Tutti potrebbero utilizzare un reddito aggiuntivo, in particolare durante il periodo di pensionamento. Oggi i pensionati hanno una combinazione $ 11.81 trilioni di ricchezza abitativa, il che significa che potresti avere più equità nella tua casa di quanto pensi.
I mutui inversi hanno dato ai pensionati un nuovo modo di attingere al valore della loro casa, ampliando le loro possibilità finanziarie in un modo che prima non era disponibile. I mutui per la conversione dell'equità domestica (HECM), più spesso noti come mutui inversi, sono disponibili per i proprietari di case di età pari o superiore a 62 anni e consentono loro di accedere a una parte del valore della loro casa.
Ci sono una serie di procedure coinvolte nell'ottenere a mutuo inverso mutuo, proprio come ci sono con un mutuo "a termine" convenzionale. I prestiti passano attraverso un lungo processo che inizia con l'istruzione del mutuatario e la risposta alle sue domande e termina con la firma degli accordi finali da parte del mutuatario e la ricezione del denaro.
Ecco cosa puoi anticipare da un mutuo inverso se decidi di richiederne uno.
Educazione/Consulenza
La prima cosa che devi fare con un mutuo inverso è capire se sei un buon candidato per il prestito. Come con qualsiasi opzione, è meglio armarsi di quanta più conoscenza possibile prima di effettuare una selezione finale. Probabilmente hai una serie di domande sui mutui inversi, incluso quanto potresti ottenere in profitti, criteri di prestito, consegna di denaro ed eventuali conseguenze per i tuoi benefici governativi.
Dopo aver determinato che un mutuo inverso è una strada da percorrere, la discussione non è finita. È necessario incontrare un consulente di terze parti indipendente approvato dall'HUD per spiegare gli obblighi di mutuo inverso prima di richiederne uno. Ottenere consulenza per un mutuo inverso è obbligatorio, ma ti assicuriamo che la procedura è stata sviluppata pensando a te. Un consulente imparziale può aiutarti a comprendere questo tipo di mutuo e rispondere alle tue domande. Dopo aver terminato il corso, otterrai un certificato in consulenza.
Il processo di applicazione
Dopo aver completato la consulenza e inviato una copia del certificato all'istituto di credito, è quindi possibile inviare la domanda. La procedura per la richiesta di un mutuo inverso è la stessa di quella per un prestito convenzionale.
Insieme al tuo prestatore, dovrai raccogliere documenti come il certificato di nascita, la verifica del reddito, il numero di previdenza sociale, la prova della proprietà della casa, la prova dell'assicurazione e forse una dichiarazione di mutuo e una copia completa di un Trust. Dopo aver ottenuto questi dati, il tuo prestatore inizierà a raccogliere i documenti di prestito rimanenti.
Valutazione
Il valore della tua casa è un fattore importante nel determinare quanti soldi puoi prendere in prestito. Sebbene lo scopo principale di una valutazione sia determinare quanto vale la tua casa, nel caso di un mutuo inverso, la valutazione viene utilizzata anche per garantire il rispetto dei criteri minimi di proprietà dell'HUD.
Il perito farà un giro completo della tua casa all'arrivo, inclusa l'accensione della stufa e del riscaldamento (se disponibile) e il controllo della soffitta (se ce n'è una) per eventuali potenziali rischi per la salute e la sicurezza.
Assunzioni
Quando un sottoscrittore ha esaminato la tua valutazione, procederà a rivedere il resto del tuo file di prestito. I documenti necessari per il mutuo inverso vengono inviati a un sottoscrittore, che li controlla e si assicura che tutto sia in ordine.
A differenza dei mutui convenzionali, che spesso sono sottoposti a sottoscrizione computerizzata, i mutui inversi richiedono il coinvolgimento umano di a sottoscrittore di firma diretta.
Il sottoscrittore DE prenderà una decisione sulla tua richiesta di prestito dopo aver valutato se accettarla, approvarla con restrizioni o rifiutarla del tutto. Se la sottoscrizione ti ha dato il permesso condizionale, potresti dover fornire ulteriori informazioni prima che ti diano il via libera. Potresti aver bisogno di qualsiasi cosa, dalla prova del reddito alla documentazione che l'impianto idraulico è stato riparato.
Chiusura
Dopo che il sottoscrittore DE ha dato la sua autorizzazione finale e il tuo mutuo ipotecario inverso è pronto per chiudere, il tuo file verrà inviato al dipartimento di chiusura e verranno emessi i documenti di chiusura.
Un agente di chiusura o un avvocato ti incontrerà a casa tua, o in un'area pubblica preferita, per esaminare il file e ottenere la tua firma sui documenti necessari. Ti verrà anche consegnata una copia completa dei documenti per tuo riferimento.
Finanziamento
Puoi ricevere i tuoi fondi ipotecari inversi in vari modi, tra cui una somma forfettaria, pagamenti mensili, linea di credito o una combinazione di questi, a seconda del tipo di mutuo inverso che scegli. I proventi del prestito saranno distribuiti tre giorni lavorativi dopo la firma dei documenti di chiusura e tutti i privilegi in sospeso o i mutui in corso verranno estinti.
Considerazioni finali
E il gioco è fatto: come ottenere un prestito utilizzando l'equità della tua casa come garanzia. È importante tenere presente che sei ancora responsabile dei termini del prestito una volta chiuso, incluso l'utilizzo della proprietà come residenza principale, il pagamento di tutte le tasse e i premi assicurativi applicabili e il completamento di qualsiasi manutenzione necessaria.
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