Il prestito FHA è il mutuo a basso acconto più noto e più antico per gli acquirenti di una casa per la prima volta. È la scelta ideale per gli acquirenti che non soddisfano gli altri requisiti ipotecari con acconto basso o nullo. Poiché le banche avevano paura di offrire mutui per la casa, ma gli alloggi erano fondamentali per la ripresa, il governo ha istituito la FHA come agenzia di assicurazioni bancarie. Se il proprietario di una casa e il suo mutuo soddisfacevano i requisiti del governo, la FHA accettava di rimborsare la banca se il proprietario della casa non pagava. Ecco tutto ciò che devi sapere sui requisiti del prestito FHA per un acquirente di una casa per la prima volta.
Cos'è un prestito FHA?
I prestiti FHA si distinguono per tre caratteristiche:
- È richiesto un acconto del 3.5%.
- Tutti i rating di credito sono accettabili e consentiti.
- Le dimensioni del prestito sono limitate dalla polizza assicurativa della FHA.
Inoltre, i prestiti FHA sono ipotizzabili, il che significa che se un acquirente vende la propria casa, il nuovo proprietario può continuare a utilizzare lo stesso mutuo FHA allo stesso tasso di interesse.
Quando i tassi dei mutui aumentano, i prestiti ipotizzabili potrebbero aiutarti a vendere per il miglior dollaro.
Quali sono i requisiti per il prestito FHA per l'acquirente per la prima casa?
I mutui garantiti da FHA utilizzano lo stesso contratto ipotecario di altri mutui per la casa negli Stati Uniti. Gli acquirenti prendono in prestito denaro, accettano pagamenti mensili e rimborsano il prestito in 15 o 30 anni.
Non ci sono penali per la vendita della tua proprietà prima che il prestito sia estinto e, in quanto proprietario della casa, gli acquirenti hanno la possibilità di estinguere il debito prima o rifinanziarlo.
Secondo il fornitore di software ipotecario ICE, l'acquirente medio di una casa FHA mette meno del 5%.
Qual è il requisito di acconto del prestito FHA?
I prestiti FHA richiedono agli acquirenti di abbassare almeno il 3.5% del prezzo di acquisto, o $ 3,500 per ogni $ 100,000. Non esiste un importo massimo per un acconto.
Qual è il requisito del punteggio di credito del prestito FHA?
La maggior parte dei prestiti FHA richiede un punteggio di credito di 580 o superiore. Tuttavia, i mutuatari con punteggi fino a 500 possono essere idonei con un acconto del 10% o più.
Quanto costa il premio di assicurazione ipotecaria FHA (MIP)?
La FHA ha annunciato un nuovo programma di premi assicurativi ipotecari per tutti i mutui garantiti da FHA il 22 febbraio 2023.
A partire dal 20 marzo 2023, il programma FHA MIP rivisto si applica ai mutui con numeri di casi FHA. Quando un acquirente richiede un mutuo FHA, gli viene assegnato un numero di pratica FHA.
L'assicurazione ipotecaria viene pagata in due rate dagli acquirenti di case FHA.
UFMIP (Premio Assicurazione Mutuo Anticipato)
MIP (Premio Annuo Assicurazione Mutuo)
Il nuovo programma di assicurazione ipotecaria FHA per il 2023 addebita in anticipo l'1.75% dell'importo del prestito, con tassi MIP annuali che variano in base all'acconto, all'entità del prestito e alla durata del prestito.
L'FHA aggiunge automaticamente il MIP anticipato al saldo del prestito di un acquirente come commissione incorporata. Quindi, nell'estratto conto mensile del mutuo dell'acquirente, raccoglie 1/12 dell'assicurazione ipotecaria annuale.
Mutuo FHA di 30 anni con un acconto del 3.5%.
- MIP dello 0.55 percento ogni anno, o $ 550 per ogni $ 100,000 presi in prestito
- Aggiungere 0.20 punti percentuali per importi di prestito superiori a $ 726,200.
- Pagato su base mensile fino a quando il debito non viene estinto o rifinanziato.
Un mutuo FHA di 30 anni con un acconto del 5%.
- MIP dello 0.5% all'anno, o $ 500 per $ 100,000 presi in prestito
- Aggiungere 0.20 punti percentuali per importi di prestito superiori a $ 726,200.
- Pagato su base mensile fino a quando il debito non viene estinto o rifinanziato.
Mutuo FHA di 30 anni con un acconto del 10%.
- MIP dello 0.5% all'anno, o $ 500 per $ 100,000 presi in prestito
- Aggiungere 0.20 punti percentuali per importi di prestito superiori a $ 726,200.
- Pagato mensilmente fino a quando non sono stati effettuati 132 pagamenti o il prestito è stato rifinanziato.
Mutuo FHA di 15 anni con acconto del 10% o meno
- MIP dello 0.40 percento ogni anno, o $ 400 per ogni $ 100,000 presi in prestito
- Aggiungere 0.25 punti percentuali per importi di prestito superiori a $ 726,200.
- Pagato su base mensile fino a quando il debito non viene estinto o rifinanziato.
Mutuo FHA di 15 anni con acconto superiore al 10%.
- MIP dello 0.15 percento ogni anno, o $ 150 per ogni $ 100,000 presi in prestito
- Aggiungere 0.25 punti percentuali per importi di prestito superiori a $ 726,200.
- Pagato mensilmente fino a quando non sono stati effettuati 132 pagamenti o il prestito è stato rifinanziato.
Mutuo FHA per 15 anni con acconto superiore al 22%
- MIP dello 0.15 percento ogni anno, o $ 150 per ogni $ 100,000 presi in prestito
- Nessuna modifica è richiesta per prestiti superiori a $ 726,200.
- Pagato mensilmente fino a quando non sono stati effettuati 132 pagamenti o il prestito è stato rifinanziato.
I costi dell'assicurazione ipotecaria FHA fluttuano per i rifinanziamenti FHA, incluso FHA Streamline Refinance, così come i prestiti per Hawaiian Home Lands e Indian Lands.
Chi è idoneo per un prestito FHA?
L'acquirente di una casa per la prima volta e la casa acquistata devono soddisfare i requisiti di ammissibilità della FHA, riepilogati di seguito, per poter beneficiare di un prestito assicurato dalla FHA.
- Per gli acquirenti di case è richiesto un acconto di almeno il 3.5%.
- Gli acquirenti devono avere una comprovata fonte di reddito e di occupazione.
- Gli acquirenti di case non possono essere in arretrato sulle tasse federali o sui debiti scolastici.
- Gli acquirenti non possono possedere un'altra proprietà finanziata dalla FHA.
- Le case devono essere prive di piombo e soddisfare altri standard di vivibilità.
Per il suo programma di mutui, la FHA non impone un punteggio di credito minimo e crea sistemazioni specifiche per gli acquirenti senza storia creditizia o punteggio di credito. La FHA richiede agli istituti di credito di andare oltre il punteggio di credito di una persona per determinare il "quadro più ampio".
Non ci sono requisiti di ammissibilità speciali per il programma di mutuo FHA. Gli acquirenti di case possono abitare in qualsiasi proprietà residenziale in qualsiasi città degli Stati Uniti.
Gli acquirenti non richiedono numeri di previdenza sociale. Gli stranieri residenti non permanenti, così come i dipendenti della Banca mondiale e delle ambasciate straniere, possono beneficiare dei mutui FHA.
Gli standard di prestito FHA sono meno rigorosi di quelli di altri programmi di mutuo garantiti dal governo, rendendoli ideali per gli acquirenti per la prima volta. Se sei stato rifiutato per un prestito convenzionale o VA, il finanziamento FHA potrebbe aiutarti a smettere di affittare e iniziare a possedere.
Quali sono i limiti di prestito FHA?
La FHA copre solo alcuni tipi di mutui. I suoi limiti superiori variano a seconda dell'area. I limiti sono spesso indicati come limiti di prestito FHA. Ogni anno, la Federal Housing Finance Agency (FHFA) aumenta i limiti di prestito.
È possibile utilizzare la tabella dei limiti di prestito della FHA per determinare la dimensione massima consentita del prestito nella propria contea.
Il massimale nazionale del prestito FHA per il 2022 è di $ 420,680. I limiti del prestito FHA sono aumentati a $ 970,800 in luoghi in cui il costo della vita è superiore alla media, come San Francisco o Brooklyn.
Il massimo del prestito FHA salirà a $ 472,030 e $ 1,089,300 nel 2023.
Le restrizioni sui prestiti FHA per le case bifamiliari e plurifamiliari sono aumentate.
In che modo gli acquirenti di case per la prima volta possono ottenere un prestito FHA?
I prestiti FHA sono disponibili per gli acquirenti di case per la prima volta che fanno domanda online sul sito Web di un prestatore o di persona presso una filiale bancaria.
Ogni anno, la FHA accetta circa 600,000 nuovi acquirenti. Le domande complete richiedono un controllo del credito e la conferma del reddito e dell'occupazione.
La maggior parte degli istituti di credito ipotecario è approvata dalla FHA e offre una gamma completa di prodotti garantiti dalla FHA, come il mutuo di 30 anni e il mutuo per l'edilizia abitativa FHA 203k.
#1. Scegli una società di mutui
Per concedere un prestito garantito dalla FHA, gli istituti di credito ipotecario devono essere autorizzati dalla FHA.
Sul suo sito Web, la FHA ha un elenco ricercabile di istituti di credito approvati dalla FHA, nonché un elenco di istituti di credito le cui licenze sono state revocate.
I prestatori approvati dalla FHA possono essere trovati sul sito web del governo o cercando online i prestatori approvati dalla FHA. Gli istituti di credito che pubblicano i tassi ipotecari FHA in una tabella dei tassi sono tenuti per legge ad essere approvati dalla FHA.
A scopo di confronto, gli acquirenti dovrebbero scegliere almeno due istituti di credito approvati dalla FHA.
#2. Richiedi un mutuo assicurato FHA
La domanda di prestito FHA è simile ad altri tipi di domande di mutuo.
Gli acquirenti possono aspettarsi che i loro finanziatori verifichino il loro reddito, patrimonio e occupazione. Per garantire l'ammissibilità FHA, devono presentare una domanda per avere i loro rating di credito convalidati.
In base alla loro domanda, gli acquirenti possono ottenere una pre-approvazione FHA.
Le approvazioni vincolanti del mutuo FHA, d'altra parte, richiedono all'acquirente di acquistare una casa e commissionare un'ispezione domestica certificata FHA.
Le ispezioni domestiche FHA assicurano che una proprietà soddisfi i seguenti criteri:
- Privo di vernice al piombo
- HVAC, impianto idraulico ed elettrico conforme
- A misura d'uomo e sicuro
Poiché le domande FHA vengono esaminate manualmente, l'approvazione potrebbe richiedere più tempo rispetto ad altri tipi di mutui ipotecari.
#3. Confronta le stime del prestito FHA da almeno due istituti di credito
Ci vuole tempo per richiedere un mutuo FHA. La richiesta di due mutui FHA richiede più tempo, ma è tempo ben speso!
Secondo la ricerca di Freddie Mac, ottenere due o più preventivi di mutuo fa risparmiare a un acquirente di casa $ 1,500 per tutta la durata del prestito. Alcuni acquirenti di case risparmiano più di altri.
I tassi di interesse del prestito FHA fluttuano regolarmente, quindi non aspettare troppo a lungo tra i confronti. Esaminare le spese di prestito, i tassi di interesse e le spese di elaborazione. Anche piccole quantità di risparmi si accumulano nel tempo.
Inoltre, informa il tuo prestatore se sei qualificato per l'aiuto per l'acconto o per sovvenzioni in contanti per un acconto.
Requisiti per il prestito FHA 2023
Gli standard di prestito FHA includono un punteggio di credito minimo di 500 e limiti di carico del debito mensile.
I mutui garantiti dalla Federal Housing Administration hanno restrizioni diverse rispetto ad altri tipi di mutui per la casa. Se hai un credito non perfetto o un precedente fallimento, un prestito FHA potrebbe essere più facile da qualificare rispetto a un prestito convenzionale.
Un prestito FHA non ha bisogno che tu sia un acquirente di casa per la prima volta. I prestiti FHA, d'altra parte, sono popolari tra gli acquirenti di case per la prima volta perché combinano criteri di acconto modesti con punteggi di credito più indulgenti e requisiti di debito esistenti. Alcuni mutui convenzionali offrono acconti fino al 3%, ma quasi sicuramente dovrai soddisfare requisiti di punteggio di credito e rapporto debito / reddito più severi rispetto ai minimi della FHA.
I prestiti FHA non sono forniti dal governo. La FHA li assicura per conto di istituti di credito, comprese banche e cooperative di credito. Mentre il governo stabilisce i requisiti di base per i mutuatari FHA, ciascun prestatore è libero di stabilire le proprie restrizioni, come la necessità di un punteggio di credito più elevato.
Questo è uno dei motivi per cui è una buona idea guardarsi intorno e confrontare gli istituti di credito FHA. Possono avere vari criteri e puoi confrontare i tassi di interesse e i costi degli istituti di credito.
Ecco una panoramica dei più importanti requisiti di prestito FHA.
Requisito del punteggio di credito FHA: 500
I mutuatari possono beneficiare di prestiti FHA con punteggi di credito inferiori rispetto alla maggior parte dei prestiti convenzionali, motivo per cui sono popolari tra gli acquirenti di case per la prima volta. I mutuatari con rating di credito fino a 500 possono essere presi in considerazione per i mutui per la casa FHA.
Mentre la FHA stabilisce raccomandazioni per i minimi di punteggio di credito, i finanziatori FHA spesso riducono il rischio richiedendo minimi di credito più elevati.
Anche un prestatore che aderisce rigorosamente ai requisiti FHA offrirà condizioni migliori (come un acconto più piccolo e più margine di manovra per il debito esistente) se si dispone di un punteggio di credito più elevato. Un punteggio di credito più elevato dovrebbe anche aiutarti a ottenere un tasso ipotecario FHA inferiore.
FHA richiede un acconto del 3.5%.
L'acconto minimo su un prestito FHA è determinato dal tuo punteggio di credito. L'acconto minimo è del 3.5% se il tuo punteggio di credito è 580 o superiore.
Se il tuo punteggio di credito è compreso tra 500 e 579, l'acconto minimo è del 10%. I requisiti FHA si riferiscono a questo come investimento minimo necessario o risonanza magnetica.
Il rapporto debito/reddito FHA deve essere inferiore al 50%.
Gli istituti di credito considerano il rapporto debito/reddito indipendentemente dal tipo di mutuo ottenuto. Per scoprire dove ti trovi, usa un calcolatore del rapporto debito/reddito. Un DTI inferiore è preferito dagli istituti di credito poiché indica che è più probabile che tu possa permetterti un prestito ed effettuare pagamenti puntuali.
Le linee guida DTI della FHA cambiano in base al tuo punteggio di credito. Prendono anche in considerazione altri fattori della tua situazione finanziaria, come la quantità di denaro che hai a disposizione.
La FHA considera due rapporti:
PTI, noto anche come indice di indebitamento front-end, è il rapporto tra i pagamenti mensili del mutuo pianificati e il reddito mensile. La FHA si riferisce a questo come il tuo rapporto tra pagamento ipotecario totale e reddito effettivo, o PTI per pagamento su reddito. Questo può anche essere indicato come il tuo rapporto di indebitamento front-end.
DTI: il rapporto debito/reddito (DTI) calcola la percentuale del tuo reddito ante imposte speso per pagamenti mensili del debito. Ciò include il mutuo o l'affitto, le carte di credito, i prestiti agli studenti e qualsiasi altro debito che potresti avere.
Se il tuo punteggio di credito è almeno 580 e soddisfi ulteriori condizioni, il tuo PTI può arrivare fino al 40% e il tuo DTI può arrivare fino al 50%. Alcuni istituti di credito possono concedere prestiti FHA a clienti con DTI superiori al 50%, ma le opzioni sono limitate.
Restrizioni di reddito per i prestiti FHA
Non è richiesto alcun salario minimo o massimo per beneficiare o negare un mutuo assicurato FHA. Devi però:
Mostra una cronologia del reddito di due anni tramite verifica del lavoro o prova della partecipazione scolastica o militare.
Avere una storia creditizia, che è tipicamente rappresentata da un punteggio di credito tradizionale. Se non disponi di un punteggio di credito, dovrai mostrare un track record di pagamento tempestivo di almeno tre tipi di pagamenti, come l'affitto o le utenze.
Non devono esserci debiti o sentenze federali insoluti, siano essi fiscali o di altro tipo, o debiti associati a precedenti mutui assicurati dalla FHA.
Prendi in considerazione regali in denaro per aiutare con l'acconto. Potrebbero essere presi in considerazione i soldi di un amico o di un familiare, di un ente di beneficenza, del tuo posto di lavoro o sindacato o di un ente governativo. Tali contributi devono essere documentati per iscritto, firmati e datati dal donatore.
I limiti del prestito FHA vanno da $ 472,030 (base) a $ 1,089,300 (massimo).
I limiti del prestito FHA variano a seconda della contea, quindi la proprietà deve soddisfarli. Nel 2023, le case unifamiliari in località a basso costo possono costare fino a $ 472,030, mentre le aree ad alto costo possono costare fino a $ 1,089,300.
Requisiti di documentazione per FHA
Quando richiedi un mutuo per la casa FHA, dovrai fornire la seguente documentazione:
- È richiesto un documento d'identità rilasciato dal governo, come una patente di guida o un passaporto.
- Una copia della tua tessera di previdenza sociale.
- Buste paga originali, moduli W-2 o dichiarazioni dei redditi accettabili risalenti a due anni fa.
- Documenti firmati e datati che descrivono in dettaglio la fonte e l'importo di qualsiasi donazione in contanti e che affermano specificamente che non sei tenuto a rimborsare i fondi.
Un prestatore approvato dalla FHA ti guiderà attraverso i dettagli di qualsiasi documentazione aggiuntiva che potresti dover fornire.
Cosa ti squalifica per un prestito FHA?
Un elevato rapporto debito/reddito, un cattivo credito o una mancanza di finanze per permettersi l'acconto necessario, i pagamenti mensili del mutuo o i costi di chiusura sono i tre problemi fondamentali che possono impedirti di ricevere un prestito FHA.
Cosa viene considerato l'acquirente per la prima casa a New York?
SONYMA ti considera un acquirente per la prima casa se non hai acquistato una casa principale nei tre anni precedenti.
Qual è l'acconto di $ 25,000 di Biden verso l'Equity Act?
Il Downpayment Toward Equity Act offre agli acquirenti idonei per la prima casa fino a $ 25,000 in contanti per un acconto, costi di chiusura del mutuo, riduzioni dei tassi di interesse tramite punti sconto e altre spese per l'acquisto di una casa.
È difficile ottenere un prestito FHA?
Un mutuo convenzionale è più difficile da ottenere rispetto a un prestito FHA.
Riassumere
Dal 1933, i prestiti FHA 203b hanno reso la proprietà della casa più conveniente e accessibile agli americani in tutti i 50 stati: è il primo prestito a basso acconto.
Avvia una pre-approvazione con Homebuyer e lascia che una guida sui mutui ti aiuti a fare del tuo meglio per vedere se un mutuo FHA è giusto per te.
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Riferimenti
