Il finanziamento delle fatture consente alle aziende di prendere in prestito denaro a fronte delle somme loro dovute dai clienti. Con questo metodo, le aziende di tutto il mondo sono in grado di migliorare il flusso di cassa, pagare il personale e i fornitori e reinvestire in operazioni e crescita prima di quanto potrebbero se dovessero aspettare che i loro clienti paghino per intero i loro conti. Ma poi, come commissione per ottenere questi fondi, le aziende spesso devono pagare una percentuale dell'importo della fattura al prestatore. In altre parole, il finanziamento con fattura risolve il problema con i clienti che impiegano molto tempo per pagare, così come la difficoltà ad acquisire altri tipi di credito aziendale. Ora la domanda è, come si fa a questo? Quali sono le tue opzioni quando si tratta di questo tipo di finanziamento aziendale? Quali sono le tipologie di Finanziamento con Fattura?
Bene, prendi posto mentre esaminiamo i fondamenti del finanziamento delle fatture.
Che cos'è il finanziamento tramite fattura?
Il finanziamento delle fatture è un termine alternativo per Finanziamento crediti. È un tipo di finanziamento basato su attività in cui un'azienda riceve un anticipo in contanti in cambio di fatture non pagate. Le società di finanziamento delle fatture possono letteralmente anticiparti fino all'85% dell'importo delle tue fatture, con il restante 15% (meno i costi) dovuto all'arrivo delle fatture.
Il finanziamento delle fatture è più facile da qualificare rispetto ad altri tipi di prestiti alle piccole imprese. Questo perché le fatture stesse fungono da garanzia per i fondi che desideri prendere in prestito. Nel corso degli anni, è stata considerata una delle migliori opzioni di finanziamento per le aziende B2B e di servizi; soprattutto perché aiuta a risolvere i problemi di flusso di cassa che derivano dalle fatture dei clienti in ritardo.
Come funziona il finanziamento con fattura?
Spesso le aziende devono vendere beni o servizi a credito a grandi consumatori, come grossisti o dettaglianti. Ciò significa che l'acquirente non è tenuto a pagare immediatamente per questi prodotti. Una fattura con l'importo totale dovuto e la data di scadenza della fattura viene inviata alla ditta acquirente.
Sfortunatamente, questa pratica blocca fondi che potrebbero altrimenti essere utilizzati per sviluppare o espandere le attività di un'azienda. Le aziende possono scegliere di finanziare le loro fatture che, a loro volta, finanzieranno crediti a pagamento lento o soddisferanno a breve termine liquidità esigenze.
Il finanziamento delle fatture è un credito a breve termine fornito da un prestatore ai propri clienti aziendali in cambio di fatture in sospeso. Una società vende i propri crediti per aumentare il proprio capitale circolante attraverso il factoring delle fatture, che fornisce all'azienda fondi rapidi che possono essere utilizzati per pagare le spese aziendali.
Finanziamento delle fatture dal punto di vista del prestatore
A differenza dell'emissione di una linea di credito, che può essere non garantita e fornire poche possibilità di ricorso se l'azienda non rimborsa ciò che prende in prestito, il finanziamento tramite fattura fornisce ai prestatori garanzie sotto forma di fatture. Il prestatore riduce ulteriormente il suo rischio non anticipando l'intero importo della fattura al mutuatario. Tuttavia, poiché il cliente potrebbe non pagare mai la fattura, il finanziamento della fattura non elimina tutti i rischi. Ciò comporterebbe un'azione di riscossione dispendiosa in termini di tempo e costosa che coinvolge sia la banca che la società che ha utilizzato la banca per il finanziamento delle fatture.
Struttura del finanziamento delle fatture
Il finanziamento delle fatture può assumere una varietà di forme, la più diffusa delle quali factoring ed attualizzazione. Quando un'azienda utilizza il factoring delle fatture, vende le sue fatture in sospeso a un prestatore, che può pagare all'azienda dal 70% all'85% del valore finale delle fatture in anticipo. Se il prestatore riceve il pagamento completo delle fatture, invierà il restante 15% al 30% degli importi della fattura all'impresa, con quest'ultima che paga gli interessi e/o le commissioni per il servizio. I clienti, tuttavia, devono essere consapevoli di questo accordo perché il prestatore riceve pagamenti da loro, il che potrebbe riflettersi negativamente sull'azienda.
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D'altra parte, un'azienda potrebbe anche utilizzare lo sconto sulle fatture, che è simile al factoring delle fatture. Tuttavia, a differenza di quest'ultimo, l'azienda riscuote i pagamenti dai clienti piuttosto che dal prestatore con i clienti totalmente all'oscuro. Il prestatore anticiperà l'attività fino al 95% dell'importo della fattura utilizzando lo sconto fattura. L'azienda rimborsa il prestatore, meno una commissione o interessi quando i clienti pagano le fatture.
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Qual è il costo del finanziamento della fattura?
Il tasso percentuale annuale (APR) previsto per il finanziamento della fattura potrebbe variare dal 10% al 60%. Per darti un'idea più chiara di quanto potrebbe essere costoso il finanziamento tramite fattura, considera il seguente scenario:
Immaginiamo che tu abbia una fattura da $ 100,000 con una scadenza di pagamento di 30 giorni.
Scopri un prestatore pronto ad anticiparti l'85 percento del totale, $ 85,000, mantenendo i restanti $ 15,000 di riserva.
La società imporrà un tasso di fattore dell'1% più una commissione di elaborazione del 3% per ogni settimana che il cliente impiega per pagare la fattura. Poiché il cliente impiega due settimane per pagare la fattura in questa situazione, dovrai pagare il 2% in commissioni di factoring ($ 2,000) più una commissione di elaborazione del 3% ($ 3,000).
Di conseguenza, otterrai solo $ 10,000 ($ 15,000 - $ 5,000 di commissioni) dai $ 15,000 tenuti in riserva dall'attività di finanziamento. Nel complesso, il finanziamento della fattura ti sarebbe costato $ 5,000 dell'importo della fattura originale o un tasso percentuale annuo del 70%.
Potrebbe sembrare una commissione elevata da pagare, ma alla fine, dipende dai dati finanziari della tua azienda e se vale la pena di accedere in anticipo ai tuoi contanti.
Tipi di finanziamento delle fatture
Il factoring delle fatture e le linee di credito dei crediti sono i due tipi principali.
Fatture di factoring
Sebbene il factoring su fattura e il finanziamento su fattura siano spesso usati in modo intercambiabile, esistono diverse distinzioni tra i due tipi di finanziamento.
Rimborserai l'anticipo dei fondi che hai preso in prestito, più le commissioni quando si tratta di finanziare le fatture. D'altra parte, vendi effettivamente le tue fatture alla società di factoring delle fatture con uno sconto quando utilizzi il factoring delle fatture.
Nella maggior parte dei casi, ciò richiede anche che la società di factoring delle fatture raccolga denaro dai tuoi clienti.
Linea di credito per i crediti
Una linea di credito di contabilità clienti è un tipo di finanziamento tramite fattura in cui si finanzia una linea di credito utilizzando le fatture in sospeso. La linea di credito è garantita dalle tue fatture in questa situazione. Inoltre, l'importo che ricevi sulla riga è spesso fino all'85 percento del valore della fattura.
Una linea di credito Receivable, a differenza del tradizionale finanziamento delle fatture o del factoring delle fatture, che ti dà un anticipo completo sul valore delle tue fatture, ti consente di prelevare fondi secondo necessità, proprio come qualsiasi altra linea di credito aziendale.
Paghi un tasso di interesse basato sul tuo saldo su una linea di credito attiva. E quando un cliente paga la fattura, l'importo si riduce al saldo attuale. Inoltre, alcuni istituti di credito potrebbero addebitarti una commissione di prelievo ogni volta che utilizzi la tua carta di credito.
Nella maggior parte dei casi, una linea di credito di contabilità clienti (al contrario del factoring) è simile al normale finanziamento con fattura in quanto si mantiene la proprietà delle fatture e si è responsabili della riscossione dei pagamenti dei clienti.
Servizi di finanziamento delle fatture
È simile al factoring, ma non è una vendita dei tuoi crediti. Il finanziamento delle fatture funziona utilizzando i crediti dei tuoi conti come garanzia per acquisire un prestito, ma sei comunque responsabile della riscossione dei pagamenti. Sarai responsabile per l'importo che ti è stato anticipato se i pagamenti dei tuoi clienti sono in ritardo. Le tariffe mensili sono in genere 2-4 per cento dell'importo della fattura.
I vantaggi e gli svantaggi del finanziamento delle fatture
Naturalmente, il finanziamento con fattura non è perfetto per ogni azienda, proprio come qualsiasi altro tipo di finanziamento. Innanzitutto, a causa della natura di questo tipo di finanziamento aziendale, è più adatto per le attività B2B e basate sui servizi. È anche un'opzione di finanziamento frequente per coloro che si occupano di vendita al dettaglio, produzione, assistenza sanitaria, immobiliare e consulenza.
Se stai tentando di valutare se il finanziamento tramite fattura ha senso per la tua piccola impresa, puoi fare riferimento ai vantaggi e ai contro di seguito:
Vantaggi
# 1. Accesso rapido al capitale circolante:
Poiché il finanziamento delle fatture è garantito dai tuoi crediti, spesso viene finanziato rapidamente, soprattutto quando si lavora con istituti di credito alternativi che forniscono i loro servizi online. Potresti essere in grado di ottenere denaro in meno di un giorno.
#2. Riduce i problemi di flusso di cassa indotti da fatture in sospeso:
Se sei a corto di fondi per coprire le spese imminenti come tasse o buste paga, il finanziamento con fattura ti consente di liberare il flusso di cassa per coprire tali costi.
#3. È più facile qualificarsi rispetto ad altri tipi di finanziamento aziendale:
Sebbene le condizioni per il finanziamento delle fatture varino a seconda del prestatore, scoprirai che poiché il finanziamento è garantito dalle tue fatture, saranno notevolmente più flessibili con i prerequisiti. I finanziatori esamineranno i tuoi clienti e la loro cronologia dei pagamenti, piuttosto che solo il tuo punteggio di credito e dati finanziari.
#4. Le fatture fungono da garanzia:
Come detto in precedenza, le tue fatture fungono da garanzia per questo finanziamento. Questo non solo rende più facile qualificarsi per loro, ma rende anche più probabile che non sarà necessario inserire altri beni come immobili o inventario come garanzia.
#5. Basso costo se i tuoi clienti pagano in tempo:
Mentre il finanziamento delle fatture è più costoso di altri tipi di prestiti commerciali, è un gioco diverso se i tuoi clienti pagano in tempo, se non in anticipo. Quando prendi un prestito standard, pagherai gli interessi per l'intero periodo, ma con il finanziamento tramite fattura pagherai solo le commissioni finché la fattura è aperta.
Svantaggi
# 1. Le commissioni possono essere superiori rispetto ad altri tipi di finanziamento:
Il finanziamento delle fatture può essere ragionevole in qualche modo, ma le commissioni che finisci per pagare sono talvolta superiori a quelle addebitate da altri tipi di prestito. Inoltre, a seconda del prestatore, potrebbe essere richiesto di soddisfare minimi mensili o pagare commissioni aggiuntive.
#2. Il costo è difficile da stimare in anticipo:
Sebbene un calcolatore di finanziamento delle fatture possa aiutarti a prevedere i costi in una certa misura, determinare esattamente quanti costi di finanziamento delle fatture in anticipo è difficile. Il costo totale di questo finanziamento varierà perché i costi finali che paghi dipendono da quanto tempo impiega il tuo cliente a pagare.
#3. Se i clienti pagano in ritardo o non pagano affatto, può essere costoso e rischioso:
In definitiva, se i tuoi clienti sono in ritardo con i pagamenti, questa forma di finanziamento sarà estremamente costosa. Alcuni istituti di credito riscuotono notevoli commissioni per il ritardo o aumentano i tassi di interesse per ogni settimana in cui un cliente non riesce a pagare. Se il tuo consumatore non paga affatto, d'altra parte, sarai normalmente responsabile del rimborso completo del prestatore, il che potrebbe essere problematico per il tuo flusso di cassa.
#4. Per la maggior parte delle aziende B2C, questa non è un'opzione praticabile:
Infine, come detto in precedenza, il finanziamento dei crediti è altamente specifico. Per richiedere il finanziamento tramite fattura, è necessario disporre di fatture in sospeso. Di conseguenza, se gestisci un'azienda B2C o basata su abbonamenti, è improbabile che questo finanziamento sia una tua scelta.
Il finanziamento tramite fattura è una buona idea?
Il finanziamento delle fatture è, ovviamente, una buona idea per le piccole e grandi aziende. Tuttavia, ci sono delle eccezioni. Per le aziende B2B e basate sui servizi, questa è assolutamente una cattiva idea.
Qual è la differenza tra finanziamento delle fatture e factoring?
La differenza principale tra il factoring delle fatture e il finanziamento delle fatture è chi riscuote le fatture in sospeso dell'azienda. Il consumatore mantiene il controllo completo sugli incassi durante l'utilizzo del finanziamento tramite fattura. Il factoring delle fatture è quando un'azienda acquista fatture non pagate e si assume il processo di riscossione.
Quanto costano le fatture di factoring?
La società imporrà un tasso di fattore dell'1% più una commissione di elaborazione del 3% per ogni settimana che il cliente impiega per pagare la fattura. Poiché il cliente impiega due settimane per pagare la fattura in questa situazione, dovrai pagare il 2% in commissioni di factoring ($ 2,000) più una commissione di elaborazione del 3% ($ 3,000).
La fattura finanzia un prestito aziendale?
Il finanziamento delle fatture è un tipo di prestito a breve termine in cui la tua azienda prende in prestito denaro contro l'importo dovuto sulle fatture fornite ai clienti. Questi crediti commerciali vengono poi utilizzati per garantire prestiti.
Come funziona il finanziamento tramite fattura?
Il finanziamento della fattura è una forma di contabilità che consente alle aziende di prendere in prestito contro i propri crediti per guadagnare denaro rapidamente. Una società utilizza il finanziamento tramite fattura per ottenere un prestito da una società finanziaria utilizzando una o più fatture come garanzia.
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