Non importa se hai un buon credito se paghi in contanti, però. Ma se hai bisogno di finanziamenti, come la maggior parte degli aspiranti proprietari di case americani, il tuo rating creditizio è un fattore. Uno dei fattori più cruciali che gli istituti di credito tengono in considerazione quando richiedi un mutuo è il tuo punteggio di credito. Non solo per poter beneficiare del prestito in sé, ma anche per i requisiti: in generale, il tasso di interesse diminuisce man mano che il tuo punteggio aumenta. In generale, probabilmente avrai bisogno di un punteggio di credito ipotecario di almeno 620, che è considerato un rating "equo", per essere approvato dalla maggior parte degli istituti di credito. Il punteggio di credito richiesto per un mutuo dipenderà dall'istituto di credito e dal tipo di prestito selezionato.
Punteggio di credito per mutuo
Un punteggio elevato dimostra agli istituti di credito la tua capacità di effettuare pagamenti puntuali. La tua idoneità per più opzioni di prestito e tassi di interesse più bassi aumenterà in genere se il tuo punteggio di credito aumenta. A lungo termine, un punteggio di credito elevato può essere importante perché tassi più bassi possono comportare risparmi significativi.
Ogni prestatore e tipo di prestito ha requisiti di punteggio di credito diversi. Ad esempio, i prestiti convenzionali richiedono spesso un punteggio di credito più elevato rispetto ai prestiti garantiti dal governo federale e coperti dall'assicurazione FHA.
È fondamentale avere un punteggio di credito elevato per diversi motivi. I finanziatori utilizzano il tuo punteggio di credito per valutare la tua probabilità di effettuare rimborsi tempestivi del debito. Le tue possibilità di ricevere offerte favorevoli dagli istituti di credito aumentano con il tuo punteggio di credito.
Quale punteggio di credito è necessario per acquistare una casa?
Il punteggio di credito minimo richiesto per l'acquisto di un mutuo è 620 per la maggior parte dei tipi di prestito. Le tue possibilità di essere accettato, tuttavia, sono notevolmente aumentate da un punteggio più alto. I mutuatari con punteggi di credito inferiori a 650 in genere rappresentano una porzione molto piccola dei prestiti di acquisto chiusi.
I candidati che ricevono i tassi di interesse più bassi in genere hanno punteggi di 740 o superiori. La tua affidabilità creditizia viene valutata dagli istituti di credito ipotecario utilizzando un punteggio FICO.
Punteggio di credito ipotecario minimo per tipo di prestito
#1. Prestito ordinario
Anche se potresti essere in grado di ottenere un mutuo ipotecario convenzionale con un punteggio di credito di appena 620, questi mutui richiedono spesso voti più alti. E ancora una volta, un punteggio di credito migliore può aiutarti a ottenere un tasso di interesse inferiore. Un costo inferiore dell'assicurazione ipotecaria privata, o PMI, che è richiesto se si investe meno del 20% su un prestito convenzionale, è un altro vantaggio di avere punteggi di credito migliori.
#2. Prestito FHA
I mutui assicurati della Federal Housing Administration sono l'opzione migliore se il tuo punteggio di credito è di 500. Tuttavia, gli istituti di credito possono stabilire i propri requisiti di credito per i prestiti FHA e i richiedenti che soddisfano solo questi requisiti probabilmente troveranno più difficile ottenere l'approvazione.
Tuttavia, è necessario disporre di un punteggio FICO di 580 o superiore per poter beneficiare di un prestito FHA a basso acconto. Dovrai abbassare il 10% se il tuo punteggio di credito è compreso tra 500 e 579.
#3. Prestito VA
Non è richiesto un punteggio di credito minimo per acquistare una casa con un mutuo garantito dal Department of Veterans Affairs, più comunemente noto come prestito VA. Devi essere un veterano, un membro del servizio che è attualmente in servizio attivo o il coniuge di un membro del servizio idoneo per qualificarti.
Tuttavia, gli istituti di credito VA determinano autonomamente i punteggi di credito richiesti. Nonostante le variazioni, sono tipicamente tra la metà e la metà del 600.
#4. Prestito USDA
Come i prestiti VA, i mutui per la casa USDA non hanno un punteggio di credito minimo obbligatorio; invece, i finanziatori sono liberi di stabilire i propri standard. D'altra parte, se il tuo punteggio è superiore a 640, potresti essere qualificato per un prestito USDA con approvazione semplificata del credito.
#5. Prestito Jumbo
Un punteggio di credito di 700 o superiore è in genere richiesto dagli istituti di credito per qualificarsi per un prestito jumbo, che è un mutuo superiore al limite del prestito conforme. A causa del rischio intrinseco connesso al prestito di così tanti soldi, i prestatori cercano potenziali acquirenti di case che abbiano una solida posizione finanziaria, incluso un punteggio di credito elevato.
Probabilmente avrai diritto ai tassi ipotecari jumbo più bassi se il tuo punteggio FICO è 740 o superiore.
Ulteriori fattori che influenzano l'approvazione del tuo mutuo
Gli istituti di credito considerano una varietà di fattori nel determinare la tua idoneità per un mutuo; non guardano solo il tuo punteggio di credito. Altri elementi significativi sono:
#1. Rapporto debito/reddito (DTI)
I finanziatori possono determinare se è possibile gestire l'assunzione di più debiti osservando questo calcolo, che è espresso in percentuale. DTI confronta il totale dei pagamenti mensili del prestito (debito) con il tuo reddito mensile lordo, che è il tuo reddito mensile prima delle imposte. Più basso è preferibile: il tuo DTI dovrebbe idealmente essere inferiore al 36% per poter beneficiare delle migliori opzioni di mutuo.
#2. Il Loan-to-Value Ratio (LTV)
Questo confronta l'importo del prestito che alla fine dovrai al valore della casa. Il rischio per gli istituti di credito diminuisce se il tuo LTV è inferiore. Per abbassare il LTV, aumentare l'acconto.
#3. Reddito e storia lavorativa
La maggior parte degli istituti di credito controllerà la tua storia lavorativa per assicurarsi che tu abbia avuto almeno due anni di reddito stabile. Questi sono segni importanti che sarai in grado di rimborsare il tuo prestito. Il tuo prestatore richiederà ulteriori forme di identificazione per dimostrare la tua capacità di pagare le rate mensili del mutuo se sei in pensione o altrimenti non lavori.
#4. Risparmio e Patrimonio
Il valore totale delle tue attività, inclusi risparmi in contanti, conti pensionistici, investimenti e altre partecipazioni, è un altro fattore che i finanziatori considerano. Questo aiuta a capire per quanto tempo potresti continuare a effettuare pagamenti anche se la tua principale fonte di reddito dovesse scomparire.
Come migliorare il tuo punteggio di credito per acquistare una casa
#1. Pagato tutte le fatture prontamente
Di tutte le variabili che influenzano il tuo punteggio di credito, la cronologia dei pagamenti ha il maggior peso. Il 35% del tuo punteggio di credito si basa su quanto bene hai pagato le bollette. Anche se i pagamenti in ritardo sono registrati sul tuo rapporto di credito per sette anni, il loro effetto sul tuo punteggio diminuisce gradualmente nel tempo.
#2. Mantieni bassi i saldi della tua carta di credito
Secondo gli esperti, non si dovrebbe mai utilizzare più del 30% del credito disponibile su una singola carta, ed utilizzarne molto meno è sempre preferibile. Il tuo utilizzo del credito, che è la seconda componente più grande del tuo punteggio, misura la quantità di credito disponibile che stai attualmente utilizzando.
#3. Mantieni carte di credito aperte
Se una carta di credito viene chiusa, il tuo tasso di utilizzo del credito potrebbe aumentare e il tuo punteggio potrebbe diminuire. Per impedire all'emittente di chiudere il tuo account a causa di inattività, addebita di tanto in tanto la tua carta e pagala subito.
#4. Utilizza con parsimonia le nuove richieste di credito
Se stai tentando di riparare il tuo credito, potresti prendere in considerazione la possibilità di richiedere una nuova carta di credito, una carta di credito protetta o un prestito per la costruzione del credito. Tuttavia, tieni presente che dovresti aspettare almeno sei mesi prima di richiedere un mutuo e che dovresti fare attenzione quando scegli i tempi delle tue domande.
#5. Evita di ottenere prestiti considerevoli o stabilire nuovi crediti
Per ridurre il rischio di abbassare ulteriormente il tuo punteggio di credito, FICO sconsiglia di aprire nuovi conti di credito per aumentare il tuo rapporto di utilizzo del credito.
620 Punteggio di credito per un mutuo
Il tuo punteggio di credito, noto anche come punteggio FICO, può essere compreso tra 300 e 850. Sebbene un punteggio di 740 o superiore sia generalmente considerato eccellente, non ne hai bisogno per acquistare una casa. Numerose variabili influenzano il tuo punteggio, ma le due che contano di più sono se effettui pagamenti puntuali sulle bollette e l'importo totale del debito che hai.
Anche se il tuo punteggio di credito gioca un ruolo significativo nell'approvazione della tua domanda di mutuo, non ne consegue necessariamente che se il tuo punteggio è basso non lo sarai. I finanziatori terranno conto del tuo reddito, storia lavorativa e debito oltre all'importo complessivo del mutuo e al tuo acconto. Potresti avere diritto a un prestito a condizioni migliori se gli istituti di credito considerano attentamente tutti i dati e determinano che è probabile che pagherai il mutuo per intero e in tempo.
La maggior parte del mutuo richiede in genere un punteggio di credito di almeno 620. I requisiti di credito per i mutui garantiti dal governo, come i prestiti della Federal Housing Administration (FHA), sono in genere inferiori a quelli per i tradizionali prestiti a tasso fisso.
Puoi comprare una casa con un punteggio di credito di 600?
Un punteggio di credito di 600 consentirà a un acquirente di acquistare una casa. Diversi programmi di prestito sono stati creati appositamente per aiutare chi ha scarso credito. Se soddisfi i requisiti del prestatore, puoi farlo. Seleziona semplicemente il programma di prestito ipotecario appropriato, come un prestito FHA o VA, che richiede un punteggio di credito minimo di 580.
640 è un buon punteggio di credito per comprare una casa?
La risposta dipenderà dal tipo di prestito che sei interessato a sottoscrivere. Molti prestiti convenzionali consentono ai mutuatari con un punteggio di credito "equo" di 620 o superiore di prendere in prestito denaro, sebbene i loro tassi di interesse potrebbero essere più alti di quelli dei mutuatari con punteggi di credito più elevati. I prestiti tramite FHA e VA potrebbero accettare punteggi ancora più bassi.
Almeno i requisiti minimi sono soddisfatti con un punteggio di credito di 640. Potresti ricevere un buon tasso di interesse. Hai maggiori possibilità di ottenere un tasso di interesse favorevole dagli istituti di credito rispetto a quelli con un punteggio di credito nella categoria dei poveri a causa del tuo credito equo.
750 è un buon punteggio di credito per comprare una casa?
Un punteggio di credito di 750 in genere rientra nella categoria "eccellente", dimostrando agli istituti di credito il tuo alto livello di affidabilità come mutuatario. Le persone con punteggi di credito in questo intervallo in genere si qualificano per prestiti e ottengono i migliori tassi di interesse sui mutui.
Di quale punteggio di credito hai bisogno per una casa da $ 400000?
Un mutuo convenzionale in genere richiede un punteggio di credito di 620 o superiore, ma potresti essere in grado di ottenere un prestito dal governo con un punteggio minimo di 500.
Come aumentare il tuo punteggio di credito da 640 a 700?
- Pagamenti sempre puntuali.
- Abbassa i saldi delle tue carte di credito
- Contestare dati imprecisi su un rapporto di credito.
- Non cancellare carte di credito scadute.
- Astenersi dall'assumere frequentemente nuovi debiti.
Quanto è grande il prestito che posso ottenere con un punteggio di credito di 650?
Puoi prendere in prestito ovunque da $ 40,000 a $ 100,000 se il tuo punteggio di credito è 650. Insieme al tuo punteggio di credito, altri fattori come il tuo reddito, lo stato lavorativo, il tipo di prestito per cui richiedi e persino il prestatore, influiranno sulla quantità di denaro che farai ricevere.
Posso ottenere un prestito di 20 con un punteggio di credito di 640?
Per un prestito personale di $ 20,000, probabilmente hai bisogno di un punteggio di credito di almeno 660. La maggior parte degli istituti di credito che offrono prestiti personali di $ 20,000.00 o più richiedono un credito equo o superiore, nonché un reddito sufficiente per coprire i rimborsi mensili, per essere approvati.
Di quale punteggio di credito ho bisogno per acquistare una casa da 200?
Per qualificarti per i prestiti convenzionali, il tuo punteggio di credito deve essere almeno 620. Per qualificarti per i migliori tassi di interesse su un mutuo, mira a un punteggio di credito di almeno 740
Quanto è grande un prestito che puoi ottenere con un punteggio di credito di 600?
Sì, è possibile ottenere un prestito personale con un punteggio di credito di 600; infatti, alcuni istituti di credito sono specializzati nella fornitura di prestiti a mutuatari con crediti inesigibili. Tuttavia, tieni presente che se il tuo punteggio di credito è compreso tra 580 e 669, verrai generalmente classificato come mutuatario "subprime", il che significa che i prestatori potrebbero considerarti un investimento più rischioso.
Potresti comunque ricevere un prestito fino a $ 40,000 con un punteggio di credito di 600. È determinato dal tuo reddito complessivo e dalla percentuale del tuo reddito che va verso il debito. Se sei già profondamente indebitato, puoi prevedere che questo numero sarà molto più basso.
Conclusione
Se non hai credito o hai un cattivo credito, ottenere un mutuo può essere difficile a meno che un amico o un familiare non sia disposto a intervenire e prestare dei soldi. Potresti essere in grado di ottenere il prestito se hai un co-firmatario con un punteggio di credito più elevato.
La tua migliore opzione sarà aspettare e migliorare il tuo credito se tale assistenza non è disponibile per te. Il tuo punteggio di credito è un fattore importante ma non l'unico decisivo nella tua richiesta di mutuo.
Avere un buon credito può anche aiutarti a ottenere offerte migliori sull'assicurazione auto e sulla casa, oltre a rendere più semplice l'affitto di un posto in cui vivere e persino alcuni lavori. Di conseguenza, anche se non hai in programma acquisti importanti, è una buona idea lavorare per migliorare il tuo credito.
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Riferimenti
