La maggior parte delle aziende negli Stati Uniti richiede prestiti a un certo punto. I prestatori sono disposti a concedere prestiti alle imprese, ma sono anche in affari e devono proteggere i propri interessi. In genere è così che si ottiene una garanzia personale. Un'impresa registrata è solitamente una persona giuridica distinta dai suoi proprietari. Ciò significa semplicemente che i creditori perderanno ogni volta che un'azienda non è in grado di rimborsare il prestito, l'affitto o il mutuo senza alcuna garanzia personale. Per evitare ciò, gli istituti di credito hanno fornito garanzie personali. Ciò garantisce che quando le aziende non rispettano i pagamenti, i proprietari o i loro azionisti saranno responsabili del debito. Quando un imprenditore firma una garanzia personale, il prestatore sa che può fidarsi di quella persona per rimborsare il prestito se l'impresa non è mai in grado di effettuare pagamenti.
Per quanto questo sia ormai comune per la maggior parte dei prestiti aziendali, le aziende possono ancora ottenere alcune carte di credito senza legare loro il nome o le risorse. Ma prima di evidenziare alcune di queste carte, vediamo in cosa consiste la garanzia personale.
Garanzia personale
Una "garanzia personale" si riferisce alla promessa giuridicamente vincolante di una persona di rimborsare il credito concesso a un'azienda di cui è un dirigente o un partner. Nel caso in cui l'impresa non sia in grado di rimborsare il prestito, fornire garanzie personali implica assumersi la responsabilità finanziaria personale per la somma residua. Ciò significa semplicemente che il creditore può rilassarsi sapendo che recupererà i propri soldi tramite la garanzia personale se l'azienda non è in grado di ripagare il debito.
Tipi di garanzie personali
Ci sono generalmente due tipi di garanzie personali. Si tratta di garanzie personali limitate e illimitate.
# 1. Garanzia limitata
Quando più di un partner commerciale contratta insieme un prestito per l'azienda, il più delle volte utilizzano garanzie limitate. Una garanzia personale limitata è una promessa di rimborsare un prestito aziendale con i propri soldi. Ma limita l'importo che il mutuatario può recuperare da ciascun azionista. Ad esempio, se un'azienda non è in grado di rimborsare il prestito, dovrai dividere il costo con qualsiasi azionista che possieda almeno il 20% della tua attività. Esistono, tuttavia, due diversi tipi di garanzie limitate: più garanzie e una garanzia congiunta e più garanzie.
#2. Garanzie illimitate
Una garanzia personale senza limiti è una promessa di rimborsare un prestito aziendale con tutti i tuoi beni personali in caso di mancato pagamento. Per la maggior parte dei prestatori, è una forma di assicurazione. Finché rimborsi il prestito aziendale, puoi mantenere le cose che possiedi. Se non restituisci il prestito d'affari, il prestatore può portarti in tribunale per riavere i soldi. Una garanzia personale illimitata significa che un preponente sarà responsabile per l'importo totale in caso di inadempimento. Qui, il prestatore può arrivare fino a rilevare beni solo per recuperare il suo debito.
Il processo di garanzie personali (come funziona)
Generalmente, una garanzia personale è comune nei contratti di credito a garanzia del capitale aziendale. Lavorano spesso per startup e piccole imprese, nonché per privati. Ma queste sono persone con storie di credito insufficienti e altri tipi di credito per conto proprio. Una garanzia personale è più simile a una promessa che i proprietari fanno per conto dell'azienda. È una promessa di rimborsare un prestito con i propri fondi nel caso in cui l'azienda non sia in grado di farlo. In altre parole, il principale o il proprietario dell'azienda firma la domanda di credito.
I finanziatori possono richiedere a imprenditori o dirigenti di fornire una garanzia personale per ottenere prestiti se la società è troppo nuova o ha una storia creditizia negativa. La storia creditizia e il profilo dell'imprenditore sono le basi essenziali per la sottoscrizione. La garanzia personale deve fornire due cose. In primo luogo, è il suo numero di previdenza sociale (SSN) per una ricerca di credito fisico e informazioni sul reddito individuale. Inoltre, devono presentare anche i documenti finanziari dell'azienda e il numero di identificazione del datore di lavoro (EIN).
I proprietari e i dirigenti di piccole imprese spesso iniziano investendo una considerevole somma di denaro proprio. Forniscono garanzie personali per ottenere prestiti perché hanno un interesse nella fondazione e nello sviluppo della loro attività. Di conseguenza, le aziende possono essere costrette a pagare i creditori in pagamenti mensili, piuttosto che premiare gli investitori azionari.
Carte di credito per affari senza garanzia personale
Le carte di credito a garanzia personale per le aziende prive di garanzia personale, come suggerisce il nome, sono generalmente carte di credito aziendali che non necessitano di una garanzia personale ad esse legata. Ciò significa che la carta di credito non è vincolata ai tuoi beni o conti personali. Le migliori carte di credito business senza obbligo di garanzia personale sono state scelte in base a quanto segue;
- Bonus di benvenuto,
- Tariffe annuali
- Programmi a premi e altri vantaggi.
L'opzione migliore per la stragrande maggioranza dei clienti, tuttavia, potrebbe non essere l'opzione migliore per te. Assicurati di intraprendere un'attenta ricerca prima di scegliere una carta di credito. Naturalmente, deve adattarsi meglio ai tuoi modelli di spesa e ai tuoi obiettivi finanziari.
# 1. MasterCard Sam's Club® Business
La prima nella nostra lista delle migliori carte di credito per affari senza garanzia personale è la Sam's Club Mastercard. Questa carta di credito aziendale offre diversi vantaggi. In primo luogo, esenta le quote associative e non prevede una quota annuale. Fornisce inoltre premi competitivi per le aziende che cenano frequentemente o ordinano da asporto e spendono una quantità moderata per la benzina. In effetti, la Sam's Club Business Mastercard è probabilmente la più utile per gli acquirenti del Sam's Club e per le aziende che hanno abbonamenti Plus.
#2. La carta aziendale Stripe
Per ottenere una carta aziendale Stripe, dovrai ricevere un invito da un membro. Hai solo bisogno di un account aziendale Stripe per richiederne uno. Se la fortuna brilla su di te, riceverai una carta che non prevede commissioni di transazione annuali, in ritardo o estere. I migliori programmi software per il monitoraggio delle spese, inclusi Quickbooks, Expensify e Xero, sono compatibili con le offerte dei partner di Stripe Corporate Card. Offre limiti di credito dinamici che cambiano con la tua attività e accreditano immediatamente i tuoi premi.
#3. Biglietto da visita di Rampa
Un'altra carta di credito che non richiede una garanzia personale sulla domanda è la Ramp Business Card. Nonostante non abbia vantaggi di viaggio o di stile di vita come altri biglietti da visita, non ha canone annuale, guadagna l'1.5% di cashback su tutti gli acquisti e fornisce oltre $ 175,000 in potenziali incentivi per i partner.
#4. Carta Brex 30
La Brex 30 Card non ha bisogno di una garanzia perché basa i limiti di credito sul flusso di cassa e valuta l'idoneità di un'azienda alla qualificazione in base ai modelli di spesa e al volume delle vendite. Ciò implica che gli imprenditori senza un credito stabilito o buono sono esclusi dal dover sottoporsi a un controllo del credito. Le aziende possono spesso ottenere una carta Brex se hanno $ 50,000 in fondi ben gestiti o $ 100,000 in contanti in un conto bancario.
#5. Conto di credito aziendale Office Depot®
Solo i negozi Office Depot o Office Max, sia online che offline, accettano pagamenti effettuati utilizzando il Conto Credito Business Office Depot®* perché si tratta di una carta a circuito chiuso. La tua azienda può sostituire le forniture necessarie utilizzando un conto di credito senza mettere a rischio i beni personali del proprietario richiedendo la carta senza offrire una garanzia personale.
Prestito personale di garanzia
Una garanzia personale è l'impegno a rimborsare un prestito aziendale utilizzando i beni personali nel caso in cui l'azienda del mutuatario sia inadempiente. Una garanzia personale è simile a una garanzia commerciale in quanto fornisce certezza ai prestatori e consente ad alcune aziende di ottenere il prestito per cui altrimenti potrebbero non essere qualificate. La stragrande maggioranza dei prestiti alle imprese ha garanzie personali. Prima di firmarne uno, però, assicurati di sapere cosa può significare per la tua attività e le tue finanze personali.
Tutti i prestiti aziendali richiedono garanzie personali?
No, non tutti i prestiti alle imprese richiedono una garanzia. Le garanzie personali sono abbastanza comuni per la maggior parte dei debiti aziendali, inclusi prestiti a termine, linee di credito aziendali e alcune carte di credito aziendali. Anche i prestiti “chirografari” potrebbero richiedere una garanzia personale.
- Finanziatori governativi: sono richieste garanzie personali illimitate ai mutuatari che possiedono il 20% o più dell'azienda che cercano un prestito SBA.
- Mutuatari bancari: i seguenti istituti di credito richiedono garanzie personali per una o più delle loro soluzioni di finanziamento aziendale:
- Bank of America
- Federale della Marina.
- Inseguire.
- Banca PNC.
- Prestatori Internet: per le richieste di prestito online è quasi sempre richiesta una garanzia personale. Questi finanziatori, ad esempio, necessitano di una garanzia personale per uno o più dei loro prodotti di finanziamento aziendale:
- Sul ponte.
- finanziamento Circle
- Capitale per la credibilità.
- cavolo.
- Cassa di fondi.
È possibile ottenere un prestito aziendale senza una garanzia personale?
Sì, è molto possibile, ma questo dipende dal prestito aziendale in questione. Nonostante il fatto che la maggior parte dei prestatori ne preferisca uno, un'indagine della Federal Reserve del 2020 sul finanziamento delle piccole imprese ha rivelato che solo il 59% delle imprese con debiti utilizzava una garanzia personale per coprire quel debito. Di conseguenza, è possibile ottenere un prestito aziendale senza offrire una garanzia personale, ma probabilmente dovrai trovare una soluzione diversa per placare il prestatore.
Ad esempio, presentando un acconto maggiore o una lettera di credito, sarebbe possibile evitare di fornire una garanzia personale. Inoltre, i mutuatari possono essere in grado di persuadere i prestatori ad accettare una garanzia personale limitata che si allega solo su attività selezionate del mutuatario o che scade dopo un periodo di tempo predeterminato.
Solo perché un prestito non è garantito non significa che non sia necessario. Poiché questi prestiti non sono garantiti da proprietà immobiliari o altri beni tangibili, come i macchinari, un prestatore richiederà spesso una garanzia personale o un privilegio per garantire il rimborso.
Devo apporre la mia firma personale come garanzia per un prestito o per la mia attività?
Le garanzie personali per i prestiti alle imprese possono essere difficili da evitare. Ma ricorda di considerare quanto segue prima di firmarne uno:
# 1. Sei sicuro che la tua azienda sarà in grado di rimborsare il prestito e mantenere le altre condizioni di prestito?
Per determinare se l'azienda può effettuare i pagamenti in modo affidabile, rivedere i documenti finanziari e il piano aziendale. Anche se la matematica ha senso, tieni presente che se l'azienda effettua i pagamenti richiesti ma viola qualsiasi altra condizione di prestito, il prestatore potrebbe comunque considerarlo inadempiente.
#2. Comprendi i termini della garanzia personale?
Accertati delle tue future responsabilità finanziarie, della durata del periodo di ammortamento e se il prestatore andrebbe a cercare prima determinati beni che possiedi.
#3. Avete i fondi per rimborsare il prestito nel caso in cui l'azienda andasse in default?
Una volta che sei a conoscenza delle condizioni che ti renderebbero personalmente responsabile del prestito, pensa se saresti in grado di tollerare un calo della tua posizione creditizia e della stabilità finanziaria generale.
Mutuo di garanzia personale
Attraverso una garanzia personale, un mutuatario impegna i propri beni a garanzia di un mutuo commerciale. Poiché questo pegno scritto non garantito non è legato a un bene specifico, come una casa, può essere soddisfatto da qualsiasi percentuale del patrimonio del mutuatario.
Nel caso in cui l'investitore sia inadempiente sul prestito, una garanzia personale dà al prestatore il diritto di perseguire la casa, il denaro e altri beni del proprietario al fine di riscuotere i danni. Anche se il proprietario dell'immobile dichiara fallimento, il prestatore può comunque richiedere al garante la restituzione dell'intero importo del prestito. Solo il fallimento personale, non solo il fallimento aziendale, sarebbe in grado di estinguere questo debito.
Le garanzie personali sono spesso richieste quando un'azienda non ha credito sufficiente per garantire adeguatamente il prestito in linea con le preferenze del prestatore o per far fronte ai rischi previsti nella sottoscrizione dell'istituto di credito ipotecario commerciale. Molti istituti di credito preferiscono le garanzie personali perché ritengono che se i proprietari di immobili commerciali sono fortemente dipendenti dal tempestivo rimborso dei prestiti per la propria stabilità finanziaria, saranno più responsabili e meno inclini all'insolvenza.
Locazione a garanzia personale
In passato non era comune richiedere una garanzia personale su un contratto di locazione commerciale, ma dopo la crisi finanziaria del 2008 la richiesta di tali garanzie è notevolmente aumentata. Un contratto di locazione commerciale è un grande impegno per un'azienda, proprio come un prestito, e la società di leasing vuole essere sicura che il contratto di locazione sarà onorato anche se l'azienda dichiara fallimento. Il padrone di casa chiederà quasi definitivamente una garanzia personale in cambio delle spese di affitto e manutenzione delle aree comuni (CAM).
La garanzia personale è una durata del contratto di locazione, ma potrebbe esserci comunque un'opportunità di dialogo tra il locatore e l'imprenditore. Potrebbero esserci alcune possibilità accessibili da ciascun lato. Uno di questi è un periodo di tempo designato per la garanzia personale, come i primi quattro anni di un contratto di locazione di dieci anni. Se il padrone di casa ha abbastanza fiducia nell'imprenditore dopo i primi quattro anni, la disposizione condizionale potrebbe essere eliminata. Una linea di credito o una lettera di credito che potrebbe sostituirsi ad altri beni potrebbe essere utilizzata come fonte di riserva. Questo non sarà necessario a meno che non sia possibile effettuare pagamenti.
Se hai bisogno di assistenza per queste questioni, potrebbero esserci altre possibilità, ma è fondamentale ottenere una consulenza legale prima di firmare un contratto di locazione aziendale come garanzia personale. Ci sono alcune disposizioni che potrebbero cambiare prima della conclusione dell'accordo e ci sono altre cose che potrebbero dover essere chiarite. L'assistenza legale potrebbe essere molto utile per prevenire problemi.
Garanzia personale vs garanzia
Ci sono due modi per garantire a un prestatore che ripagherai il tuo debito. Il primo è collaterale e il secondo è con assicurazioni personali. Un prestito dell'SBA potrebbe richiedere entrambi, quindi preparati a fornirli entrambi.
Il prestatore potrebbe essere in grado di sequestrare la garanzia, come la tua casa oi beni della tua azienda, se la tua azienda non è in grado di rimborsare il prestito. Una garanzia personale può o meno delineare la tua strategia finanziaria per ripagare il debito utilizzando i tuoi beni.
Cosa succede se non sono in grado di fornire garanzie reali o personali?
Se stai richiedendo qualsiasi forma di prestito SBA, ci sono buone probabilità che dovrai fornire sia una garanzia collaterale che una garanzia personale. Anche i microprestiti SBA necessitano spesso di garanzie reali oltre che personali. Senza di loro, ottenere un prestito SBA sarà difficile. Alcuni istituti di credito online offrono prestiti commerciali non garantiti che non richiedono garanzie. Potrebbe comunque essere necessario apporre la tua firma su una garanzia personale.
Ci sono alcune carte di credito aziendali che vengono offerte anche senza garanzie personali. Se utilizzi una carta di credito per finanziare un acquisto significativo, assicurati di avere il flusso di cassa per saldare il tuo debito in tempo perché le carte di credito potrebbero avere tassi di interesse elevati.
Cos'è la Garanzia Personale?
Una garanzia personale è la promessa ufficiale di una persona di rimborsare il credito concesso a un'azienda per la quale lavora come dirigente o partner.
La garanzia personale è giuridicamente vincolante?
Si tratta di un impegno personale giuridicamente vincolante ad assumere il ruolo della parte contraente originaria.
Quanto è forte una garanzia personale?
Acconsentendo a una garanzia personale, il mutuatario dell'azienda si assume la piena responsabilità personale per l'intero rimborso del prestito, nonché per eventuali oneri legali, di riscossione o di altro tipo associati.
Cosa significa firmare una garanzia personale?
Una garanzia personale è un'intesa tra un imprenditore e un prestatore che ritiene la persona che firma responsabile del rimborso di un prestito nel caso in cui l'azienda non sia mai in grado di effettuare pagamenti.
Una garanzia personale influisce sul punteggio di credito?
Le garanzie personali non influiscono direttamente sulla tua storia creditizia, sul punteggio o sul credito aziendale fino a quando non hai difficoltà finanziarie.
Quali svantaggi offrono le garanzie personali?
Lo svantaggio principale di una garanzia personale è semplice. Sei responsabile del debito se la tua azienda non è in grado di pagarlo.
Cosa succede a una garanzia personale quando il garante muore?
La morte del singolo garante non significa che gli obblighi di garanzia vengano meno. Se un Debitore non paga quanto dovuto in garanzia, potrebbe diventare debito del patrimonio del Garante.
Dare una garanzia personale influisce sul punteggio di credito?
Essere un garante non dovrebbe apparire sul tuo rapporto di credito, ma se non effettui pagamenti che il mutuatario ha mancato, potresti finire con segni negativi che abbasseranno il tuo rating di credito e renderanno più difficile ottenere credito.
Conclusione
È molto possibile ottenere un prestito aziendale senza garanzie personali, ma questo dipende dall'importo in questione. La maggior parte dei prestatori richiede un eccesso per alcune società di carte di credito. È un grosso rischio che può essere disastroso se non si presta attenzione. Immagina cosa accadrà se l'azienda alla fine andrà in default sul debito, credimi, non desideri che ciò accada.
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Riferimenti
