Il processo di acquisto della casa è complicato e può causare molta ansia, soprattutto se temi che il tuo punteggio di credito ti impedisca di ottenere l'approvazione per un prestito. La buona notizia è che alcuni fornitori di prestiti prendono ancora in seria considerazione i richiedenti con punteggi di credito fino a 580. Questo articolo fornisce una spiegazione approfondita dei mutui per la casa con crediti inesigibili per gli acquirenti e i veterani per la prima volta. Abbiamo anche aggiunto un elenco di alcuni mutui per la casa con crediti inesigibili garantiti dall'approvazione che puoi prendere in considerazione ogni volta che hai bisogno di un mutuo anche con crediti inesigibili. Godetevi il viaggio!
Cosa sono i mutui per la casa con crediti inesigibili?
Non esiste un punteggio di credito minimo che ti impedirà automaticamente di ricevere un mutuo, ma un punteggio inferiore renderà più difficile trovare un prestatore disposto ad approvarti per un prestito. Normalmente è richiesto un punteggio di credito di 620 o superiore per qualificarsi per un prestito conforme tradizionale, sebbene un punteggio inferiore possa essere accettabile per un mutuo con il sostegno del governo. Tuttavia, un punteggio di credito di 740 o superiore è presunto dalla maggior parte degli annunci di istituti di credito ipotecario che offrono i migliori tassi di interesse. Di seguito sono riportati alcuni mutui per la casa con crediti inesigibili che puoi ottenere:
#1. Prestiti FHA
Se desideri acquistare una casa ma hai un credito basso, un mutuo assicurato da FHA può essere una buona alternativa perché i prestatori FHA hanno standard relativamente liberi. Con un acconto del 10% o più, il punteggio di credito minimo richiesto dalla FHA è 500, mentre il minimo richiesto per effettuare l'acconto minimo del 3.5% è 580.
A differenza dei prestiti convenzionali, il periodo di attesa per un prestito FHA è più breve a seguito di gravi problemi di credito come preclusione, fallimento, sentenze o gravami fiscali. I prestiti FHA prevedono due tipi di premi assicurativi ipotecari: un costo iniziale e un premio annuale, rispettivamente, per bilanciare il rischio insito in questi standard più rilassati del mutuatario. È sicuramente uno dei mutui per la casa con crediti inesigibili che puoi ottenere.
#2. Prestiti VA
I prestiti VA sono uno dei mutui per la casa con crediti inesigibili disponibili negli Stati Uniti. I prestiti del Dipartimento degli affari dei veterani (VA) degli Stati Uniti, disponibili per membri del servizio in servizio attivo, veterani e coniugi sopravvissuti qualificati, non richiedono un acconto. Sebbene tecnicamente non vi sia alcun punteggio di credito richiesto per qualificarsi per un prestito VA, la maggior parte degli istituti di credito desidera un punteggio di 620 o superiore. I prestiti VA hanno un costo di finanziamento che può essere pagato in contanti alla chiusura o finanziato nel prestito. Tuttavia, questo costo è una percentuale dell'importo del prestito.
#3. Prestiti USDA
I mutuatari nelle zone rurali possono richiedere un mutuo direttamente con l'USDA o tramite un prestatore approvato dall'USDA. I mutuatari a basso e medio reddito in alcune zone rurali possono beneficiare di questi prestiti. L'ammissibilità è generalmente determinata dalla dimensione della popolazione dell'area.
#4. CitiMurtgage®
Il programma di mutuo HomeRun di Citi consente ai richiedenti di effettuare pagamenti anticipati fino al 3% senza dover pagare un'assicurazione ipotecaria privata (PMI), una tariffa mensile che è generalmente richiesta con altri piani di mutuo se l'acconto è pari o inferiore al 20% e può facilmente mangiare in un budget mensile. Puoi utilizzare questo programma per rifinanziare il tuo mutuo anche se hai precedentemente acquistato una casa.
Con un mutuo HomeRun, puoi assicurarti un tasso di interesse fisso per tutta la durata del prestito, eliminando il rischio di pagare tassi più elevati in futuro. I mutuatari con un punteggio di credito di 680 o superiore possono qualificarsi per un importo del prestito di $ 647,200 ($ 970,800 alle Hawaii/Alaska) con questo programma di mutuo.
#5. Prestiti Fannie Mae HomeReady®
Per qualificarsi per un prestito HomeReady® convenzionale, i mutuatari privi di punteggi di credito possono utilizzare altre fonti di credito, come la cronologia dei pagamenti puntuali delle fatture. È sicuramente uno dei migliori mutui per la casa con crediti inesigibili che puoi ottenere. I mutuatari che versano meno del 20% del prezzo di acquisto saranno tenuti a pagare per l'assicurazione ipotecaria privata (PMI), anche se l'acconto minimo è solo del 3%.
#6. Mutuo a razzo
Di recente, Rocket Mortgage è diventato famoso come uno dei maggiori fornitori di mutui negli Stati Uniti. Mentre il punteggio di credito minimo standard richiesto dagli istituti di credito ipotecario è 620, Rocket Mortgage può lavorare con coloro che hanno punteggi fino a 580. Anche prima di registrarsi, le persone possono migliorare il proprio punteggio di credito con il programma gratuito Fresh Start del prestatore. Tieni presente che l'estremità superiore dell'intervallo APR dell'istituto di credito può essere applicata se il tuo punteggio di credito è scarso e richiedi un mutuo.
Per i proprietari di case che cercano un'alternativa di acconto dello 0%, Rocket Mortgage potrebbe non essere la scelta migliore perché offre solo prestiti convenzionali, FHA, VA e jumbo ma non prestiti USDA.
Prestiti per la casa con crediti inesigibili per gli acquirenti per la prima volta
L'acquisto di una casa per la prima volta è un'esperienza entusiasmante, ma il processo di richiesta del mutuo può essere scoraggiante se non sei preparato. È naturale preoccuparsi di vedersi negare un mutuo se si dispone di scarso credito. Gli istituti di credito esamineranno il tuo rapporto di credito quando richiedi un mutuo. L'impatto di problemi come CCJ e IVA sarà maggiore di quello dei semplici ritardi di pagamento. I finanziatori vorranno sapere qualcosa di più del tuo punteggio di credito e terranno conto di fattori come l'importo in dollari e il periodo di tempo trascorso da quando si sono verificati problemi sfavorevoli. I seguenti sono mutui per la casa con crediti inesigibili per gli acquirenti per la prima volta:
#1. Mutuo a razzo
Il mutuo Rocket è uno dei migliori mutui per la casa con crediti inesigibili per gli acquirenti per la prima volta. Ecco alcune cose da sapere su di loro:
- Il più grande prestatore di mutui d'America.
- L'intero processo è completato online.
- Opzioni per nuovi mutui e rifinanziamento mutui esistenti.
- Servizio clienti pluripremiato e piattaforme digitali all'avanguardia.
- Più del 90% dei clienti li consiglierebbe.
#2. Accelerare i prestiti
I prestiti Quicken sono uno dei mutui per la casa con crediti inesigibili disponibili per gli acquirenti per la prima volta che puoi prendere in considerazione. Scopri alcune cose su di loro:
- Ideale per il rifinanziamento in contanti.
- eClosing consente ai clienti di chiudere elettronicamente, velocizzando notevolmente il processo.
- Valutazione A+ con BBB.
- Ricevi denaro per lavori di ristrutturazione della casa, tasse universitarie o estinguere debiti.
- Accesso 24 ore su 7, XNUMX giorni su XNUMX al tuo prestito tramite l'app Rocket Mortgage.
# 3. Mutuo elettronico
eMortgage è uno dei mutui per la casa con crediti inesigibili per gli acquirenti per la prima volta che puoi scegliere. Ecco alcune cose su di loro:
- Ottieni i tassi ipotecari di oggi dai principali istituti di credito ipotecario e dalle banche.
- Confronta e scegli facilmente gli istituti di credito ipotecario senza obblighi o commissioni.
- Rivedi i tassi ipotecari correnti fianco a fianco.
- Scegli istituti di credito ipotecario che soddisfino le tue esigenze specifiche.
- Confronta le tariffe di istituti di credito ipotecario prequalificati e approvati: 100% online, 100% gratuito.
5 passaggi per ottenere prestiti per la casa con crediti inesigibili per gli acquirenti per la prima volta
Di seguito sono riportati i passaggi da eseguire per ottenere mutui per la casa con crediti inesigibili per gli acquirenti per la prima volta:
- Pulisci il tuo rapporto di credito
- Cerca i programmi per l'acquisto di una casa per la prima volta
- Utilizzare un prestatore con requisiti di credito flessibili
- Risparmia quanto più acconto possibile
- Evita di diventare "povero domestico" attenendoti a un budget
Prestiti per la casa inesigibili per veterani
Sebbene i prestiti VA siano un grande vantaggio del servizio militare, solo perché ti qualifichi per uno non implica che ne otterrai effettivamente uno. È necessario soddisfare il punteggio di credito dell'istituto di credito, la storia creditizia sul rapporto di credito e le condizioni del prestito sul reddito per qualificarsi per un mutuo per la casa sostenuto da VA. Pertanto, la scelta dei mutui per la casa inesigibili per i veterani è fondamentale. I prestatori utilizzano il punteggio di credito per aiutare a prendere decisioni di prestito, ma il punteggio minimo richiesto da diversi prestatori di VA potrebbe variare notevolmente.
Di seguito è riportato un elenco di alcune delle flessibilità creditizie disponibili per i mutui per la casa con crediti inesigibili per i veterani:
#1. Non esiste un punteggio di credito minimo richiesto
Il VA non impone un punteggio di credito minimo, sebbene molti istituti di credito abbiano una soglia di 620 prima di approvare un prestito. Tuttavia, i pagamenti dell'affitto o del mutuo degli ultimi 12 mesi saranno rigorosamente esaminati. Se puoi fornire la documentazione di impieghi in servizio attivo o problemi medici che ti hanno impedito di effettuare pagamenti in tempo, potresti essere in grado di migliorare il tuo punteggio di credito.
#2. Il periodo di attesa di 2 anni dopo un fallimento del capitolo 7
Il VA comprende che i problemi derivanti dal servizio militare potrebbero portare all'insolvenza. I veterani possono qualificarsi per un nuovo prestito VA due anni dopo la data di dimissione dal fallimento (invece dei quattro anni standard).
#3. 12 mesi di pagamenti su un fallimento del capitolo 13 o consulenza creditizia
I veterani con un piano di consulenza fallimentare o di credito del capitolo 13 che hanno effettuato 12 pagamenti mensili puntuali possono essere idonei per un nuovo prestito VA.
#4. Il periodo di attesa di 2 anni dopo un pignoramento
I prestiti per gli affari dei veterani sono disponibili per i richiedenti militari che hanno perso una casa a causa del pignoramento due anni dopo la chiusura.
#5. La clemenza nei casi di preclusione VA
I veterani con un prestito VA precedentemente precluso sul loro certificato di idoneità possono ancora richiedere un nuovo prestito VA. Potresti essere in grado di acquistare una nuova casa senza acconto se disponi di un numero sufficiente di diritti VA inutilizzati.
#6. Mancanza di un record di credito
È possibile che i veterani di ritorno non abbiano una cronologia dei pagamenti sufficiente per qualificarsi per un punteggio di credito standard. In tal caso, i prestatori di VA possono esaminare il tuo noleggio, l'utilità, l'assicurazione auto e altre cronologie dei pagamenti per determinare la tua idoneità.
#7. Fondi discrezionali
Il VA utilizza una formula originale che tiene conto del tuo reddito disponibile dopo aver pagato le bollette regolari e aver tenuto il passo con la manutenzione della casa. La possibilità di risparmiare denaro ogni mese, o "reddito residuo", può aiutarti a ottenere l'approvazione per un prestito VA anche se hai un credito scarso.
Tipi di prestiti per la casa inesigibili per i veterani
Gli standard di credito VA sono essenzialmente gli stessi sia che tu richieda un prestito per rifinanziare o che acquisti una casa con un cattivo credito. Di seguito sono riportati i tipi di mutui per la casa inesigibili per i veterani:
#1. PRESTITI DI ACQUISTO DI VA
I mutuatari che sono veterani delle forze armate degli Stati Uniti possono essere in grado di acquistare una casa con un acconto di $ 0 ed evitare di pagare l'assicurazione ipotecaria, che è generalmente richiesta per prestiti con un acconto inferiore al 20%. I finanziatori esamineranno la tua cronologia dei pagamenti per gli ultimi 12 mesi di affitto e altri pagamenti se i tuoi punteggi di credito sono scarsi.
#2. VA CASH-OUT RIFINANZA PRESTITI
Con un prestito VA, i mutuatari possono contrarre un prestito fino al 90% del valore della loro casa, dando loro accesso a fondi aggiuntivi per lavori di ristrutturazione o consolidamento del debito ad alto interesse. Puoi migliorare la tua storia creditizia ed evitare di ottenere un mutuo inesigibile in futuro utilizzando un rifinanziamento in contanti VA per estinguere il debito della carta di credito ad alto interesse.
#3. VA RIDUZIONE DEL TASSO DI INTERESSE RIFINANZA PRESTITI (IRRRLS)
Gli attuali mutuatari di prestiti VA possono qualificarsi per un VA IRRRL dimostrando di aver pagato tutti i pagamenti in tempo per i 12 mesi precedenti. Non è necessaria alcuna valutazione o prova del reddito e le commissioni possono essere incluse nell'importo del prestito. Il tuo prestatore può comunque inviare il tuo IRRRL per l'approvazione VA anche se sei in ritardo di oltre 30 giorni sul pagamento del mutuo più recente.
Approvazione garantita dei mutui per la casa con crediti inesigibili
I seguenti sono mutui per la casa con crediti inesigibili garantiti dall'approvazione:
# 1. Lending Tree
Dalla sua fondazione nel 1996, LendingTree ha facilitato più di 55 milioni di prestiti per un totale di 250 miliardi di dollari o più. Quelli con scarso credito possono beneficiare dell'assistenza dell'azienda nel garantire tassi ipotecari competitivi. Il servizio non funziona come intermediario o banca ipotecaria. Invece, fornisce una serie di diverse offerte di prestito da diversi istituti di credito, rendendo semplice trovare quella migliore.
La natura competitiva della piattaforma costringe i banchieri e gli intermediari ipotecari a competere tra loro per gli affari dei mutuatari offrendo tassi e commissioni più bassi. I passaggi coinvolti in LendingTree sono facili da seguire. La prima cosa da fare è candidarsi, online o chiamando un numero verde. Per recuperare il tuo rapporto di credito, dovrai fornire informazioni su di te, inclusi beni, debiti, reddito lordo, durata del tuo attuale lavoro e numero di previdenza sociale. Usa questi dati per scegliere a quali istituti di credito inviare la tua domanda.
# 2. Guida alle tariffe FHA
Potrebbe essere difficile individuare i migliori istituti di credito ipotecario durante la caccia alla casa. Avere un credito negativo potrebbe rendere le cose ancora più difficili. FHA Rate Guide è un servizio basato sul Web che collega i mutuatari alla ricerca di prestiti FHA con istituti finanziari affidabili. Per richiedere il prestito più adatto alle tue esigenze, compila il nostro modulo di richiesta completo. Se hai intenzione di rifinanziare o contrarre un nuovo prestito, la guida alle tariffe FHA su questo sito sarà un'ottima risorsa. Il tempo e l'energia che risparmi utilizzando questo manuale per trovare il miglior mutuo saranno sostanziali. Quindi, come si diventa qualificati per partecipare?
La guida ai tassi FHA può aiutare i proprietari di case con scarso credito a trovare i migliori istituti di credito ipotecario possibili per aiutarli a rifinanziare e accedere al patrimonio netto della loro casa. Tuttavia, per procedere con la procedura di richiesta online, devi avere almeno 18 anni, essere residente negli Stati Uniti e legalmente in grado di stipulare un contratto vincolante.
#3. Mutuo casa Wells Fargo
Il nome Wells Fargo è praticamente familiare. È uno dei maggiori istituti di credito negli Stati Uniti e una società di servizi finanziari internazionali. I prestiti per la casa e le linee di credito (HELOC) sono tra le molte opzioni di mutuo disponibili per i mutuatari. Le opzioni sono disponibili tramite il programma Easy to OwnSM anche per chi ha redditi bassi e storie di credito scadenti. I tassi ipotecari offerti da Wells Fargo sono elencati sul loro sito Web e vengono aggiornati quotidianamente.
I richiedenti di mutuo con scarso credito possono ancora ottenere tariffe convenienti da questa organizzazione e i prezzi per quelli con un credito eccellente sono estremamente competitivi. Tieni presente che i prezzi Wells Fargo pubblicizzati online spesso contano su un punteggio FICO elevato (740+) e un acconto del 20%.
#4. Mutuo bancario PNC
I mutuatari inesigibili possono scegliere tra una varietà di prodotti e termini di prestito forniti da PNC Bank Mortgage, come la copertura PMI flessibile. I mutuatari che cercano un mutuo con acconto basso, in particolare quelli con redditi da bassi a moderati che potrebbero soddisfare i criteri per una sovvenzione in contanti PNC, potrebbero considerare PNC come un'alternativa praticabile. La pre-approvazione del PNC è vincolante per tutti i mutuatari e include un'offerta ferma di prestito.
PNC ha un'ampia varietà di opzioni di prestito, quindi ce n'è per tutti i gusti. Il prestito della Federal Housing Administration (FHA) e il prestito del Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti (USDA) sono due dei tipi più popolari di mutui garantiti dal governo ed entrambi sono disponibili presso PNC. Questi prestiti possono fornire finanziamenti fino a $ 5 milioni. L'organizzazione offre una serie di opzioni di prestito per aiutare le persone ad entrare nel mercato immobiliare senza dover sborsare un sacco di soldi in anticipo.
Come aumentare le tue possibilità di essere approvato per mutui per la casa con crediti inesigibili
È bello sapere che le tue possibilità di qualificarti per mutui per la casa con crediti inesigibili possono essere migliorate anche se hai un reddito basso, un punteggio di credito basso o segni negativi sulla tua storia creditizia. I seguenti sono modi per aumentare le tue possibilità di essere approvato per mutui per la casa con crediti inesigibili:
#1. Scopri i contenuti del tuo rapporto di credito
I tuoi rapporti di credito potrebbero contenere informazioni errate. Prima di iniziare a esaminare i mutui per la casa con crediti inesigibili, dovresti ottenere una copia del tuo rapporto di credito da ciascuna delle tre principali agenzie di credito su AnnualCreditReport.com e verificarne la presenza di inesattezze.
#2. Assicurati che il tuo record di credito sia privo di errori e vecchi debiti che sono stati pagati
Puoi utilizzare questi passaggi per contestare informazioni inesatte sui tuoi rapporti di credito e farle eliminare dai tuoi file. Anche se hai saldato un vecchio conto di riscossione, la voce potrebbe rimanere nel tuo rapporto di credito. In alcune situazioni, potresti essere in grado di negoziare con il creditore per l'immediata rimozione dell'elemento negativo dal tuo rapporto di credito in cambio del pagamento completo dell'obbligazione. Il tuo creditore non ha alcun obbligo di accettare, anche se spesso lo farà.
#3. Aumenta l'importo dell'investimento iniziale
Mettere più soldi mostra agli istituti di credito che sei un mutuatario responsabile e aumenta le tue possibilità di ottenere un prestito. Con un acconto maggiore per un prestito FHA, i mutuatari con punteggi di credito fino a 500 possono essere idonei al finanziamento. Il tasso di interesse sul tuo mutuo e l'importo che paghi alla chiusura possono entrambi beneficiare di un acconto maggiore.
Puoi risparmiare per un acconto più elevato facendo un budget per trovare modi per ridurre al minimo la spesa o avviando un lavoro secondario per produrre denaro extra. Potresti anche mettere eventuali guadagni una tantum per l'acconto, come un rimborso fiscale o un bonus. Inoltre, puoi chiedere a familiari e amici un regalo in denaro per l'acquisto della tua casa se sono disposti e in grado di farlo.
#4. Ripaga il debito e abbassa il tuo DTI
Il rapporto tra i pagamenti mensili totali del debito e il reddito lordo mensile è una metrica utilizzata dagli istituti di credito per determinare l'idoneità al prestito. Dividi i tuoi pagamenti mensili totali del debito (incluso il pagamento del mutuo) per il tuo reddito mensile lordo per ottenere il tuo rapporto DTI. Mira a una percentuale non superiore al 43% se desideri acquistare una casa con un cattivo credito. Tuttavia, il DTI massimo consentito varia da prestito a prestito.
#5. Prestare attenzione ai record di puntualità
Tre quinti del tuo punteggio di credito si basano sull'affidabilità con cui effettui i pagamenti. Una delle strategie più semplici per aumentare il tuo punteggio di credito e aumentare le tue possibilità di ottenere un mutuo per la casa con un pessimo credito è mantenere una perfetta cronologia dei pagamenti. Potresti voler posticipare la tua richiesta di mutuo se hai una storia di ritardo nei pagamenti.
#6. Confronta diverse società di prestito
I requisiti del mutuatario e i tassi di interesse differiranno da prestatore a prestatore, quindi è importante guardarsi intorno quando si cercano prestatori di mutui ipotecari con crediti inesigibili. Un'unione di credito locale, ad esempio, potrebbe avere condizioni più favorevoli rispetto a una grande banca nazionale e un programma di prestito privato potrebbe essere disponibile tramite un prestatore online. È anche nel tuo interesse guardarsi intorno e confrontare tariffe e condizioni offerte da altri istituti di credito.
#7. Ottieni un cofirmatario o un mutuatario congiunto
È possibile ridurre il tuo DTI e aumentare l'importo che sei idoneo a prendere in prestito utilizzando il reddito di un cofirmatario o di un co-mutuatario, tuttavia, questa non è un'opzione con tutti i programmi di prestito. I prestiti FHA, ad esempio, richiedono che i mutuatari vivano nella proprietà che acquistano, ma puoi utilizzare il reddito di un co-mutuatario o cofirmatario che vive in un altro stato per aiutarti a ottenere l'approvazione per un mutuo anche se non lo fanno intenzione di trasferirsi.
#8. Cerca un importo di prestito inferiore
Se hai problemi a ottenere l'approvazione per un prestito, abbassare l'importo di cui hai bisogno è un'opzione. Le case prefabbricate sono una scelta comune, specialmente nelle zone rurali. Le case prefabbricate oggi possono sembrare molto simili alle case costruite in loco per soli circa $ 72 per piede quadrato, rispetto a circa $ 144 per una casa costruita con bastoncini di dimensioni simili.
Che cos'è un buon punteggio di credito per un acquirente di una casa per la prima volta?
I programmi di assistenza per gli acquirenti di case hanno un requisito minimo di punteggio di credito di 640 per gli acquirenti per la prima volta. Tuttavia, per un mutuo convenzionale è generalmente richiesto un punteggio di 680 o più. Può valere la pena dedicare del tempo alla ricerca di servizi di riparazione del credito nella tua zona. Quando scegli un servizio affidabile per riparare il tuo credito, non dovrai preoccuparti di perseguire azioni legali contro i responsabili di eventuali errori che potrebbero essere stati commessi.
Di quale punteggio di credito hai bisogno per rifinanziare il tuo mutuo?
Diversi tipi di mutui hanno diversi punteggi di credito minimi necessari per qualificarsi per un prestito di rifinanziamento. Tuttavia, un creditore ipotecario convenzionale spesso vorrà un punteggio di credito di 620 o superiore.
Per quanto tempo i prestatori guardano alla storia creditizia positiva?
I prestatori in genere richiedono una storia creditizia positiva di 12-18 mesi. Inoltre, nessun pagamento è scaduto e gli importi sono ridotti al minimo.
Considerazioni finali
Se hai un cattivo credito, puoi comunque ottenere un mutuo. Ottenere le migliori tariffe richiederà un'attenta considerazione e potresti voler saperne di più sui prestiti FHA. Dovresti sforzarti di aumentare il tuo punteggio di credito prima di richiedere un mutuo per la casa con crediti inesigibili. Un punteggio di credito più elevato rende più probabile che tu venga approvato per un prestito con condizioni più gradevoli e un tasso di interesse inferiore. Prendi in considerazione l'idea di ottenere un prestito di consolidamento del debito inesigibile per semplificare il tuo piano di rimborso, ridurre il tasso di interesse e aumentare il tuo punteggio di credito. Avrai una possibilità migliore di ottenere un mutuo tradizionale se fai queste cose.
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Riferimenti
