere difficoltà. Questo perché trovare sviluppatori, progetti e broker affidabili e affidabili richiede una conoscenza approfondita.
Un esempio di atto di fiducia nel mondo reale (modulo in California)
L'esempio seguente mostra una forma abbreviata di un contratto di atto fiduciario utilizzato in California per la maggior parte dei prestatori. Mostra anche le loro condizioni. Fondamentalmente, il modulo inizia con un glossario di parole e spazi vuoti per il mutuatario, il prestatore e il fiduciario per compilare le proprie informazioni. È richiesto anche l'importo preso in prestito e l'indirizzo della proprietà.
A seguito di tale clausola, il contratto specifica il passaggio dei diritti di proprietà e dei patti uniformi, che comprendono:
- Informazioni su come pagare il capitale e gli interessi
- Fondi detenuti in deposito a garanzia
- Gravami (pretese legali sulla proprietà).
- Dettagli assicurativi e manutenzione della struttura
- Occupazione della struttura: richiede al proprietario di trasferirsi entro 60 giorni dalla ricezione del prestito.
- Patti non uniformi, che dichiarano inadempimento o violazione di una qualsiasi delle clausole di concordato. Afferma inoltre che il prestito in questione non è un mutuo per la casa, cioè uno da cui il mutuatario riceverà denaro contante, ma piuttosto uno per l'acquisto della casa.
L'atto di fiducia si conclude con uno spazio per la firma del creditore, che deve firmare alla presenza di un notaio e di due testimoni.
Cos'è un atto di fiducia?
Un atto di fiducia è una transazione immobiliare protetta che viene utilizzata in alcuni stati al posto dei mutui. Nella maggior parte degli stati, il mutuatario conferisce al fiduciario il titolo legale della proprietà, che lui o lei mantiene in custodia per l'uso e il beneficio del mutuatario.
Come funziona un atto di fiducia?
Un atto di fiducia è un accordo tra un prestatore e un mutuatario per trasferire la proprietà della proprietà a una terza parte neutrale che agirà come fiduciario. Fino a quando il mutuatario non paga il prestito, la proprietà è detenuta dal fiduciario. Il titolo legale della proprietà, invece, è detenuto dal fiduciario.
Qual è lo scopo di un atto fiduciario?
Nelle transazioni immobiliari finanziate, gli atti fiduciari conferiscono a una terza parte, come una banca, un'attività di deposito a garanzia o una società titolare, la proprietà legale di una proprietà da detenere fino a quando il mutuatario non ripaga il prestatore. Investire in atti di fiducia può dare un flusso costante di reddito.
Qual è la differenza tra atto di fiducia e atto?
Sia un atto di garanzia che un atto di fiducia possono essere utilizzati per cambiare chi possiede un immobile. Ma chi è protetto è diverso tra questi due contratti. Come ora sai, un atto di fiducia protegge la persona che riceve il denaro (prestatore). D'altra parte, un atto di garanzia aiuta a proteggere il proprietario dell'immobile.
L'atto di fiducia è legalmente vincolante?
Sì, i proprietari ne sono legalmente vincolati. Tuttavia, quando si dividono le attività finanziarie nei procedimenti di divorzio, un tribunale della famiglia può trascurare questo aspetto. Una dichiarazione di fiducia protegge i proprietari perché è un documento legalmente vincolante. Ciò è particolarmente confortante se si verifica una situazione tra proprietari che hanno divorziato.
Conclusione
Per gli investitori immobiliari che non vogliono essere coinvolti attivamente, l'investimento in atti di fiducia è un'opzione praticabile. Spero che questo post sia stato in grado di fornire un avviso sugli atti di fiducia in generale con riferimento ai moduli in California. Puoi contattarci nella sezione commenti per domande su come procedere.
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