Negli ultimi decenni, i tradizionali anticipi in contanti con anticipo sullo stipendio si sono completamente trasformati in risposta alla domanda dei consumatori. Con l’introduzione dell’intelligenza artificiale e di algoritmi più sofisticati, anticipo contanti per cattivo credito i prestiti hanno lasciato il posto a un'esperienza più personalizzata e facile da usare, allontanandosi dagli ultraterreni APR del 400% e verso piattaforme online che promettono APR inferiori al 35.99%, termini di rimborso più lunghi e nessuna commissione predatoria/nascosta.
Continua a leggere per saperne di più su come i tradizionali anticipi in contanti sullo stipendio hanno lasciato il posto a prestiti personali più favorevoli per cattivi crediti, inclusa un'analisi comparativa (anticipi sullo stipendio rispetto ai prestiti personali) e su come il mercato del credito al consumo si è evoluto da un prodotto all'altro nel tempo. .
Cosa sono i tradizionali anticipi in contanti sul giorno di paga?
Chiamati anche prestiti con anticipo sullo stipendio o prestiti con busta paga, i tradizionali anticipi in contanti con anticipo sullo stipendio sono prestiti con TAEG elevato a breve termine rimborsati il giorno di paga successivo del mutuatario per un programma di pagamento da due a quattro settimane.
Con i tradizionali anticipi in contanti sullo stipendio, aspettati da poche centinaia a poche migliaia di dollari, con l'importo effettivo offerto in base al tuo reddito, al rapporto debito/reddito, al tuo stato lavorativo e ad altri fattori che valutano la tua capacità di rimborso.
Per quanto riguarda un esempio di prestito, prendi l'esempio di un prestito di $ 1,500 con un TAEG del 350% rimborsato in due settimane. Il rimborso totale stimato per questo prestito (assumendo l'assenza di oneri finanziari aggiuntivi) è di $ 1,709.86, di cui più di $ 200 come interessi: un pessimo affare se mai ne vedessimo uno!
Caratterizzati da piccoli importi di prestito e tassi di interesse/commissioni elevati (per ogni $ 100 presi in prestito), i TAEG per gli anticipi in contanti sul giorno di paga in genere partono dal 300% e volano verso l'alto del 400%.
Cosa sono i prestiti personali?
I prestiti personali sono denaro preso in prestito dai consumatori per vari scopi, inclusi ma non limitati al miglioramento della casa e al consolidamento del debito. Di solito vanno da poche centinaia a diverse migliaia di dollari a tassi percentuali annuali (APR) fino al 35.99%, che tengono conto del capitale, degli interessi e di tutti gli oneri finanziari per rappresentare il costo totale del prestito.
I mutuatari APR si qualificano in base ai termini e all'affidabilità creditizia dei finanziatori in base alla scala FICO (da 300 a 850). Maggiore è il tuo punteggio di credito, minore sarà il tuo APR qualificato. Possono operare su base fissa o variabile. I tassi fissi rimangono costanti per tutta la durata del prestito e i tassi variabili fluttuano in base alle condizioni macroeconomiche e all’azione della Federal Reserve.
In prospettiva, un prestito personale di 2 $ APR al 31% in 3,300 anni comporterà pagamenti mensili stimati di $ 186.22 per un rimborso totale di $ 4,469.17 (con $ 1,169.17 di interessi pagati).
Nota: gli APR del 31% rientrano nell'intervallo molto più basso per i tradizionali anticipi in contanti sul giorno di paga, con l'intervallo più comune che è l'APR del 300%, probabilmente il prodotto di prestito più costoso oggi.
Inoltre, i prestiti personali possono essere garantiti o non garantiti, richiedendo l'uso di garanzie collaterali come un veicolo per proteggersi dal rischio di insolvenza. Naturalmente, i prestiti non garantiti porteranno tassi di interesse medi leggermente più alti.
Per qualificarsi, i finanziatori possono o meno eseguire un controllo del credito. Vengono presi in considerazione anche altri fattori, come il reddito, il rapporto debito/reddito e la situazione occupazionale. Gli anticipi in contanti con anticipo sullo stipendio possono essere richiesti tramite istituti di credito online e servizi di riferimento per prestiti come 100Lenders e MarketLoans, che collegano i potenziali clienti con una rete di centinaia di istituti di credito diretti specializzati in anticipi in contanti con anticipo sullo stipendio e prestiti personali per crediti inesigibili.
Continua a leggere per saperne di più sui prestiti personali e su come si sono evoluti dagli anticipi in contanti con anticipo sullo stipendio a quello che sono oggi.
Quali sono le differenze tra prestiti personali per cattivo credito e anticipi in contanti con anticipo sullo stipendio?
Ecco le principali differenze tra prestiti personali per cattivo credito e anticipi contanti sullo stipendio:
Scopo del prestito. Gli anticipi in contanti sul giorno di paga in genere non assegnano più di $ 1,500 per esigenze finanziarie immediate e urgenti come emergenze mediche, riparazioni auto, bollette, pagamenti di mutui, spese funerarie e persino costi imprevisti per l'assistenza all'infanzia.
I prestiti personali per cattivo credito sono i migliori per le sfide di flusso di cassa a lungo termine, ad esempio per pagare una fattura ospedaliera di $ 19,500 o un progetto di ristrutturazione della casa.
Controlli del credito. A differenza dei prestiti personali per crediti inesigibili da banche, cooperative di credito e istituti di credito online, i prestatori di anticipo in contanti in genere non eseguono controlli del credito, valutando l'idoneità in base alla capacità di ripagare attraverso il reddito, il rapporto debito/reddito e le statistiche sulla disoccupazione. Allo stesso modo, gli istituti di credito potrebbero non riferire a Experian, Equifax o TransUnion, quindi effettuare pagamenti in tempo è un po' meno importante.
Tassi di interesse. Gli anticipi in contanti sul giorno di paga in genere si collocano a cavallo di APR a tre cifre (negozi di quartiere locali) rispetto al 35.99% per le opzioni legittime solo online. I prestiti personali per cattivo credito di solito comportano un TAEG massimo del 35.99%. In prospettiva, un prestito personale di $ 25,000 per cattivo credito può farti risparmiare centinaia (se non migliaia) su un anticipo in contanti (assumendo lo stesso periodo di rimborso e una differenza superiore al 100% nei TAEG).
Periodo di rimborso. Gli anticipi in contanti sul giorno di paga hanno un periodo di rimborso a breve termine (da due a quattro settimane). A loro volta, i prestiti personali per sofferenza creditizia hanno un periodo di rimborso a medio lungo termine fino a 72 mesi. Uno richiede il pagamento di una somma forfettaria e l'altro richiede rate fisse, ciascuna delle quali copre una parte del capitale e degli interessi su un ciclo di rimborso mensile.
A seconda del tipo di prestito, molti istituti di credito offrono flessibilità nella scelta dei termini di rimborso in base alle preferenze individuali, comprese opzioni di rimborso più estese per pagamenti mensili inferiori.
Risorse. I finanziatori con anticipo sullo stipendio sono noti per non offrire risorse. Che si tratti di educazione finanziaria con utili argomenti di blog o di programmi per difficoltà che consentono di differire o rinunciare agli interessi (a breve termine), aspettatevi questi con prestiti personali per crediti inesigibili, dove le istituzioni finanziarie hanno un forte incentivo a educare, mantenendo i consumatori nell’ovile.
Una parola sulle app in prestito e sui servizi Acquista ora, paga dopo
Oltre ai prestiti personali, due tipi di prestiti che hanno eclissato i tradizionali anticipi in contanti sono le app per anticipi in contanti (ad esempio Earnin, Brigit) e i servizi Acquista ora, paga dopo come Affirm, Afterpay e Klarna.
Queste due opzioni di finanziamento alternative sono molto più vantaggiose rispetto ai prestiti personali, grazie a costi inferiori, strutture tariffarie trasparenti e termini di rimborso flessibili che consentono di dilazionare i pagamenti su un periodo fisso. Inoltre, offre comodità attraverso app mobili intuitive, che ti consentono di collegare app che controllano i conti per un rapido esborso di fondi.
Per non parlare del fatto che ognuno di questi ha uno scopo importante. Le app di prestito come Earnin e Brigit sono meglio riservate per coprire le lacune dello stipendio, coprendo tutto o una parte del tuo prossimo stipendio in cambio di interessi dello 0% e nessuna commissione. A loro volta, i servizi BNPL come Affirm e Afterpay ti consentono di partecipare ai programmi “Pay in 4” che ti consentono di pagare una somma forfettaria elevata e rate fisse uguali in un periodo di sei settimane, permettendoti di godere di un piano di pagamento gestibile per articoli costosi. come mobili e gioielli.
In breve, riconoscere la necessità di utilizzare app di prestito rispetto ai servizi Acquista ora, paga dopo per evitare gli interessi elevati e i termini di rimborso più brevi offerti dai tradizionali anticipi in contanti con anticipo sullo stipendio e da alcuni prestiti personali per crediti inesigibili.
Come l'evoluzione trasforma gli anticipi in contanti sullo stipendio in prestiti personali online
All’inizio del XX secolo è emerso un mercato emergente del credito al consumo, con i fornitori di credito che promuovevano i loro prodotti e servizi di prestito. Uno dei prodotti più popolari era un prestito di una settimana con tassi di interesse dal 20 al 120%, uno dei primi anticipi in contanti in assoluto ad essere emessi.
In risposta ai tassi di interesse alle stelle, ogni stato ha iniziato a mostrare i propri mandati, imponendo restrizioni massime sugli importi dei prestiti, sui tassi di interesse e sugli oneri finanziari. Una delle leggi più importanti, la Uniform Small Loan Law (1916), fissava un limite massimo del tasso di interesse del 3.5% sui prestiti valutati a $ 300 o meno, su cui molti istituti di credito rateale si sono appoggiati con nuove offerte.
Entro la metà del XX secolo, il mercato fu inondato da opzioni di prestito a breve termine e rateali, con le leggi bancarie federali in vigore negli anni '20 e '70 che deregolamentavano il sistema bancario federale, rendendo più facile per i prestatori di prestiti con anticipo sullo stipendio aggirare le leggi dell'Arizona e creare quartieri di massa. negozi di prestito nei quartieri a basso reddito.
Allo stesso tempo, i prestiti con anticipo sullo stipendio sono diventati lentamente prestiti personali per crediti inesigibili. Per molti, la promessa di importi di prestito più elevati e termini di rimborso più lunghi fino a 72 mesi ha reso più facile ottenere più prestiti e gestire il rimborso.
Oggi, la legge statutaria persiste, regolando i prestiti con anticipo sullo stipendio in molti modi. Ad esempio, su tutti i prestiti con anticipo sullo stipendio viene imposto un tetto massimo del tasso di interesse del 35.99%, con alcune eccezioni. Inoltre, è stato avviato il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), con l'obiettivo di proteggere i consumatori dai prestiti con anticipo sullo stipendio predatori offrendo una maggiore regolamentazione/supervisione e stabilendo nuovi requisiti salariali che limitino i rollover e persino imponendo requisiti di notifica secondo cui tutti i finanziatori devono essere completamente trasparenti con i termini. , costi e rischi.
Conclusione
In breve, il percorso dai tradizionali anticipi in contanti ai prestiti personali più vantaggiosi è stato lungo. Riconoscendo la necessità di migliorare i tassi di interesse e le condizioni, questo tipo di prestito si è evoluto naturalmente. Ricorda, sconsigliamo i prestiti con anticipo sullo stipendio, poiché i prestiti personali offrono tassi di interesse molto più bassi e importi più significativi praticamente per qualsiasi spesa che devi coprire.
