Quando sei disposto a offrire una sorta di garanzia, come la tua casa o la tua auto, ottenere un prestito a volte può essere molto più semplice. Prestiti e finanziamenti con le garanzie ti aiutano a proteggere il denaro che stai prendendo in prestito e potresti avere tassi di interesse più bassi. Al contrario, se sei inadempiente su un prestito collaterale, potresti essere costretto a rinunciare a un bene inestimabile. Ma come funzionano i prestiti collateralizzati? Continua a leggere per scoprire cosa sono i prestiti collaterali, cosa puoi usare come garanzia e dove puoi ottenere prestiti collaterali.
Cos'è un prestito collaterale?
La garanzia è un bene prezioso dato in pegno per un prestito nel settore finanziario. Un prestito collaterale è un prestito garantito che richiede di possedere qualcosa che funge da garanzia per il prestito. Inoltre, il prestatore ha il diritto di sequestrare la garanzia, sia essa un bene, denaro o altri oggetti di valore.
- Auto
- Conto di risparmio
- Gioielli, accessori moda
- Portafoglio di investimenti
- Casa
- Beni immobili
- Polizze assicurative
Nota che:
- Un oggetto di valore è dato in pegno come garanzia per garantire un prestito.
- Il rischio dei finanziatori è diminuito dalla garanzia.
- Il prestatore ha il diritto di vendere la garanzia se un mutuatario non riesce a rimborsare il prestito per recuperare le sue perdite.
- Due esempi di prestiti garantiti sono mutui e prestiti auto.
- Puoi utilizzare altri effetti personali, come un conto di investimento o di risparmio, per proteggere un prestito personale garantito.
Come funzionano i prestiti collaterali?
Puoi anticipare condizioni di prestito più favorevoli con un prestito collaterale rispetto a un prestito non garantito. Vantaggiosamente, ciò potrebbe comportare un tasso di interesse ridotto, un prestito più grande o un prestito con una durata più lunga.
Inoltre, gli istituti di credito si prenderanno il tempo per valutare il valore della tua garanzia prima di approvarti per un prestito collaterale. Per fare ciò, terranno conto del giusto valore di mercato delle cose che possiedi o, nel caso di un mutuo, del valore stimato della casa. Ti offriranno quindi una parte del valore della tua garanzia per determinare l'importo del prestito. Ad esempio, quando approva un mutuo, un prestatore terrà conto del potenziale valore di rivendita della proprietà.
Con un mutuo, il rapporto prestito/valore (LTV) che un istituto di credito allegherà al tuo prestito riflette direttamente il valore della tua garanzia. In generale, puoi anticipare di pagare di più in interessi e costi di chiusura più alto è il tuo LTV. Inoltre, avrai bisogno di un acconto maggiore. Saprai che il tuo prestatore è pronto a prestarti una considerevole somma di denaro se il tuo LTV è dell'80%, ma dovrai pagare di tasca tua il restante 20%.
Tipi di garanzia per garantire un prestito
#1. Garanzia immobiliare:
Molte aziende usano gli immobili come garanzia per i prestiti. Mutui e prestiti alle imprese seguono spesso questo schema.
Gli immobili sono visti favorevolmente dagli istituti di credito perché mantengono bene il loro valore nel tempo. Inoltre, gli immobili spesso valgono diverse centinaia di migliaia di dollari, dando a te, il mutuatario, la possibilità di ottenere più soldi.
Di conseguenza, sebbene abbia i suoi vantaggi, comporta anche un alto rischio. Ad esempio, rischi di perdere la tua casa se usi la tua residenza principale come garanzia e vai in default sul tuo prestito.
#2. Materiale aziendale collaterale:
Le attrezzature aziendali possono essere un tipo di garanzia praticabile ea basso rischio, in particolare per le imprese edili o manifatturiere. Tuttavia, tende a perdere valore nel tempo, rendendo improbabile che venga utilizzato per garantire grandi quantità di fondi. Alcuni istituti di credito potrebbero essere cauti nell'accettare determinate attrezzature aziendali a causa della difficoltà a trovare un acquirente interessato.
#3. Garanzia di inventario:
Le aziende che vendono prodotti, come negozi al dettaglio o negozi online, potrebbero essere in grado di ottenere finanziamenti utilizzando il loro inventario. Tuttavia, dato che l'inventario può essere difficile da vendere, alcuni istituti di credito potrebbero essere riluttanti ad accettarlo come garanzia.
Tieni presente che le tue entrate potrebbero risentirne a causa dell'utilizzo dell'inventario. Pertanto, se rimani indietro con i pagamenti, rischi di perdere l'accesso all'inventario e, di conseguenza, la tua capacità di realizzare un profitto. Inoltre, questo potrebbe metterti in un dilemma con altri creditori o addirittura costringere la tua azienda al fallimento.
#4. Garanzia fatture:
Le aziende con fatture in sospeso e pagamenti in ritardo possono beneficiare di finanziamenti in cambio di un reclamo sulle loro fatture in sospeso. Tuttavia, gli istituti di credito continueranno ad addebitare commissioni o interessi, il che significa che le aziende finiranno per guadagnare meno denaro che se i loro clienti le pagassero direttamente.
#5. Garanzia di pegno coperta:
Contrariamente ad altre forme di garanzia, i privilegi generali ti danno il potere di sequestrare ogni bene di proprietà della tua azienda se non sei in grado di rimborsare il prestito.
Tuttavia, i privilegi generali mettono a rischio i mutuatari fornendo al contempo una protezione significativa per i prestatori. Pertanto, se non riesci a saldare i tuoi debiti, potresti perdere tutto ciò che possiedi. In genere, solo le banche userebbero questa disposizione.
#6. Garanzia in contanti:
Dovresti essere in grado di utilizzare eventuali fondi extra nel tuo conto bancario personale o aziendale per sostenere un prestito garantito. Il contante è una forma comune di garanzia utilizzata dagli istituti di credito tradizionali come le banche perché è semplice da capire.
Tuttavia, i prestatori non devono vendere beni fisici per recuperare i propri soldi se un mutuatario non adempie ai propri obblighi. Pertanto, ciò può comportare che i mutuatari paghino tassi di interesse e commissioni ridotti.
#7. Garanzia di investimento:
Azioni e obbligazioni sono esempi di investimenti che possono essere utilizzati come garanzia per prestiti commerciali poiché gli investimenti sono attività liquide che possono essere rapidamente vendute per pagare i prestatori, proprio come i contanti. Sebbene questa sia una forma tipica di garanzia per le banche, i finanziatori fintech non la utilizzano frequentemente.
Tuttavia, a seconda dello stato del mercato, le valutazioni degli investimenti possono cambiare. Se la valutazione dei tuoi investimenti scende molto al di sotto dell'importo che hai preso in prestito, potresti essere nei guai.
Cosa può essere dato in pegno come garanzia?
È possibile utilizzare i seguenti elementi come garanzia per i prestiti collaterali:
#1. Veicoli:
I beni mobili comprendono macchinari e automezzi. I prestiti garantiti da beni mobili con un valore negoziabile sono noti come prestiti collaterali. Pertanto, a un mutuatario può occasionalmente essere chiesto di rinunciare al possesso fisico di un bene mobile per ottenere un prestito collaterale da un prestatore.
#2. Oro e altri oggetti di valore:
A causa del suo valore, l'oro può essere utilizzato come garanzia per i prestiti. Di conseguenza, lingotti d'oro e gioielli possono essere usati come garanzia. Inoltre, altri oggetti di valore possono essere utilizzati come garanzia per i prestiti, comprese le opere d'arte.
#3. Terreno o proprietà:
Il tipo più tipico di garanzia è immobiliare. Le società finanziarie possono utilizzare la tua casa o un prezioso pezzo di terra per proteggersi e concedere un prestito.
#4. Investimenti personali:
Potresti anche usare i tuoi beni come garanzia. Ne fanno parte azioni, obbligazioni e fondi comuni di investimento. Inoltre, le obbligazioni sovrane in oro possono essere impegnate come garanzia per ottenere un prestito collaterale da una banca.
Dove puoi trovare prestiti con garanzia?
#1. Banche:
Se disponi già di un conto bancario, potresti essere idoneo a ricevere denaro subito dopo aver presentato la domanda o il giorno lavorativo successivo. Tuttavia, quando sottoscrivi un prestito auto, tieni presente eventuali limitazioni sulla marca, sul chilometraggio o sull'anno del veicolo che desideri acquistare.
#2. cooperative di credito:
I loro tassi sono in genere inferiori ai tassi bancari, ma probabilmente dovrai essere un membro di un'unione di credito per qualificarti.
#3. Prestatori online:
Potrebbe essere necessario richiedere un prestito non garantito prima di vedere un'opzione di prestito garantito perché molti istituti di credito online offrono solo prestiti non garantiti.
#4. Concessionarie auto:
I prestiti per l'acquisto di nuove auto sono generalmente forniti dalle case automobilistiche attraverso i loro concessionari. Sebbene i tassi siano spesso competitivi con quelli forniti dalle banche, il tasso migliore richiede un buon credito.
#5. Prestiti per vetrine:
Questa forma di prestito è un prestito a breve termine che richiede di avere fondi nel tuo conto corrente. Di conseguenza, dovresti aspettarti tassi di interesse altissimi.
Quanto è difficile ottenere un prestito collaterale?
Rispetto a un prestito non garantito, il processo di richiesta può essere più impegnativo. Pertanto, ti potrebbe essere richiesto di fornire maggiori dettagli rispetto a quando richiedi un prestito non garantito perché i finanziatori devono valutare i beni che utilizzi per garantire un prestito collaterale. Tuttavia, la procedura - e la durata di tale procedura - possono variare a seconda del prestatore.
Quali sono gli esempi di un prestito collaterale?
#1. Mutui residenziali:
Un mutuo è un prestito in cui la casa funge da garanzia. Il gestore del prestito può avviare procedimenti legali se il proprietario della casa smette di pagare il mutuo per almeno 120 giorni. Pertanto, queste azioni possono portare il creditore a prendere successivamente il controllo della casa attraverso il pignoramento. Di conseguenza, la proprietà può essere venduta per estinguere il capitale residuo del prestito una volta che è stata trasferita al prestatore.
#2. Prestiti per la casa:
Inoltre, una casa potrebbe fungere da garanzia per una seconda ipoteca o una linea di credito per l'equità domestica (HELOC). L'importo del prestito in questa situazione non sarà superiore al capitale disponibile. Ad esempio, se una casa vale $ 100,000 e l'ipoteca primaria è di $ 70,000, saranno disponibili solo $ 55,000 per una seconda ipoteca, o HELOC.
#3. Trading con margine:
I prestiti garantiti sono un fattore nel trading a margine, in cui un investitore prende in prestito denaro da un broker per acquistare azioni, utilizzando il saldo nel proprio conto di intermediazione come garanzia. Si noti che questo aumenta il numero di azioni che l'investitore può acquistare, ma moltiplica anche i potenziali guadagni se le azioni aumentano di valore.
Le banche offrono ancora prestiti collaterali?
Esistono diversi istituti finanziari presso i quali è possibile ottenere un prestito collaterale, comprese le banche. Pertanto, se hai già un conto di risparmio presso una banca, potresti iniziare da lì per un prestito collaterale.
Hai bisogno di credito per un prestito collaterale?
I prestiti collaterali sono molto meno rischiosi per gli istituti di credito perché si utilizza un bene come garanzia per il prestito. Pertanto, anche se hai un credito scarso o assente, potresti averne diritto. In genere, forniscono tassi di interesse più bassi. I prestiti garantiti hanno spesso tassi percentuali annuali ridotti, o TAEG, rispetto ai prestiti non garantiti.
Posso prendere in prestito denaro usando la mia casa come garanzia?
Sì, la tua casa può essere utilizzata come garanzia per i prestiti. Gli immobili vengono spesso utilizzati come garanzia per i prestiti, poiché mantengono il loro valore e in genere valgono diverse centinaia di migliaia di dollari. Tuttavia, comporta anche rischi, come la perdita della residenza principale del mutuatario in caso di insolvenza sul prestito.
Cosa sono i prestiti collaterali per le imprese?
Qualsiasi attività che un'azienda utilizza per garantire un prestito è una garanzia. I tassi di interesse sui prestiti garantiti sono in genere inferiori a quelli sui prestiti non garantiti. Per la maggior parte dei tipi di prestiti alle imprese, la garanzia deve essere fornita dalla società finanziata. Inoltre, immobili, macchinari, scorte di merci e fatture non pagate sono tutti esempi di garanzia.
Che cosa sono i prestiti collaterali personali?
La maggior parte dei prestiti personali non sono garantiti, il che significa che non necessitano di garanzie, ma alcuni istituti di credito richiedono che i prestiti personali siano garantiti da oggetti con valore monetario. Pertanto, un'auto o anche una casa possono essere utilizzate come garanzia per un prestito personale garantito.
Cosa sono i prestiti collaterali con crediti inesigibili?
Se hai una garanzia, potresti essere in grado di ottenere un prestito anche con un cattivo credito. Dal momento che il prestatore potrebbe recuperare le sue perdite sequestrando il tuo bene se sei inadempiente sul tuo prestito, l'aggiunta di garanzie al tuo prestito riduce il rischio dal punto di vista del prestatore.
Cosa sono i prestiti collaterali per veicoli?
Se hai bisogno di soldi subito, utilizzare il tuo veicolo come garanzia per un prestito personale è l'opzione migliore. Un prestito garantito chiamato prestito del titolo di auto ti consente di prendere in prestito denaro contro il valore della tua auto. Questo tipo di prestito può salvarti la vita, ma è importante comprendere i termini e le condizioni.
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