Gestire una piccola impresa può essere difficile e comporta una serie di sfide, soprattutto in tempi di incertezza, perdita di entrate e difficoltà economiche. La grazia salvifica per le piccole imprese dal momento che ricevono il maggior successo sono i prestiti SBA. Fondamentalmente, questi prestiti vengono utilizzati per acquisire beni aziendali essenziali come immobili, attrezzature, capitale circolante e inventario. In tale nota, questo post ti esporrà i dettagli importanti sui prestiti SBA, che vanno dalle definizioni ai tassi di prestito SBA e alle domande. Ciò include anche i tassi di prestito SBA Disaster, i tassi di prestito Chase e i prestiti SBA 7 (a).
Detto questo, facciamo rotolare la palla...
Prestito SBA Definizione
Un prestito SBA è uno strumento finanziario progettato dalla Small Business Administration (SBA) per aiutare le piccole imprese a ottenere prestiti. Raggiungono questa impresa garantendo una parte dell'importo da prendere in prestito, limitando i tassi di interesse e limitando eventuali altre commissioni che potrebbero sorgere. Per la maggior parte, questa garanzia aiuta le piccole imprese ad acquisire fondi che altrimenti non potrebbero ottenere dalla banca a termini e condizioni ragionevoli. Nell'anno fiscale 2019, lo SBA ha agevolato quasi 52,000 prestiti. Insieme, il valore di questi prestiti ammontava a oltre $ 23 miliardi.
D'altra parte, la Small Business Administration è un'agenzia governativa che garantisce ed elimina alcuni dei rischi per le istituzioni finanziarie che erogano il prestito. Lavorano con una rete di istituzioni finanziarie approvate che spesso prestano denaro alle piccole imprese a condizioni migliori. Tuttavia, lo SBA si assume la responsabilità di una frazione o percentuale di questi prestiti alla fine della giornata. In altre parole, se tali imprese non sono in grado di restituire il prestito incassato, lo SBA coprirà la quota che hanno garantito in base all'accordo raggiunto tra loro e l'istituto finanziario.
Senza questa garanzia parziale, che può arrivare fino all'85% dell'importo di un prestito, le banche considerano troppo rischioso il prestito alle piccole imprese.
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Inoltre, il processo di richiesta del prestito SBA è spesso molto completo e restrittivo, con tonnellate di documentazione e dettagli presi in considerazione. Questo perché le agenzie governative sono generalmente responsabili di questo processo. Ma d'altra parte, questa noiosa elaborazione aiuta a ridurre o eliminare la probabilità di fallimento di qualsiasi entità aziendale nel rimborsare il denaro raccolto.
Nel frattempo, le piccole imprese che non ottengono prestiti garantiti dall'SBA spesso si qualificano per condizioni tutt'altro che ideali, se sono anche in grado di qualificarsi per un prestito bancario.
Tassi di prestito SBA
La Small Business Administration (SBA) fornisce una serie di programmi di prestito progettati per aiutare le piccole imprese a crescere. Ma si classificano anche come le migliori opzioni per avere alcuni dei tassi di interesse più bassi disponibili. Di seguito sono riportate le tariffe per tre dei programmi di prestito più popolari della SBA.
- SBA 7(a) Prestiti (prestiti alle imprese per scopi commerciali più generali),
- SBA CDC/504 Prestiti (prestiti alle imprese per il finanziamento di immobili e altre immobilizzazioni),
- Prestiti per disastri per danni economici (prestiti per la ricostruzione a seguito di un disastro).
Tuttavia, ecco gli attuali tassi di interesse per i prestiti SBA a partire da gennaio 2021:
- Prestiti SBA 7(a): 5.50% - 9.75%
- Prestiti SBA CDC/504: Circa 2.43% – 3.06%.
- Prestiti per catastrofi economiche per il soccorso COVID: 3.75% per le imprese a scopo di lucro e 2.75% per le imprese senza scopo di lucro.
- Prestiti del programma di protezione dello stipendio: 0% se perdonato; 1% se non perdonato.
- Tassi massimi per altri prestiti di emergenza SBA: 4.00% senza credito disponibile altrove, o 8.00% con credito disponibile altrove.
Insegui i tassi di prestito SBA
Chase Bank (JPMorgan Chase Bank, NA) è attualmente una delle quattro banche più grandi degli Stati Uniti con uno dei migliori tassi di prestito SBA. È una banca nazionale con sede a New York City. L'azienda offre una gamma competitiva di prodotti di cui le piccole imprese possono trarre vantaggio, supponendo che ti trovi in una regione in cui serve una filiale di Chase. I tassi di prestito Chase SBA vengono offerti con grandi offerte indipendentemente dal fatto che le banche hanno inasprito i loro standard di prestito dal 2008. Inoltre, a differenza di molti dei suoi concorrenti più piccoli, dovrai richiedere i prestiti Chase SBA di persona.
Secondo le fonti, i prestiti Chase SBA si vantano di avere alcuni dei migliori, se non i migliori, tassi di prestito nel paese. Queste tariffe d'élite sono disponibili principalmente per una clientela d'élite. Tuttavia, se hai un'attività stabile e redditizia e/o un rating di credito stellare, probabilmente non è una cattiva idea parlare con il tuo funzionario locale di prestito Chase SBA per vedere se potresti qualificarti.
Tassi di prestito per catastrofi SBA
I prestiti per catastrofi SBA sono opportunità di finanziamento incentrate sull'aiutare le aziende a rimanere a galla e ricostruire dopo un disastro. Per qualificarsi per i prestiti di emergenza SBA, dovrai essere un'azienda o un consumatore in un'area dichiarata disastrata. Un prestito in caso di calamità copre sostanzialmente i resti della tua compagnia di assicurazioni o della FEMA (Agenzia federale per la gestione delle emergenze), in termini di costi.
Quindi, se la tua attività diventa vittima di un disastro, hai la possibilità di un prestito a lungo termine ea basso costo per danni fisici o economici. Di conseguenza, i prestiti per danni fisici coprono riparazioni o sostituzioni di proprietà danneggiate dal disastro. D'altra parte, i prestiti per danni economici aiutano le piccole imprese a sopravvivere fino alla ripresa delle normali operazioni dopo un disastro, fornendoti il capitale circolante necessario per far andare avanti la tua attività. Un perfetto esempio di prestito per calamità SBA con tariffe vantaggiose è l'EIDL (Economic Injury Disaster Loans) per le imprese colpite dal COVID
Tariffe EIDL (Prestiti per disastri per lesioni economiche) per le aziende colpite da COVID
La pandemia di COVID-19 presenta una crisi acuta che colpisce le imprese in tutto il Paese. A differenza di altri disastri, un virus non danneggia direttamente la proprietà, ma può influire notevolmente sulle vendite a causa degli ordini di quarantena e blocco, nonché dell'ansia dei clienti per l'esposizione all'agente patogeno. Di conseguenza, i prestiti per disastri per danni economici (EIDL) per COVID-19 hanno alcune proprietà leggermente diverse.
Questo prestito di emergenza SBA si concentra principalmente sull'aiutare le aziende a pagare i debiti fissi, a gestire le buste paga, i conti da pagare e altre fatture che derivano dal disastro.
Le tariffe per questo prestito di emergenza SBA sono le seguenti:
- Imprese a scopo di lucro: 3.75%
- Imprese senza scopo di lucro: 2.75%
Come altri tassi di prestito di emergenza SBA, gli EIDL COVID-19 hanno tassi fissi, il che significa che rimarranno costanti per tutta la vita. Tuttavia, le dilazioni per la restituzione del prestito durano per i primi 12 mesi. Inoltre, i termini durano fino a 30 anni e puoi prendere in prestito fino a $ 2 milioni (fino a $ 25,000 senza garanzie).
Tassi di prestito SBA per altri disastri
I tassi di interesse del prestito di emergenza dipendono dalla possibilità o meno di accedere a fondi altrove, che la SBA chiama credito disponibile altrove. Significa letteralmente che;
- Se hai credito disponibile altrove, il tasso di interesse massimo sarà dell'8%.
- Se non hai credito disponibile altrove, il tasso di interesse massimo sarà del 4%.
Ma è anche importante sapere che i tassi di interesse del prestito SBA Disaster sono costanti, il che significa che rimarranno gli stessi indipendentemente dai cambiamenti nella gestione durante il corso del prestito. Sebbene i numeri di cui sopra riflettano i tassi massimi, i prestiti di emergenza spesso comportano tassi di interesse inferiori, soprattutto per le organizzazioni senza scopo di lucro.
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Idoneità e termini del prestito di emergenza SBA
Sono ammissibili sia le imprese a scopo di lucro che quelle private senza scopo di lucro. Questo perché i prestiti di emergenza sono ancora prestiti. Lo SBA subisce ancora lo stress dello screening delle imprese interessate. Devono essere sicuri che saresti in grado di rimborsare nel lasso di tempo stabilito.
Ecco i requisiti di idoneità di base:
- L'attività deve trovarsi in un'area dichiarata disastrata
- Deve aver subito danni fisici o economici alla tua attività
- L'azienda deve aver dimostrato la capacità di rimborsare il prestito
- L'azienda deve avere un credito accettabile
I candidati idonei possono ora prendere in prestito prestiti con questi termini:
La maggior parte dei prestiti ha un importo massimo di prestito di $ 2 milioni, ma l'importo che ottieni dipende dalla necessità e dalla capacità di rimborso.
- Se non hai credito disponibile altrove, il prestito ha una durata massima di 30 anni; se hai credito disponibile altrove, la durata massima del termine è di 7 anni.
- Per prestiti superiori a $ 25,000, l'SBA richiederà di impegnare tutte le garanzie disponibili.
Come vengono determinati i tassi di prestito di emergenza SBA
I tassi di prestito di emergenza sono determinati da questi fattori:
- Credito disponibile altrove: Se hai la possibilità di accedere a fondi da altre fonti, non federali, l'SBA ti assegnerà tassi di interesse più elevati.
- Tipo di azienda o organizzazione: i prestiti in caso di calamità vanno solo a imprese, organizzazioni private senza scopo di lucro, piccole cooperative agricole e proprietari di case. Il tuo tasso di interesse, tuttavia, dipenderà dalla categoria in cui rientri. In generale, le imprese hanno i tassi di interesse più alti, mentre i proprietari di case hanno i più bassi.
- Tipo e luogo del disastro: I tassi di interesse differiscono e dipendono dal disastro e dall'area. Per vedere le tariffe disponibili nella tua zona, dai un'occhiata alla scheda informativa tramite il portale dei prestiti in caso di calamità dello SBA.
Dove trovare prestiti di emergenza
Puoi verificare se la tua attività si trova in un'area dichiarata disastrata e avviare la tua domanda tramite la pagina Assistenza per il prestito in caso di calamità dell'SBA
SBA 7 (a) Prestito
Il programma di prestito 7(a) è il programma più popolare della Small Business Administration. L'SBA collabora con partner, come Chase e altre istituzioni finanziarie, per offrire prestiti a basso costo per la maggior parte degli scopi commerciali, inclusi capitale circolante, rifinanziamento, attrezzature e altri motivi.
Tuttavia, i prestiti SBA 7(a) di solito sono i più facili da beneficiare e possono essere utilizzati per una serie di scopi diversi. Fondamentalmente, l'SBA garantisce fino al 75% del prestito che è fino a un massimo di $ 5 milioni per i big spender.
Questi prestiti SBA sono i migliori per i mutuatari che desiderano fare un'importante espansione aziendale, acquistare un'attività esistente, gestire il flusso di cassa o acquistare attrezzature.
Idoneità e termini:
Se gestisci un'attività a scopo di lucro, probabilmente hai diritto a un prestito aziendale 7 (a) agli occhi dell'SBA. Tuttavia, i prestatori partner sono in ultima analisi responsabili dell'idoneità del mutuatario. In generale, per beneficiare di un prestito, dovrai soddisfare determinati requisiti:
- Possedere un'attività che ha almeno due anni•
- Avere credito equo
- Avere un forte flusso di cassa e un rapporto debito/reddito
Se ammissibili, i mutuatari beneficiano di prestiti a lungo termine a basso interesse che possono essere utilizzati per scopi commerciali più generali.
- La maggior parte dei prestiti ha un importo massimo di prestito di $ 5 milioni, ma i prestiti SBA Express raggiungono un massimo di $ 350,000. L'importo per cui hai diritto dipenderà dall'uso dei proventi, dal tuo flusso di cassa e da altri fattori.
- La durata massima del termine è di 10 anni per la maggior parte dei prestiti, inclusi inventario, capitale circolante e attrezzature. Per gli immobili la durata massima è di 25 anni.
- L'SBA che include i prestiti 7(a) garantisce una parte del tuo prestito. Per prestiti di $ 150,000 o meno, l'SBA garantirà l'85% del prestito. Se il tuo prestito è superiore a $ 150,000, l'SBA garantirà il 75% del prestito. I prestiti espressi hanno una garanzia massima del 50%.
Inoltre, la SBA addebita una commissione di garanzia dallo 0% al 3.75% e un'eventuale penale di pagamento anticipato. I partner SBA potrebbero anche addebitare commissioni, come costi di chiusura, commissioni di segnalazione, spese di imballaggio o altro.
Richieste di prestito SBA
Poiché Small Business Administration garantisce prestiti per istituti di credito qualificati SBA, anche se le banche e gli istituti di credito online potrebbero essere più inclini ad approvare questi prestiti a richiedenti qualificati.
Ma il prestito SBA richiede determinate qualifiche e il processo di prestito può essere complicato. Ogni richiesta di prestito SBA ha un insieme leggermente diverso di regole e requisiti, che tratteremo in questo articolo.
Elenco di controllo delle domande di prestito SBA
Una volta deciso di richiedere un prestito garantito dallo SBA, dovrai procurarti la documentazione adeguata alla tua domanda. È tuttavia importante notare che lo SBA difficilmente fornisce prestiti diretti. Il processo inizia con il tuo prestatore locale, lavorando all'interno delle linee guida SBA.
L'elenco di controllo seguente dovrebbe guidarti in ogni fase del processo. Da parte tua, assicurati solo che ogni requisito del tuo prestatore locale sia soddisfatto. E una volta che il tuo pacchetto di prestito è completo, il tuo prestatore lo invierà all'SBA.
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# 1. Richieste di prestito SBA
Per iniziare il processo, dovrai compilare un modulo di richiesta di prestito SBA. Accedi al modulo più aggiornato qui: Modulo informazioni sul mutuatario.
#2. Background personale e rendiconto finanziario
Per valutare la tua idoneità, l'SBA richiede la compilazione dei seguenti moduli:
- Dichiarazione della storia personale - Modulo SBA 912
- Bilancio Personale – Modulo SBA 413
#3. Rendiconti finanziari aziendali
Per supportare la tua domanda e dimostrare la tua capacità di rimborsare il prestito, prepara e includi i seguenti rendiconti finanziari:
- Conto economico (P&L). – Questo deve essere aggiornato entro 180 giorni dalla domanda. Includere anche programmi supplementari degli ultimi tre anni fiscali.
- Bilancio proiettato – comprende una proiezione dettagliata del reddito e delle finanze a un anno. Dovresti anche allegare una spiegazione scritta su come ti aspetti di ottenere questa proiezione.
- Proprietà e Affiliazioni – Include un elenco di nomi e indirizzi di eventuali sussidiarie e affiliate, comprese le aziende in cui detieni una partecipazione di controllo. Ciò coprirà anche altre preoccupazioni che potrebbero essere affiliate alla proprietà di azioni, franchising, proposta di fusione o altro con te.
- Certificato/licenza commerciale – Questa dovrebbe essere la tua licenza commerciale originale o il certificato di attività commerciale. Se la tua attività è una società, timbra il tuo sigillo aziendale sul modulo di richiesta di prestito SBA.
- Cronologia delle domande di prestito – Include le registrazioni di eventuali prestiti che potresti aver richiesto in passato.
- Dichiarazioni dei redditi – Una dichiarazione dei redditi federale personale e aziendale firmata dei principali della tua azienda negli ultimi tre anni.
- Curriculum – Includere curriculum personali per ciascun preside.
#4. Panoramica e storia dell'attività
Fornire una breve storia dell'azienda e delle sue sfide. Includere anche una spiegazione del motivo per cui è necessario il prestito SBA e di come aiuterà l'azienda.
#5. Locazione aziendale
Allega una copia del tuo contratto di locazione aziendale o una nota del tuo padrone di casa, indicando i termini del contratto di locazione proposto.
D'altra parte, se stai acquistando un'attività esistente, sono necessarie le seguenti informazioni per l'acquisto di un'attività esistente:
- Stato patrimoniale corrente e conto economico da acquistare
- Dichiarazioni dei redditi federali dei due anni precedenti dell'azienda
- Proposta di vendita comprese le condizioni di vendita
- Prezzo richiesto con il programma delle scorte, macchinari e attrezzature, mobili e infissi
Come qualificarsi per un prestito SBA
Di seguito sono riportati i passaggi pratici da intraprendere per beneficiare di un prestito SBA:
- Costruisci il tuo punteggio di credito
- Conoscere le qualifiche e i requisiti del prestatore
- Raccogliere i documenti finanziari e legali necessari
- Sviluppa un forte business plan
- Documentare o ottenere una garanzia
Come vengono determinati i tassi di interesse per i prestiti SBA?
Il programma di prestito e i tassi di base, come il tasso principale e i tassi del Tesoro, vengono spesso presi in considerazione nel calcolo dei tassi di interesse per i prestiti SBA. Oltre all'entità del prestito, all'affidabilità creditizia del mutuatario, alle condizioni specifiche del prestatore e al fatto che i tassi siano fissi o variabili, anche i tassi di prestito SBA dipendono da questi fattori.
Qual è il tasso di interesse tipico per i prestiti SBA?
È difficile individuare il tipico tasso di prestito SBA perché la maggior parte dei tassi di interesse del prestito SBA fluttua nel tempo a seconda del tasso principale o di un altro tasso di base variabile. I tassi di interesse sui prestiti SBA sono spesso inferiori a quelli offerti dagli istituti di credito nel settore privato.
In conclusione
Prima inizierai a lavorare su queste attività, meglio sarai preparato una volta che avrai presentato la domanda. In ogni caso, puoi chiedere aiuto o una guida personale tramite il nostro Pagina Contattaci.
Quanto costa un prestito SBA?
Nell'anno fiscale 2019, lo SBA ha agevolato quasi 52,000 prestiti. Insieme, il valore di questi prestiti ammontava a oltre $ 23 miliardi.
Posso estinguere anticipatamente il prestito SBA?
Se prendi un prestito SBA 504 per 20 o 25 anni, devi rimborsare i soldi per 10 anni prima di poterlo fare. Allo stesso modo, per i prestiti SBA con durata di 10 anni è prevista una penale di cinque anni per il pagamento anticipato. Per estinguere il prestito nel 9° anno, pagherai il 20% del 3%, ovvero lo 0.6%.
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