I mutui sono una sorta di prestito che può essere utilizzato per acquistare o mantenere una casa, un terreno o un altro bene immobile. Il mutuatario si impegna a effettuare pagamenti periodici al prestatore, solitamente sotto forma di una serie di rate regolari suddivise in capitale e interessi. La proprietà funge quindi da garanzia per il prestito. La richiesta di un mutuo richiede a un mutuatario di assicurarsi di soddisfare una serie di standard, inclusi rating di credito minimi e acconti. Prima della chiusura, le richieste di mutuo vengono sottoposte a un'accurata procedura di sottoscrizione. Quindi, questo post comporta di più sull'ufficiale del mutuo ipotecario, sui cedenti e sul loro tasso di pagamento.
Prestito ipotecario
Quando tu e un prestatore stipulate un mutuo, al prestatore viene concesso il potere di sequestrare la vostra proprietà se non siete in grado di rimborsare l'importo del prestito più gli interessi. Per acquistare un immobile o prendere in prestito denaro contro il valore di una casa che possiedi attualmente, puoi utilizzare un mutuo ipotecario. Ecco cosa cercare in un mutuo:
- L'importo del prestito
- Il tasso di interesse e gli eventuali punti che possono essere aggiunti
- Le spese di chiusura del prestito, che includono le commissioni del prestatore
- TAEG sta per tasso percentuale annuo.
- Tipo di tasso di interesse e flessibilità (è fisso o regolabile?)
- La durata del prestito o il periodo di tempo per il rimborso
- L'esistenza di ulteriori elementi di rischio nel prestito, come una penalità di rimborso anticipato, una clausola balloon, un accantonamento di soli interessi o un ammortamento negativo
Tasso di mutuo ipotecario
Venerdì 30 maggio 6.79, il tasso di interesse medio per un mutuo fisso di 5 anni sarà del 2023%, in calo di 11 punti base rispetto alla settimana precedente. Il tasso di interesse di rifinanziamento medio a 30 anni è attualmente del 6.88%, in calo di 15 punti base rispetto alla settimana precedente, se desideri rifinanziare. Inoltre, il tasso di interesse sui rifinanziamenti a 15 anni in media in tutto il paese è ora del 6.16%, in calo di 7 punti base rispetto a una settimana fa. Alcuni istituti di credito ipotecario hanno spesso offerte di gran lunga inferiori alla media nazionale, che mostrano il tasso di interesse, il TAEG (tasso più spese) e il pagamento mensile stimato per aiutarti a confrontare le offerte e finanziare la tua casa in modo più conveniente. È più che mai cruciale confrontare le offerte di mutuo prima di firmare un prestito a causa dell'aumento dei tassi di interesse.
Fattori che determinano il tasso del mutuo ipotecario
Quando si imposta il tasso di interesse del prestito ipotecario, gli istituti di credito tengono conto di queste cose:
#1. Punteggio di credito
Il tuo tasso ipotecario è determinato principalmente dal tuo punteggio di credito. Questo punteggio a tre cifre è diventato l'indicatore più accurato per i prestatori della tua capacità di effettuare pagamenti puntuali. Il tuo tasso sarà più basso e rappresenterai un pericolo minore per il creditore se il tuo punteggio è più alto. Pertanto, prima di richiedere un mutuo, prendi provvedimenti per aumentare il tuo punteggio di credito al fine di ottenere il tasso migliore.
#2. Acconto
La parte del prezzo di acquisto di un immobile che paghi in anticipo e non proviene da un creditore ipotecario tramite un prestito viene definita acconto. Esistono numerosi modi per aumentare l'acconto necessario per l'acquisto di un immobile. Gli acquirenti ripetuti che hanno una buona equità nella loro casa attuale spesso utilizzano i proventi della vendita per coprire l'acconto su una nuova.
Originatori di mutui ipotecari
Un individuo o un'organizzazione che è cruciale per il processo di origine del mutuo ipotecario, o l'inizio di un prestito, è noto come originatore del mutuo ipotecario o MLO. L'originatore del prestito ti aiuterà a muoverti attraverso il processo nel modo più rapido e semplice possibile, dal tuo primo contatto con loro attraverso la pre-approvazione, la richiesta di prestito e la chiusura. Una grande banca, un'unione di credito o un'altra organizzazione di prestito, grande o piccola, può impiegare originatori di mutui ipotecari. A seconda di dove lavorano, molti sono pagati su commissione.
I promotori di prestiti ipotecari sono gli stessi degli ufficiali di prestito?
C'è una piccola differenza tra le frasi "ufficiale di prestito ipotecario" e "ufficiale di prestito" (LO), nonostante il fatto che potresti sentirle usate in modo intercambiabile. Un prestatore può fare riferimento sia all'organizzazione o all'ente (prestatore) che avvia il prestito sia allo specifico esperto che collabora con te. Un agente di prestito è solo la persona che ti guida attraverso il processo di richiesta di mutuo e si assicura che tutti i documenti siano completati accuratamente e presentati in tempo.
Cosa fanno i promotori di mutui ipotecari?
I promotori di prestiti ipotecari supportano i mutuatari durante i processi di richiesta e chiusura del prestito. Raccogliere i tuoi dati creditizi e finanziari, determinare le tue esigenze e le migliori possibilità di prestito per te, negoziare i tassi e presentare la tua domanda di sottoscrizione sono alcuni esempi di ciò che ciò comporta. È importante notare che l'originatore di un mutuo ipotecario non deciderà se approvare la tua domanda di prestito o quanti soldi darti. La divisione di sottoscrizione del prestatore, che valuta il tuo rischio come mutuatario, è incaricata di gestire questo aspetto.
Quali sono i requisiti di licenza per i creatori di mutui ipotecari?
È necessaria una licenza statale o una registrazione MLO federale per diventare un originatore di mutui ipotecari. Una persona deve lavorare per un istituto di deposito (o una filiale di un istituto di deposito) o per un'organizzazione regolamentata dalla Farm Credit Administration per poter beneficiare della registrazione federale. Il Nationwide Mortgage Licensing System and Registry (NMLS) mantiene un database di registrazioni federali MLO. Per confermare la registrazione del tuo MLO, controlla il database dei consumatori NMLS.
A quanto ammontano le commissioni per i promotori di mutui ipotecari?
Un creditore ipotecario può imporre una commissione chiamata commissione di origine del mutuo per coprire il costo di determinati servizi come l'origine, l'elaborazione e la sottoscrizione del prestito. La carica di origine per un mutuo varia in genere dallo 0.5% all'1% dell'intero importo preso in prestito.
Ufficiale di prestito ipotecario
Un agente di prestito ipotecario è un esperto finanziario che assiste i clienti nel determinare la loro ammissibilità ai mutui ipotecari. Offrono anche dettagli sui tassi di interesse e sui molti tipi di prestiti offerti. Queste persone, che spesso lavorano per banche e società di mutui, offrono assistenza e orientamento in relazione ai mutui.
Cosa fa un agente di prestito ipotecario?
Di seguito sono riportati i compiti principali di un agente di prestito ipotecario:
- Raccolta di tutti i dati finanziari dei mutuatari per il prestito, come tasse e debito
- Offrire ai clienti scelte di credito adatte a loro
- Identificazione di potenziali acquirenti di case attraverso seminari, pubblicità e altri metodi
- Tenere registri accurati e approfonditi di tutte le transazioni ipotecarie
- Cooperare con sottoscrittori e altri esperti immobiliari, come periti immobiliari
- Rispetto delle regole di privacy e riservatezza durante tutta la procedura di richiesta di mutuo.
Come diventare un agente di prestito ipotecario
I passaggi che puoi seguire per diventare un MLO sono i seguenti:
#1. Soddisfa i prerequisiti
Devi avere almeno 18 anni e possedere un diploma di scuola superiore o un diploma di equivalenza generale (GED) per lavorare come agente di prestito ipotecario. Prova ad iscriverti a materie di matematica e finanza mentre sei a scuola per iniziare ad acquisire le conoscenze e le abilità necessarie per diventare un MLO.
#2. Completa l'istruzione preliminare.
Gli ufficiali di prestito ipotecario devono completare una specifica formazione pre-licenza, secondo il National Mortgage Licensing Service (NMLS), per garantire che siano pienamente consapevoli di ciò che comporta questa linea di lavoro. Corsi sulle normative statali specifiche che disciplinano i prestiti ipotecari e altre materie fanno parte della formazione richiesta. Visitare il NMLS sito Web per saperne di più sui requisiti di istruzione specifici per ogni stato.
#3. Scopri i requisiti di licenza nel tuo stato.
Il tuo prossimo passo per diventare un MLO è ottenere una licenza valida per l'origine del mutuo quando finisci i tuoi corsi di pre-licenza. Queste licenze sono concesse da organizzazioni statali e i requisiti per la licenza MLO variano da stato a stato. Inoltre, ci sono costi specifici dello stato per la licenza MLO che devi pagare.
#4. Completa l'esame SAFE MLO
È inoltre necessario superare il test MLO SAFE (Secure and Fair Enforcement Act) con un punteggio minimo del 75% per diventare un agente di prestito ipotecario autorizzato. La tua comprensione delle normative sui prestiti ipotecari statali e federali viene testata in questo esame. Sebbene ci sia un periodo di attesa di 30 giorni prima di ripetere l'esame. Il test SAFE MLO ha un periodo di attesa di 180 giorni dopo tre tentativi.
#5. Osservare le linee guida NMLS
È inoltre necessario soddisfare i seguenti requisiti NMLS per diventare un cedente ipotecario:
- Sponsorizzazione: verifica che la tua azienda sosterrà e supervisionerà le tue responsabilità MLO. Le tue sponsorizzazioni devono anche essere approvate dall'agenzia di regolamentazione del tuo stato.
- Identificatore univoco NMLS: ogni MLO, intermediazione e filiale con un account NMLS ha un numero permanente noto come identificatore univoco NMLS.
- Mantieni una licenza valida: dopo aver ricevuto la tua licenza, devi mantenerla soddisfacendo i requisiti, come mantenere aggiornate le tue informazioni.
#6. Andare avanti con la tua educazione
Per poter beneficiare del rinnovo della licenza, gli ufficiali di mutuo ipotecario devono completare ogni anno otto ore di formazione continua approvata dall'NMLS.
#7. Acquisisci esperienza
Dopo aver completato tutti i requisiti educativi e di licenza, inizia a fare esperienza come agente di prestito ipotecario. Puoi lavorare in modo indipendente, ma per la tua prima posizione MLO, puoi scegliere di cercare lavoro in una banca rispettabile, in un'unione di credito o in una società di mutui ipotecari.
Stipendio di un agente di prestito ipotecario
Per darti un'idea del potenziale di guadagno per questa posizione, ecco due lavori con titoli di lavoro comparabili e i loro stipendi base medi nazionali:
- L'originatore di mutui ipotecari: $ 162,095 all'anno. La commissione tipica per questa posizione è di $ 27,600 all'anno.
- Stipendio dell'addetto ai prestiti: $ 169,030 all'anno. La commissione tipica per questa posizione è di $ 24,000 all'anno.
Il Bureau of Labor Statistics prevede che tra il 2019 e il 2029 l'occupazione degli addetti ai prestiti aumenterà del 3%, o all'incirca con la stessa rapidità della media di tutte le occupazioni.
Calcolo mutuo ipotecario
Sebbene la matematica alla base delle rate del mutuo sia impegnativa, il calcolatore del mutuo di Bankrate lo rende semplice e veloce da risolvere.
Innanzitutto, inserisci il prezzo (se stai acquistando) o il valore corrente della tua proprietà (se stai rifinanziando) accanto al campo "Prezzo casa".
Inserisci l'importo del tuo acconto (se stai acquistando) o il tuo capitale (se stai rifinanziando) nella colonna "Acconto". L'equità domestica è il valore della casa meno qualsiasi debito in essere. Un acconto è il denaro che paghi in anticipo per acquistare una casa. Hai la possibilità di inserire una somma monetaria o una percentuale del prezzo di acquisto. Vedrai quindi "Durata del prestito". Scegli la durata, che potrebbe essere di 20, 15 o 10 anni, e il nostro calcolatore cambierà il programma di rimborso. Infine, inserisci il tasso che prevedi di pagare nella casella "Tasso di interesse".
Spese regolari coperte da un pagamento ipotecario
Il capitale e gli interessi costituiscono la maggior parte della rata mensile del mutuo. La differenza tra il capitale e gli interessi è ciò che paghi al prestatore per l'importo che hai preso in prestito. Inoltre, il tuo prestatore potrebbe prelevare denaro extra dal tuo conto ogni mese per metterlo in garanzia. L'istituto di credito (o prestatore di servizi) in genere pagherà direttamente con questo denaro il tuo assicuratore e l'assessore locale delle tasse sulla proprietà.
- Principal: Hai preso in prestito questo importo dal prestatore.
- Interesse: questa è la commissione che il prestatore ti valuta per il prestito. Per esprimere i tassi di interesse viene utilizzata una percentuale annua.
- Tasse sulla proprietà: la tua proprietà è soggetta a una tassa annuale da parte del governo locale. Se si dispone di un conto di deposito a garanzia, ogni rata mensile del mutuo equivale a circa un dodicesimo della fattura fiscale annuale.
- Assicurazione dei proprietari di abitazione: Incendio, tempeste, furto, un albero che cade sulla tua casa e altri rischi sono tutti coperti dalla tua polizza assicurativa in termini di danni alla proprietà e perdite monetarie.
- Assicurazione ipotecaria: l'assicurazione ipotecaria, che viene anche aggiunta al pagamento mensile se l'acconto è inferiore al 20% del prezzo di acquisto della casa, è probabile che sia in linea.
Formula di pagamento del mutuo
Vuoi determinare l'importo della tua prossima rata mensile del mutuo? Per coloro che amano l'aritmetica, la seguente formula può essere utilizzata per calcolare a mano le rate del mutuo:
L'equazione per le rate del mutuo:
M = P {r(1 + r)n /(1 + r)n – 1}
M... la rata mensile totale del mutuo
P… l'importo principale del prestito
r … il tuo tasso di interesse mensile
n… numero di pagamenti nel corso della durata del prestito
3.5 è un buon tasso ipotecario?
L'interesse ipotecario del 3.5% è inferiore alla media nel contesto attuale.
Di quale punteggio di credito ho bisogno per un mutuo ipotecario?
I finanziatori potrebbero non essere in grado di approvare il tuo prestito o potrebbero essere costretti a offrirti un tasso di interesse più elevato, il che potrebbe significare pagamenti mensili più elevati se il tuo punteggio di credito è inferiore a 620.
Cosa significa mutuo ipotecario?
Per acquistare un immobile o prendere in prestito denaro contro il valore di una casa che possiedi attualmente, puoi utilizzare un mutuo ipotecario.
Il 7% è un cattivo tasso ipotecario?
In un recente sondaggio condotto dal New Home Trends Institute, il 92% degli attuali proprietari di case con mutui ha dichiarato che non acquisterebbe un'altra casa se i tassi di interesse aumentassero oltre il 7%, contro l'85% che ha dichiarato lo stesso a un livello del 6%.
Il mutuo al 5% è troppo alto?
La storia ci insegna che se si riesce a gestire l'impegno finanziario, accendere prestiti con TAEG dal 5% al 10% potrebbe non essere una preoccupazione importante. Tuttavia, lo 0% è sempre il miglior tasso di interesse.
Quale punteggio di credito è necessario per una casa da $ 350?
Per qualificarsi per un mutuo da $ 350, in genere è necessario disporre di un forte credito (un punteggio FICO di 670 o superiore), soprattutto se si desidera le tariffe più basse. Inoltre, gli istituti di credito potrebbero richiedere prove del reddito e di altri beni.
Quale punteggio di credito è necessario per acquistare una casa da 400?
In generale, ottenere un prestito per acquistare una proprietà richiede un punteggio di credito di almeno 620. La maggior parte degli istituti di credito lo imposta come punteggio di credito minimo richiesto per un prestito convenzionale.
Posso comprare una casa con un punteggio di credito 725?
Con un punteggio di credito "equo" di 620 o superiore, potresti essere idoneo per molti prestiti tradizionali, tuttavia il tuo tasso di interesse potrebbe essere maggiore di quello che sarebbe con un punteggio di credito più elevato.
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Riferimenti
